Дата принятия: 17 июня 2020г.
Номер документа: 33-1011/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 июня 2020 года Дело N 33-1011/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
председательствующего Михальчик С.А.,
судей Королевой Н.С., Филатовой Н.В.
при помощнике судьи Протас И.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Бандюковой Н.В. на решение Центрального городского суда г. Калининграда от 29 октября 2019 года, которым отказано Бандюковой Наталье Васильевне в удовлетворении исковых требований к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о признании недействительным договора страхования жизни N от 08.02.2018 г., заключенного между Бандюковой Натальей Васильевной и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", и обязании вернуть уплаченные по данному договору денежные средства в размере 324000 руб., признании недействительным договора страхования "Медицина без границ" N от 08.02.2018 г., заключенного между Бандюковой Натальей Васильевной и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", и обязании вернуть уплаченные по данному договору денежные средства в размере 15000 руб., взыскании с ответчиков штрафа, компенсации морального вреда в размере 15000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 35000 руб.
Заслушав доклад судьи Королевой Н.С., объяснения Бандюковой Н.В. и ее представителя Наумова С.В., поддержавших апелляционную жалобу, судебная коллегия
установила:
Бандюкова Н.В. обратилась в суд с вышеуказанным иском к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", указав, что 08.02.2018 г. она обратилась ПАО НБ "Траст" по адресу <адрес> с целью закрыть вклад. Сотрудниками банка ей было предложено открыть новый вклад со страхованием на более выгодных условиях под большой процент на срок 5 лет, без возможности снятия денежных средств, находящихся на вкладе. Также истцу было разъяснено, что при этом необходимо заключить договор страхования жизни вкладчика, при этом дополнительные денежные средства вносить не нужно, так как между банком и страховой компанией имеются определенные договоренности по взаимному оказанию услуг, страхование вкладчиков проводится бесплатно. Истец с данным предложением согласилась и подписала договор страхования, в котором была указана сумма в размере 324000 руб., как сумма, вносимая в качестве вклада, при этом данная сумма была в тот же день переведена путем безналичного перевода на счет ответчика. Истец подписала данный договор. Позже истец обнаружила, что ею подписан договор страхования жизни вместо договора об открытии вклада, на котором уже имелись печати страховой компании, при этом сотрудников самой страховой компании в банке при подписании данного договора не находилось, последствия заключения данного договора истцу разъяснены не были. Согласно подписанному договору страхования, истец обязана в течение пяти лет вносить страховые взносы в сумме 324000 руб., при этом суммарный годовой доход истца проверен сотрудниками банка не был. На следующий день после подписания вышеуказанного договора Бандюкова Н.В. обратилась в банк за разъяснением подписанного ею договора, где сотрудниками банка ей было разъяснено, что она подписала именно договор об открытии вклада, а денежные средства уже переведены на счет страховой компании и получить их обратно не представляется возможным, так как договор подписан сроком на пять лет. О возможности расторжения договора в течение 14 дней ей разъяснено не было. По истечении года ей пришло смс-сообщение от ответчика о необходимости внесения очередного платежа в размере 324000 руб. Она обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате уплаченных ею денежных средств, однако ответа на заявление от ответчика не последовало. 08.02.2018 г. между истцом и ПАО НБ "ТРАСТ" был заключен договор N об открытии вклада на сумму 500000 руб. на срок 367 дней под 6,5% годовых. 08.08.2018 г. между истцом и ПАО НБ "ТРАСТ" было заключено дополнительное соглашение об увеличении ставки по договору вклада до 7,5% годовых в связи с заключением вышеуказанного договора страхования. Однако материальное положение истца не позволяет выполнять обязательства по заключенному ею договору страхования. На основании изложенного, ссылаясь на ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также полагая, что договор страхования был заключен под влиянием заблуждения, истец просила признать договор страхования жизни N от 08.02.2018 г., заключенный между ней и ООО "Капитал Лайф Страхование жизни", недействительным, обязать ответчика возвратить истцу уплаченные по договору денежные средства в размере 324000 руб., а также в размере 15000 руб., взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 35000 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 15000 руб.
04.10.2019 г. Бандюкова Н.В. представила в суд уточненное исковое заявление, указав в качестве соответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь", поскольку одновременно с вышеуказанным договором страхования она заключила договор страхования "Медицина без границ" N с ООО "СК "Ренессанс Жизнь". Ссылаясь на те же основания, что и в первоначальном иске, Бандюкова Н.В. просила признать договор страхования жизни N от 08.02.2018 г., заключенный между ней и ООО Капитал Лайф Страхование Жизни", недействительным, обязать ответчика ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" вернуть ей уплаченные по данному договору денежные средства в размере 324000 руб., признать договор страхования "Медицина без границ" N от 08.02.2018 г., заключенный между ней и ООО "СК "Ренессанс Жизнь", недействительным, обязать ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" вернуть ей уплаченные по данному договору денежные средства в размере 15000 руб., взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 35000 руб., штраф, компенсацию морального вреда в размере 15000 руб.
Определением суда от 04.10.2019 г. ООО "СК "Ренессанс Жизнь" привлечено к участию в деле в качестве соответчика.
Судом постановлено приведенное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит истец Бандюкова Н.В., ссылаясь на несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам, допущенные судом нарушения норм материального и процессуального права. Продолжает настаивать на том, что была введена в заблуждение сотрудниками ПАО НБ "Траст", которые под видом банковского вклада дали ей на подпись договоры страхования жизни, между ней и ООО "Капитал Лайф", и ООО "СК "Ренессанс жизнь". В договоре с ООО "Капитал Лайф" была указана сумма в размере 324 000 руб., которою истица вносила в виде вклада. Между тем, как потом выяснилось, названная сумма внесена в качестве страхового взноса в ООО "Капитал Лайф", при этом по условиям договора такую сумму истица должна вносить в течение пяти лет каждый год. В этой связи при наличии надлежащего доведения информации она никогда не подписала бы договор на вышеназванных условиях.
В возражениях на апелляционную жалобу, поданных ООО "Капитал Лайф", содержится просьба об отказе в удовлетворении апелляционной жалобы Бандюковой Н.В.
ПАО НБ "Траст" в возражениях на апелляционную жалобу просит решение оставить без изменения.
Бандюкова Н.В. и ее представитель Наумов С.В. в судебном заседании доводы апелляционной жалобы поддержали, просили ее удовлетворить.
Представители ООО "СК "Ренессанс Жизнь", ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", ПАО НБ "Траст" в суд апелляционной инстанции, уведомленные о времени и месте судебного разбирательства, не явились, об уважительности причин неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении слушания по делу не заявили, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ коллегия посчитала возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения районного суда согласно требованиям ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, возражений на жалобу судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 08.02.2018 г. между Бандюковой Н.В. и ПАО НБ "ТРАСТ" был заключен договор срочного вклада "Основной доход" N, на сумму вклада 500000 руб., под 6,5% годовых, сроком на 367 дней (до 10.02.2019 г.).
При этом 08.02.2018 г. между Бандюковой Н.В. и ПАО НБ "ТРАСТ" подписано дополнительное соглашение к вышеуказанному договору, согласно которому процентная ставка по договору срочного вклада увеличилась с 6,5% до 7,5% годовых в связи с заключением Бандюковой Н.В. договора страхования N от 08.02.2018 г. сроком на 5 лет на сумму страховой премии 324000 руб.
Действительно, 08.02.2018 г. между Бандюковой Н.В. и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в лице Агента - ПАО Национальный Банк "ТРАСТ", действовавшего на основании агентского договора N ОСЖ-ЮЛ-10 от 10.08.2015 г., был заключен договор страхования жизни N по программе "Капитал", согласно которому Бандюкова Н.В. была застрахована сроком с 00 час. 00 мин. 09.02.2018 г. до 24 час. 00 мин. 08.02.2023 г. по рискам "Дожитие застрахованного" (страховая сумма - 1683430 руб. 11 коп.), "Смерть застрахованного в результате несчастного случая" (страховая сумма - 1683430 руб. 11 коп.), "Смерть застрахованного" (страховая сумма - 1683430- руб. 11 коп.), выдогоприобретателями на случай смерти застрахованного лица указаны Бандюков И.А. (33% страховой суммы), Гончарова В.И. (33% страховой суммы), Бандюков А.В. (34% страховой суммы).
Договор страхования заключен на основании заявления о страховании, Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности.
Бандюковой Н.В. было подписано собственноручно подтверждение к договору страхования, из которого следует, что полис страхования N от 08.02.2018, (далее Договор), заключенный ею с ООО "СК "Капитал -Лайф" и программу страхования, включающую размеры выкупных сумм в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя получила, внимательно прочитала и поняла до оплаты страховой премии. С программой страхования согласна.
Срок уплаты страховых взносов предусмотрен 5 лет, ежегодно, не позднее 9 февраля каждого полисного года в течение периода уплаты взносов, в размере 324000 руб.
Страховая премия по данному договору за один год составила 324000 руб. и была уплачена Бандюковой Н.В. единовременно в день заключения договора.
При этом Бандюковой Н.В. было подписано платежное распоряжение на перечисление денежных средств в ООО "СК "Капитал-Лайф", где указано о назначении платежа премия по договору страхования N от 08.02.2018.
В этой связи доводы истицы о том, что она полагала, что заключает договор банковского вклада, являются несостоятельными.
Кроме того, из представленных ПАО НБ "ТРАСТ" договоров, истица неоднократно на протяжении с 2011 года заключала с банком договоры банковского вклада, в связи с чем могла отличить природу договора банковского вклада от заключенного ею договора страхования.
По истечении года действия вышеуказанного договора страхования истцу пришло смс-сообщение от ответчика о необходимости внесения очередного взноса страховой премии в размере 324000 руб. в счет исполнения обязательств по договору страхования.
10.04.2019 г. Бандюкова Н.В. обратилась в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" с заявлением о признании договора страхования недействительным в связи с введением ее в заблуждение при заключении данного договора.
ООО "Капитал Лайф Страхование" было направлено 22.04.2019 г. письмо, в котором Бандюковой Н.В. отказано в удовлетворении требований, поскольку правовых оснований для признания договора страхования недействительным не имеется, также указано на то, что в случае отсутствия оплаты в установленный договором срок очередного страхового взноса в размере 324000 руб., договор будет расторгнут с 09.02.2019 г.
Кроме того, 08.02.2018 г. между ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в лице Агента ПАО Национальный Банк "ТРАСТ", действующего на основании договора N от 16.09.2015 г., и Бандюковой Н.В. был заключен договор страхования "Медицина без границ" N, сроком действия 1 год в период с 09.02.2018 г. по 08.02.2019 г., для получения медицинской помощи и организации лечения в случае диагностирования смертельно опасного заболевания и/или назначением хирургического вмешательства, которые были впервые диагностированы или назначены в течение срока страхования. Страховая сумма по договору составила 12500000 руб.
Также собственноручно подписанным платежным распоряжением на перечисление денежных средств в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" где указано о назначении платежа премия по договору страхования N от 08.02.2018 была перечислена в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" страховая премия в размере 15000 руб.
Судом установлено, что истица расписалась в получении договора страхования "Медицина без границ", заключенного с ООО "СК "Ренессанс Жизнь", и Комплексных условий страхования по программе страхования "Медицина без границ", являющихся приложением N 1 к договору страхования, указав, что с указанными условиями страхования ознакомилась и их получила.
Бандюкова Н.В. к ответчику ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением расторжении договора страхования либо признании его недействительным, о возврате уплаченной страховой премии не обращалась. Кроме того, договор страхованная с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" фактически исполнен, договор страхования был заключен на год и его срок истек 08 февраля 2019 года.
Пунктом 2 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно п.п.13.1, 13.1.6 программы страхования "Капитал" предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования. Если страхователь отказался от договора страхования и уведомил об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, путем направления страховщику письменного заявления с указанием в нем банковских реквизитов для перечисления страховой премии и приложением копии паспорта страхователя и оригинала или копии договора страхования (Полиса), уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования считается прекратившим свое действие с дату его заключения.
Пунктом 11 договора страхования "Медицина без границ" N от 08.02.2018 г. также предусмотрено право страхователя в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, аннулировать договор страхования. Если договор страхования аннулируется, то оплаченная страховая премия возвращается страховщиком в полном объеме в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.
Судом установлено, что условиями договоров страхования предусмотрен так называемый период охлаждения, в течение которого возможен отказ от договора страхования и возврат уплаченной по нему страховой премии, что соответствует требованиям действующего законодательства.
При этом, Бандюкова Н.В., получив данные документы и ознакомившись с ними, в течение 14 календарных дней не отказалась от договоров страхования, тем самым согласившись с их условиями.
Разрешая спор по существу, суд, руководствуясь ст. ст. 10, 178, 309, 310, 422, 927, 934, 954, 958 ГК РФ, исходил из того, что из представленных в материалы дела документов следует, что при заключении договоров страхования до истца доведена вся необходимая информация по ним, в том числе, о страховщике, предмете страхования, периоде страхования, условиях страхования, о размере страховой премии, о размерах страховых сумм и гарантированных выкупных суммах, о порядке расторжения договора и досрочном отказе от договора страхования; условия договора страхования изложены в четкой, понятной и доступной форме, а буквальное толкование условий, изложенных в заявлении о страховании, полисе страхования и основной анкете, позволяют достоверно установить, какой именно договор заключала истец, кто являлся по договору страховщиком, страхователем и выгодоприобретателем, срок действия договора, размер страховой премии и порядок ее уплаты, размер страховых и гарантированных выкупных сумм, а также порядок его расторжения; фактические обстоятельства с учетом объяснений сторон и поведения истца в период заключения договора и после, свидетельствуют о понимании истицей условий договора, предмета и последствий исполнения или не исполнения обязательств, поскольку перед заключением договоров Бандюкова Н.В. заполнила заявления, затем основные анкеты к договорам, ознакомилась с условиями договоров и согласилась с ними, дала поручение банку на перечисление денежных средств, получила полиса с приложением документов (правил), принимала звонки и сообщения от страховой компании, пришел к выводу о недоказанности истцом заключения договора страхования под влиянием заблуждения, и, учитывая, что истцом в материалы дела в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено достоверных и достаточных доказательств того, что договор страхования был навязан ответчиком, отказал в удовлетворении исковых требований.
С изложенными в решении суда выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела и подлежащим применению к спорным правоотношениям нормам права.
Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.
Решение суда является законным и обоснованным. Оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия не усматривает.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Центрального районного суда г. Калининграда от 29 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
