Дата принятия: 11 ноября 2020г.
Номер документа: 33-10103/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 ноября 2020 года Дело N 33-10103/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Симоновой Т.В.,
судей Варзиной Т.В., Абашевой Д.В.,
при секретаре Нечаевой Е.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 11.11.2020 дело по апелляционной жалобе Бутолина Юрия Сергеевича на решение Орджоникидзевского районного суда г. Перми от 13.08.2020, которым постановлено:
"В удовлетворении иска Бутолина Юрия Сергеевича к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании неиспользуемой части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать".
Заслушав доклад судьи Симоновой Т.В., выслушав пояснения представителя истца Поляковой Л.Е., действующей на основании ордера, изучив материалы дела, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Бутолин Ю.С. обратился в Орджоникидзевский районный суд г. Перми с исковыми требованиями к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (ООО СК "ВТБ Страхование") о взыскании суммы неиспользуемой части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. Свои требования мотивировал тем, что 12.03.2018 между ним и Банк ВТБ (публичное акционерное общество) заключен кредитный договор ** на сумму 774370,74 рублей, сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов по ставке 13,9 % годовых, для приобретения транспортного средства марки LADA GFK330 LADA VESTA, 2018 года выпуска. На основании пункта 9 кредитного договора, он (Бутолин Ю.С.) обязан осуществлять страхование жизни в течение срока действия данного договора в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и условиями договора. При этом пунктом 4.2 кредитного договора установлено, что в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья применяется повышенная процентная ставка - 15,9%. С целью исполнения указанного пункта договора, 12.03.2018 им с ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования жизни по полису страхования по программе "Защита заемщика автокредита" N А05659-622/2042-0005387. Приложением N 2 к полису страхования по программе "Защита заемщика автокредита" предусмотрен график ежемесячного уменьшения страховой суммы в зависимости от даты окончания срока страхования на период с 13.03.2018 по 13.03.2023. В силу п. 4 полиса страхования, страховая премия составила 102216,94 рублей, которая была уплачена единовременным платежом в день заключения договора. Поскольку кредитные обязательства им были исполнены в полном объеме досрочно, считает, что возможность наступления страхового случая отпала, и он имеет право на расторжение договора страхования и возврат части страховой премии. В досудебном порядке урегулировать возникший спор не представилось возможным, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.
Истец Бутолин Ю.С. о времени и месте судебного разбирательства извещен, в судебное заседание не явился, его представитель на иске настаивал.
Ответчик - ООО СК "ВТБ Страхование", а также третье лицо ПАО "Банк ВТБ" извещались о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, представителей в суд не направили.
Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласился истец, обратившись с апелляционной жалобой. Ссылаясь на нормы ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в апелляционной жалобе просит решение суда отменить. Приводит доводы о том, что судом не учтено, что с прекращением обязательств по кредитному договору прекращаются обязательства по договору страхования, поскольку целью страхования является обеспечение возврата заемных средств. Полагает, что в связи с досрочным погашением кредита, существование страхового риска прекратилось по иным, чем страховой случай, обстоятельствам. К иным основаниям истец относит в рассматриваемом случае исполнение обязательств по кредитному договору.
Проверив законность и обоснованность постановленного решения в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений на жалобу, в соответствии с положениями ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Судом первой инстанции установлено и следует из материалов гражданского дела, что 12.03.2018 между Бутолиным Ю.С. и Банк ВТБ (публичное акционерное общество) был заключен кредитный договор **, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму 774 370,74 рублей сроком на 60 месяцев, до 13.02.2023 под 13,9% годовых. В соответствии с указанным договором, истец обязан был возвратить кредит банку путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 18189,73 рублей каждый, что подтверждается п. 6 кредитного договора, графиком погашения кредита (п. 6 договора) (л.д. 13).
В соответствии с п.п. 11, 22 договора кредит является целевым - для приобретения транспортного средства марки LADA GFK330 LADA VESTA, 2018 года выпуска у ООО "ЭКСПЕРТ АВТО", что подтверждается договором купли-продажи N ** от 12.03.2018 (л.д.15-16).
На основании п. 9 указанного договора Бутолин Ю.С. взял на себя обязанность осуществлять страхование жизни в течение срока действия данного договора в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и условиями договора. При этом пунктом 4.2 кредитного договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья применяется повышенная процентная ставка по кредиту в размере 15,9% годовых (л.д. 8).
В силу п. 25 кредитного договора заемщик дал поручение банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет составить платежный документ и перечислить с банковского счета, указанного в п. 19 индивидуальных условий, денежные средства в сумме 102216,94 рублей. Указанная сумма является страховой премией по договору страхования жизни заемщика.
В материалы дела представлен полис страхования по программе "Защита заемщика автокредита" N А05659-622/2042-0005387 от 12.03.2018, который подтверждает заключение договора страхования на условиях страхования "Защита заемщика автокредита", являющихся неотъемлемой частью данного полиса. Страхователем является истец, страховщиком - ООО СК "ВТБ Страхование" (л.д. 17-21).
Согласно п. 4 указанного полиса страховая премия составляет 102216,94 рублей, срок действия страхования - с 00:00 часов 13.03.2018 по 24:00 часов 12.03.2023 (п. 5 полиса).
Страховая премия включена в сумму кредита и уплачена единовременным платежом в день заключения договора.
Страховыми рисками по условиям заключенного между сторонами договора страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности первой и второй групп в результате несчастного случая или болезни (п. 6 полиса).
В соответствии с приложением N 2 к полису страхования по программе "Защита заемщика автокредита" предусмотрен график ежемесячного уменьшения страховой суммы в зависимости от даты окончания страхования. Срок страхования указан с 13.03.2018 по 13.03.2023.
На основании пунктов 6.3.2, 6.4 Условий страхования договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем), досрочно по соглашению сторон.
Пункт 1.2 Условий страхования указывает, что период охлаждения - это период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса) и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (полиса) не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. Для данного договора страхования (полиса) установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения (п. 1.2 Условий страхования).
В силу п.п.6.5, 6.5.1, 6.5.2, страхователь (Бутолин Ю.С.) вправе отказаться от договора страхования (полиса) в любое время; при данном отказе в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (полиса) страховых случаев по нему не наступало. Для отказа от договора страхования (полиса) с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику: заявление об отказе от договора страхования (полиса), подписанное страхователем, договор страхования (полис), документ, подтверждающий оплату страховой премии, копию документа, удостоверяющего личность страхователя.
Договор страхования (полис) прекращает свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (полиса), поданного непосредственно в офис ООО СК "ВТБ Страхование", либо с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования (полиса) в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика.
На основании п. 6.5.6 Условий страхования при отказе страхователя от договора страхования (полиса) по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
02.08.2019 Бутолин Ю.С. полностью погасил задолженность по кредиту, уплатив денежные средства в сумме 627855,37 рублей, что подтверждается выпиской по контракту клиента и справкой ПАО "Банк ВТБ" (л.д. 22, 24).
Истцом в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" 29.01.2020 направлена претензия, в которой он просил произвести возврат неиспользованной части страховой премии в размере 74959,09 рублей в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору (л.д. 26-29).
Суд первой инстанции, исследовав изложенные выше обстоятельства дела и оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь ст.ст. 421, 422, 425, 934, 935, 958 ГК РФ, положениями Закона от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Закона от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. При этом суд исходил из того, что исполнение перед банком кредитных обязательств само по себе не свидетельствует о том, что отпала сама возможность наступления страхового случая, предусмотренного п. 3 Условий страхования (л.д. 18). Также суд учел, что условиями договора страхования не предусмотрено наступление или возможность наступления страхового случая во взаимосвязи с погашением, в том числе досрочным, кредитных обязательств.
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается и не усматривает оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы истца.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни и здоровья представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
Вопреки доводам апелляционной жалобы, по смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Кроме того, какой-либо взаимосвязи между суммой кредита и суммой страхового обеспечения из представленных документов не усматривается, в том числе о данном обстоятельстве свидетельствует и тот факт, что график погашения кредитной задолженности не совпадает с графиком уменьшения страховой суммы ни по датам, ни по остатку соответственно кредитной задолженности и страховой суммы.
При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении Бутолина Ю.С. и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 ГК РФ, условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, если такой отказ последовал по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора.
Таким образом, разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые для дела обстоятельства, верно применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку представленным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
Приведенные в апелляционной жалобе доводы связаны с иной оценкой доказательств и иным толкованием норм права, не опровергают выводы суда и не свидетельствуют о наличии оснований для отмены принятого по делу судебного акта. Каких-либо нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся в силу ч. 4 ст. 330 ГПК РФ безусловными основаниями для отмены решения, судом первой инстанции не допущено.
Руководствуясь ст.199, ст.328 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Орджоникидзевского районного суда г. Перми от 13.08.2020 - оставить без изменения, апелляционную жалобу Бутолина Юрия Сергеевича - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
