Определение Судебной коллегии по гражданским делам Костромского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 мая 2021 года Дело N 33-1010/2021

Судья Соколов Н.В. Дело N 33-1010/2021

номер дела в суде первой инстанции 2-75/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

"19" мая 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:

председательствующего Демьяновой Н.Н.,

судей Лукьяновой С.Б., Дедюевой М.В.,

при секретаре Боречко Е.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 44RS0019-01-2020-000734-25 по апелляционной жалобе Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" на решение Чухломского районного суда Костромской области от 26 февраля 2021 г., которым исковые требования Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" удовлетворены частично.

С Ковалева Виталия Алексеевича в пользу Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" взысканы расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение дела в суде 11 292 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказано.

Заслушав доклад судьи Лукьяновой С.Б., судебная коллегия

установила:

Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" (далее также Агентство) обратилась в суд с иском к Ковалеву В.А. о взыскании заложенности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму долга по ставке <данные изъяты>% годовых начиная с 19 февраля 2020 г. по день фактического возврата суммы основного долга, обращении взыскания на заложенное транспортное средство.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между БАНК1 (кредитор) и Ковалевым В.А. (заемщик) путем подписания "Предложения о заключении смешанного договора (Индивидуальные условия Договора банковского счета (счетов), договора кредита на приобретение автомобиля и договора залога" был заключен смешанный договор N, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых, на <данные изъяты> месяцев.

В обеспечение надлежащего исполнения кредитных обязательств Ковалев В.А. передал в залог банку автомобиль БМВ МАРКА.

По договору цессии от ДД.ММ.ГГГГ БАНК1 уступил свои права (требования) по указанному кредитному договору БАНК2, который, в свою очередь, по договору уступки заложенных прав требования от ДД.ММ.ГГГГ уступил свои права по договору Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов".

Заемщик Ковалев В.А. принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на 18 февраля 2020 г. за ним образовалась задолженность в размере 209241,46 руб., в т.ч. 158 859,22 руб. - основной долг, 50 382,24 руб. - проценты за пользование кредитом, которые истец просит взыскать с ответчика.

Поскольку задолженность не была погашена ответчиком, досудебную претензию истца от ДД.ММ.ГГГГ ответчик оставил без удовлетворения, истец полагает, что с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму долга по ставке <данные изъяты>% годовых начиная с 19 февраля 2020 г. по день фактического возврата суммы основного долга, а также просит обратить взыскание на вышеуказанное транспортное средство путем его продажи с публичных торгов, взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 11292 руб.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Тарасенко А.С. просит решение суда в части отказа в иске отменить, взыскать с ответчика денежные средства в размере 48200,57 руб. - основной долг, проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга из расчета <данные изъяты>% годовых начиная со 2 марта 2021 г. по день фактического возврата суммы основного долга, обратить взыскание на автомобиль МАРКА, взыскать с судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 руб.

Не согласен с выводом суда об отсутствии у ответчика задолженности по кредитному договору, что послужило основанием к отказу в иске. Суд не учел, что кроме заявленной к взысканию задолженности в сумме 209241,46 руб., определенной по состоянию на 18 февраля 2020 г., истцом в соответствии со ст.809 ГК РФ были заявлены требования об уплате процентов, начиная с 19 февраля 2020 г. и до дня возврата суммы основного долга.

В счет погашения долга Ковалев В.А. внес 198813,40 руб. и 10428 руб., которые поступили на корреспондентский счет Агентства 18 февраля и 1 марта 2021 г. соответственно.

Таким образом, на момент вынесения решения, с учетом произведенного 17 февраля 2021 г. ответчиком платежа в сумме 198813,40 руб., его задолженность составляла 58485,36 руб., из которых 58103,31 руб. - основной долг, 382,05 руб. - проценты за пользование кредитом, а по состоянию на 1 марта 2021 г., с учетом второго платежа 10428 руб., уплаченного в день рассмотрения дела судом, у него имелась задолженность по основному долгу в сумме 48200,57 руб., задолженность по процентам погасилась.

В возражениях относительно апелляционной жалобы Ковалев В.А. просит решение суда оставить без изменения.

Представитель Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", ответчик Ковалев В.А. в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ апелляционная жалоба рассмотрена в отсутствие указанных лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений относительно нее, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (здесь и далее в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора от 14 августа 2014 г.) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из пунктов 1 и 2 ст. 809 ГК РФ следует, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ путем подписания Ковалевым В.А. Предложения о заключении смешанного договора (Индивидуальные условия Договора банковского Счета договора кредита на приобретение Автомобиля и договора залога) между Ковалевым В.А. и БАНК1 был заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил Ковалеву В.А. потребительский кредит в сумме <данные изъяты> руб. на приобретение подержанного транспортного средства категории В, дополнительного оборудования и услуг Оплата страховых премий по гражданской ответственности.

Срок действия договора - <данные изъяты> месяцев, процентная ставка - <данные изъяты>% годовых, количество платежей - <данные изъяты>, размер платежа - <данные изъяты> руб., погашение осуществляется ежемесячно согласно прилагаемому Графику погашения кредита: 14-го числа каждого месяца, первый платеж - ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., последний платеж - ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.

Пунктом 8 Индивидуальных условий предусмотрены способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика: 1) через кассы отделений Банка; 2) банковским переводом через сторонние кредитные организации (рекомендуемый срок оплаты - за 5 рабочих дней до даты, указанной в графике погашения кредита); 3) почтовым переводом (рекомендуемый срок оплаты за 10-15 рабочих дней до даты, указанной в графике погашения кредита); 4) постоянного поручения на перечисление заработной платы бухгалтерией организации работодателя на основании письменного заявления Клиента; 5) иными доступными Клиенту способами.

В силу п. 24 Индивидуальных условий заемщик Ковалев В.А. передал в залог банку автомобиль МАРКА, общая стоимость залога <данные изъяты> руб.

С Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), Общими условиями потребительского кредитования физических лиц БАНК1, Графиком погашения кредита, Тарифными планами по автокредитованию, заемщик Ковалев В.А. был ознакомлен, с ними согласен, обязался их неукоснительно соблюдать, что подтверждается его подписью.

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, кредитные средства в размере <данные изъяты> руб. поступили на счет Ковалева В.А. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17).

Из данной выписки также следует, что Ковалев В.А. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по указанному договору, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по неоднократно допускал просрочки, вносил платежи в недостаточной сумме, последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения кредита не вносит, в связи с чем за ним образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 18 февраля 2020 г. составил 209241,46 руб., в т.ч. 158859,22 руб. - основной долг; 50382,24 руб. - проценты за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ между БАНК1 (цедент), от имени которого действовало ООО "<данные изъяты>", и БАНК2 (цессионарий) заключен договор об уступке прав (требований)) N, в соответствии с которым цедент обязался уступить за плату цессионарию, а цессионарий обязался уплатить цеденту цену прав (требований), на условиях предусмотренных договором к должникам цедента на основании первоначальных обязательств, предусмотренных в приложениях к договору (л.д. 35-41).

По договору уступки заложенных прав требования N от ДД.ММ.ГГГГ БАНК2 уступил Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", а Агентство приняло права требования по договорам, информация о которых содержится в Приложении к договору, являющемся его неотъемлемой частью. Права требования переходят к Агентству в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту их перехода, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, а также другие связанные с требованием права, в том числе право требования возврата основного долга, уплаты процентов за пользование денежными средствами, иных платежей (л.д.42-44).

Согласно выписке из Приложения к указанному Договору БАНК2 передало Агентству право требования, в т.ч., к заемщику Ковалеву В.А., вытекающие из кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, размер которых на дату уступки составлял 173841,58 руб., в т.ч. 172396,05 руб. - основной долг, 753,34 руб. - проценты за пользование кредитом, 692,19 руб. - штрафы. Обеспечение - автомобиль, сумма - <данные изъяты> руб. (л.д. 45).

В связи с наличием кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ Агентство направило в адрес Ковалева В.А. досудебную претензию с требованием о досрочном (в срок до ДД.ММ.ГГГГ) возврате всей суммы кредита с причитающимися процентами, содержащую также реквизиты для внесения денежных средств в погашение задолженности.

На претензию Ковалев В.А. не ответил, в связи с чем 21 декабря 2020 г. истец обратился в суд с указанным иском.

Разрешая спор, суд пришел к выводу о том, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку согласно представленным квитанциям ответчик Ковалев В.А. уплатил задолженность по кредитному договору в сумме 209241,46 руб.

Между тем с таким выводом суда согласиться нельзя.

В соответствии с п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пунктом 1 ст.408 ГК РФ предусмотрено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно разъяснениям, данным в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как видно по делу, по состоянию на 18 февраля 2020 г. у ответчика имелась задолженность по кредиту по основному долгу, на которую истец с учетом приведенных норм закона обоснованно произвел начисление процентов за пользование кредитом за период с 19 февраля 2020 г. по день фактического возврата суммы основного долга.

Однако суд не учел, что требования о взыскании указанных процентов, как следует из искового заявления, были заявлены истцом, при этом кредитная задолженность (209241,46 руб.), рассчитана по состоянию на 18 февраля 2020 г., и не была фактически погашена ответчиком на указанную дату, уплата произведена лишь в период рассмотрения дела.

Из представленных ответчиком в судебное заседание 26 февраля 2021 г. копий чеков-ордеров видно, что Ковалев В.А. внес в погашение долга 198813,40 руб. (чек-ордер от 17 февраля 2021 г.) и 10428,06 руб. (чек-ордер от 26 февраля 2021 г.).

Между тем суд указанные документы истцу не направил, вопрос о том, погашена ли задолженность с учетом заявленных исковых требований не выяснил.

Указанный расчет приложен истцом к апелляционной жалобе и принят судом апелляционной инстанции в качестве дополнительного доказательства, поскольку суд первой инстанции данное обстоятельство, имеющее значение для дела, на обсуждение сторон не поставил.

Как следует из расчета внесенные Ковалевым В.А. платежи в размере 198813,40 руб. и 10428,06 руб. поступили на счет истца 18 февраля 2021 г. и 1 марта 2021 г. соответственно (л.д. 105, 108).

Выпиской по счету по состоянию на 18 февраля 2020 г. подтверждено, что размер основного долга по кредиту составлял 158103,31 руб., долг по процентам - 50382,24 руб.

На момент погашения ответчиком суммы долга в размере 198813,40 руб., т.е. на 18 февраля 2021 г., размер процентов за пользование кредитом с 19 февраля 2020 г. изменился, поскольку как указано выше, они подлежали начислению в соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ до даты погашения долга в полном размере.

В этой связи сумма начисленных процентов за период с 19 февраля 2020 г. по 18 февраля 2021 г., с учетом ранее заявленных истцом к взысканию процентов составила 98057,49 руб. (л.д.109).

18 февраля 2021 г. поступившие на счет истца денежные средства 198813,40 руб. списаны в счет погашения процентов - 98057,49 руб., а оставшиеся 100755,91 руб. - в счет погашения основного долга, при этом размер основного долга составил - 58103,31 руб.

На указанную сумму долга истец начислил проценты за пользование кредитом за период с 19 февраля 2021 г. по 1 марта 2021 г. (дата поступления платежа от 26 февраля 2021 г.) в размере 525,32 руб.

После поступления на счет истца платежа в сумме 10428,06 руб. из указанной суммы 525,32 руб. погашен долг по процентам, а оставшиеся 9902,74 руб. направлены на погашение основного долга, при этом его остаток составил 48200,57 руб. (л.д.110).

Списание истцом денежных средств в таком порядке соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.

Таким образом, вывод суда об отсутствии у ответчика задолженности по кредитному договору материалам дела противоречит, в связи с чем оснований для отказа в иске о взыскании задолженности у суда не имелось.

В этой связи решение суда в данной части подлежит отмене, а исковые требования о взыскании задолженности в сумме 48200,57 руб. - удовлетворению.

Поскольку обязательства ответчика, возникшие на основании указанного кредитного договора, в соответствии с п. 1 ст. 408, п. 1 ст. 807, п. 2 ст. 819 ГК РФ могут быть прекращены только после возврата им истцу суммы долга в указанном размере, истец вправе требовать уплаты ему процентов за пользование суммой указанного кредита до момента фактического исполнения обязательств.

С учетом изложенного решение суда в части отказа в иске о взыскании процентов также подлежит отмене, а исковые требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых, начисленные на сумму остатка основного долга 48200,57 руб., начиная со 2 марта 2021 г. по день фактического возврата указанной суммы долга - удовлетворению.

Оснований для обращения взыскания на предмет залога судебная коллегия не усматривает.

В соответствии с п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п.2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.