Дата принятия: 08 июля 2021г.
Номер документа: 33-10086/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 июля 2021 года Дело N 33-10086/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе
председательствующего И.В. Назаровой,
судей Р.И. Камалова, Г.Ф. Сафиуллиной,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи
Э.Р. Миндубаевым
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Р.И. Камалова гражданское дело по апелляционной жалобе Р.И. Гатиятовой на решение Бавлинского городского суда Республики Татарстан от 25 марта 2021 года, которым постановлено:
в удовлетворении искового заявления Рузалии Исмагиловны Гатиятовой к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания КАРДИФ", о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав пояснения представителя истца Р.И. Гатиятовой А.О. Семенова, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Р.И. Гатиятова обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Кардиф" (далее - ООО "СК "Кардиф") о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда.
Требования мотивированы тем, что 24 сентября 2016 года между ООО "СК "Кардиф" и <данные изъяты> был заключен договор страхования жизни от несчастных случаев и болезней, по условиям которого страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате нечастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни.
Срок страхования по указанному договору составил с 21 сентября
2016 года по 9 сентября 2019 года, страховая сумма установлена в соответствии с графиком страховых сумм по страховым случаям, выгодоприобретателями по страховому случаю, определены законные наследники застрахованного лица.
В период действия договора страхования 10 декабря 2018 года произошел страховой случай - смерть Р.Ш. Гатиятова в результате болезни.
Истец является единственными наследником первой очереди. На день смерти застрахованного лица страховая сумма установлена в размере
274 044 рубля.
После смерти <данные изъяты> истец направила в адрес ответчика заявление о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения. Однако ответчик в выплате страхового возмещения отказал в связи с тем, что причина смерти застрахованного лица не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования.
Истец считает, что отказ в выплате страхового возмещения является незаконным и просит взыскать с ООО "СК "Кардиф" в свою пользу страховое возмещение в размере 274 044 рубля, неустойку в размере
274 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф.
В судебном заседании представитель истца Р.И. Гатиятовой
А.О. Семенов просил исковые требования удовлетворить.
Представитель ответчика ООО "СК "Кардиф" в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении иска отказать.
Суд принял решение в вышеприведенной формулировке.
В апелляционной жалобе истец Р.И. Гатиятова просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований. В обоснование жалобы указывает, что судом первой инстанции неверно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, нарушены нормы материального и процессуального права. Полагает, что ответчик не является экспертом в медицинской деятельности, однако устанавливает в договоре исключения, дает термины и определения, которые противоречат Федеральному закону N 323 "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации". Из заключения Роспотребнадзора по Республике Татарстан имеющимся в материалах дела следует, что исключения включенные в договор страхования существенно нарушают права потребителя. Указывает, что в отношении ответчика уже выносилось предписание контролирующими органами о недопустимости заключения договор ущемляющих права потребителей; представителем истца было заявлено ходатайство о применении статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
В заседании суда апелляционной инстанции представитель истца
Р.И. Гатиятовой А.О. Семенов поддержал доводы апелляционной жалобы.
Иные лица, участвующие в деле, извещенные о дате и времени судебного заседания надлежащим образом, в заседание суда апелляционной инстанции не явились.
Поскольку участие в суде апелляционной инстанции является правом участвующих в деле лиц, с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела в установленном законом порядке.
Проверив законность и обоснованность судебного постановления в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия находит, что решение суда подлежит оставлению без изменения.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3). Таким образом, закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со статьей 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" N 4015-1 от 27 ноября 1992 года добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
В силу пункта 1 статьи 9 указанного Федерального закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Согласно части 2 статьи 9 названного Федерального закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела следует, что 21 сентября 2016 года между
<данные изъяты> и ООО "СК "Кардиф" был заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по программе страхования "Страхование жизни от несчастных случаев и болезней - Минимальный пакет", по условиям которого стороны согласовали страховые случаи в виде: смерти застрахованного лица в результате нечастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни. Срок договора страхования с 21 сентября 2016 года до 9 сентября 2019 года. Страховая сумма установлена в соответствии с графиком страховых сумм по страховым случаям. Выгодоприобретателями по страховому случаю - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, определены законные наследники застрахованного лица. Страховая премия по договору страхования составила 26 949 рублей. В подтверждение заключения договора страхования выдан страховой сертификат .....
Согласно пункту 5 дополнительных условий к страховому сертификату N .... страхователь выражает согласие и подтверждает, что он получил Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней N 2 от 16 мая 2016 года, являющиеся неотъемлемой частью Договора страхования и изложенные в Приложении к страховому сертификату, что он с ними ознакомился и соглашается со всеми пунктами без исключения. Также подтверждает, что он осведомлен о том, что страхование не действует в отношении последствий заболеваний либо несчастного случая, произошедших до даты вступления договора страхования в силу.
Согласно Правилам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней N 2 от 16 мая 2016 года, под болезнью понимается нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления договора страхования в силу.
Согласно пункту 2.3.2 Правил страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного для конкретного застрахованного лица.
В соответствии с пунктом 4.1.17 Правил страхования - не покрываются объемом страхового покрытия (страхование не распространяется) и не являются страховыми случаями события, возникшие в результате заболевания, о которых застрахованное лицо было осведомлено, по поводу которых лечилось и/или получало врачебные консультации до момента заключения договора страхования.
Согласно свидетельству о смерти <данные изъяты> года застрахованное лицо - <данные изъяты> умер.
Как следует из копии наследственного дела, единственным наследником к имуществу умершего застрахованного лица является истец Р.М. Гатиятова.
28 июня 2019 года истец Р.М. Гатиятова обращалась в ООО "СК "Кардиф" с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения.
Из ответа исх. .... от 12 августа 2019 года следует, что ООО "СК "Кардиф" отказало истцу в выплате страхового возмещения по причине того, что смерть <данные изъяты> наступила в результате заболевания, диагностированного до заключения договора страхования, в связи с чем указанное событие не является страховым случаем.
Из заключения экспертов N 15 ГАУЗ "Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы" Министерства здравоохранения Республики Татарстан от 26 февраля 2021 года следует, что по данным медицинских документов до заключения договора страхования <данные изъяты> страдал <данные изъяты>
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что происшедшее событие не отвечает критерию страхового случая, поскольку оно наступило в результате заболевания, которое у застрахованной лица уже имелось на момент заключения договора страхования. К тому же, действия (бездействия) застрахованного лица, выразившиеся в умолчании об юридически значимых обстоятельствах состояния здоровья, находится в причинной связи с решением страховщика о заключении договора страхования.
Суд апелляционной инстанции соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, признает их правильными.
На основании пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Следовательно, в силу закона и вышеприведенных правил страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан доказать событие и обстоятельства наступления страхового случая.
При изложенном, с учетом установленных обстоятельств, отказ страховщика в выплате страхового возмещения представляется правомерным, поскольку при заявленных истцом обстоятельствах в качестве страхового случая оценено быть не может.
Следует отметить, что в силу подпункта 2 пункта 1 статьи
942 Гражданского кодекса Российской Федерации условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), относится к существенным условиям договора, которое в обязательном порядке должно быть достигнуто при заключении договора имущественного страхования.
Страхование осуществлено на указанных условиях, а обязанность по выплате страхового возмещения предусмотрена лишь вследствие наступления определенных в договоре страховых событий.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".
В пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года, отражено, что, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Таким образом, <данные изъяты>, заключив договор страхования на указанных выше условиях, программы "Страхование жизни от несчастных случаев и болезней - Минимальный пакет" согласился с условиями договора в части определения событий, определенных как страховые и событиями определенными как не являющиеся страховыми случаями в рамках договора страхования, исходя из чего уплатил страховую премию.
Поскольку событие, заявленное истцом в качестве страхового, в силу условий заключенного договора страхования таковым не является, суд обоснованно отклонил иск.
