Дата принятия: 03 мая 2018г.
Номер документа: 33-1006/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ХАКАСИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 мая 2018 года Дело N 33-1006/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:
председательствующего Лапуговой Л.А.,
судей Немежикова А.П., Кунзек З.М.,
при секретаре Топоевой Е.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ПАО "Восточный экспресс банк" Бальжиевой Б.Ц. на решение Сорского районного суда от 12 февраля 2018 года, которым иск Сугатовой Алены Александровны к ПАО "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителя удовлетворен, в удовлетворении иска Сугатовой Алены Александровны к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя отказано.
Заслушав доклад судьи Кунзек З.М., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Сугатова А.А. обратилась в суд с вышеназванным иском к ПАО "Восточный экспресс банк" (далее - Банк), ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", требования мотивируя тем, что Банк предоставил ей кредит в размере 181000 руб. по условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, при заключении которого она подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт Банка (далее - Программа страхования) и согласилась оплатить стоимость услуги Банка по включению ее в список застрахованных лиц в размере 39269 руб. ДД.ММ.ГГГГ она направила Банку заявление об отказе от услуги по страхованию, однако в период с мая по август 2017 года Банк списал с ее счета вышеуказанную плату. Кроме того, Банком, по ее мнению, незаконно удержаны комиссии за предоставление информации о кредитной истории и снятие наличных средств. Полагая, что указанными действиями Банка нарушены ее права как потребителя, просила признать договор страхования в отношении нее расторгнутым со ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с Банка плату за услугу по страхованию в размере 39269 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1333,28 руб., комиссии в размере 12686,75 руб., компенсацию морального вреда, штраф, судебные расходы.
Истец Сугатова А. А., ее представитель Кралев П.Г. в судебном заседании иск поддержали. Представители ответчиков в судебное заседание не явились, направили отзывы на иск, в которых просили в его удовлетворении отказать.
Суд постановилвышеприведенное решение, с которым не согласна представитель Банка Бальжиева Б.Ц. В апелляционной жалобе она просит решение отменить, в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что истец при заключении кредитного договора выразил согласие на оказание ему Банком дополнительной возмездной услуги по страхованию, получение которой не являлось условием предоставления кредита. Ссылается на ошибочность вывода суда о применении к спорным правоотношениям Указания Банка России от 20.11.2015 г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", поскольку согласно договору страхования от несчастного случая и болезней Банк является страхователем, а заемщик - застрахованным лицом. Также указывает, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе застрахованного лица.
В суд апелляционной инстанции участвующие в деле лица, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явились, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст.ст.167,327 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в их отсутствие.
Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ).
В силу п.1 ст.422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
На основании абзаца третьего п.3 ст.3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в соответствии с которым Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, Банком России издано Указание от 20.11.2015 г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), вступившее в силу 02.03.2016 г.
Из Указания ЦБ РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) следует, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п.1 настоящего Указания (п.7); страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).
Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Из материалов дела видно, что при заключении между сторонами кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк предоставил Сугатовой А.А. кредит в размере 181000 руб., Сугатова А.А. подписала заявление на присоединение к Программе страхования. Из указанного заявления Сугатовой А.А. следует, что она выразила согласие быть застрахованным лицом и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком (страхователь) и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" (страховщик), согласилась оплатить в течение четырех месяцев стоимость услуги по включению ее в список застрахованных лиц в размере 39269 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1091 руб. за 36 месяцев.
Из установленных судом обстоятельств следует, что по соглашению с заемщиком Банк наряду с предоставлением ему услуги по кредитованию обязался предоставить дополнительную платную услугу по присоединению к Программе страхования на основании договора, заключенного Банком со страховщиком, тем самым выступил исполнителем услуги по присоединению заемщика к Программе страхования.
Поводом для обращения истца в суд с настоящим иском послужили такие обстоятельства, что Банк оставил без удовлетворения его заявление как заемщика (застрахованного лица) об отказе от участия в Программе страхования, согласившегося ранее стать участником Программы страхования, и в дальнейшем необоснованно произвел с него удержание платы за оказание услуги, от получения которой он, воспользовавшись предоставленным ему законом правом, отказался в установленном порядке.
Материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ Сугатова А.А. обратилась к Банку с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и просила расторгнуть договор страхования, прекратить действие Программы страхования в отношении нее в связи с ее отказом от дальнейшего участия в ней. Данное заявление Сугатовой А.А. Банком получено в тот же день и оставлено без удовлетворения.
Факт удержаний со счета Сугатовой А.А. денежных средств в размере 39269 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в погашение платы за присоединение к Программе страхования материалами дела подтвержден и ответчиком не отрицался.
При таких обстоятельствах суд правильно признал состоятельными доводы стороны истца о нарушении Банком прав заемщика как потребителя возмездной услуги по обеспечению его страхования, соответственно, об обоснованности заявленных к Банку исковых требований.
Вопреки доводам апелляционной жалобы при рассмотрении дела суд правильно исходил из того, что к спорным правоотношениям, в рамках которых вследствие присоединения заемщика к Программе страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, подлежат применению положения Указания ЦБ РФ, устанавливающие минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц добровольного страхования и обязывающие страховщика при осуществлении добровольного страхования предусмотреть право страхователя - физического лица при определенных условиях отказаться от договора добровольного страхования с возвратом страховой премии. Доводы жалобы об ошибочности указанного вывода суда, основанные на том, что по договору коллективного страхования страхователем является Банк, а не застрахованное лицо, признаются несостоятельными, поскольку Указание ЦБ РФ применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования, иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 Гражданского кодекса РФ). Кроме того, несмотря на заключение договора коллективного страхования между юридическими лицами - Банком и страховой компанией, застрахованными лицами по условиям указанного договора являются физические лица, включенные в число участников Программы страхования, в отношении которых и осуществляется фактически страхование.
С учетом изложенного доводы апелляционной жалобы о неправильном применении судом норм материального права подлежат отклонению и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Сорского районного суда от 12 февраля 2018 года по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика Бальжиевой Б.Ц. - без удовлетворения.
Председательствующий Л.А.Лапугова
Судьи А.П.Немежиков
З.М.Кунзек
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
