Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 июня 2021 года Дело N 33-10057/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Демьяненко О.В.,

судей: Галяутдиновой Л.Р.,

Сагетдиновой А.М.,

при секретаре Даминовой Р.И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО Страховая компания "УралСиб Жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 18 января 2021 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Галяутдиновой Л.Р., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО7 обратилась в суд с исковым заявлением к АО СК "УралСиб Жизнь" о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов.

Истица просила суд расторгнуть досрочно Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств N... от 27.03.2017 г.; взыскать с АО СК "Уралсиб Жизнь" в пользу ее часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования в размере 93 673,44 рубля, неустойку в размере 93 673,44 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2561,30 рубль, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Решением Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 18 января 2021 года исковые требования ФИО1 - оставлены без удовлетворения.

Определение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 29 января 2021 года исправлена описка в решении Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от 18 января 2021 года, в резолютивной части решения суда указано Акционерное общество СК "УралСиб Жизнь", вместо неверного АО "УралСиб жизнь".

В апелляционной жалобе ФИО7 просит отменить решение суда и принять по делу новое решение, удовлетворив исковые требования указывая, что 27 марта 2017 года с АО Страховой компанией "Уралсиб Жизнь" был заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств N N.... При этом, Договор страхования заключался в офисе банка, подписывался сотрудником банка. Размер страхового взноса по Договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств напрямую зависел от суммы кредита (страховой суммы), что составила 1 300 000 руб. (п. 4, п. 8 Полиса добровольного страхования. В связи с чем, ФИО7 полагает, что в данном случае имеет место быть договор присоединения. Срок окончания обязательств по кредитному договору от 27 марта 2024 года обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме досрочно 23 марта 2020 года. Решением Финансового уполномоченного от 11.11.2020 г. в удовлетворении требований заявителя было отказано, мотивируя тем, что в результате анализа положений пунктов Договора страхования установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности Заявителя по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности. Однако, согласно п. 3 Полиса добровольного страхования страховая премия равна сумме 163 928,22 руб., которая была рассчитана исходя из страховой суммы, соответствующей сумме в Кредитном договоре и составляющей 1 300 000 руб. (п. 4 Полиса добровольного страхования жизни и здоровья). Связь двух договоров подтверждается и одной датой их заключения, Договор страхования был подписан сотрудником банка при оформлении и выдаче кредита. Более того, согласно выписке по счету N..., 27 марта 2017 года с расчетного счета заемщика была перечислена сумма в размере 163 928,22 руб. в счет уплаты страховой премии по договору страхования. И только после этого, заемщику была произведена выдача денежных средств по кредитному договору (л.д. 155-157).

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на его апелляционное рассмотрение, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 ГПК РФ, рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, 27 марта 2017 года между ФИО7 и ПАО "Банк Уралсиб" заключен кредитный договор N...-N... с условиями кредитования на сумму 1 300 000 рублей, сроком по 27 марта 2024 года включительно.

27 марта 2017 года между ФИО7 и АО Страховая компания "Уралсиб Жизнь" был заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредитных средств N..., что подтверждается полисом N N... от 27 марта 2017 г.

В соответствии с условиями заключенного договора страхования срок действия страхования начинает с 00 часов 00 минут 28 марта 2017 года по 24 часа 00 минут 10 апреля 2024 года по программе "Защита заемщика", что подтверждается полисом N N... от 27 марта 2017 года.

В качестве страховых рисков предусмотрены смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 4 Условий Договора добровольного страхования жизни и здоровья "Защита Заемщика" выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти - законные наследники.

Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет 1 300 00 рублей. Страховая премия установлена в размере 163 928,22 рублей.

Из Договора страхования усматривается, что с условиями кредитования и страхования истец был ознакомлен, согласился с ними, их не оспаривал, принял самостоятельное решение, удостоверив свое волеизъявление подписью в заявлении на включение в программу страхования.

Материалами дела установлено, что 23 марта 2020 года ФИО7 исполнила свои обязательства перед ПАО "Банк Уралсиб" досрочно в полном объеме, что подтверждается справкой N... от 24 марта 2020 года.

17 апреля 2020 года ФИО7 обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных по нему денежных средств пропорционально неиспользованному периоду времени, в связи с досрочным погашением кредита,

11 июня 2020 года страховая компания получила указанное заявление, однако требовании истца остались без удовлетворения.

На обращение истца от 31 августа 2020 года о расторжении договора страхования и возврате уплаченных по нему денежных средств пропорционально неиспользованному периоду времени и неустойки АО Страховая компания "Уралсиб Жизнь" ответило отказом.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных требований суд исходил из того, что истец с заявлением об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии обратился к страховщику по истечении 14-дневного срока, действие самого договора страхования досрочным погашением кредита не прекратилось и возможность наступления страхового события не отпала, а условия договора не содержат положений о возможности возврата страховой премии (ее части) при таких обстоятельствах.

Судебная коллегия признает указанные выводы суда правильными, соответствующими материалам и обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению, поскольку прилагаемая копия страхового полиса со всеми приложениями подтверждает, что истец добровольно заключил договор страхования на предложенных условиях, подписав каждую страницу, включая условия договора, т.е. был ознакомлен с ними.

Условия договора страхования приведены в соответствие с Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 г. Ж3854/У, ознакомившись с ними, истец знал, что может отказаться от договора в течение пяти календарных дней с полным возвратом страховой премии.

Согласно п. 17.5 Условий договора, действие договора страхования прекращается по требованию Страхователя, предъявленному в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения Страховщиком письменного заявления Страхователя о досрочном прекращении договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее 5 (пятого) рабочего дня с даты заключения договора страхования. В этом случае Страхователю производится возврат уплаченной страховой премии наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления Страхователя на досрочное прекращение договора страхования. Страховщик при возврате уплаченной страховой премии вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В течение пятидневного срока охлаждения истец не обращался в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования. Ответчик не отказывал истцу в расторжении договора страхования, а лишь письменно разъяснил его условия, указав, что по истечении 5 рабочих дней с даты заключения от договора он может отказаться от него в любое время, но уже без возврата страховой премии, предложил истцу подтвердить намерения. Истец письменно не подтвердила страховщику, что готова расторгнуть договор без возврата страховой премии, поэтому договор страхования сохраняет силу до конца срока.

Кроме того, Договор страхования N... от 27.03.2017 заключен между АО "УРАЛСИБ Жизнь" и ФИО7 на срок с 28 марта 2017 года по 10 апреля 2024 года, с уплатой страховой премии в размере 163 928,22 руб., что подтверждается страховым полисом и приложениями к нему: декларацией, таблицей изменения значения страховых сумм, условий договора добровольного страхования жизни и здоровья "Защита заемщика", утвержденные приказом N 11 от 20.05.2016.

Согласно п. 4 Условий договора Выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является Страхователь (Застрахованное лицо). В случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателями признаются наследники Страхователя (Застрахованного лица).

Включение условий страхования не нарушает прав потребителя, поскольку данная мера относится к снижению риска по невозврату кредита. Кредит мог быть предоставлен и без указанного условия, но с более высокой процентной ставкой. При этом, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования являлась разумной. Истец выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой.

Таким образом, какой-либо связи с погашением кредита не указано ни в полисе, ни в Условиях добровольного страхования жизни и здоровья.

По полису, Условиям договора добровольного страхования погашение кредита не влечет досрочного прекращения договора страхования жизни и здоровья. Не предусмотрено и возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Досрочное погашение кредита в данном конкретном случае не свидетельствует о том, что возможность наступления оговоренных в договоре страхования страховых случаев отпала, и существование страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Также, позиция банка подтверждается определением Конституционного суда РФ от 24 марта 2015 года N 564-О.

Конституционный суд РФ указал, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, положения абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ какой-либо неопределенности не содержат, конституционные права заявителя не нарушены.

Истец после погашения кредита также продолжала быть застрахованной на случай смерти или причинения вреда здоровью. При наступлении страхового случая для получения страховой суммы не требуется представление сведений о размере непогашенной задолженности по кредиту, страховая сумма определена в договоре страхования, ее размер зависит исключительно от периода, в котором наступил страховой случай.

Выгодоприобретателем является истец как страхователь, либо ее наследники (п. 4 Условий). Банк выгодоприобретателем не указан.

В данном случае договор страхования не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Заключение договора страхования одновременно с заключением кредитного договора не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения истцом договора страхования, либо влечет необходимость ограничить свободу договора для сторон.

Включение условия о предоставлении кредита с личным страхованием отвечает основному принципу договорного права - свободы договора, содержащемуся в положениях ч. 1 ст. 1 ГК РФ и ч. 1 ст. 421 ГК РФ, а также не противоречит действующему гражданскому законодательству.

Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не предоставлено.

Материалами дела подтверждается, что заявление о добровольном страховании исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее не ограничивалось.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком на весь период действия кредитного договора, вопреки ошибочному мнению истца, материалы дела не содержат.

Руководствуясь статьями 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Ленинского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 18 января 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий О.В. Демьяненко

Судьи Л.Р. Галяутдинова

А.М. Сагетдинова

Справка: судья Ю.Б. Романов


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка