Дата принятия: 19 января 2018г.
Номер документа: 33-1005/2017, 33-20/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ЕВРЕЙСКОЙ АВТОНОМНОЙ ОБЛАСТИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 января 2018 года Дело N 33-20/2018
Судебная коллегия по гражданским делам суда Еврейской автономной области в составе:
председательствующего Серга Н.С.,
судей Мудрой Н.Г., Тараника В.Ю.,
при секретаре Кузнецовой Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" на решение Биробиджанского районного суда Еврейской автономной области от 31 октября 2017 г., которым постановлено:
Исковые требования Жуковой Т. Г. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о признании договора страхования прекратившим своё действие, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, удовлетворить.
Признать договор страхования от несчастных случаев и болезней N <...> от 01.04.2017, заключенный между публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" и закрытым акционерным обществом "Страховая компания "Резерв" в отношении застрахованного лица Жуковой Т. Г., прекратившим своё действие с 07 июля 2017 года.
Взыскать с публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу Жуковой Т. Г. денежные средства в размере 54 000 рублей 00 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей 00 копеек, штраф в сумме 28 500 рублей 00 копеек, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 20 000 рублей 00 копеек, по оформлению доверенности в сумме 1 500 рублей 00 копеек, а всего взыскать 107 000 рублей 00 копеек.
Взыскать с публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2 220 рублей 00 копеек.
Заслушав доклад судьи Серга Н.С., пояснения представителя Жуковой Т.Г. Сошенко С.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Жукова Т.Г. обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс банк" о признании договора страхования прекратившим своё действие, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда. Требования мотивировала тем, что между ней и ответчиком 22 июня 2017 г. заключен договор кредитования N <...>, по условиям которого банк предоставил ей кредит на сумму 500 000 рублей, сроком до востребования, с процентной ставкой за проведение безналичных операций в размере 24,90 %, за проведение наличных операций - 29,90 %. В рамках заключенного договора кредитования ею подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" сроком на 36 месяцев, в соответствии с которым она выразила своё согласие на страхование по договору страхования от несчастных случаев и болезней N <...> от 01 апреля 2017 г., заключенного между банком (страхователь) и ЗАО "Страховая компания "Резерв" (страховщик). Согласно указанному заявлению она обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,30 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составило 54 000 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 3 000 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 3 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение двух месяцев составил 23 650 рублей. Размер платежа в последний месяц периода оплаты составил 6 702 рубля. 27 июня 2017 г. она обратилась в Банк с заявлением об отказе от страхования, просила исключить её из программы страхования и произвести перерасчёт по кредитному договору с предоставлением ей нового информационного листа по погашению кредита. В ответе от 30 июня 2017 г. Банк указал, что отказ от участия в программе страхования не освобождает её от обязанности произвести оплату фактически оказанных на момент отказа от участия в программе услуг. Считает данный отказ незаконным и необоснованным. В данном случае договор страхования от несчастных случаев и болезней, заключенный между ЗАО "Страховая компания "Резерв" и ПАО "Восточный экспресс банк" в отношении неё, прекратил своё действие с 07 июля 2017 г. Поскольку после этой даты у Банка отсутствовали правовые основания для начисления и удержания оплаты за присоединение к программе страхования, то списанные ответчиком с её ТБС денежные средства в размере 23 649 рублей 05 копеек в счёт уплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования по кредитному договору N <...> подлежат взысканию с ответчика в её пользу. Просила суд признать договор страхования от несчастных случаев и болезней N <...> от 01.04.2017, заключенный между ЗАО "Страховая компания "Резерв" и ПАО "Восточный экспресс банк" в отношении неё, прекратившим своё действие с 07 июля 2017 г. Взыскать с ответчика в её пользу комиссию за присоединение к программе коллективного страхования в размере 23 649 рублей 05 копеек, компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной судом суммы.
Истица Жукова Т.Г., представители ответчика ПАО КБ "Восточный Экспресс Банк", третьего лица ЗАО "СК "Резерв" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.
В судебном заседании представитель истицы Сошенко С.Н. исковые требования уточнила, просила суд признать договор страхования от несчастных случаев и болезней N <...> от 01.04.2017, заключенный между ПАО "Восточный экспресс банк" и ЗАО "Страховая компания "Резерв" в отношении Жуковой Т.Г. прекратившим своё действие с 07 июля 2017 г., взыскать с ответчика в пользу Жуковой Т.Г. денежные средства в размере 54 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной истцом суммы, судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 рублей, расходы на оформление доверенности в сумме 1 500 рублей. Доводы искового заявления поддержала в полном объёме.
Суд постановилуказанное решение.
В апелляционной жалобе ответчик ПАО КБ "Восточный Экспресс Банк" просит решение суда отменить. Мотивирует жалобу тем, что Жукова Т.Г. своевременно по её заявлению была отключена от программы страхования. Вместе с тем, поскольку плата за подключение к программе страхования не является страховой премией, а представляет собой самостоятельную финансовую услугу, она подлежит удержанию с клиента даже в случае его отказа от страхования. Своё добровольное согласие на подключение к программе страхования и оплату данной услуги истица выразила в подписанном ею заявлении. Также она была ознакомлена со всеми условиями кредитования и возможностью не страховать свою жизнь и здоровье. Присоединение клиента к программе страхования представляет собой комплекс различных услуг, оказываемых Банком, которые являются платными. Считает, что поскольку Банк оказал услуги по подключению истицы к программе страхования, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц, она обязана оплатить данные услуги в полном объёме.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истица Жукова Т.Г., представители ответчика ПАО КБ "Восточный Экспресс Банк", третьего лица ЗАО "СК "Резерв", извещённые о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явились.
Представитель истицы Сошенко С.Н. с доводами апелляционной жалобы не согласилась, просила решение суда оставить без изменения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения лица, участвующего в апелляционной инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 22 июня 2017 г. между Жуковой Т.Г. и ПАО "Восточный экспресс Банк" заключен кредитный договор N <...> на сумму 500 000 рублей сроком возврата - до востребования, с процентной ставкой за проведение безналичных операций 24,90% годовых, за проведение наличных операций 29,90% годовых.
При заключении кредитного договора истица дала согласие на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" по договору страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному между ПАО "Восточный экспресс банк" и ЗАО "Страховая компания "Резерв" 01 апреля 2017 г.
Плата за присоединение к указанной программе страхования установлена в размере 0,30 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент заключения кредитного договора составило 54 000 рублей, в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или в размере 3 000 рублей за 36 месяцев.
Согласно подписанному Жуковой Т.Г. заявлению на присоединение к программе страхования от 22 июня 2017 г. оплата указанной услуги осуществляется в течение трёх месяцев не позднее даты платежа по кредиту в размере по 23 650 рублей, в последний месяц - 6 702 рубля.
Из указанного заявления на присоединение к программе страхования следует, что действие договора в отношении истицы может быть досрочно прекращено по её желанию.
В соответствии с п. 5.4.4 имеющихся в материалах дела Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", являющихся приложением к договору страхования, заключенному между Банком и ЗАО СК "РЕЗЕРВ", действие программы прекращается по желанию застрахованного досрочно при предоставлении в Банк заявления о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.
27 июня 2017 г. Жукова Т.Г. обратилась в Банк с заявлением о расторжении договора страхования в отношении неё.
Из ответа Банка от 30 июня 2017 г. следует, что действие программы в отношении Жуковой Т.Г. будет прекращено, вместе с тем отказ от участия в программе страхования не освобождает её от обязанности произвести оплату фактически оказанных услуг Банка.
В ответе на аналогичное заявление истицы ЗАО "СК "Резерв" указало, что поскольку не является стороной по кредитному договору от 22 июня 2017 г., то не имеет возможности удовлетворить её требования о прекращении договора страхования и возврате комиссии за присоединение к программе страхования.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции пришёл к правильному выводу о правомерности требований истца, поскольку отказ от участия в программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков носит безусловный характер.
Согласно п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
В силу абз. 1 п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Как следует из материалов дела, с заявлением о прекращении в отношении неё действия договора страхования Жукова Т.Г. обратилась к ответчику 27 июня 2017 г.
Вместе с тем, согласно выписке ПАО КБ "Восточный" из лицевого счёта Жуковой Т.Г. от 10 октября 2017 г. за период с 22 июня 2017 г. по 10 октября 2017 г. из внесённых истицей денежных средств в счёт погашения кредита Банком удерживалась комиссия за присоединение к программе страхования 08 августа 2017 г. в размере 23 649 рублей 05 копеек, 06 сентября 2017 г. в размере 23 649 рублей 05 копеек, 09 октября 2017 г. в размере 6 701 рубль 90 копеек.
Таким образом, учитывая наличие письменного отказа Жуковой Т.Г. от страхования, Банк действовал недобросовестно, чем нарушил права истицы.
Согласно п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путём уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или изменённым (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Следовательно, односторонний отказ от исполнения договора, осуществляемый в соответствии с законом или договором, является юридическим фактом, ведущим к расторжению договора.
Поскольку односторонний отказ от исполнения договора является односторонней сделкой, не требующей одобрения другой стороны, которая может быть совершена при определённых условиях, договор страхования в отношении Жуковой Т.Г. прекращён с 07 июля 2017 г.
Учитывая факт уведомления Банка Жуковой Т.Г. об отказе от страхования, обязательства по оплате комиссии за присоединение к указанной программе в силу п. 1 ст. 407 ГК РФ у истицы прекратились с указанной выше даты.
Кроме того, ПАО КБ "Восточный" не представлены доказательства фактического несения расходов (и их размера) на подключение Жуковой Т.Г. к программе страхования в период с 22 июня 2017 г. по 06 июля 2017 г.
В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесённых им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В связи с изложенным, Жукова Т.Г. имеет право на взыскание с ответчика денежной суммы, выплаченной в период с 08 августа 2017 г. по 09 октября 2017 г. в качестве комиссии за присоединение к программе страхования в размере 54 000 рублей.
Статьёй 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения исполнителем (уполномоченной организацией) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Как следует из разъяснений п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Поскольку действиями ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" были нарушены права Жуковой Т.Г., являющейся потребителем, то суд первой инстанции обоснованно в пользу истицы взыскал компенсация морального вреда в размере 3 000 рублей, с которым судебная коллегия с учётом характера причинённых истице нравственных страданий соглашается и находит его разумным и справедливым.
Кроме того, судом первой инстанции обоснованно в соответствии со ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика взыскан штраф в размере 28 500 рублей в пользу Жуковой Т.Г., а также на основании норм гражданского процессуального права судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 20 000 рублей и услуг по оформлению доверенности в сумме 1 500 рублей.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают правильность выводов суда, направлены на переоценку доказательств по делу, установленных и исследованных судом в соответствии со ст. 67 ГПК РФ. Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции, судебная коллегия не усматривает.
Разрешая спор, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства. Установленные обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами.
На основании изложенного, судебная коллегия считает решение суда первой инстанции законным и обоснованным.
Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Биробиджанского районного суда ЕАО от 31 октября 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
