Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 13 июня 2019 года №33-10042/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 июня 2019 года Дело N 33-10042/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Телешовой С.А., судей, Гафаровой Г.Р., Леденцовой Е.Н., при секретаре судебного заседания Андреевой Т.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Леденцовой Е.Н. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя АО "Россельхозбанк" - Измайловой Э.Э. на решение Камско-Устьинского районного суда Республики Татарстан от 03 апреля 2019 года, которым постановлено: иск удовлетворить частично.
Признать исключенной Вязникову Р.А. из числа участников программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней.
Взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу Вязниковой Р.А. уплаченную страховую плату в размере 51 165 рублей 90 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 26 582 рубля 95 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.
Взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу Региональной общественной организации потребителей "Правовой защитник" по Республике Татарстан 50 % суммы взысканного штрафа в размере 13 291 рубль 47 копеек.
Взыскать с общества с АО "Россельхозбанк" в доход государства государственную пошлину в размере 3 231 рубль.
В остальной части иск оставить без удовлетворения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Региональная общественная организация потребителей "Правовой защитник" по Республике Татарстан обратилась в суд с иском в интересах Вязниковой Р.А. к АО "Россельхозбанк" об исключении из числа участников программы страхования, взыскании оплаченной страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование иска указано, что 16 января 2019 года между Вязниковой Р.А. и банком заключен кредитный договор N 1967191/0006, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 500 000 рублей под 12 % годовых. В тот же день истцом подано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования, подписав которое он согласился быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" с АО СК "РСХБ - Страхование". Сумма страховой премии составила 51 165 рублей 90 копеек.
Истец письменно обратился с заявляем об отказе от договора страхования, а также с требованием о возврате денежных средств, уплаченных по договору страхования в размере 51 165 рублей 90 копеек. Однако указанное заявление было отклонено ответчиком.
Судом постановлено решение в вышеприведенной формулировке.
В апелляционной жалобе представитель ответчика просит об отмене решения суда. Указывает, что суд необоснованно взыскал заявленные истцом суммы в полном объеме с АО "Россельхозбанк", так как услуги по страхованию жизни предоставлялись заемщику третьим лицом - АО СК "РСХБ Страхование". Плата за услуги страхования составила 51 565 рублей 90 копеек, из которых 11 501 рубль 78 копеек перечислено банком страховой компании, соответственно указанная сумма подлежит взысканию с АО СК "РСХБ Страхование".
Вязникова Р.А., представители РООП "Правовой защитник" по Республике Татарстан, АО "Россельхозбанк", АО СК "РСХБ Страхование" в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Судебная коллегия признала возможным рассмотреть жалобу в отсутствие указанных лиц в соответствии с требованиями части 3 статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" с учетом изменений, внесенных Указанием Банка России от 21 августа 2017 года N 4500-У "О внесении изменения в пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктом 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Из материалов дела следует, что 16 января 2019 года между Вязниковой Р.А. и АО "Россельхозбанк" заключен кредитный договор N 1967191/0006, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 500 000 рублей под 12 % годовых сроком до 16 января 2023 года.
При заключении кредитного договора истцом 16 января 2019 года подписано заявление на включение его в число участников программы коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней по Договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование". Плата за подключение к программе за весь срок страхования составила 51 565 рублей 90 копеек, которая состояла из совокупности сумм, уплаченных заемщиком банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договору страхования и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику. Размер страховой премии составил 11 501 рубль 78 копеек (л.д.60-63).
В пункте 15 индивидуальных условий кредитования заемщик выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и РСХБ-Страхование, на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Указано, что плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением за заемщика условий Программы страхования составляет 40 064 рубля 12 копеек.
25 января 2019 года Вязникова Р.А. обратилась в АО "Россельхозбанк" с заявлением об исключении ее из числа застрахованных по Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования и возврате платы за участие в программе страхования в размере 51 165 рублей в связи с утратой интереса к страхованию.
Разрешая заявленные исковые требований, суд первой инстанции исходил из того, что факт отказа от договора страхования в установленный законом срок был заявлен страхователем, при этом ответчик в добровольном порядке в установленный законом срок возврат страховой премии не произвел, в связи с чем взыскал с АО "Россельхозбанк" в пользу истца уплаченную им страховую премию в размере 51 165 рублей 90 копеек.
Соглашаясь с выводами суда о наличии оснований для взыскания в пользу истца страховой платы за подключение к Программе страхования, коллегия не может признать правильным вывод суда первой инстанции в части размера этой платы, приведенной в решении суда, а также порядка ее взыскания.
Согласно информации, предоставленной АО "Россельхозбанк", со счета Вязниковой Р.А. списана плата за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 51 565 рублей 90 копеек, при этом денежные средства в размере 11 501 рубль 78 копеек перечислены банком на счет ЗАО СК "РСХБ - Страхование" в качестве страховой премии по договору страхования, заключенному в пользу Вязнивой Р.А. (л.д. 60-61).
В силу изложенных обстоятельств, учитывая, что факт перечисления страховой премии в страховую организацию нашел свое подтверждение в материалах дела, сторонами не оспорен, подлежат удовлетворению требования в части взыскания комиссии с банка в размере 40 064 рубля 12 копеек.
Поскольку в рамках рассмотрения данного дела истцом требования к АО СК "РСХБ - Страхование" не заявлены, страховая компания привлечена к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, коллегия не усматривает оснований для взыскания страховой премии.
Таким образом, решение суда в части взыскания с ответчика в пользу истца стоимости услуг по обеспечению страхования в размере 51 165 рублей 90 копеек нельзя признать законным, оно подлежит изменению, с принятием нового решения о взыскании с ответчика в пользу истца вознаграждения банка за подключение к программе страхования в размере 40 064 рубля 12 копеек.
Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке с претензией о возврате уплаченных сумм, явно выразив свое волеизъявление на отказ от участия в Программе коллективного страхования, судебная коллегия приходит к выводу о взыскании с АО "Россельхозбанк" в пользу Вязниковой Р.А. 40 064 рубля 12 копеек и штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" в размере 10 516 рублей 03 копейки, а также штрафа в пользу РООП "Правовой защитник" по Республике Татарстан в размере 10 516 рублей 03 копейки.
В связи с изменением решения суда в части размера взысканных сумм это же решение суда подлежит изменению в части размера государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в доход местного бюджета, с АО "Россельхозбанк" надлежит взыскать государственная пошлина в размере 1 701 рубль 92 копейки.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в пределах доводов жалобы.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 пунктами 1 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Камско-Устьинского районного суда Республики Татарстан от 03 апреля 2019 года по данному делу изменить, взыскав с АО "Россельхозбанк" в пользу Вязниковой Р.А. вознаграждение банка за подключение к программе страхования в размере 40 064 рубля 12 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 10 516 рублей 03 копейки.
Взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу Региональной общественной организации потребителей "Правовой защитник" по Республике Татарстан штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 10 516 рублей 03 копейки.
Взыскать с АО "Россельхозбанк" в доход бюджета Камско-Устьинского муниципального района Республики Татарстан государственную пошлину в размере 1 701 рубль 92 копейки.
В остальной части решение Камско-Устьинского районного суда Республики Татарстан от 03 апреля 2019 года по данному делу оставить без изменения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка