Дата принятия: 19 марта 2019г.
Номер документа: 33-1002/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЗАБАЙКАЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 марта 2019 года Дело N 33-1002/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Забайкальского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Погореловой Е.А.
судей краевого суда Казакевич Ю.А., Подшиваловой Н.С.
при секретаре Лопатиной О.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Чите 19 марта 2019 года гражданское дело по иску Емелина Э. В. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", ПАО "Почта Банк" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, процентов, судебных расходов,
по апелляционной жалобе ООО "АльфаСтрахование- Жизнь"
на решение Черновского районного суда г. Читы от 11 января 2019 года, которым постановлено:
Исковые требования Емелина Э. В. удовлетворить частично.
Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Емелина Э. В. часть страховой премии в размере 57000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, судебные расходы в сумме 7500 рублей, а всего 69500 (шестьдесят девять тысячи пятьсот) рублей.
В удовлетворении исковых требований Емелина Э. В. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами - отказать.
Взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 2210 рублей.
В иске Емелина Э. В. к ПАО "Почта Банк" о компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.
Заслушав доклад судьи краевого суда Погореловой Е.А., судебная коллегия
установила:
Емелин Э.В. обратился в суд с вышеназванными исковыми требованиями, ссылаясь на то, что 22 июня 2018 года между ним и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор N, согласно которому ему был предоставлен кредит в размере 260 000 рублей по ставке 23,9% годовых сроком на 60 месяцев. На руки ему был выдан кредит в размере 200 000 рублей 00 коп. Оставшаяся сума в количестве 60 000 руб. была переведена на счет ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" за подключение к программе страхования. 26 сентября 2018 года он полностью погасил кредит, в связи с чем, им было подано заявление о досрочном погашении кредита. 11 октября 2018 года он обратился в ПАО "Почта Банк" и ООО АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора и возврате суммы, уплаченной им за оказанную услугу по страхованию, которое ответчики получили 16 октября 2018 года и 17 октября 2018 года соответственно. От ПАО "Почта Банк" он ответ не получил, ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" направило ответ, в котором указало, что страховая премия ему возвращена не будет. Включение Банком в стоимость платы за включение Заемщика в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта стоимости расходов Банка за оплату страховой премии по договору добровольного страхования и возложение Банком на потребителя обязанности оплачивать расходы Банку на оплату страховой премии страховщику противоречит п. 1 ст. 934, п.1 ст. 954 ГК РФ, п. 1 ст. 11 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", тем самым Банк дополнительно допускает обман потребителя относительно оплаты страховой премии, а именно застрахованным лицом Емелиным Э.В., а не ПАО "Почта Банк". В настоящее время он не нуждается в данном услуге и не видит в ней необходимости, при этом, кредит был досрочно погашен 26 сентября 2018 года. Полагает, что он имеет полное право отказаться от данной услуги и потребовать возврата денежных средств за тот период, которым он не воспользовался. Просил суд взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в его пользу страховую премию в размере 57000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 327 руб. 95 коп.; взыскать солидарно с ПАО "Почта Банка и с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, судебные расходы в сумме 7500 рублей.
Судом постановлено приведенное выше решение.
С решением суда не согласился ответчик ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в апелляционной жалобе представитель ответчика Затрапезина А.С. просит решение суда полностью отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, взыскать с истца в пользу ответчика государственную пошлину за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 руб. Выражает несогласие со ссылкой суда на п. 1 ст. 958 ГК РФ о том, что при досрочном погашении кредита страховая премия подлежит возврату, считает данный вывод противоречащим нормам материального права. Указывает, что для наступления оснований применения п. 1 указанной статьи необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Не возврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования. Со ссылкой на п. 4 Договора страхования указывает, что страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования, поэтому погашение кредитной задолженности никак не повлияло бы на обязательства страховщика по договору страхования. При наступлении любого из страховых случаев Страховщик будет обязан выплатить 100% страховой суммы обусловленной договором страхования независимо от того, погашен кредит или нет. Ссылается на судебную практику по аналогичным делам. Выражает несогласие с выводом суда об отнесении договора страхования к обеспечительным мерам, поскольку такой обеспечительной меры как договор страхования в законе нет. Кроме того, считает, что истцом пропущен срок для расторжения договора страхования, указывает, что истец обратился с заявлением за пределами срока, установленного п.7.6 Условий страхования.
Ответчики ООО "АльфаСтрахование -Жизнь", ПАО "Почта Банк" извещенные о времени и месте апелляционного рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились, своих представителей не направили, о причинах неявки представителей не сообщили.
На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участвующих в деле лиц.
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав истца Емелина Э.В. и его представителя Вайкус А.Л., считавших решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 22 июня 2018 года между Емелиным Э.В. и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор N на сумму 260 000 рублей под 23,90% годовых сроком на 60 месяцев.
Одновременно с заключением кредитного договора истец заключил договор страхования с ответчиком ООО "Альфастрахование-Жизнь", дав поручение банку на перевод денежных средств с его счета в счет оплаты страховой премии на счет ответчика в размере 60000 рублей, что подтверждается заявлением на страхование от 22 июня 2018 года, полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций N N от 22 июня 2018 года, а также распоряжением клиента на перевод денежных средств.
Срок действия договора страхования начал течь с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем оформления Полиса-оферты, срок действия договора страхования 60 месяцев.
В связи с досрочным исполнением кредитного договора 11 октября 2018 года, Емелин Э.В. обратился в ПАО "Почта Банк" и ООО Альфастрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования жизни и возврате страховой премии. Указанные заявления были получены ответчиком 16 октября 2018 года и 17 октября 2018 года соответственно, при этом ООО Альфастрахование-Жизнь" сообщило истцу о том, что договор страхования является действующим независимо от исполнения обязательств по кредитному договору, ответ от ПАО "Почта Банк" истцом не получен.
Разрешая спор и частично удовлетворяя требования истца, суд первой инстанции со ссылкой на п.п. 1, 3 ст. 958 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исходил из того, что поскольку обязательство Емелина Э.В. перед ПАО "Почта Банк" прекращено досрочно в виду полного погашения кредита, договор страхования прекращен до наступления срока, на который он заключен, то существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой риск, в связи с чем пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу истца не использованной части страховой премии, а также производных требований о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов. Кроме того, судом отказано истцу в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, а также в удовлетворении требований к ПАО "Почта Банк" о компенсации морального вреда и судебных расходов.
В соответствии с ч 2 ст. 327.1 ГПК РФ, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суд первой инстанции только в обжалуемой части.
Поскольку решение суда обжалуется ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" только в части взыскания в пользу истца не использованной части страховой премии, то решение суда будет проверено в данной части.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, недоказанность установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела, нарушение или неправильное применение норм материального или процессуального права.
Согласно ст.ст. 196 и 198 ГПК Российской Федерации при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены, и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению. В мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом, доказательства, на которых основаны выводы суда об этих обстоятельствах, доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства, законы, которыми руководствовался суд.
Указанным требованиям решение суда в обжалуемой части не соответствует, исходя из следующего.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии со ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).
Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.
Как следует из дела, 22 июня 2018 года между истцом и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор.
В тот же день между истцом и ООО "АльфаСтрахование -Жизнь" заключен договор страхования на срок 60 месяцев с 22 июня 2018 года. В качестве страховых случаев указаны: "Смерть Застрахованного в течение срока страхования", "Установление Застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования". Выгодоприобретатель согласно условиям договора определяется Условиями страхования, размер страховой премии определен в сумме 60 000 руб., которая уплачивается единовременно.
Страховая премия оплачена истцом из денежных средств, полученных в кредит, что сторонами не оспаривалось.
По условиям полиса добровольного страхования клиентов финансовых организаций N L0302/504/33404725/8 ОПТИМУМ 2, заключенного с Емелиным Э.В. предусматривает страхование клиента на следующих условиях: страховщик - ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", страховые риски - смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования; страховая сумма - 400 000 руб., страховая премия - 60 000 руб.; выгодоприобретатель по всем страховым рискам - в соответствии с законодательством Российской Федерации; срок действия договора страхования - 60 месяцев.
При этом страховая сумма 400 000 руб. является единой и фиксированной на весь срок страхования по отношению ко всем страховым случаям, перечисленным в полисе.
Согласно пункту 6.1 полиса-оферты выгодоприобретатель по всем рискам определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации, указание на отнесение кредитной организации к выгодоприобретателям по договору страхования по любому из рисков во взаимосвязи с кредитным договором отсутствует.
Согласно п. 5.3.1 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций N 243/1, утвержденных приказом генерального директора ОАО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 12 декабря 2017 года страховая премия по рискам "Смерть Застрахованного", "Инвалидность застрахованного" страховая сумма устанавливается единой (агрегированной), если иное не предусмотрено договором страхования. Страховая сумма по указанным рискам может изменяться, но, ни в какой момент времени не может превышать 3 000 000 руб. или эквивалента данной суммы в иностранной валюте по курсу Банка России на дату заключения/оформления договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования.
Пунктом 7.6 Условий предусмотрено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение четырнадцати рабочих дней с даты заключения указанного договора, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условий отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Из пункта 7.7 Условий следует, что если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Поскольку возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, а самим договором установлено, что в случае досрочного прекращения договора (полиса) страхования ранее уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, у суда первой инстанции отсутствовали основания для взыскания с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу истца страховой премии по договору страхования и производных от основных требований о взыскании морального вреда, судебных расходов.
Само по себе прекращение страхового риска (досрочное погашение кредита) не является основанием для прекращения договора страхования, тем более что договором страхования при досрочном расторжении договора не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части.
С учетом изложенного, решение суда в обжалуемой части не может быть признано законным и обоснованным, оно подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.
Принимая во внимание имеющиеся основания для отмены решения суда в обжалуемой части, также подлежит отмене решение суда в части взыскания с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" государственной пошлины в размере 2210 руб.
В остальной части решение суда судебная коллегия находит подлежащим оставлению без изменения, как принятое с соблюдением норм материального и процессуального права.
Руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Черновского районного суда г. Читы от 11 января 2019 года в части удовлетворения исковых требований Емелина Э. В. о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" части страховой премии размере 57000 рублей, компенсации морального вреда в сумме 5000 рублей, судебных расходов в сумме 7500 рублей, а также о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" государственной пошлины в доход местного бюджета в сумме 2210 рублей отменить.
Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований в указанной части отказать.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий Е.А. Погорелова
Судьи Ю.А. Казакевич
Н.С. Подшивалова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
