Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 20 февраля 2023 года Дело N 33-0263/2023


20 февраля 2023 года г. Москва

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Бреховой С.И.,

судей Максимовой Е.В., Курочкиной О.А.,

при секретаре Атаманюк А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Бреховой С.И.

дело по апелляционной жалобе представителя истца ПАО "Сбербанк" по доверенности Нугмановой Р.Р. на решение Коптевского районного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований ПАО "Сбербанк" к Шароновой (Крикберг) Р.А., Ш. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

установила:

Истец ПАО "Сбербанк" обратился в суд с иском к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору N ... от ДД.ММ.ГГГГ, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк" и Ш. заключен кредитный договор N ..., в соответствии с которым банк предоставил Ш. кредит на сумму 596 310 руб., под 18,6% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Однако ДД.ММ.ГГГГ Ш. умерла. На основании изложенного ПАО "Сбербанк" просит расторгнуть кредитный договор, заключенный с Ш., взыскать с принявших наследство наследников задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 664 587,15 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины 15 845,87 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении в его отсутствие.

Ответчики в судебное заседание не явились, представили письменные возражения, по доводам которых просили в иске отказать, поскольку на момент смерти и информирования банка об уходе из жизни заемщика оставшаяся актуальная сумма задолженности покрывалась страховой выплатой. Однако осведомленный о смерти заемщика банк должных мер к урегулированию страхового случая не предпринял, необоснованно обратившись с требованиями к наследникам через 2,5 года после смерти заемщика.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом в отсутствие сторон.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого, как необоснованного и незаконного, просит представитель истца ПАО "Сбербанк" по доверенности Нугманова Р.Р. по доводам апелляционной жалобы.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ постановлено о переходе к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ. К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО СК "Сбербанк страхование жизни", права и обязанности которого могут быть затронуты принятым решением.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ постановлено решение Коптевского районного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ отменить, принять по делу новое решение, которым требования ПАО "Сбербанк" удовлетворить частично, расторгнуть кредитный договор N ... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО "Сбербанк" и Ш., взыскать с Шароновой (Крикберг) Р.А. в пользу ПАО "Сбербанк" задолженность по кредитному договору N ... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 664 587,15 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 845, 87 руб.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение в судебную коллегию по гражданским делам Московского городского суда.

В заседание судебной коллегии представитель истца ПАО "Сбербанк" не явился, извещен надлежащим образом.

Ответчик Крикберг (ранее до вступления в брак Шаронова) Р.А., действующая также в интересах несовершеннолетнего К (ранее Ш) в судебное заседание не явилась, ответчики извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель третьего лица ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, представителя третьего лица, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Рассматривая дело по существу по правилам производства в суде первой инстанции, изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Сбербанк России" и Ш. заключен кредитный договор N ...., в соответствии с которым банк предоставил Ш. денежные средства в размере 596 310 руб. под 18,60 % годовых, сроком на 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ).

Размер ежемесячного аннуитетного платежа по данному договору составил 15 337, 66 руб.

Заемщик Ш. надлежащим образом выполняла обязательства по кредитному договору, о чем свидетельствует выписка по счету.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Ш. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Наследником первой очереди к имуществу умершей Ш. является Крикберг Р.А., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону.

Ответчик К. (ранее Ш.) приходится умершей внуком, к числу наследников по закону не отнесен, к наследованию имущества не призывался.

В связи с этим ответственность по долгам Ш. на К. (ранее Ш.) возложена быть не может.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований ПАО "Сбербанк" к К. (ранее Ш.) о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему судебная коллегия не находит.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 1 ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 данной статьи, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Как следует из материалов дела, заемщик Ш. являлась участником Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО СК "Сбербанк страхование жизни".

Заявление на страхование N... подписано ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма платы за подключение к программе страхования составила 89 148,35 руб. и списана со счета Ш. ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается счет-выпиской.

В соответствии с п.9.1 Правил страхования жизни, утвержденных Приказом Генерального директора N 19 от 15 марта 2013 года, страховая выплата производится страховщиком лицу, в пользу которого заключен договор, при наступлении одного из страховых случаев, предусмотренных договором из числа указанных в п.3.1 настоящих Правил.

В соответствии с п.3.1 Правил страховыми рисками являются следующие предполагаемые события: 3.1.1 смерть застрахованного лица по любой причине; 3.1.2 смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; 3.1.3 смерть застрахованного лица в результате авиа или железнодорожной катастрофы; 3.1.4 смерть застрахованного лица во время поездки на транспорте общего пользования.

Согласно п.9.1.2 Правил в случае смерти застрахованного лица в период страхования на случай смерти страховая выплата производится выгодоприобретателю в размере страховой суммы, установленной договором страхования для данного страхового года по страховому случаю "смерть застрахованного лица".

В соответствии с п. 2 заявления Ш. на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от ДД.ММ.ГГГГ срок действия страхования 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления, страховая сумма 596 310 руб. (является постоянной в течение срока действия договора страхования) (п. 3).

Исходя из условий договора страхования страховщиком является - ООО СК "Сбербанк страхование жизни", страхователем и выгодоприобретателем - ПАО "Сбербанк", а застрахованным лицом - заемщик Ш.

В соответствии с заявлением Ш. на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика N ... от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем по страховому риску "смерть застрахованного лица" является ПАО "Сбербанк" в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного) (п.5.1).

Данным заявлением Ш. дала согласие ПАО "Сбербанк" на исполнение договора страхования в любом виде и форме, которую стороны договора страхования сочтут приемлемой.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Ш. с заявлением о расторжении договора страхования при жизни не обращалась, доказательств обратного в материалах дела не имеется.

В соответствии с п. 4.6 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в случае смерти застрахованного лица (далее Условия) застрахованное лицо (родственник/представитель) представляет в Банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; справка о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования, протокол патологоанатомического вскрытия, посмертный эпикриз и т.п.); выписка из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) или направления в бюро медико-социальной экспертизы с указанием даты направления и причин; акт о несчастном случае на производстве по форме Н1 (если применимо); документы, выданные органами МВД России, МЧС России, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации (например, справка, постановление, протокол), содержащие причины и обстоятельства наступления события, имеющие признаки страхового случая; оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по кредитам.

Таким образом, обязанность по сбору необходимых для страховщика документов в случае смерти застрахованного лица возлагается именно на родственников/представителей, в связи с чем предъявление ими в Банк медицинских документов прямо влияет на возможность и сроки получения страхового возмещения выгодоприобретателем.

Положениями ч.5 ст.67 ФЗ от 21.11.2011 г. N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" предусмотрен исчерпывающий перечень физических лиц, органов и организаций, имеющих право получить заключение о причине смерти и диагнозе заболевания застрахованного лица, тогда как Банк таким правом не обладает.

В соответствии с п.4.7 Условий документы, перечисленные выше в п.4.6 должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником.

Заявитель или иное заинтересованное в получении страховой выплаты лицо вправе обратиться к страховщику с просьбой о содействии в получении документов в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая.

Согласно пункту 4.8.1 Условий страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие: умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования в отношении такого застрахованного лица действовал уже не менее двух лет.

В соответствии с п.4.9 Условий страховщик отказывает в страховой выплате по следующим основаниям: произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования (например, событие отнесено к исключениям, указанным в приложении N 1 к настоящим Условиям).

Согласно Приложению N 1 к Условиям, поименованного как "Исключения из страхового покрытия", не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновение у страховщика обязательств осуществить страховую выплату (исключения из страхового покрытия) события, наступившие при следующих обстоятельствах: в отношении страхового риска "смерть застрахованного лица": совершение застрахованным лицом уголовного преступления; во время и (или) в связи с участием застрахованного лица в столкновениях и иных приравниваемых к ним событиях, нарушениях общественного порядка, а также в террористических актах на стороне, явившейся инициатором вышеуказанных событий; управление транспортным средством самим застрахованным или лицом, управление которому передано застрахованным лицом: в состоянии алкогольного опьянения при концентрации алкоголя 0,3 промилле и более, наркотического или токсического опьянения, при отсутствии права на управление транспортным средством соответствующей категории, при отсутствии права на управление данным транспортным средством ввиду отсутствия соответствующего разрешения правомочного законного владельца транспортного средства; в результате прямых или косвенных последствий психических заболеваний; в результате заболевания, имевшегося у застрахованного лица до начала страхования по соответствующему страховому риску, или несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом до начала страхования по соответствующему страховому риску; в результате отравления алкоголем, наркотическими, психотропными веществами и лекарствами, не предписанными врачом соответствующей квалификации или употребленными с нарушением установленной дозировки; занятие застрахованным лицом любым видом спорта на профессиональном уровне, включая соревнования, тренировки, сборы, а также занятия следующими видами спорта/увлечениями: авто и мотоспорт, воздушные виды спорта (включая прыжки с парашютом), альпинизм, скалолазание, спелеотуризм, контактные и боевые единоборства, стрельба, подводное плавание, конный спорт, рафтинг, катание на водных мотоциклах, каноинг, каякинг, гребля на байдарке; при наличии у застрахованного лица на момент наступления страхового события ВИЧ-инфекции и/или СПИДа (кроме случаев, когда застрахованное лицо принято на страхование в соответствии с п.3.2.1.2 настоящих Условий).

Таким образом, в отсутствие документов, указанных в п.4.6 Условий, обязанность предоставления которых в силу названного пункта лежит на родственниках застрахованного лица, не представляется возможным установить, является ли в данном случае смерть застрахованного лица страховым случаем, влекущим возложение на страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.

С целью выяснения имеющих для правильного разрешения дела обстоятельств коллегией направлены запросы в ПАО "Сбербанк" и в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о предоставлении информации относительно того, обращался ли ПАО "Сбербанк" в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о выплате страхового возмещения, осуществил ли Банк свои права по договору личного страхования как выгодоприобретатель в связи со смертью заемщика, произведена ли выплата страхового возмещения, в каком размере, если нет, то каковы причины отказа в выплате; обращалась ли в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о выплате страхового возмещения наследник застрахованного лица Ш. - Крикберг (Шаронова) Р.А., производилась ли выплата в ее пользу, обращались ли Банк или страховая компания к наследникам застрахованного лица в связи со смертью Ш., в том числе по поводу необходимости предоставления соответствующих документов для признания случая страховым и выплаты страхового возмещения, и в случае положительного ответа, предложено предоставить копии указанных обращений с документами, подтверждающими их реальное направление наследникам Ш.