Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 07 октября 2021 года Дело N 3-9144/2021

город Ставрополь 07.10.2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе

председательствующего судьи Быстрова О.В.

судей Калединой Е.Г., Мирошниченко Д.С.,

при помощнике судьи Баскаевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Лыковой С.А.

на решение Пятигорского городского суда Ставропольского края от 18.01.2021

по гражданскому делу по исковому заявлению ПАО "Сбербанк России" в лице Ставропольского отделения N 5230 к ЛСА о взыскании задолженности по кредитному договору, договору кредитный карты, судебных расходов,

заслушав доклад судьи Быстрова О.В.

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с исковым заявлением к ЛСА о взыскании задолженности по кредитному договору, договору кредитный карты, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ истцу ЛСВ выдана международная кредитная карта N (договор N) с кредитным лимитом (овердрафтом) 50 000 рублей на 12 месяцев под 19.0% годовых. В нарушение условий кредитного договора заёмщиком ежемесячные платежи в счёт погашения основного долга и начисленных процентов не производились. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 70 044 рубля 09 копеек, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу в размере 53 883 рублей 89 копеек, а также задолженности по процентам в размере 16 160 рублей 20 копеек. Истцу стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заёмщик умер. На дату смерти обязательство по выплате задолженности не исполнено. Просили взыскать с наследников умершего заёмщика за счёт наследственного имущества задолженность, но кредитному карте N (договор N) в размере 70 044 рублей 09 копеек, где задолженность по основному долгу - 53 883 рубля 89 копеек, задолженность но процентам - 16 160 рублей 20 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 301 рубля 32 копеек, в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ЛСВ заключён кредитный договор N о предоставлении кредита "Потребительский кредит" в сумме 432 900 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16.5% годовых. В нарушение условий кредитного договора заёмщиком ежемесячные платежи не вносились. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ЛСВ составила 295 838 рублей 52 копейки, в том числе, просроченная задолженность по основному долгу - 184 726 рублей 87 копеек, задолженность по просроченным процентам - 107 850 рублей 70 копеек, задолженность по неустойке - 3 260 рублей 95 копеек. Просили взыскать с наследников в пределах наследственного имущества ЛСВ задолженность по кредитному договору N в размере 295 838 рублей 52 копеек, из которых просроченная задолженность но основному долгу - 184 726 рублей 87 копеек, задолженность по просроченным процентам - 107 850 рублей 70 копеек, задолженность по неустойке - 3 260 рублей 95 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 158 рублей 39 копеек.

Определением Пятигорского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело N по иску ПАО Сбербанк к наследникам наследственного имущества ЛСВ о взыскании задолженности по кредитной карте объединено в одно производство с гражданским делом N по иску ПАО Сбербанк к наследникам наследственного имущества ЛСВ о взыскании задолженности по кредитному договору.

Решением Пятигорского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ иск удовлетворен частично.

Суд постановилвзыскать в пользу ПАО Сбербанк с ЛСА во исполнение обязательств по кредитной карте N (договор N) задолженность в размере 70 044 рублен 09 копеек, где 53 883 рубля 89 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 16 160 рублей 20 копеек - задолженность по просроченным процентам.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ЛСА во исполнение обязательств по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в счёт просроченной задолженности по основному долг) 36 382 рублей 21 копейки, а в удовлетворении остальной части требовании о взыскании просроченной задолженности по основному долгу в размере 148 344 рублей 66 копеек, задолженности по процентам в размере 107 850 рублей 70 копеек, неустойки в размере 3 260 рублей 95 копеек отказать.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ЛСА расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 329 рублей, а в удовлетворении остальной части данного требования в размере 5 130 рублей 71 копейки отказать.

В апелляционной жалобе ответчик ЛСА просит отменить вышеуказанное решение суда. В жалобе ссылается на то, что со дня смерти супруга никаких извещений от истца не получала, не знала о кредитах мужа. Полагает, что истцом пропущен срок исковой давности на обращение истца в суд с иском. Суд не привлек к участию в деле страховую компанию ООО "Страховая компания КАРДИФ".

В письменных возражениях на доводы апелляционной жалобы представитель истца ПАО Сбербанк - КНЮ просила решение оставить без изменения, апелляционную жалобу оставить без удовлетворения.

Стороны в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Согласно пункта 40 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции" в случае неявки в суд апелляционной инстанции лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения апелляционных жалобы, представления, вопрос о возможности проведения судебного разбирательства в отсутствие таких лиц решается судом апелляционной инстанции с учетом положений статьи 167 ГПК РФ.

Суд апелляционной инстанции вправе рассмотреть дело в отсутствие лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела, если в нарушение части 1 статьи 167 ГПК РФ такими лицами не представлены сведения о причинах неявки и доказательства уважительности этих причин или если суд признает причины их неявки неуважительными.

Суд апелляционной инстанции, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, признал возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела в суде апелляционной инстанции.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела, несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии с ч. 2 ст. 1111 ГК РФ, наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона \заимодавец\ передает другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк на основании заявления Лыкову С.В. выдана международная кредитная карта N (договор N) с кредитным лимитом (овердрафтом) 50 000 рублей на 12 месяцев под 19,0% годовых, а именно: заявление на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное ЛСВ, Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (для карт, выпущенных до ДД.ММ.ГГГГ. Порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания ПАО Сбербанк (Приложение N к Условиям). Тарифы, информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте.

В соответствии с п. 3.2 Условий для отражения операций, совершаемых с использованием карты/реквизитов карты в соответствии с Договором, Банк открывает клиенту счет карты в рублях. Датой выдач кредита является дата отражения операции по счету карты.

Клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее Обязательного платежа (по совокупности платежей) или полное (оплата суммы Общей задолженности на дату отчета) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п. 3.6 Условий).

Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты.

Данный договор либо его отдельные условия не оспорены, недействительными не признаны.

Истцом представлены надлежащие письменные доказательства о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ЛСВ заключён кредитный договор N о предоставлении кредита "Потребительский кредит" в сумме 432 900 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 16,5% годовых, содержащий необходимые по закону условия относительно суммы займа, условий, на которых выдан кредит, сроков и порядка погашения кредита и процентов за пользование им, размера подлежащих уплате неустоек в случае просрочки платежей, а именно: подписанный сторонами кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ, график платежей.

В соответствии с условиями кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика N. Заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Данный договор либо его отдельные условия не оспорены, недействительными не признаны.

Истцом суду представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение того, что заёмщик ЛСВ вопреки требованиям закона и условиям кредитного договора и договора кредитной карты взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняет: расчет задолженности по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, расчет задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в связи с чем, платежи выносились на просрочку, начислялись договорные неустойки.

Как следует из материалов наследственного дела N, ЛСВ умер ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись акта о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ. Факт смерти подтверждается и свидетельством о смерти 11-<адрес> N от ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленного по судебному запросу наследственного дела 137/2017, открытого к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ЛСВ усматривается, что наследником всего его имущества является супруга ЛСА на основании свидетельства о праве на наследство по закону NААЗЗ 12319 от ДД.ММ.ГГГГ.

При этом установлено, что наследственное имущество состоит из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом. находящийся по адресу: <адрес>, а также прав на денежные средства, внесенные во вклад, хранящиеся на счете N .8ДД.ММ.ГГГГ.0059798, счете банковской карты N .8ДД.ММ.ГГГГ.0904557. счете банковской карты N .8ДД.ММ.ГГГГ.7001977.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону N <адрес>9 от ДД.ММ.ГГГГ кадастровая стоимость жилого дома составляет 212 852 рубля 60 копеек, а стоимость наследуемой доли в праве общей долевой собственности на жилой дом составляет 106 426 рублей 30 копеек.

Данные обстоятельства ответчиком не оспорены.

Разрешая заявленные требования, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд пришел к обоснованному выводу о том, что по долгам наследодателя ЛСВ отвечает наследник, принявший наследство, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества ЛСА

Поскольку со стороны ответчика в суд не было представлено доказательств возврата истцу суммы займа, его требование о взыскании денежных средств по договору займа было признано обоснованным, и ко взысканию в его пользу определены суммы задолженности по кредитному договору N (договор N) задолженность в размере 70 044 рублен 09 копеек, где 53 883 рубля 89 копеек - просроченная задолженность по основному долгу, 16 160 рублей 20 копеек - задолженность по просроченным процентам и по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ гола в счёт просроченной задолженности по основному долг) 36 382 рублей 21 копейки.

Доводы ответчика в апелляционной жалобе, о том, что со дня смерти супруга никаких извещений от истца не получала, не знала о кредитах мужа, судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку ответчиком подано заявление в банк, о том, что круг наследников и состав имущества умершего заемщика ЛСВ не определён, она отказывается исполнять обязательства по кредитным обязательствам своего супруга ЛСВ

Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности на обращение истца в суд по кредитной карте судебная коллегия отклоняет по следующим основаниям.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Фактически условиями договора по кредитной карте с кредитным лимитом срок возврата кредита конкретной датой не определён. Заёмщик вправе погашать кредит как полностью, так и минимальными платежами, условия кредитования не предполагают согласования сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм. При этом заемщик вправе в любой момент погасить всю задолженность по кредиту, банк в свою очередь, имеет право на досрочное взыскание задолженности по кредитной карте.

Положениями п.п. 3.1, ДД.ММ.ГГГГ, 8.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты, предусмотрено, что срок действия лимита кредита пролонгируется каждые 36 месяцев, в связи с чем срок действия эмиссионного контракта неоднократно пролонгировался.

Лимит кредита возобновляемый, что означает при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности. Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами. Таким образом, клиент сам выбирает, когда и какие суммы ему брать и когда - погашать. Поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно Условий, заемщик уплачивает начисленные на них проценты. Это означает, что у банка основанием считать нарушение обязательства является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств отсутствуют.

Поскольку срок исполнения обязательства сторонами не определен, срок исковой давности в соответствии с п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит исчислению с момента предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Таким образом, принимая во внимание, что в требовании, направленном в адрес предполагаемого наследника, о возврате сумм по кредитным обязательствам указан срок ДД.ММ.ГГГГ, установленный ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации трехлетний срок исковой давности для предъявления иска начал течь с ДД.ММ.ГГГГ и на момент обращения с иском в суд (октябрь 2020) истцом не пропущен.

Кроме того, согласно информации, полученной с официального сайта почтового оператора ФГУП Почта России, следует, что почтовое отправление Истца N, 9492031102389, требования о необходимости возврата задолженности по кредитным обязательствам наследника, направленные ответчику, по указанному ею адресу в апелляционной жалобе, были получены ответчиком лично ДД.ММ.ГГГГ.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как установлено решением суда ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк заключен кредитный договор N с ЛСВ Согласно графику платежей являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, уплата основного долга и процентов по кредиту осуществляется периодическими платежами 01 числа каждого месяца в размере 10642,64 руб., до ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

Исковое заявление направлено истцом по системе ГАС "Правосудие" ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется информация о движении гражданского дела N.