Определение Ставропольского краевого суда

СТАВРОПОЛЬСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 сентября 2021 года Дело N 3-8476/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Берко А.В.,

судей Леонова А.Н., Евтуховой Т.С.,

при секретаре судебного заседания Вяхиревой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Жидкова А.А. и его представителя Стороженко В.Н.

на решение Новоалександровского районного суда Ставропольского края от 05 июля 2021 года,

по гражданскому делу по исковому заявлению Жидкова ФИО9 к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, о взыскании денежных средств, штрафа, понесенных судебных издержек,

заслушав доклад судьи Леонова А.Н.,

УСТАНОВИЛА:

Жидков А.А. обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО "ЮниКредитБанк" заключен кредитный договор на сумму 843 000 рублей сроком на 84 месяца с уплатой 13,9% годовых.

В этот же день между истцом и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь"" заключен договор страхования сроком до полного погашения кредита по программе "Защита кредита" пакет "Лайт-Инго", согласно которому страховая сумма на дату заключения договора составила равной сумме кредита и определяется в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору на день наступления страхового случая, а страховая премия - 141 624 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по выше названному кредитному договору исполнены им досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой Банка - OA "ЮниКредитБанк" от ДД.ММ.ГГГГ.

Итак, ДД.ММ.ГГГГ уплаченная им ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь"" по договору страхования страховая премия уплачена в размере 141 624 рубля на срок действия договора - 84 месяца.

Ежемесячно размер страховой премии уменьшается на 141 624 рубля/84 месяца=1686 рублей.

На момент погашения обязательств по кредитному договору с АО "ЮниКредитБанк" - ДД.ММ.ГГГГ договор страхования действовал 21 месяц.

Таким образом, возврату подлежит сумма (84 месяца-21 месяц)* 1686 рублей=106 218 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь"" получило его заявление о частичном возврате страховой премии, которое зарегистрировано за NN.

На его заявление ему поступил ответ, которым Страховщик ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь"" отказал в частичном возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ он направил Страховщику ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь"" досудебную претензию, в которой просил добровольно выплатить ему положенную по закону часть страхового возмещения, предупредив, что в противном случае он будет вынужден обратиться за судебной защитой его нарушенных прав.

На его претензию ему поступил ответ, которым Страховщик ООО "СК Ингосстрах-Жизнь"" отказал ему в частичном возврате страховой премии.

В связи с этим, ДД.ММ.ГГГГ он направил обращение к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, в котором он просил оказать ему помощь в выплате ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь"" частичного возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Служба Финансового уполномоченного письмом известила его о принятии к рассмотрению его обращения к ООО "СК "Ингосстрах- Жизнь"".

ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный отказал ему в его требованиях к ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь"" о частичном возврате страховой премии.

Просил суд отменить решение от ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг об отказе в удовлетворении его требований о взыскании в его пользу с ответчика Общества с ограниченной ответственностью (Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" частичный возврат страховой премии в размере 106 218 рублей; взыскать в его пользу с ответчика ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" частичный возврат страховой премии в размере 06218 рублей; взыскать в его пользу с ответчика ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; взыскать в его пользу с ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь" понесенные им судебные издержки по оплате услуг его представителя в размере 10 000 рублей.

Решением Новоалександровского районного суда Ставропольского края от 05 июля 2021 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец Жидков А.А. и его представитель Стороженко В.Н. просят решение Новоалександровского районного суда Ставропольского края от 05 июля 2021 года отменить, принять по делу новое решение, удовлетворив исковые требования в полном объёме.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ОО СК "Ингосстрах - Жизнь" просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, возражениях, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для их удовлетворения и отмене решения суда не нашла.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если довором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 943 ГП РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Судебной коллегией установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Жидковым А.А. и АО "ЮниКредитБанк" был заключен кредитный договор на сумму 843000 рублей, под 13,887 % годовых, на срок ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями заключенного договора предусмотрено, что Банк обязуется предоставить заемщику на указанных условиях, а заемщик обязуется возвратить кредит уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленными кредитным договором и графиком платежей.

ДД.ММ.ГГГГ между Жидковым А.А. и ответчиком ООО "СК "Ингосстрах - Жизнь" был заключен договор страхования по программе "Защита кредита" пакет "лайт-инго".

Согласно договора страхования, страховая сумма на дату вступления Договора в силу, равна сумме кредита, указанной а п. 1 Индивидуальных условий договор потребительского кредита. Начиная с даты, следующей за датой вступления Договора в силу; определяется в размере общей задолженности Страхователя по Кредитному договору (включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции) на день наступления страхового случая. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по Кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Согласно приходного кассового ордера N от ДД.ММ.ГГГГ Жидков А.А. внес денежные средства для погашения кредита в сумме 1083609 рублей.

Согласно справки АО "ЮниКредитБанк" от ДД.ММ.ГГГГ, Жидковым А.А. в настоящий момент все обязательства по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с АО "ЮниКредитБанк" выполнены в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" с заявлением о частичном возврате страховой премии в сумме 1062018 рублей пропорционально сроку, на который договор страхования досрочно прекратился.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" предоставлен ответ, из которого следует, что с учетом того, что заявление на досрочное расторжение договора страхования не поступило на адрес страховщика в срок, установленный п. 10.5.1 Условий, и вероятность наступления страхового события не отпало в виду фиксированного срока действия договора, возврат страховой премии при досрочном прекращении договора не предусмотрен.

ДД.ММ.ГГГГ Жидковым А.А. была направлена в ООО "СК "Ингосстрах -Жизнь" досудебная претензия о частичном возврате страховой премии в размере 106218 рублей - пропорционально сроку, на который договор страхования досрочно прекратился.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" предоставлен ответ, из которого следует, что с учетом того, что заявление на досрочное расторжение договора страхования не поступило на адрес страховщика в срок, установленный п. 10.5.1 Условий, и вероятность наступления страхового события не отпало в виду фиксированного срока действия договора, возврат страховой премии при досрочном прекращении договора не предусмотрен.

ДД.ММ.ГГГГ Жидковым А.А. было направлено обращение Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг о взыскании с ООО "СК "Ингосстрах- Жизнь" частичного возврата страховой премии в размере 106218 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций вынесено решение об отказе в удовлетворении требования Жидкова А.А. к ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

Согласно Указанию ЦБ РФ N 3854-У "О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20.11.2015 при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В разделе "Дополнительные условия" предусмотрено, что при досрочном расторжении договора по заявлению страхователя в течение первых 14 дней календарных дней с даты вступления договора в силу, страхователю осуществляется возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии отсутствия страховых событий в течении срока страхования до даты заявления о досрочном расторжении договора.

При досрочном расторжении договора по истечении первых 14 календарных дней с даты вступления договора в силу, возврат страховой суммы не осуществляется, выплата выкупной суммы не предусмотрена.

Разделом "страховая сумма" договора страхования по программе "Защита кредита" предусмотрено, что в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

При таких обстоятельствах, оснований для освобождения страховой компании в случае досрочного погашения кредита от выплаты страховой суммы не имеется, так как ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" несет ответственность по принятым на себя обязательствам в полном объеме до окончания срока действия договора страхования.

В силу изложенного суд первой инстанции правильно отказа в удовлетворении исковых требований.

Исходя из изложенного, постановленное по делу решение отвечает требованиям ст. 195 ГПК РФ о законности и обоснованности судебного решения, а доводы апелляционных жалоб не содержат правовых оснований для его отмены.

Руководствуясь ст.ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Новоалександровского районного суда Ставропольского края от 05 июля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 28.09.2021.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка