Определение Ставропольского краевого суда

СТАВРОПОЛЬСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 октября 2021 года Дело N 3-8415/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего Быстрова О.В.,

судей Муратовой Н.И., Мирошниченко Д.С.,

при секретаре Шогенове А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя истца Сапонджяна Г.А. - Гриднева В.А. на заочное решение Промышленного районного суда г.Ставрополя от 16 июня 2021 года по гражданскому делу по исковому заявлению Сапонджяна Г.А. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании суммы страхового возмещения,

заслушав доклад судьи Муратовой Н.И.,

установила:

Сапонджян Г.А. обратился в суд с указанным иском, который мотивирован тем, что 09.10.2019 между ним и ПАО "Сбербанк" заключен договор потребительского кредита, в соответствии с условиями которого ему был выдан кредит на сумму 609756 рублей на срок 60 месяцев под 16,9% годовых. Также 09.10.2019 он был застрахован в ООО "Сбербанк страхование жизни" на сумму 609756 рублей на срок действия кредита 60 месяцев. В соответствии с п. 3.2.1.5, выданных ему Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 07.07.2019), предметом данного страхования является, в том числе непрерывная временная утрата общей трудоспособности застрахованным лицом (непрерывное временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) на срок не менее 32 календарных дней, начавшаяся в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, диагностированного в течение срока страхования. Страхование производилось путем подписания им 09.10.2019 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ***. Данными заявлениями он дал свое согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случаи диагностирования критического заболевания заемщика. В соответствии с Условиями страхования, временная нетрудоспособность (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) -временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья. Под датой страхового случая по страховому риску "Временная нетрудоспособность" понимается дата, соответствующая первому дню нетрудоспособности/первому дню временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица (т.е. дата открытия первого листка нетрудоспособности, оформленного в течение непрерывного периода нетрудоспособности, а в случае, если листок нетрудоспособности в соответствии с действующим законодательством не оформляется застрахованному лицу - дата первого обращения в течение непрерывного периода временного расстройства здоровья за медицинской помощью, указанная в документе из медицинской организации, содержащем сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз). В период времени с ***2020 по ***2020 он находился на лечении в ГБУЗ СК "Шпаковская районная больница" и на амбулаторном лечении, что подтверждается выпиской из амбулаторной карты и медицинской картой пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях и не мог осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья, что свидетельствует о наступлении страхового случая. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно п. 7.1 поданного им заявления на участие в страховании, выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков "Временная нетрудоспособность" и "Дистанционная медицинская консультация" является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (как эти термины определены Условиями участия), предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица). Он неоднократно обращался в адрес ответчика с заявлениями о выплатах. В приложении к повторному заявлению о страховой выплате, направленному в адрес ответчика 22.05.2019 содержались все необходимые документы для признания случая страховым. Согласно п.3.10.3 Условий страхования в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховому риску "Временная нетрудоспособность", клиент предоставляет в банк следующие документы: а) закрытый листок нетрудоспособности или в качестве альтернативного документа, если листок нетрудоспособности для такого застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством не оформляется предоставляется справка или иной документ из медицинской организации, в котором должны быть указаны сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз, в связи с которым застрахованное лицо проходило такое лечение. Данный документ может представляться за весь период нетрудоспособности (период временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица) или периодически по мере получения застрахованным лицом, но не чаще чем один раз в месяц; б) медицинскую карту амбулаторного или стационарного больного или выписку из медицинской карты застрахованного лица за 5 лет, предшествующих вступлению договора страхования в силу, содержащих информацию об имевшихся у застрахованного лица заболеваниях; в) выписку из медицинской карты амбулаторного больного, в случае если застрахованное лицо получало медицинскую помощь в амбулаторных условиях; г) выписной эпикриз медицинской карты стационарного больного, если застрахованное лицо проходило лечение в стационаре; д) акт о несчастном случае на производстве по форме H1 (если применимо); е) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов власти/организаций/ учреждений/ лиц (протоколы, постановления, справки, определения и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы. При этом, письмом от 06.07.2020 ответчик для принятия решения по заявленному страховому событию запросил не предусмотренный вышеприведенными Условиями страхования и не установленный нормативными актами документ - медицинский документ, содержащий информацию о дате первичного установления ему диагноза, что является неправомерным. Более того, в заявлении от 09.10.2019 на участие в программе добровольного страхования он дал свое согласие на предоставление ООО СК "Сбербанк страхование жизни" любыми медицинскими организациями (лечебно-профилактическими учреждениями, учреждениями здравоохранения особого типа) и/или частными врачами, у которых он проходил лечение, находится или находился под наблюдением, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фондами ОМС (в т.ч. территориальными) сведений о факте его обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии его здоровья и диагнозе (прогнозе), иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, и любые сведения о нем и или в связи с ним, отнесенные к врачебной тайне, а также дал согласие на предоставление ООО СК "Сбербанк страхование жизни" данных по факту его смерти из Пенсионного фонда Российской Федерации (включая его отделения), иных органов/организаций/учреждений, располагающих такой информацией. Сапонджян Г.А. согласился, что получение ООО СК "Сбербанк страхование жизни" сведений о нем, в том числе составляющих врачебную тайну, может осуществляться в любом виде, в любой форме (в том числе в форме справок, актов, заключений, результатов обследований), в любое время, в том числе в случае своей смерти. В соответствии с п. 6.2. заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, по страховому риску "Временная нетрудоспособность" размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п. 5.1 настоящего заявления, но не более 2000 рублей за каждый день. Пунктом 5.1 заявления определена страховая сумма в размере 609756 рублей. Соответственно, за каждый день нетрудоспособности ответчик должен выплатить 2000 рублей, поскольку рассчитываемая денежная сумма (609756х 0,5% = 5048,78) превышает максимально установленную. Направленная в адрес ответчика претензия от 28.09.2020 была оставлена без ответа. Решением Службы Финансового уполномоченного от 13.04.2021 N *** в удовлетворении требований Сапонджяна Г.А. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страховой выплаты по договору страхования, неустойки отказано.

Сапонджян Г.А. просил взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страховое возмещение в размере 228000 рублей, исходя из следующего расчета: 114 (количество дней нетрудоспособности) х 2000 рублей (размер страховой выплаты за каждый день нетрудоспособности) = 228000 рублей, неустойку за период с 09.06.2020 по 23.04.2021 в размере 109756 рублей 08 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Заочным решением Промышленного районного суда г.Ставрополя от 16.06.2021 в удовлетворении исковых требований Сапонджяна Г.А. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании суммы страхового возмещения в размере 228000 рублей, неустойки в размере 109756 рублей 08 копеек, компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе представитель истца Сапонджяна Г.А. - Гриднев В.А., ссылаясь на незаконность и необоснованность решения суда, неправильное определение судом обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушением норм материального и процессуального права, просит его отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении иска. Указывает, что судом не дана оценка представленным доказательствам и обстоятельствам дела. Факт наступления страхового случая доказан и у страховой компании отсутствовали основания для отказа в осуществлении страховой выплаты.

Возражений на апелляционную жалобу не поступило.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца Сапонджяна Г.А. - Гриднев В.А., просившего удовлетворить апелляционную жалобу, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, что 9 октября 2019 г. Сапонджян Г.А. на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика *** застрахован по договору страхования в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования N *** от 30.05.2018, заключенного между ПАО "Сбербанк" (далее - Банк) и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (далее - Договор страхования) сроком страхования 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комбинированного страхования N *** (далее - Правила страхования).

В соответствии с выпиской из Договора страхования, Договором страхования предусмотрены страховые риски: "Смерть", "Инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или заболевания"; "Инвалидность 2-ой группы в результате несчастного случая"; "Инвалидность 2-ой группы в результате заболевания"; "Временная нетрудоспособность"; "Первичное диагностирование критического заболевания"; "Дистанционная медицинская консультация"".

Страховая сумма в отношении одного застрахованного лица совокупно по всем страховым рискам составляет не более 609 756 рублей.

Из материалов дела следует, что с ***2020 по ***2020 истец находился на амбулаторном лечении.

05.03.2020 истец обратился и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением об осуществлении страховой выплаты по договору страхования по риску "Временная нетрудоспособность".

13.03.2020 ООО СК "Сбербанк страхование жизни" письмом N *** уведомило истца о необходимости предоставления копии договора страхования, оригиналов или копий закрытых листков нетрудоспособности, медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях заявителя в медицинское учреждение за медицинской помощью за последние 5 лет.

10.04.2020 ООО СК "Сбербанк страхование жизни" письмом N *** уведомило истца о необходимости предоставления оригиналов или копий закрытых листков нетрудоспособности, выписки из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за последние 5 лет.

***2020 от истца в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" поступило заявление с приложением выписки из амбулаторной карты, в заявлении было указано, что листы нетрудоспособности не открывались.

24.03.2021 Сапонджян Г.А. обратился к Финансовому уполномоченному. Решением Финансового уполномоченного от 13.04.2021 N *** в удовлетворении требований Сапонджяна Г.А. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании страхового возмещения по договору страхования и неустойки было отказано.

Суд первой инстанции, разрешая спор и отказывая Сапонджяну Г.А. в удовлетворении исковых требований, указал, что истцом не были представлены документы, содержащие информацию обо всех обращениях истца за медицинской помощью за пять лет, предшествующих вступлению Договора страхования в силу, содержащих информацию об имевшихся у застрахованного лица заболеваниях или отсутствии таких обращений.

При этом суд руководствовался пп. "б" п. 9.9.4 Договора страхования в отношении страхового риска, указанного в пп. 4.6.6 Договора страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по условиям которого страховщику представляются медицинская карта амбулаторного или стационарного больного, или выписка из медицинской карты застрахованного лица за 5 лет, предшествующих вступлению договора страхования в силу, содержащих информацию об имевшихся у застрахованного лица заболеваниях.

Однако с таким выводом судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.

Из материалов дела усматривается, что медицинская карта на имя Сапонджян Г.А. заведена ГБУЗ СК "Шпаковская районная больница" 26.02.2020 (л.д.33).

Материалами дела также подтверждается, что паспорт серии *** выдан Саподнджяну Г.А. отделом УФМС России по Ставропольскому краю и КЧР в Шпаковском районе ***2016.

Как пояснил представитель истца в суде апелляционной инстанции, Саподжян Г.А. ранее не имел Российского гражданства, официально не работает, ранее не обращался в медицинские учреждения и не открывал больничные листы.

Таким образом, истец представил имеющеюся медицинскую карту от 26.02.2020. Кроме того, согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (л.д.16) Сапонджян Г.А. дал согласие ООО СК "Сбербанк страхование жизни" на сбор и извлечение сведений об обращениях за медицинской помощью.

В силу ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Между тем суд не учел, что истец указал о том, что ранее 2020 года не имел медицинских карт, поскольку в медицинские учреждения не обращался, представив при этом медицинскую карту ГБУЗ СК "Шпаковская районная больница".

По настоящему делу истцом представлены и другие письменные доказательства, имеющие в материалах дела (л.д.12-45).

Исходя из изложенного, учитывая положения Заявления и Условий участия в программе участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (л.д.12-27), суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отмене постановленного по делу решения суда первой инстанции с вынесением нового, о частичном удовлетворении исковых требований Сапонджяна Г.А.

Руководствуясь ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

заочное решение Промышленного районного суда г.Ставрополя от 16 июня 2021 года отменить и принять по делу новое решение.

Исковые требования Сапонджяна Г.А. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании суммы страхового возмещения - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Сапонджяна Г.А. сумму страхового возмещения в размере 228000 рублей.

Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Сапонджяна Г.А. неустойку в размере 109756 рублей 08 копеек.

Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Сапонджяна Г.А. компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, в удовлетворении остальной части заявленного требования отказать.

Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Сапонджяна Г.А. штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 169128 рублей 04 копеек.

Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в доход муниципального образования г.Ставрополя государственную пошлину в размере 6877 рублей 56 копеек.

Апелляционную жалобу представителя истца Сапонджяна Г.А. - Гриднева В.А. - удовлетворить частично.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 21 октября 2021 года.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка