Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 сентября 2021 года Дело N 3-7605/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

судьи-председательствующего Меньшова С.В.,

судей: Киселева Г.В., Шетогубовой О.П.,

при секретаре судебного заседания Костине Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Шевченко Е.Ю на решение Кочубеевского районного суда Ставропольского края от 28 октября 2020 года

по исковому заявлению Шевченко Е.Ю к Обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании пункта договора недействительным, взыскании денежных средств, расторжении договора потребительского кредита, процентов,

заслушав судью-докладчика Киселева Г.В.,

установила:

09 июля 2020 года Шевченко Е.Ю. обратилась в Кочубеевский районный суд Ставропольского края с данным исковым заявлением, указав, что 14 апреля 2020 года между ООО "ХКФ Банк" и Шевченко Е.Ю. заключен договор потребительского кредита N 2335591708 посредствам Информационного сервиса и зачисления банком денежных средств на счёт, открытый в Ставропольском отделении N 5230 ПАО "Сбербанк России". Сумма кредита - 414 122 рубля, срок - 72 календарных месяца, процентная ставка - 18,90% годовых. Сумма к перечислению 311 000 рублей, оплата страхового взноса на личное страхование - 72 955 рублей, оплата комиссии за подключение к Программе "Снижай ставку" - 30 167 рублей. Получив денежные средства в размере 311 000 рублей, Шевченко Е.Ю. обратилась в банк с письменным заявлением для предоставления ей копии кредитного договора, из которого ей стало известно о том, что процентная ставка составляет 18,90% годовых вместо обещанных 9,9% годовых, о страховом взносе на личное страхование в сумме 72 955 рублей, оплате комиссии за подключение к Программе "Снижай ставку" в сумме 30 167 рублей. 20 апреля 2020 года Шевченко Е.Ю. подано письменное заявление об отказе от программы личного страхования. Данная сумма ей возвращена. Шевченко Е.Ю. подала заявление об отказе от Программы "Снижай ставку", в чём отказано в устной форме. 24 апреля 2020 года Шевченко Е.Ю. подано заявление о расторжении кредитного договора. Ответа от банка не поступил. 06 мая 2020 года Шевченко Е.Ю. на расчётный счёт, открытый в банке, переведена денежная сумма в размере 311 000 рублей. 07 мая 2020 года Шевченко Е.Ю. подано заявление в банк с требованием расторгнуть договор потребительского кредита. До настоящего времени ответ не получен. Программа "Снижай ставку" является недействительной. Просила суд признать недействительным п.15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N 2335591708 от 14 апреля 2020 года, заключенного между Шевченко Е.Ю. и ООО "ХКФ Банк" подключение к Программе "Снижай ставку". Взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Шевченко Е.Ю. денежную сумму в размере 30 167 рублей, уплаченную Шевченко Е.Ю. за подключение к Программе "Снижай ставку". Расторгнуть договор потребительского кредита N 2335591708 от 14 апреля 2020 года, заключенного между Шевченко Е.Ю. и ООО "ХКФ Банк" (л.д.3-6).

09 сентября 2020 года Шевченко Е.Ю. уточнила исковые требования. Просила суд признать недействительным п.15 Индивидуальных условий договора потребительского кредита N 2335591708 от 14 апреля 2020 года, заключенного между Шевченко Е.Ю. и ООО "ХКФ Банк" подключение к Программе "Снижай ставку". Взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Шевченко Е.Ю. денежную сумму в размере 30 167 рублей, уплаченную Шевченко Е.Ю. за подключение к Программе "Снижай ставку". Расторгнуть договор потребительского кредита N 2335591708 от 14 апреля 2020 года, заключенного между Шевченко Е.Ю. и ООО "ХКФ Банк". Взыскать с ООО "ХКФ Банк" в пользу Шевченко Е.Ю. денежную сумму в размере 391 рубль 72 копейки - проценты за пользование чужими денежными средствами (л.д.47-49).

Определением Кочубеевского районного суда Ставропольского края от 09 сентября 2020 года уточнённое исковое заявление истца Шевченко Е.Ю. принято судом к производству (л.д.53-54).

Обжалуемым решением Кочубеевского районного суда Ставропольского края от 28 октября 2020 года в удовлетворении исковых требований Шевченко Е.Ю. к ООО "ХКФ Банк" о признании недействительным пункта договора потребительского кредита, взыскании денежных средств, расторжении кредитного договора, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отказано (л.д.84-93).

В поданной 04 декабря 2020 года апелляционной жалобе истец Шевченко Е.Ю. просит решение Кочубеевского районного суда Ставропольского края от 28 октября 2020 года отменить, приведя доводы, изложенные в исковом заявлении, а также указав, что при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заёмщиком обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактических дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения (л.д.95-96).

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 11 февраля 2021 года решение Кочубеевского районного суда Ставропольского края от 28 октября 2020 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба истца Шевченко Е.Ю. без удовлетворения (л.д.116-122).

29 апреля 2021 года в Кочубеевский районный суд Ставропольского края от истца Шевченко Е.Ю. поступила кассационная жалоба на решение Кочубеевского районного суда Ставропольского края от 28 октября 2020 года и апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 11 февраля 2021 года (л.д.124-125).

Определением судебной коллегии по гражданским делам Пятого кассационного суда общей юрисдикции от 16 июня 2021 года судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 11 февраля 2021 года отменено, дело направлено в суд апелляционной инстанции на новое рассмотрение (л.д.135-140).

31 августа 2021 года от ответчика ООО "ХКФ Банк" в лице представителя на основании доверенности Василян А.Г. поступили возражения на апелляционную жалобу, в которых ответчик просит решение суда оставить без изменения, доводы апелляционной жалобы без удовлетворения, указав, что обжалуемое решение суда является законным и обоснованным. Выводы суда, изложенные в обжалуемом решении, основаны на объективном, непосредственном и всестороннем исследовании всех имеющихся в гражданском деле доказательств.

Исследовав материалы гражданского дела N 2-774/2020, обсудив доводы изложенные в апелляционной жалобе, в поступивших относительно доводов апелляционной жалобы возражениях, заслушав истца Шевченко Е.Ю., её представителя адвоката Меремкулову Д.А., поддержавших доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает, что оснований для отмены решения суда и удовлетворения доводов апелляционной жалобы нет.

Судом первой инстанции установлено, что 14 апреля 2020 года между Шевченко Е.Ю. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N 2335591708, посредством банковского мобильного приложения "Мой кредит" путём подписания электронной подписью заёмщика, по условиям которого кредитор обязался предоставить заёмщику кредит в размере 414 122 рубля под стандартную процентную ставку 18,90% годовых, льготную - 9,90% годовых (с 19% периода) на 72 календарных месяца. По условиям указанного кредитного договора, сумма кредита составила 414 122 рубля, сумма к перечислению - 311 000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование - 72 955 рублей, для оплаты комиссии за подключение к Программе "Снижение ставку" - 30 167 рублей. Заёмщик Шевченко Е.Ю. информирована, что активация дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора потребительского кредита (не влияет на его условия), в том числе, решение банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия/отсутствия страхования, и ей была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счёт кредита, либо за счёт собственных средств, о чём в заявлении о предоставлении потребительского кредита имеется соответствующая простая электронная подпись заёмщика. 24 апреля 2020 года истец обратилась в банк с заявлением о расторжении кредитного договора. 30 апреля 2020 года истец обратилась в банк с заявлением об отмене программы "Снижай ставку" в связи с расторжением кредитного договора. 06 мая 2020 года истцом на расчётный счёт, открытый в ООО "ХКФ Банк" переведено 311 000 рублей, 07 мая 2020 года в банк подано заявление с требованием расторгнуть договор потребительского кредита. Из протокола оформления кредитного договора N 2335591708 следует, что клиент Шевченко Е.Ю. 14 апреля 2020 года в 14:20:43 вошла в систему "Мой Кредит", ознакомилась со страховыми документами: заявлением на страховку, страховым полисом, правилами страхования, с кредитными документами: оригиналом договора, согласием, графиком платежей, Тарифами, условиями договора. 14 апреля 2020 года в 14:27:44 Шевченко Е.Ю. отправлен запрос СМС-кода на подписание страховых документов и подключения услуги "Снижай ставку". Шевченко Е.Ю. подписала страховые документы и подключила услугу "Снижай ставку" посредством отправленного на номер телефона 79888646739 пароля 1366. Затем 14 апреля 2020 года в 14:28:01 Шевченко Е.Ю. отправлен запрос СМС-кода на подписание договора и подключения услуги "СМС-пакет". Шевченко Е.Ю. подписала все документы, являющиеся составной частью договора 2335591708 и подключила услугу "СМС-пакет" посредством отправленного на номер телефона 79888646739 пароля 5524. Из пунктов 14 и 15 указанного кредитного договора следует, что подпись заёмщика в разделе "подписи" означает его согласие с общими условиями договора. Общие условия договора являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте в Интернете по адресу: www.homecredit.ru. Подключение к Программе "Снижай ставку" по кредиту", стоимость 30 167 рублей за срок кредита, подпись заёмщика в разделе "подписи" означает его согласие на подключение к Программе. Информация по программе размещена в местах оформления договоров потребительского кредита с возможным подключением к программе, а также на официальном сайте. Доказательств тому, что заёмщик не была ознакомлена с условиями получения кредита и условиями подключения к Программе "Снижай ставку" по кредиту либо возражала относительно их содержания истцом не представлено. Кредитор обязался предоставить заемщику сумму кредита под стандартную процентную ставку - 18,90% годовых, льготную - 9,90% годовых (с 19% периода). Согласно п.2.5 Описания Программы "Снижай ставку", в случае отказа заёмщика от программы банк отключает договор от указанной программы без возврата стоимости подключения к программе.

Применительно к вышеизложенному суд первой инстанции пришёл к выводу об отсутствии оснований для возврата уплаченной суммы комиссии, поскольку не установлено нарушений прав истца действиями ответчика по подключению к Программе "Снижай ставку". Присоединение к программе "Снижай ставку" осуществлялось добровольно, вся необходимая информация об условиях доведена до сведения Шевченко Е.Ю. Каких-либо доказательств тому, что отказ от подключения к программе мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, имело место навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Положениями ч.4 ст.390 ГПК РФ предусмотрено, что указания вышестоящего суда о толковании закона являются обязательными для суда, вновь рассматривающего дело.

В определении Пятого кассационного суда общей юрисдикции от 16 июня 2021 года, которым отменено апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 11 февраля 2021 года указано, что при новом рассмотрении суду апелляционной инстанции в случае выявления обстоятельств, свидетельствующих о том, что услуги в рамках программы "Снижай ставку" были фактически оказаны, следует проанализировать, какие конкретные действия банк произвёл для оказания истцу услуг, определить действительно понесённые банком расходы для их оказания, исследовать равноценность предоставленного банком исполнения по договору дополнительных банковских услуг размеру списанной с истца оплаты, установить, имелась ли у истца возможность заключить кредитный договор без указанной услуги. Обоснованность доводов истца об отказе от дополнительных услуг в установленном порядке подлежала оценке с учётом изложенных обстоятельств и приведённых норм права.

Судом апелляционной инстанции сторонами предложено представить свои пояснения относительно подлежащих установлению обстоятельств, применительно к представленным в условиях состязательности процесса доказательств.

Выполняя указание суда кассационной инстанции судом апелляционной инстанции установлено, что при получении от Шевченко Е.Ю. заявки на кредит, банк проверил клиента через систему Скоринг, идентифицировал её, и одобрил заявку на кредит, исполнив распоряжение заёмщика о перечислении суммы кредита, страхового взноса, оплаты за подключение к программе "Снижай ставку" на указанный в распоряжении заёмщика расчётный счёт. По желанию заёмщика предоставил Шевченко Е.Ю. право на снижение общей переплаты по кредиту за счёт снижения ставки после уплаты ежемесячных платежей в период действия стандартной, указанной в Индивидуальных условиях договора ставки по кредиту и одновременном уменьшении первоначального срока кредита или размера последнего платежа. Первоначальный срок кредита указан в Индивидуальных условиях договора, уменьшенный срок кредита или сниженный размер последнего платежа указан в Графике погашения по кредиту с учетом применения льготной ставки. Оплата из средств кредита за подключение к программе "Снижай ставку" по кредиту" по кредитному договору N 2335591708 от 14 апреля 2020 года составила 30 167 рублей за весь срок кредита - 72 процентных периода. Программа ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" "Снижай ставку" предоставляет заёмщику право на снижение общей переплаты по договору потребительского кредита, заключенному с банком. Подключение к указанной программе является платным, комиссия оплачивается за счёт кредита в день заключения договора. Описание данной программы размещено в местах оформления Договоров с возможностью подключения к Программе, а также на Сайте Банка. В программе "Снижай ставку" условия базового продукта (оформление продукта (кредита) изменены на специальных согласованных с заёмщиком условиях и специальном графике погашения, которое влечет уменьшение процентной ставки и размера платежей по кредиту. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора N 2335591708 стандартная ставка по кредиту составляет 18,90% годовых. При подключении программы "Снижай ставку" у клиента с 19 процентного периода, при условии, если заёмщик не допускает не единой просроченной задолженности, банк снижает проценты по кредиту на ставку 9,90 % годовых, что прописано в Индивидуальных условиях договора N 2335591708 и отображено на графике заёмщика.

Ответчиком представлены пояснения и два графика погашения по кредиту, согласно которых первый имеет стандартную ставку по кредиту 18,90 % со сроком на 72 месяца с платежом 9756 рублей 34 копейки при условии отсутствия просроченной задолженности в течение 18 ежемесячных платежей, с 19 месяца начинает действовать второй график со ставкой 9,90%, при сохранении платежа в размере 9756 рублей 34 копейки, но с сокращением срока кредитования на 62 ежемесячных платежа (минус 10 месяцев платежей), где 62-й платеж составляет 1553 рубля 37 копеек, что свидетельствует о том. что экономическая выгода клиента по кредитному договору N 2335591708 составит 75461 рубль 09 копеек (при условии отсутствия просроченной задолженности в течение 18 месяцев): 702318 рублей 20 копеек (сумма платежей за 72 месяца при стандартной ставке 18,90% годовых) - 596690 рублей 11 копеек (сумма платежей за 62 месяца при льготной ставке 9,90% годовых) = 105628 рублей 09 копеек. 105628 рублей 09 копеек - 30167 рублей (стоимость программы "Снижай ставку") = 75461 рубль 09 копеек. После применения льготной ставки по кредиту с 19-го процентного периода сумма процентов снижается почти в два раза, количество процентных периодов снижается с 72-х до 62-х, что приводит к финансовой выгоде по кредитному договору с подключенной программой в размере 75461 рубль 09 копеек. Банк не обуславливал получение кредита оплатой комиссии за программу "Снижай ставку". Согласно п.9 кредитного договора обязанность заёмщика заключить другие договоры для получения кредита - не применимо. Как следует из заявления клиента о предоставлении кредита, содержащего положение: "я подтверждаю своей подписью, что проинформирован, что активация дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора (не влияет на его условия" и которое содержит отдельное согласие на активацию данной дополнительно услуги. При заключении договора клиент самостоятельно, без понуждения со стороны банка подключила договор к программе "Снижай ставку" (п.15 Индивидуальных условий), что подтверждается подписью клиента в Индивидуальных условиях. Заявление о предоставлении кредита (неотъемлемая часть кредитного договора) содержит положение: "я подтверждаю своей подписью, что проинформирован, что активация дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора, не влияет на его условия" и содержит отдельное согласие на активацию данной дополнительной услуги. Все волеизъявления заёмщика произведены им самостоятельно, путём проставления отметок в соответствующих полях мобильного приложения. Клиент самостоятельно и осознано выбрал условия кредита с подключением данной программы, в целях снижения суммы переплаты по кредиту. Условия программы по снижению ставки по кредиту, соответствуют действующему законодательству и не нарушают прав заёмщика. Для отказа от оказания ей любых дополнительных услуг Шевченко Е.Ю. должна была воздержаться от проставления соответствующих отметок, тем не менее, совершила ряд действий, от которых впоследствии отказалась.

Шевченко Е.Ю., подписав кредитный договор, добровольно приняла на себя права и обязанности, определённые указанным договором, не посчитав необходимым отказаться от его заключения. Доказательств иного суду первой и апелляционной инстанции представлено не было, как не было представлено и доказательств тому, что предложенные ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" условия лишали заёмщика Шевченко Е.Ю. таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержат положения, которые являются для заёмщика обременительными, нарушающими его права потребителя.

Применительно к приведённым обстоятельствам судебная коллегия считает, что указания суда кассационной инстанции исполнены, выявлены обстоятельства, свидетельствующие о том, что услуги в рамках программы "Снижай ставку" банком были оказаны, проанализировано, какие конкретные действия банк произвёл для оказания истцу услуг, определены действительно понесённые банком расходы для их оказания, исследована равноценность предоставленного банком исполнения по договору дополнительных банковских услуг размеру списанной с истца оплаты, установлено, что у истца имелась возможность заключить кредитный договор без указанной услуги; обоснованность доводов истца об отказе от дополнительных услуг в установленном порядке оценена с учётом изложенных обстоятельств и подлежащих применению норм материального права.

Доводы апелляционной жалобы о том, что при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг досрочным исполнением заёмщиком обязательств свидетельствуют о возникновении у банка неосновательного обогащения, в силу вышеизложенного, не могут служить основанием к отмене решения суда.

Руководствуясь статьями 327, 327.1, п.1 ст.328, ст.329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Кочубеевского районного суда Ставропольского края от 28 октября 2020 года по гражданскому делу N 2-774/2020 по исковому заявлению Шевченко Е.Ю. к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании пункта договора недействительным, взыскании денежных средств, расторжении договора потребительского кредита, процентов оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Шевченко Е.Ю. без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Судья-председательствующий

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка