Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 июля 2021 года Дело N 3-6543/2021

г. Ставрополь 29.07.2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

Председательствующего Луневой С.П.

Судей Тепловой Т.В., Быстрова О.В.

с участием секретаря Гиляховой Р.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании 08.04.2021 в г. Ставрополе по докладу судьи Тепловой Т.В. гражданское дело

по апелляционной жалобе Номанова А.Э. на решение Лермонтовского городского суда Ставропольского края от 11.02.2021

по исковому заявлению по исковому заявлению ПАО "Восточный экспресс банк" г.Благовещенска к Номанову Александру Эдиповичу о взыскании задолженности по договору кредитования

и по встречному иску Номанова Александра Эдиповича к ПАО "Восточный экспресс банк" г.Благовещенска о признании недействительными условий заявления клиента о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц и заявления клиента о заключении договора кредитования, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Восточный экспресс банк" обратилось в суд с иском к Номанову А.Э. в котором просило взыскать задолженность по договору кредитования N 19/1600/00000/103753 от 22.08.2019 в сумме 14 992 рублей 26 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 599 рублей 69 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что между ПАО "Восточный экспресс банк" и Номановым А.Э. заключен договор N от 22.08.2019, в соответствие с которым Банк предоставил денежные средства в размере 69 939 рублей, а Номанов А.Э. обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора Номанов А.Э. принял на себя обязательства по погашению задолженности, путем выплаты ежемесячных платежей, включающих сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, а также часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре Номанов А.Э. подтвердил, что ему до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив Номанову А.Э. кредит, что подтверждается выпиской по счету. Свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору Номанов А.Э. исполнял не надлежаще, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора, ежемесячно Номанов А.Э. уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору, путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений, с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения Заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена Номановым А.Э. в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Номанов А.Э. предъявил встречный иск к ПАО "Восточный экспресс банк" и, уточнив исковые требования, просил признать недействительными абз.1 на стр.2 Заявления Клиента о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Восточный экспресс банк" от 22.08.2019, а также Заявление клиента о заключении договора кредитования N, взыскать с ПАО КБ "Восточный" компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб. и судебные расходы по оказанию юридических услуг в размере 20 000 руб.

В обоснование встречных исковых требований указано, что порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ N 54-П от 31.08.1998 "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". В соответствии с п. 1.2. данного Положения, предоставление Банком денежных средств осуществляется на основании заключения между Банком и Клиентом договора, составленного с учетом требований ГК РФ. Статья 820 ГК РФ определяет форму кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Кредитный договор с процентной ставкой 20% годовых он не подписывал, денежные средства в размере 69 939 руб. ему не предоставлялись, доказательств заключения кредитного договора, и предоставления ему денежных средств Банк не имеет. Считает, что представленное в суд Заявление клиента о заключении договора кредитования N является подложным документом, поскольку данное заявление в Банк он не подавал, а подавал заявку на кредит в размере 100 000 руб., которая была одобрена Банком и его пригласили для заключения договора. В Заявление клиента о заключении договора кредитования N отсутствуют подписи Номанова А.Э. на каждом листе, подтверждающие согласие с условиями кредитования, и на последней странице вместо живых подписей Номанова А.Э. стоят три электронные подписи, которые полностью идентичны и ему не принадлежат. Отсутствие кредитного договора с оригинальными подписями клиента, подтверждает отсутствие доказательств в предоставлении данного кредита и не соответствует требованиям, предъявляемым к форме кредитного договора согласно ст.820 ГПК РФ. При выдаче кредитной карты представителем ПАО "Восточный экспресс банк" ему на подпись дано Заявление клиента о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный" от 22.08.2019. Права и последствия предоставления электронной подписи ему не были разъяснены. Кроме того, в абз.1 на стр.2 Заявления клиента о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Восточный экспресс банк" от 22.08.2019 г. указано, что Банку предоставляется право ставить электронную подпись от имени клиента на любых документах и договорах без обязанности Банка получать от клиента подтверждение об ознакомлении и согласии клиента с текстом и условиями подписываемых документов, что подтверждает недобросовестное отношение и злоупотребление доверием, которое было использовано. При личном присутствии клиента и подписании необходимых документов при оформлении кредита, клиенту предлагается и даже навязывается подписание основного договора кредитования в электронном виде, что создает возможности для манипуляции и фальсификации условий договоров. Заявление клиента о заключении договора кредитования N, он в Банк не подавал, не подписывал и ознакомился с ним впервые после поступления в суд копии данного заявления. С условиями данного Заявления он не согласен. Поскольку своими действиями Банк причинил ему моральный вред, который выражается в попытке обмана и заключении кредитного договора на условиях, с которыми он не согласен, предоставление в суд подложных документов, требования оплатить проценты и условия кредитного договора, который он не заключал.

Обжалуемым решением Лермонтовского городского суда Ставропольского края от 11.02.2021 иск ПАО "Восточный экспресс банк" г.Благовещенска к Номанову Александру Эднповичу о взыскании задолженности по договору кредитования - удовлетворен.

Суд взыскал с Номанова Александра Эдиповича в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" г.Благовещенска задолженность по кредитному договору N от 22.08.2019, в том числе: 14 939 рублей - основной долг; 53 рубля 26 копеек - проценты за пользование кредитом, а также 599 рублей 69 копеек, в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины, а всего взыскал - 15 591 рубль 95 копеек.

В удовлетворении встречного искового заявления Номанова Александра Эдиповича к ПАО "Восточный экспресс банк" г. Благовещенска о признании недействительными абз.1 на стр.2 Заявления клиента о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц и Заявления клиента о заключении договора кредитования, взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, а также судебных расходов по оказанию юридических услуг в размере 20 000 рублей - отказал.

В апелляционной жалобе Номанов А.Э. просит решение Лермонтовского городского суда Ставропольского края от 11.02.2021 отменить. В обоснование доводов жалобы указывает на то, что ПАО "Восточный экспресс банк" вместо кредитного договора предоставил "Заявление клиента о заключении договора кредитования". В предоставленных банком документах аналогом собственноручной подписи подписаны "Согласие на дополнительные услуги" и "Заявление клиента о заключении договора кредитования N". При этом в "Согласии на дополнительные услуги" стоит подпись, которую он предоставлял, а в "Заявлении клиента о заключении договора кредитования N" стоит не его подпись и данное заявление ему не давали для ознакомления и подписания. Подпись в вышеуказанном заявлении является поддельной и предоставленный документ является недопустимым доказательством. Судом необоснованно отказано в назначении почерковедческой экспертизы.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО "Восточный экспресс банк" - Пилюшкина О.Н. просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

П. 3 ст. 434 ГК РФ установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, 22.08.2019 Номанов А.Э. обратился с заявлением в ПАО "Восточный экспресс банк" о заключении договора кредитования N.

22.08.2019 между ПАО "Восточный экспресс банк" и Номановым А.Э. заключен договор N, с лимитом кредитования 15 000 рублей Номанов А.Э. обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях установленных договором, полной стоимостью кредита 20 % годовых.

В соответствии с заявлением клиента о заключении договора кредитования от 22.08.2019 N, являющимся офертой на заключение смешанного договора кредитования и договора банковского счета, Номанову А.Э. представлена "кредитная карта просто с планшета" с установленным лимитом кредитования 15 000 рублей (п. 1 заявления клиента о заключении договора).

Согласно п.2 заявления клиента о заключении договора кредитования, договор считается заключенным в момент акцепта банком заявления заемщика и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата кредита - до востребования.

Пунктом 4 заявления установлена ставка процентов за проведение безналичных операций - 20%, беспроцентный срок кредитования 60 дней.

В соответствии с п.6 заявления клиента о заключении договора кредитования, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП), платежный период - 30 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования, каждый последующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода - 1 месяц.

Указанное заявление-оферта о кредитовании счета содержит все существенные условия договора.

Согласно п. 19 заявления клиента Номанов А.Э. уведомлен, что кредитный продукт "Кредитная карта просто с планшета" предназначена преимущественно для проведения безналичных операций.

В указанном заявлении также имеется запись о том, что заемщиком введен одноразовый пароль. Аналог собственноручной подписи (АСП) заемщика подтвержден.

Факт получения кредитной карты Номановым А.Э. не оспаривается.

Подписывая договор кредитования N от 22.08.2019 г. Номанов А.Э. подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка в сети Интернет www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов (п. 14 договора).

Кроме того, ПАО КБ "Восточный" 22.08.2019 получено согласие Номанова А.Э. на дополнительные услуги: на страхование по "Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ "Восточный". В заявлении о согласии указано, что заемщиком введен одноразовый пароль, аналог собственноручной подписи Номанова А.Э. подтвержден.

Таким образом, 22.08.2019 между Номановым А.Э. и ПАО "Восточный экспресс банк" заключен договор кредитования N, путем оформления Банком заявления (индивидуальных условий кредитования) через услугу "Мобильные системы" в порядке, предусмотренном договором комплексного обслуживания физических лиц в ПАО "Восточный экспресс банк".

ПАО КБ "Восточный" свои обязательства по кредитному договору исполнило, что подтверждается выпиской из лицевого счета, за период с 22.08.2019 по 11.12.2020.

Все действия по подписанию заявления на присоединение к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО КБ "Восточный экспресс банк" и выдаче банковской карты зафиксированы представителем Банка по средствам фото-фиксации.

Согласно п.4 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет (БСС) клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа.

Между Банком и Номановым А.Э. в офертно-акцептной форме заключен договор о кредитовании.

Банк исполнил свои обязательства, предоставив Номанову А.Э. кредит, однако, Номанов А.Э. обязательства по кредитному договору не исполняет надлежаще, что подтверждается историей операций по договору.

В соответствии с п.4.2 Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Согласно п.4.3 Общих условий, Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно, путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

В соответствии с п.4.4 Общих условий, возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется, путем зачисления денежных средств на банковский счет Заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их Банком с данного счета в бесспорном порядке.

На основании п.5.1.10 Общих условий, в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита, вместе с причитающимися процентами, и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования, путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

В нарушение условий заключенного договора Номанов А.Э. допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

По состоянию на 24.08.2020 общая задолженность Номанова А.Э. составляет 14 992 руб. 26 копеек том числе: 14 939 рублей основной долг, 53 рубля 26 копеек проценты за пользование кредитом.

Установив факт получения заемщиком кредита и неисполнения им условий договора, а также отсутствие доказательств, подтверждающих погашение задолженности по договору кредитования, суд пришел к правомерному выводу об удовлетворении требований Банка в части взыскания с ответчика образовавшейся по доовору кредитования N от 22.08.2019 в размере 14 992 руб. 26 копеек.

Выводы суда в данной части мотивированы, основаны на правильно установленных по делу обстоятельствах, соответствуют представленным доказательствам и требованиям материального закона, регулирующего спорные правоотношения (ст. ст. 819, 807, 809, 810, 309, 310 ГК РФ).

Расчет задолженности, представленный истцом, ответчиком ни в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции, ни в суде апелляционной инстанции оспорен не был.

Отказывая в удовлетворении встречных исковых требований Номанова А.Э. о признании недействительными условий, указанных в абз.1 на стр.2 Заявления клиента о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Восточный экспресс банк" от 22.08.2019 г., а также Заявления клиента о заключении договора кредитования N, суд первой инстанции, исходил из следующего.

Пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст. 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.З ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В свою очередь, в Заявлении клиента о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Восточный экспресс банк" Номанов А.Э. подтвердил, что ознакомлен и подписал с использованием АСП в виде подписей, проставленных им на мобильном устройстве, а также введения паролей, направленных ему посредством CMC-сообщений, договоры/заявления о предоставлении кредитных продуктов Банка, а также ознакомлен с условиями/правилами их предоставления и согласен с ними, в том числе, выразил осведомленность, что предоставление кредита не зависит от оформления/неоформления им дополнительных услуг - договора о предоставлении кредита, оформленного им на мобильном устройстве.

Номанов А.Э. подтвердил ознакомление и подписание с использованием АСП в виде подписей, проставленных им на мобильном устройстве, договоров/заявлений о предоставлении следующих дополнительных продуктов/услуг Банка, оформленных им на мобильном устройстве, а также ознакомление с условиями/правилами их предоставления и согласие с ними - одного из следующих страховых продуктов, в зависимости от предложения банка - страхование по программе страхование жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" и внесение платы за присоединение к ней в размере 0,99% от суммы использованного лимита кредитования ежемесячно в течение срока договора кредитования.