Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 июля 2021 года Дело N 3-6080/2021

г. Ставрополь 14.07.2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего Меньшова С.В.,

судей Калоевой З.А., Шетогубовой О.П.,

при секретаре судебного заседания Костине Э.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя СПАО "Ингосстрах" по доверенности Зинченко А.В. на решение Ленинского районного суда г. Ставрополя от 29.09.2020 по гражданскому делу по исковому заявлению Дагдалеониди К.М. к страховому публичному акционерному обществу "Ингосстрах" о взыскании страхового возмещения.

Заслушав доклад судьи Калоевой З.А., судебная коллегия

установила:

Дагдалеониди К.М. обратился с иском к СПАО "Ингосстрах" о взыскании страхового возмещения (т. 1 л.д. 5-8).

Обжалуемым решением Ленинского районного суда г. Ставрополя от 29.09.2020 исковые требования Дагдалеониди К.М. удовлетворены частично.

Суд взыскал с СПАО "Ингосстрах" в пользу Дагдалеониди К.М.: страховое возмещение в размере 546 400 рублей; компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей; штраф в размере 160 000 рублей; расходы по оплате услуг эксперта в размере 5000 рублей; расходы по оплате услуг представителя в размере 8000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.

Этим же решение с СПАО "Ингосстрах" в пользу ООО Юридическая компания "Эксперт Поддержка" взысканы расходы за проведенную судебную экспертизу в размере 12000 рублей.

Суд взыскал с СПАО "Ингосстрах" в доход бюджета Ставропольского городского округа государственная пошлина в размере 8664 рубля (т. 1 л.д. 230-237).

В апелляционной жалобе представитель СПАО "Ингосстрах" по доверенности Зинченко А.В. просит отменить вышеуказанное решение суда, как незаконное и необоснованное, принятое с нарушением норм материального и процессуального права. Ссылается на то, что в случае, когда размер ущерба равен или превышает 75%, то выплата страхового возмещения производится на условиях "полной гибели" транспортного средства. До настоящего времени в страховую компанию от страхователя не поступало заявлений о желании передать годные остатки, в связи с чем, страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения в размер не более 1500000 рублей. На дату подачи иска страховщиком произведена выплата в рамках договора добровольного страхования в размере 2053600 рублей, что значительно превышает 50% от страховой стоимости автомобиля по полису. Указывает на то, что суд не привлек к участию в деле ООО "<...>" и З. (виновника ДТП). Суд не установил, на каком праве З. владел автомобилем, принадлежащим ООО "<...>", поскольку если он владел им без законных оснований, то у суда отсутствовали основания для взыскания ущерба с СПАО "Ингосстрах" (т. 2 л.д. 1-3).

Возражения на апелляционную жалобу не поступали.

Истец Дагдалеониди К.М., представитель истца Жуков Ю.А. в суд апелляционной инстанции не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещались судом апелляционной инстанции, что подтверждается имеющейся в материалах дела информацией отслеживания почтовых отправлений, уведомлениями о вручении (л.д. 58-61). Принимая во внимание, что указанные выше участники судебного разбирательства надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения жалобы в апелляционном порядке, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть жалобу в порядке, предусмотренном ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), в отсутствие не явившихся лиц, по имеющимся в деле материалам.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях относительно жалобы.

Выслушав представителя СПАО "Ингосстрах" по доверенности Беда А.С., поддержавшую доводы апелляционной жалобы и просившую отменить решение суда, как незаконное и необоснованно. Обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, Дагдалеониди К.М. является собственником а/м Мерседес-Бенц, р/з <...>. Гражданская ответственность застрахована в СПАО "Ингосстрах" по страховому полису МММ N 5027616832 сроком действия с 20.07.2019 до 19.07.2020 (т. 1 л.д. 10, 20, 52).

ООО "<...>" является собственником а/м Datsun, р/з <...>, гражданская ответственность застрахована в СПАО "Ингосстрах" по договору ОСАГО страховой полис МММ N 5032684523 сроком действия с 19.08.2019 по 18.08.2020 и по договору ДСАГО по полису премиум АА N 107196645 сроком действия с 19.08.2019 по 18.08.2020. Страхование по рискам - "Ущерб (мультидрайв)", "Угон ТС без документов и ключей" (т. 1 л.д. 21, 96-100, 101).

21.08.2019 произошло ДТП с участием а/м Datsun, р/з <...>, под управлением водителя З. (собственник ООО "<...>") и а/м Мерседес-Бенц, р/з <...>, под управлением водителя Дагдалеониди К.М. (т. 1 л.д. 107-108, 110).

Виновником ДТП признан водитель З. (т. 1 л.д. 9).

В результате ДТП а/м Мерседес-Бенц, р/з <...>, получил технические повреждения.

03.09.2019 Дагдалеониди К.М. обратился в СПАО "Ингосстрах" с заявлением о страховом возмещении по договору ОСАГО (т. 1 л.д. 104-106). СПАО "Ингосстрах" выдало направление на независимую техническую экспертизу (т. 1 л.д. 125).

03.09.2019 ООО "<...>" провело осмотр транспортного средства, о чем составлен акт осмотра (т. 1 л.д. 126-129).

Согласно экспертному заключению ООО "<...>" N 2419-2649-19 от 09.09.2019 размер подлежащей возмещению компенсации затрат (восстановительных расходов) за проведение восстановительного ремонта а/м Мерседес-Бенц, р/з <...>, с учетом износа и технического состояния на дату ДТП составляет 2116600 рублей (т. 1 л.д. 130-134).

23.09.2019 СПАО "Ингосстрах" осуществило выплату Дагдалеониди К.М. страхового возмещения в размере 400 000 рублей (т. 1 л.д. 144).

26.09.2019 СПАО "Ингосстрах" осуществило выплату Дагдалеониди К.М. доплату страхового возмещения в размере 1716 600 рублей (т. 1 л.д. 135).

03.10.2019 Дагдалеониди К.М. обратился в СПАО "Ингосстрах" с заявлением о проведении дополнительного осмотра автомобиля (т. 1 л.д. 136). СПАО "Ингосстрах" выдало направление на независимую техническую экспертизу (т. 1 л.д. 137).

07.10.2019 ООО "<...>" провело осмотр транспортного средства, о чем составлен акт осмотра (т. 1 л.д. 138-139).

Согласно экспертному заключению ООО "<...>" N 2796-2649-19 от 15.10.2019 размер подлежащей возмещению компенсации затрат (восстановительных расходов) за проведение восстановительного ремонта а/м Мерседес-Бенц, р/з <...>, с учетом износа и технического состояния на дату ДТП составляет 337 000 рублей (т. 1 л.д. 140-141).

22.10.2019 СПАО "Ингосстрах" осуществило выплату Дагдалеониди К.М. дополнительного страхового возмещения в размере 337 000 рублей (т. 1 л.д. 142).

Дагдалеониди К.М. самостоятельно организовал проведение независимой экспертизы.

Как следует из экспертного заключения ИП С. N 324-2019 от 16.10.2019, предполагаемые затраты на ремонт а/м Мерседес-Бенц, р/з <...>, составляют 4309504 рубля; размер расходов на восстановительный ремонт с учетом износа составляет 3590419 рублей 25 копеек; стоимость годны остатков - 715498 рублей (т. 1 л.д. 26-71).

29.11.2019 Дагдалеониди К.М. обратился в СПАО "Ингосстрах" с досудебной претензией о страховом возмещении по ДСАГО (т. 1 л.д. 22-24).

В ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции, по ходатайству истца определением Ленинского районного суда г. Ставрополя от 10.08.2020 назначена судебная автотовароведческая экспертиза (т. 1 л.д. 170-172).

Как следует из заключения эксперта ООО ЮК "<...>"N 038/2020 от 18.09.2020 стоимость восстановительного ремонта а/м Мерседес-Бенц, р/з <...>, на день наступления страхового случая с учетом износа составляет 3409700 рублей, без учета износа 4080600 рублей. Размер причиненного ущерба превышает 85% рыночной стоимости автомобиля, стоимость годных остатков составляет 766800 рублей (т. 1 л.д. 186-220).

Разрешая возникший между сторонами спор, суд первой инстанции, признав допустимым доказательством заключение эксперта ООО ЮК "<...>" N 038/2020 от 18.09.2020, исходил из того, что в соответствии с застрахованными рисками виновника ДТП гражданская ответственности за причинение вреда равна 3000000 рублей. С учетом выплаченной СПАО "Ингосстрах" части страхового возмещения по ДСАГО в размере 2053600 рублей и по ОСАГО в размере 400000 рублей, суд пришел к выводу о том, что размер невыплаченного страхового возмещения составляет 546400 рублей, которые подлежат взысканию с ответчика. Поскольку выплата страхового возмещения в полном объеме ответчиком в добровольном порядке не произведена, суд пришел к выводу о взыскании штрафа, размер которого, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, определилв размере 160000 рублей.

Судебная коллегия не соглашается с указанными выводами суда первой инстанции и приходит к выводу об отмене обжалуемого решения суда по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного - в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК РФ).

Согласно ст. 942 ГК РФ стороны договора добровольного страхования самостоятельно согласовывают существенные условия договора имущественного страхования.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей.

Согласно п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" (далее - постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20) при определении страховой стоимости имущества следует исходить из его действительной стоимости (п. 2 ст. 947 ГК РФ), которая эквивалентна рыночной стоимости имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования и определяется с учетом положений Федерального закона от 29.07.1998 N 35-03 "Об оценочной деятельности в Российской Федерации".

Согласно ст. 947 ГК РФ, п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), и так далее (абзац четвертый).

Согласно п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 в случае утраты, гибели застрахованного имущества, страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 38 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20, в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (абандон).

Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.

При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества законом не предусмотрено.

Данная правовая позиция сформулирована в "Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан", утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017.

Как следует из разъяснений, изложенных в п.п. 14, 15 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20, для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

В соответствии со ст. 74 "Правил страхования транспортных средств от ущерба, угона и иных сопутствующих рисков", утвержденных приказом СПАО "Ингосстрах" от 10.01.2018 (далее - Правила страхования от 10.01.2018), при полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства, то есть в случае, когда размер ущерба (по заявленному страховому случаю, а также с учетом всех ранее заявленных и не урегулированных страховых случаев, повреждения по которым не устранены, и включая иные расходы, подлежащие возмещению в соответствии с договором страхования) равен или превышает 75% страховой суммы, выплата страхового возмещения производится на условиях "полной гибели" (т. 1 л.д. 147 (л. 44)).

Согласно ст. 77 Правил страхования от 10.01.2018, страховщик возмещает ущерб в пределах страховой суммы, которая определяется договором страхования в соответствии со ст. 25.1 данных правил, как постоянная или изменяющаяся величина.

Порядок и условия выплаты в случае "полной гибели", определенные ст. 77 Правил страхования от 10.01.2018, предполагают возмещение страховщиком ущерба в пределах страховой суммы после передачи страхователем страховщику транспортное средство, свободного от прав третьих лиц, а также при отсутствии каких-либо запретов и ограничений на совершение регистрационных действий с данным транспортным средством, с целью уменьшения убытков, вызванных наступлением страхового случая (т. 1 л.д. 147 (л. 45)).

Приложением N 1 к Правилам страхования от 10.01.2018 предусмотрено, что при полной гибели транспортного средства применяется изменяемая страховая сумма, в соответствии с п. 25.1 Правил страхования от 10.01.2018 (т. 1 л.д. 147 (л. 149)).

Между тем, вышеизложенное не было принято во внимание судом первой инстанции, что привело к принятию неправильного решения.

Как следует из заключения эксперта ООО ЮК "<...>"N 038/2020 от 18.09.2020 стоимость восстановительного ремонта а/м Мерседес-Бенц, р/з <...>, на день наступления страхового случая с учетом износа составляет 3 409 700 рублей, без учета износа 4 080 600 рублей. Размер причиненного ущерба превышает 85% рыночной стоимости автомобиля, стоимость годных остатков составляет 766 800 рублей (т. 1 л.д. 186-220).

Таким образом, стоимость восстановительного ремонта а/м Мерседес-Бенц, р/з <...>, превышает 75% страховой суммы, что в силу ст. 74 Правил страхования от 10.01.2018 является основанием для урегулирования убытков в рамках "полной гибели".