Дата принятия: 08 июня 2021г.
Номер документа: 3-5373/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 08 июня 2021 года Дело N 3-5373/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Мясникова А.А.
судей Гукосьянца Г.А., Безгиновой Л.А.
при секретаре судебного заседания Пилипенко И.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ответчика Афанасьевой Л.А. - Бережнова Г.В.,
на решение Ессентукского городского суда Ставропольского края от 25 января 2021 года,
по гражданскому делу по иску АО "Тинькофф Банк" к Афанасьевой Л.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
заслушав доклад судьи Мясникова А.А.,
УСТАНОВИЛА:
АО "Тинькофф Банк" обратился в суд с иском к Афанасьевой Л.А. о взыскании задолженности по договору кредитной карты.
Свои требования мотивировал тем, что 09.11.2016 между Афанасьевой Л.А. и АО "Тинькофф Банк" был заключен договор кредитной карты N 0224836072 с лимитом задолженности 160,000.00 рублей.
Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), считается момент активации кредитной карты.
Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
Также Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ИСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты.
В соответствии с условиями заключенного Договора, Банк выпустил на имя Ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.
Ответчик в свою очередь, при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.
Однако Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО)).
В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 06.07.2020 путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (лотовый идентификатор).: 14571349476724. На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.
В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако Ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.
Задолженность Ответчика перед Банком составляет 241 825.68 рублей, из которых: сумма основного долга 177 609.02 рублей; сумма процентов - 62 239.84 рублей; 1 976.82 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
Просит суд взыскать с Афанасьевой Л.А. в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 02.01.2020 по 06.07.2020 включительно в общей сумме 241 825.68 рублей.
Решением Ессентукского городского суда Ставропольского края от 25 января 2021 года исковые требования удовлетворены.
В апелляционной жалобе представитель истца просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, или изменить решение суда, снизив сумму штрафных санкций, кроме того просил расторгнуьб кредитный договор.
Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия оснований для ее удовлетворения не нашла.
Статья 421 ГК РФ устанавливает свободу граждан и юридических лиц в заключение договора, понуждение к заключению договора не допускается, кроме случаев, установленных законом. В соответствии с ч. 3 указанной статьи допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, к отношениям сторон из таких договоров применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.
В соответствии с ч. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить процента на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1, регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 420 ГК РФ к договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ. Договор является видом сделки, в соответствии с чем, к форме договора применяются общие нормы ГК о форме сделки.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора, и договор считается ничтожным.
Судом первой инстанции и судебной коллегией установлено, что 09.11.2016 между Афанасьевой Л.А. и АО "Тинькофф Банк" был заключен договор кредитной карты N 0224836072 с лимитом задолженности 160,000.00 рублей.
Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента.
Составными частями заключенного Договора являются Заявление - Анкета, подписанная Ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф банк") в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).
Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
При заключении Договора, ответчик Афанасьева Л.А. приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.
Все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты (далее - Заявление-Анкета), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) и Тарифах Банка, которые имеются в материалах дела.
По правилам ст. 21 ГК РФ Банк акцептовал оферту Ответчика и заключил с ним Договор смешанной кредитной линии.
В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. в соответствии с которым, совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.), считается акцептом.
Ответчик Афанасьева Л.А., лично заполнила и подписала Заявление-Анкету, направив её в Банк, чем выразила свою волю и согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Тарифами и Общими условиями Банка, с которыми была ознакомлена до момента заключения Договора, подтверждением чего является собственноручная подпись Ответчика на Заявлении - Анкете, т.е. выставила оферту Банку.
Ответчик Афанасьева Л.А., не отказалась от заключения договора, произвела активацию кредитной карты, на протяжении длительного времени пользовалась услугами банка, снимая наличные средства и частично вносив денежные средства на карту, что подтверждается выпиской по счёту.
Ответчик Афанасьева Л.А., была проинформирована Банком о полной стоимости кредита (ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте Заявления - Анкеты. При этом, в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России N 2008-У от 13 мая 2008 г. "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.
Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору, при этом Банком ежемесячно направлялись Ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, проценту по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.
Однако ответчик Афанасьева Л.А. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия Договора (п 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).
Данные обстоятельства не оспаривались ответчиком в представленных возражениях.
В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9,1 Общих условий УКБО) расторг Договор 06.07.2020 путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (лотовый идентификатор) - 14571349476724.
На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.
В связи с этим, доводы апелляционной жалобы о злоупотреблении Банком правом и необходимости расторжения кредитного договора не имеют правового значения.
Кроме того, в силу статьи 137 ГПК РФ ответчик вправе до принятия судом решения предъявить к истцу встречный иск для совместного рассмотрения с первоначальным иском. Предъявление встречного иска осуществляется по общим правилам предъявления иска.
Однако ответчик Афанасьева Л.А. с встречным иском к Банку о расторжении кредитного договора не обращалась, её доводы о необходимости расторжения кредитного договора изложены в апелляционной жалобе, в связи с чем основания для рассмотрения данных доводов в качестве самостоятельно заявленных исковых требований по существу отсутствуют.
Из представленного истцом расчета следует, что задолженность Афанасьевой JI.A. перед Банком на момент обращения в суд с иском составляет 241 825,68 рублей, из которых: сумма основного долга - 117 609,02 рублей; 62 239,84 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов - 1976,82 рублей.
Указанный расчет проверен судом и судебной коллегией и признан правильным, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора.
Представленный истцом расчет по существу не опровергнут ответчиком, самостоятельный расчет ответчиком также не представлен.
Ответчик продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности по Договору, что подтверждается выписками по счету.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Из материалов дела следует, что Афанасьева Л.A., неоднократно нарушала условия кредитного договора, в установленный кредитным договором срок задолженность по кредиту не погасила.
На основании вышеизложенного суд первой инстанции обоснованно удовлетворил исковые требования, что довольно подробно изложено в мотивировочной части решения суд.
С учетом изложенного оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены решения не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 327 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ессентукского городского суда Ставропольского края от 25 января 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
