Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 11 мая 2021 года Дело N 3-4284/2021

г. Ставрополь

11 мая 2021 год
Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:
председательствующего

Мясникова А.А.

судей

Дубинина А.И., Селюковой З.Н.

с участием секретаря

Пилипенко И.Г.


рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ФИО1,

на решение Буденновского городского суда <адрес> от 10 февраля 2021 года,

по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

заслушав доклад судьи ФИО5,

установила:

публичное акционерное общество "Совкомбанк" обратилось в Буденновский городской суд <адрес> с иском ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обосновании требований указанно, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор N.

По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 452173,91 рубля под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог - квартиры, общей площадью 24,9 кв.м., находящаяся по адресу: <адрес>, кадастровый N; земельный участок на котором находится квартира - 1500 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов; разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства (кадастровый N, принадлежащий ФИО1 на праве собственности.

Согласно п.3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 820000 рублей, а именно оценочная стоимость предмета ипотеки - квартиры составляет 691000 рублей, оценочная стоимость предмета ипотеки - земельного участка составляет 129000 рублей.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по возврату кредита ненадлежащим образом допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 264 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 323140 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет 302417,12 руб., из них: просроченная ссуда 255754,91 руб.; просроченные проценты 40820,64 руб.; проценты по просроченной ссуде 687,72 руб.; неустойка по ссудному договору 4859,65 руб.; неустойка просроченную ссуду 294,20 руб.

Банк направлял ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия говора.

Просил суд расторгнуть кредитный договор N, заключенный между ФИО1 и АО "Совкомбанк".

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" сумму задолженности по кредитному договору N в размере 302417,12 руб. Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО Совкомбанк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 12224,17 руб.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" проценты за пользованием кредита по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: квартира, общей площадью 24,9 кв.м., 1 этаж, находящаяся по адресу: <адрес>, кадастровый N; Земельный участок на котором находится квартира, площадью 1500 кв.м., категория земель: земли населенных пунктов; разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, находящийся по адресу: <адрес>, кадастровый N, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 820000 рублей (залоговая стоимость), а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки - квартиры составляет 691000 рублей; оценочная стоимость предмета ипотеки: земельный участок составляет 129000 рублей, принадлежащие на праве собственности ФИО1

Обжалуемым решением Буденновского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования ПАО "Совкомбанк" - удовлетворены.

В апелляционной жалобе ФИО1 ставит вопрос об отмене указанного судебного акта в связи неправильным установлением обстоятельств имеющих значение для дела и нарушением норм материального и процессуального права. В жалобе ответчик указывает на многочисленные несоответствия и нарушения в действиях Банка, по расчету суммы исковых требований. Считает, что расчет его задолженности произведен без учета кредитных каник<адрес> того полагает, что судом нарушены нормы процессуального права, что привело к незаконному решению. Просит обжалуемое решение отменить, вынести новый судебный акт.

Письменных возражений относительно доводов апелляционной жалобы не поступало.

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание судебной коллегии по гражданским делам <адрес>вого суда своего представителя на направил, о причинах неявки не сообщил, в связи с чем на основании статей 327, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам <адрес> находит возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав ответчика ФИО1, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ ООО "Совкомбанк" преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ "Совкомбанк" зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ (ОГРН 1144400000425). ДД.ММ.ГГГГ наименование банка переведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО "Совкомбанк".

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1 заключен кредитный договор N. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 452173,91 руб. под 18,9% годовых сроком на 60 месяцев под залог: квартира, общей площадью 24,9 кв.м., находящаяся по адресу: <адрес>, кадастровый N; земельный участок на котором находится квартира, площадью 1500 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов; разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства (кадастровый N, принадлежащий ФИО1 на праве собственности, возникающий в силу договора на основании ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости) со дня государственной регистрации залога (ипотеки)".

Согласно кредитному договору от N от ДД.ММ.ГГГГ, ПАО "Совкомбанк" предоставил ФИО1 денежные средства в размере 452173,91 рубля, с уплатой за пользование кредитом 18,90 % годовых, а ФИО1 принял обязательство возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Срок уплаты установлен графиком погашения кредита.

Начисление просроченных процентов и неустоек ФИО1 было приостановлено на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в связи с письменным обращением ФИО1 к Банку.

В соответствии с п.5 "Порядок использования кредита и его возврата" кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ стороны пришли к соглашению о том, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени за нарушение сроков.

Согласно представленному истцом расчету размер неустойки по ссудному договору составляет 4859,65 руб., неустойка на просроченную ссуду составляет 294,20 руб.

В соответствии с п.7.4.3 Договора "В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору".

Так же в соответствии с п.8.1 договора залога "Залогодержатель" вправе обратить взыскание на предмет залога, если "залогодатель" не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...".

В соответствии с п.8.2 договора залога: "Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно договора залога N ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение надлежащего исполнения заемщика своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передает в залог Банку- квартиру, общей площадью 24,9 кв.м., находящуюся по адресу: <адрес>, кадастровый N; земельный участок на котором находится квартира, площадью 1500 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов; разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства (кадастровый N), принадлежащий ФИО1 на праве собственности.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь положениями статей 309, 310,334, 348, 349, 450, 807, 808, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", установив факт заключения договора займа, ненадлежащее исполнение ответчиком его условий, систематическое нарушение сроков внесения платежей, пришел к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора, взыскания с ответчика задолженности по договору займа в размере 302417,12 руб., процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых начисленных на сумму остатка кредита в размере 255754,91 руб. с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора 8,50% начисленную на сумму остатка кредита в размере 255754,91 руб. за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу и обращении взыскания на заложенное имущество.

Судебная коллегия по гражданским делам <адрес>вого суда находит, что с обжалуемым решением суда первой инстанции согласиться нельзя по следующим основаниям.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 76-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика" (далее Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 76-ФЗ) внесены изменения в Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которые вступили в силу ДД.ММ.ГГГГ (далее Федеральный закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ).

Согласно данным изменения, пунктом 1 ст. 6.1.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 76-ФЗ) заемщик - физическое лицо, заключивший в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора обратиться к кредитору с требованием об изменении его условий, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении установленных данной нормой условий.

Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или путем направления требования по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения требования под расписку (пункт 6 ст. 6.1.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ).

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти рабочих дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если договором он не определен, - путем направления уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения уведомления под расписку (пункт 9 ст. 6.1.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ).

В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти рабочих дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 9 настоящей статьи, или запроса о предоставлении подтверждающих документов либо отказа в удовлетворении его требования льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика (пункт 13 ст. 6.1.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ).

Со дня направления кредитором заемщику уведомления, указанного в части 9 настоящей статьи, условия соответствующего кредитного договора (договора займа) считаются измененными на время льготного периода на условиях, предусмотренных требованием заемщика, указанным в части 1 настоящей статьи, и с учетом требований настоящей статьи. Кредитор обязан направить заемщику уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа) не позднее окончания льготного периода (пункт 14 ст. 6.1.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ).

Пунктом 15 ст. 6.1.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ установлено, что в течение льготного периода не допускаются предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и обращение взыскания на предмет ипотеки, обеспечивающей обязательства по соответствующему кредитному договору (договору займа).

Указанные положения закона ст. 6.1.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ в силу ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 76-ФЗ распространяются на правоотношения, возникшие из кредитных договоров (договоров займа), заключенных с заемщиками - физическими лицами, до дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 76-ФЗ также внесены изменения в статью 9.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", которой предусмотрено, что особенности условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, а также особенности их изменения по требованию заемщика устанавливаются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Исходя из указанных правовых норм при реализации заемщиком права на изменение условий договора займа, кредитор должен дать оценку обоснованности такого обращения и принять соответствующее решение. В случае если кредитор не принял ни одного из предусмотренных законом решений, льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика.

В суд первой инстанции ответчик представил заявление от ДД.ММ.ГГГГ о продлении кредитных каникул на 6 месяцев по договору N от ДД.ММ.ГГГГ, или предоставить новые кредитные каникулы (рассрочку всех платежей) на 6 мес., начиная с даты окончания ранее полученных кредитных каникул, вследствие тяжёлого финансового положения при вынужденном временном приостановлении его предпринимательской деятельности (запрете на проведение массовых и развлекательных мероприятий)из-за пандемии новой коронавирусной инфекции (т.1 л.д. 124).

Данное заявление получено Банком ДД.ММ.ГГГГ о чем имеется соответствующая отметка.

В соответствии со справкой Банка без номера и даты выдачи следует, что ФИО1 в соответствии с Федеральным законом N 106-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О внесении изменений в Федеральный закон, изменений условий кредитного договора" предоставлены кредитные каникулы по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с пандемией коронавирусной инфекции. Банк скорректировал график погашения по залоговому кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Дата следующего платежа ДД.ММ.ГГГГ. (т.1 л.д. 91)

В силу разъяснений содержащихся в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2" утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) следует, что льготный период, установленный этим законом, и льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при наличии соответствующих условий могут быть предоставлены одному и тому же заемщику в любой последовательности, однако не могут быть установлены одновременно.

При обращении с апелляционной жалобой ответчик указал, что на его требование, право предъявление которого регламентировано положениями ст. 6.1.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ, кредитор в установленные законом сроки не уведомил его ни об изменении условий договора займа, ни об отказе в удовлетворении требования, что влечет, в силу прямого указания закона, установление льготного периода, при котором не допускается досрочное взыскание задолженности и обращение взыскания на заложенное имущество.

Пунктом 15 ст. 6.1.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ установлен запрет на досрочное взыскание и обращение взыскания на заложенное имущество в льготный период.

Обстоятельства наличия льготного периода, его продолжительность, зависели от установления судом действительности обращения ответчика с соответствующим требованием к кредитору, принятого кредитором решения по нему, а равно своевременность направления соответствующего решения, которое должно быть направлено заемщиком в течение десяти рабочих дней после дня направления требования.

Материалы настоящего дела содержат надлежащие допустимые доказательства подтверждающие факт получения Банком ДД.ММ.ГГГГ заявления от ответчика об изменении условий по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на шесть месяцев (т.1 л.д.124).

В подтверждение тяжёлого финансового положения заемщиком к заявлению приложены выписка из ЕГРП и копия журнала доходов за 2020 год.

До указанного обращения заемщик обращаясь с аналогичными заявлениями неоднократно предоставлял Банку документы, подтверждающие право на предоставлении ему льготного периода на основании ст. 6.1.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ.