Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 мая 2021 года Дело N 3-4067/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе председательствующего Савина А.Н.,

судей Муратовой Н.И., Трушкина Ю.А.,

при секретаре Гриб В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, гражданское дело по исковому заявлению АО "Банк Русский Стандарт" к Емельянову И.Г. о взыскании задолженности по договору о карте, государственной пошлины,

заслушав доклад судьи Муратовой Н.И.,

установила:

АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с указанным иском, который мотивирован тем, что 25.07.2011 Емельянов И.Г. направил в АО "Банк Русский Стандарт" заявление с предложением (офертой) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты. В рамках заключенного договора банк выпустил на имя клиента банковскую карту, указанную в анкете, которую клиент получил лично в отделении банка, что подтверждается распиской в получении карты. Согласно условиям по картам клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и/или тарифами. В соответствии с условиями заключенного договора о карте банк произвел кредитование счета должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по договору. В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по полной и своевременной оплате очередных (минимальных) платежей по кредиту, банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 164853 рублей 53 копеек в срок до 24.09.2013, выставив заемщику заключительный счет-выписку. Однако Емельянов И.Г. не выполнил принятые на себя обязательства и не оплатил задолженность, указанную в заключительном счете-выписке

Истец просил взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты N *** от 25.07.2011, а также сумму государственной пошлины, оплаченной при подаче иска.

Решением Октябрьского районного суда г.Ставрополя от 26.11.2019 исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" к Емельянову И.Г. о взыскании задолженности по договору о карте, государственной пошлины - удовлетворены.

Суд взыскал с Емельянова И.Г. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты N *** от 25.07.2011 в размере 143379 рублей 78 копеек.

Суд взыскал с Емельянова И.Г. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" расходы по уплате государственной пошлины в размере 4068 рублей.

Определением Октябрьского районного суда г.Ставрополя от 04.03.2021 в протокол судебного заседания от 26.11.2019 внесено исправление описки, вместо председательствующего судьи К.А.А. указан председательствующий судья Ширяев А.С.

В апелляционной жалобе представитель ответчика Емельянова И.Г. - Бочарова А.В. просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное, указывая, что он длительное время не проживает по адресу СК, Кочубеевский район, с. *** и извещений о дате проведения судебных заседаний не получал, кроме того, банком в адрес ответчика не направлялось в досудебном порядке требование о досрочном возврате кредита, соответственно, действия банка по начислению неустойки законными не являются. Последний платеж произведен 11.04.2013, заключительный счет выставлен 24.09.2013, в связи с чем, срок давности для обращения в суд с настоящим иском истек. Кроме того, на основании судебного приказа от 07.02.2014 в лицевого счета ответчика списаны денежные средства в размере 188081 рубля 32 копеек, 190423 рублей 79 копеек, однако указанные суммы банком не учтены.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца АО "Банк Русский Стандарт" - Юрченко С.В. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Определением от 13.05.2021 судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда перешла к рассмотрению гражданского дела по иску АО "Банк Русский Стандарт" к Емельянову И.Г. о взыскании задолженности по договору о карте, государственной пошлины, по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, поскольку судом дело рассмотрено в отсутствие ответчика Емельянова И.Г., при этом в материалах дела отсутствуют какие-либо сведения о его надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела.

С учетом изложенного и на основании ч. 4 ст. 330 ГПКРФ, судебная коллегия находит обжалуемое решение подлежащим безусловной отмене.

Для рассмотрения дела по правилам производства в суде первой инстанции в суд апелляционной инстанции не явились представитель истца АО "Банк Русский Стандарт", ответчик Емельянов И.Г.

Руководствуясь п. 3 ст. 167 ГПК РФ, принимая во внимание, что стороны по делу извещены о времени и месте рассмотрения дела, ходатайств об отложении разбирательства по делу не поступило, оснований для отложения дела не имеется, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

В судебном заседании представитель ответчика Емельянова И.Г. - Бочарова А.В. просила в удовлетворении требований отказать, указывая на пропуск банком срока исковой давности.

Судебная коллегия, исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Как следует из п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с п. 2. ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из материалов дела, 25.07.2011 Емельянов И.Г. направил в АО "Банк Русский Стандарт" заявление с предложением (офертой) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого клиент просил: выпустить на его имя банковскую карту, тарифный план ТП 57/2 (указано в анкете); открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты (далее - счет); для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

В заявлении от 25.07.2011 клиент указал, что он ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания Карт "Русский Стандарт" и Тарифы по Картам "Русский Стандарт". Своей подписью на заявлении клиент подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятие банком его предложения о заключении с ним договора о карте являются действия банка по открытию ему счета (п. 2.2 Условий).

Рассмотрев оферту Емельянова И.Г., банк принял (акцептовал) предложение о заключении кредитного договора путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл ему банковский (текущий) счет N ***, тем самым заключив договор о предоставлении и обслуживании карты N *** от 25.07.2011. Акцептовав оферту клиента, банк во исполнение своих обязательств по договору о карте зачислил на счет клиента установленный лимит.

Договором о карте N *** от 25.07.2011 предусмотрены следующие условия предоставления кредита: размер процентов по кредиту - 36% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных банка за счет кредита - 4,9% (минимум 100 рублей), взимается от суммы расходной операции; сумма минимального ежемесячного платежа - 5% от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности; льготный период кредитования - до 55 дней; плата за обслуживание счета - не взимается.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", клиент поручает банку производить списание со счета сумм операций, осуществляемых в соответствии с п. 5.2.2 Условий вне зависимости от наличия денежных средств на счете, которые списываются со счета при наличии остатка денежных средств на счете, и в порядке очередности, установленной Условиями. По окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку, которая передается банком клиенту способами, указанными в п. 5.8-5.11 Условий (пункты 5.6, 5.7).

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как следует из выписки из лицевого счета (л.д.47-57) в период с 25.07.2011 по 25.08.2013 Емельянов И.Г. воспользовался предоставленными банком денежными средствами, произведя расходные операции с использованием карты на общую сумму 164853 рубля 53 копейки.

В соответствии с п. 8.11 Условий, клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

Материалами дела подтверждается, что ответчик не выполнил принятые на себя обязательства по полной и своевременной оплате очередных (минимальных) платежей, в связи с чем, у него образовалась задолженность и банк потребовал исполнения обязательств, выставив заемщику заключительный счет-выписку, в котором просил в срок до 24.09.2013 возвратить сумму задолженности в размере 164853 рублей 53 копеек.

Таким образом, в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком Емельяновым И.Г. обязательств по погашению задолженности по договору о карте и уплате процентов.

В апелляционной жалобе сторона ответчика просит применить срок исковой давности к заявленным истцом требованиям, указывая, что банком зафиксирована дата образования просроченной задолженности по основному долгу в 2013 году, но истец обратился в суд в 2019 году, следовательно, трехлетний срок обращения в суд истек.

Разрешая заявление стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (л.д.27-46), в целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства (п. 5.14, 5.14.1); сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора (п. 5.17). Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 5.22).

Согласно п. 5.23-5.23.3 Условий, сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки; суммы процентов по кредиту и суммы комиссии за сверхлимитную задолженность (при ее наличии), рассчитанных со дня, следующего за днем выставления заключительного счета-выписки, по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно; суммы процентов, плат, комиссий и иных платежей, подлежащих уплате клиентом, не списанных со счета (при наличии таковых); и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке.

Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты (п. 9.18 Условий).

Как усматривается из материалов дела, минимальные платежи по договору о карте производились ответчиком не в полном объеме и несвоевременно (л.д.47-57).

24.08.2013 АО "Банк Русский Стандарт" выставлено заключительное требование о досрочном погашении задолженности по договору о карте N *** от 25.07.2011 в общем размере 164853 рублей 53 копеек (л.д.58), предоставлен срок для оплаты до 24.09.2013, то есть срок исковой давности следует исчислять с 25.09.2013.

Соответственно, трехлетний срок исковой давности истекает 24.09.2016.

На основании заявления АО "Банк Русский Стандарт" мировым судьей судебного участка N * г.Невинномысска вынесен 07.02.2014 судебный приказ о взыскании с Емельянова И.Г. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженности по кредитному договору N *** от 25.07.2011, образовавшейся за период с 09.08.2011 по 24.08.2013 в сумме 164853 рублей 53 копеек, неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке в размере 20771 рубля 54 копеек, государственной пошлины в размере 2456 рублей 25 копеек.

Данный судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка N * г.Невинномысска от 09.10.2014 на основании поступивших от Емельянова И.Г. возражений.

В Октябрьский районный суд г.Ставрополя с иском о взыскании с Емельянова И.Г. задолженности по договору о карте N ***, после отмены судебного приказа, истец обратился спустя почти пять лет - 11.07.2019 (л.д.6-9).

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что истцом АО "Банк Русский Стандарт" пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям о взыскании с Емельянова И.Г. задолженности по договору о карте N *** от 25.07.2011.

Заявлений о восстановлении пропущенного срока на обращение в суд с настоящим иском, от истца не поступало.

В соответствии с п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

На основании ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка и т.п.).

При изложенных обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что иск заявлен истцом с пропуском установленного законом срока исковой давности, составляющего три года со дня, когда кредитор узнал о нарушении своего права, в связи с чем, не находит оснований для удовлетворения заявленных АО "Банк Русский Стандарт" требований о взыскании с Емельянова И.Г. суммы задолженности по договору о карте, расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Октябрьского районного суда г.Ставрополя от 26 ноября 2019 года отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований АО "Банк Русский Стандарт" к Емельянову И.Г. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты N *** от 25.07.2011 в размере 143 379 рублей 78 копеек, государственной пошлины в размере 4068 рублей - отказать.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка