Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 апреля 2021 года Дело N 3-3693/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего Мясникова А.А.,

судей Осиповой И.Г., Безгиновой Л.А.,

при секретаре судебного заседания Фатневой Т.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Сборик М.С., поданной полномочным представителем по доверенности Сафарян Э.Г., на решение Ленинского районного суда г.Ставрополя от 23 ноября 2020 года по делу по иску Сборик М.С. к Филиалу Северо¬Кавказский ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие", АО "НБКИ", АО "ОКБ", ООО "ЭКС" о признании незаконными решений Банка и бюро кредитных историй об отказе в удовлетворении заявления субъекта кредитной истории о внесении изменений в его кредитную историю,

заслушав доклад судьи Осиповой И.Г.,

УСТАНОВИЛА:

Сборик М.С. обратился в суд с вышеуказанным иском, в последствии уточнив его в порядке ст.39 ГПК РФ, к Филиалу Северо¬Кавказский ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие", АО "НБКИ", АО "ОКБ", ООО "ЭКС", в обоснование которого указал, что 07.08.2017 между ПАО "Бинбанк" и Сборик М.С. был заключен кредитный договор N КН/2017-815. Согласно условиям кредитного договора размер кредитования 340 909 рублей N счета N. 1 января 2019 года банк "Открытие" и экс-Бинбанк объединились под брендом "Открытие". В связи с этими обстоятельствами, договор, заключенный между ПАО "Бинбанк" и Сборик М.С. перешел на обслуживание в ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" N счета N, иных кредитных договоров между Сборик М.С. и ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" не заключалось.

14.05.2019 ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" была выдана справка Сборик М.С. о полном погашении задолженности по кредитному договору N КН/2017-815. В марте 2020 года Сборик М.С. позвонили из ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" и сообщили о задолженности по кредитному договору N КН/2017-815.

20.03.2020 Сборик М.С. было сдано заявление в ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" о предоставлении сведений по задолженности по кредитному договору N КН/2017-815.

28.04.2020 на данный запрос ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" был подготовлен ответ за исх. N 01.4-4/87803, в соответствии с которым задолженность по кредитному договору N КН/2017-815 отсутствует.

Сборик М.С. была заказана кредитная история, в соответствии с которой по состоянию на 14.08.2017 задолженность по кредитному договору, заключенному с ПАО "Бинбанк" составляла 618 598 рублей, хотя размер кредитования по договору составлял 340 909 рублей.

Кроме того, согласно кредитной истории по состоянию на 30.04.2020 по счету N в ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" указано о наличии задолженности в размере 253 849 рублей и просрочки по договору более 181 дня, хотя согласно справкам, выданным ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" данный кредит был закрыт Сборик М.С. 10.05.2019.

Через ГосУслуги Сборик М.С. узнал, что его кредитная история содержится в следующих бюро кредитных историй: АО "НБКИ"; АО "ОКБ"; ООО "ЭКС"; ООО "Кредитное бюро Русский стандарт".

29.05.2020 Сборик М.С. направил в адрес вышеназванных бюро кредитных историй заявление субъекта кредитной истории о внесении изменений в его кредитную историю.

18.06.2020 ООО "ЭКС" был подготовлен ответ за исх. N 10172 об отказе внесения изменений в кредитную историю истца, посчитав ее корректной.

19.06.2020 АО "ОКБ" был подготовлен ответ за исх. N 12524/ДО об отказе внесения изменений в кредитную историю истца, посчитав ее корректной.

02.07.2020 АО "НБКИ" был подготовлен ответ за исх. N 34478 о частичном удовлетворении заявления субъекта кредитной истории о внесении изменений. Были внесены изменения была устранена дублирующая запись, однако было отказано признать задолженность по договору погашенной.

От ООО "Кредитное бюро Русский стандарт" ответа не поступило, при попытке узнать о ходе рассмотрения заявления субъекта кредитной истории о внесении изменений в его кредитную историю, был получен устный ответ по телефону, что ООО "Кредитное бюро Русский стандарт" не имеет сведений по ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие".

Просил: 1) Признать незаконным решение ООО "ЭКС" от 18 июня 2020 года N 10172 об отказе в удовлетворении заявления истца о внесении изменений в его кредитную историю; 2) Признать незаконным решение АО "ОКБ" от 19 июня 2020 года N 12524/ДО об отказе в удовлетворении заявления истца о внесении изменений в его кредитную историю; 3) Признать незаконным решение АО "НБКИ" от 02 июля 2020 года N 34478 об отказе в удовлетворении заявления истца о внесении изменений в его кредитную историю; 4) Обязать ООО "ЭКС" внести изменение в кредитную историю истца, указав, что обязательства по кредитному договору N КН/2017-815 исполнены в полном объеме 10 мая 2019 года; 5) Обязать АО "ОКБ" внести изменение в кредитную историю истца указав, что обязательства по кредитному договору N КН/2017-815 исполнены в полном объеме 10 мая 2019 года; 6) Обязать АО "НБКИ" внести изменение в кредитную историю истца, указав, что обязательства по кредитному договору N КН/2017-815 исполнены в полном объеме 10 мая 2019 года; 7) Взыскать с ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" моральный вред 10 000 рублей; 8) Взыскать с ООО "ЭКС" моральный вред 10 000 рублей; 9) Взыскать с АО "ОКБ" моральный вред 10 000 рублей; 10) Взыскать с АО "НБКИ" моральный вред 10 000 рублей; 11) Взыскать в равных долях с ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие", ООО "ЭКС", АО "ОКБ", АО "НБКИ" расходы на изготовление нотариальной доверенности в размере 1470 рублей; 12) Взыскать в равных долях с ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие", ООО "ЭКС", АО "ОКБ", АО "НБКИ" расходы на почтовою корреспонденцию в размере 855 рублей 96 копеек.

Обжалуемым решением Ленинского районного суда г.Ставрополя от 23 ноября 2020 года в удовлетворении исковых требований Сборик М.С. к Филиалу Северо-Кавказский ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие", АО "НБКИ", АО "ОКБ", ООО "ЭКС" о признании незаконным решение ООО "ЭКС" от 18 июня 2020 года N 10172, решение АО "ОКБ" от 19 июня 2020 года N 12524/ДО, решение АО "НБКИ" от 02 июля 2020 года N 34478 об отказе в удовлетворении заявления истца о внесении изменений в его кредитную историю; обязании ООО "ЭКС", АО "ОКБ", АО "НБКИ" внести изменение в кредитную историю истца, указав, что обязательства по кредитному договору N КН/2017-815 исполнены в полном объеме 10 мая 2019 года; взыскании с ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскании с ООО "ЭКС" морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскании с АО "ОКБ" морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскании с АО "НБКИ" морального вреда в размере 10 000 рублей; взыскании в равных долях с ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие", ООО "ЭКС", АО "ОКБ", АО "НБКИ" расходов на изготовление нотариальной доверенности в размере 1470 рублей; взыскании в равных долях с ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие", ООО "ЭКС", АО "ОКБ", АО "НБКИ" расходов на почтовою корреспонденцию в размере 855 рублей 96 копеек - отказано.

В апелляционной жалобе Сборик М.С. в лице представителя Сафарян Э.Г. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме. Считает решение суда незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права. Также считает, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела.

В обоснование доводов ссылается на то, что ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие", являясь кредитором, дважды представлял истцу сведения, что истец ничего не должен Банку по кредитному договору N КН/2017-815 от 07.08.2017. Также указывает, что отказы, полученные истцом от бюро кредитных историй являлись не мотивированными и не содержали информации почему Банк выдал дважды истцу справку об отсутствии задолженности и в тоже время считает, что задолженность не погашена. Указывает, что Банк не принимает никаких мероприятий по погашению образовавшейся задолженности, в то время как согласно вышеуказанному заключенному кредитному договору за несвоевременное исполнение обязательств начисляются штрафные санкции, а также проценты за пользование займом. Полагает, что в действиях Банка усматривается злоупотребление правом, направленное на извлечение преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения, в связи с чем их интересы не подлежат защите.

В письменных возражениях относительно доводов апелляционной жалобы представитель ООО "Бюро кредитных историй Эквифакс" - Липилина Т.М., представитель ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" - Кагермазов А.К. просят решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Разрешая вопрос о рассмотрении дела в отсутствии неявившихся лиц, судебная коллегия, учитывая наличие сведений о надлежащем извещении участников по делу по правилам ст. 113 ГПК РФ, путем направления судебного извещения, что подтверждается почтовым реестром, отчетом об отслеживании отправления, нашла возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, заслушав пояснения представителя ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" по доверенности Радченко Ю.А., возражавшего в удовлетворении жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований к их удовлетворению и отмене решения суда не нашла.

Федеральный закон Российской Федерации от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" (Закон "О кредитных историях") принят законодателем с целью создания и определения условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Названный Федеральный закон устанавливает цель, определяет условия и порядок обработки персональных данных, составляющих кредитную историю заемщика.

В соответствии с п. 1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Согласно п. 3.1 ч. 1 ст. 5 Федерального закона "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и операторы инвестиционных платформ обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

В соответствии с ч. ч. 3, 4 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218- ФЗ субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

В соответствии с частью 4.1 статьи 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

В случае, если в течение установленного срока бюро кредитных историй не получило ответ на запрос, указанный в части 4.1 настоящей статьи, от источника формирования кредитной истории в связи с заявлением субъекта кредитной истории о внесении изменений в его кредитную историю, источник формирования кредитной истории несет ответственность, установленную законодательством Российской Федерации (ч. 4.2).

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным (ч. 5).

В соответствии с ч. 5.1 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" Субъект кредитной истории вправе направить в то бюро кредитных историй, в котором хранится его кредитная история, заявление об изменениях сведений, содержащихся в титульной части кредитной истории, с приложением копий документов, подтверждающих изменение указанных сведений, либо обратиться в бюро кредитных историй с заявлением через кредитную организацию - источник формирования кредитной истории. Копии соответствующих документов могут быть удостоверены работодателем субъекта кредитной истории, сотрудником кредитной организации, через которую подается заявление. Также субъект кредитной истории вправе обратиться непосредственно в бюро кредитных историй, предоставив оригиналы документов или их копии, заверенные в соответствии с законодательством Российской Федерации. Бюро кредитных историй вносит соответствующие изменения в титульную часть кредитной истории такого субъекта кредитных историй с проставлением пометки о том, что по информации, полученной от субъекта кредитной истории, паспорт, данные которого внесены в титульную часть кредитной истории ранее, недействителен. Бюро кредитных историй доводит информацию об изменениях сведений, содержащихся в титульной части кредитной истории субъекта кредитных историй, и о недействительности паспорта, данные которого внесены в титульную часть кредитной истории ранее.

Согласно п. 7 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

В соответствии с ч. 4 ст. 10 ФЗ "О кредитных историях" бюро кредитных историй обязано в течение одного рабочего дня со дня получения сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом (пяти рабочих дней в случае, если информация получена в форме документа на бумажном носителе) включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории.

Частью 5 статьи 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" четко определен порядок изменения кредитной истории в случае ее оспаривания - кредитная история корректируется только в случае подтверждения источником формирования необходимости корректировки. Бюро кредитных историй не имеет права проводить какую-либо самостоятельную проверку и тем более принимать решения об изменении кредитной истории.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между Публичным акционерным обществом "Бинбанк" и Сборик М.С. 07.08.2017 был заключен кредитный договор N /КН/2017-815. ПАО "Бинбанк" прекратило свою деятельность 01.01.2019 в результате реорганизации в форме присоединения к ПАО Банк "ФК Открытие". ПАО Банк "ФК Открытие" является правопреемником ПАО "Бинбанк". В связи с этими обстоятельствами, договор, заключенный между ПАО "Бинбанк" и Сборик М.С., перешел на обслуживание в ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" номер счета N

Таким образом, согласно действующему законодательству, источником формирования кредитной истории является Северо-Кавказский ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие".

В свою очередь, ООО "ЭКС", АО "ОКБ", АО "НБКИ" не являются такими источниками, а обязаны лишь вносить в кредитную историю физического лица информацию, переданную источником формирования кредитной истории.

Как установлено судом, согласно отчета бюро кредитных историй АО "ОКБ" от 20 мая 2020 года, в разделе "Кредиты и кредитные карты" отражена информация по кредитам Сборик М.С. с указанием допущенных просрочек. Согласно основных данных раздела, имеются сведения о 13 источниках истории - кредитных договорах: персональный кредит "МДМ Банк" (ОАО), кредитная карта "Связной Банк" (ЗАО), кредит на приобретение автомобиля "БМВ Банк" (ООО), кредит на недвижимость, в т.ч. ипотека ПАО "Сбербанк России", персональный кредит КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), кредитная карта ПАО "Сбербанк России", целевой займ/кредит в торговой точке (POS-кредит) "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ООО), кредит на приобретение автомобиля ВТБ 24 (ЗАО), персональный кредит ПАО "Бинбанк", целевой займ/кредит в торговой точке (POS-кредит) АО "Тинькофф Банк", кредит на приобретение автомобиля ВТБ 24 (ЗАО), целевой займ/кредит в торговой точке (POS-кредит) "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ООО), персональный кредит ПАО Банк "ФК Открытие".

Согласно развернутых сведений раздела "Кредиты и кредитные карты" указан персональный кредит ПАО "Бинбанк" в размере кредитования - 340 909 руб., номер счета N указано в графе "Дата закрытия" - 10.05.2019, в графе "Просроченная задолженность" - 0, в графе "Дата последнего платежа" - 07.05.2019 (том 1, л.д. 52).

Согласно развернутых сведений раздела "Кредиты и кредитные карты" АО "ОКБ" также указано о наличии персонального кредита ПАО Банк "ФК Открытие" у Сборик М.С., счет N_, размер кредитования - 340 909 руб., на 30.04.2020 непогашенный остаток - 253 849 рублей, при этом в графе "Просроченная задолженность" указана сумма в размере 253 849 рублей, в графе "Дата последнего платежа" - 07.06.2019, в графе "Дата последнего пропущенного платежа" - 13.01.2020. Кроме того в графе "Статус выплат" отражено, что на 28.04.2020 - 181 и более дней просроченной задолженности (6+месяцев) (том 1, л. д. 64).

Согласно отчета бюро кредитных историй АО "НБКИ", в кредитную историю Сборик М.С. также была передана информация о кредите в ПАО Банк "ФК Открытие" счет N_, размер кредитования - 340 909 руб., на 17.09.2020 просроченная задолженность - 253 849 рублей, статус "просрочен", дата статуса - 10.06.2019 (том 2, л. д. 37).

Согласно отчета бюро кредитных историй ООО "ЭКС", в кредитную историю Сборик М.С. также была передана информация о потребительском кредите в ПАО Банк "ФК Открытие", размер кредитования - 340 909,09 руб., на 11.08.2020 текущая просроченная задолженность - 2034,62 рублей, 497 дней, статус кредитной линии "неизвестно", дата перехода в состояние - 10.06.2019 (том 2, л. д. 84).

Обращаясь в суд с иском, Сборик М.С. указывает на наличие в его кредитной истории недостоверных сведений, поскольку согласно ответа на его обращение в ПАО Банк "ФК Открытие", ему сообщено, что на 28.04.2020 кредитный договор от 07.08.2017 закрыт, задолженность отсутствует.

На основании данного ответа ПАО Банк "ФК Открытие" от 28.04.2020 истцом были поданы заявления в адрес АО "НБКИ" 29.05.2020, ЗАО "ОКБ" от 29.05.2020, ООО "ЭКС" 29.05.2020, ООО "Кредитное бюро Русский Стандарт" с требованием о проведении проверки и корректировки ошибочной информации в его кредитной истории в Бюро кредитных историй.

Согласно письменного ответа ООО "ЭКС" N 10172 от 18.06.2020 Сборик М.С. было сообщено, что на основании его заявления о внесении изменений и дополнений в кредитную историю, бюро провело проверку информации, входящей в состав кредитной истории и направило уточняющий запрос источнику формирования кредитной истории - ПАО Банк "ФК Открытие". После проведенной проверки источник принял решение не вносить изменений в кредитную историю Сборик М.С., поскольку она корректна (том 1, л.д. 85).

Согласно письменного ответа ЗАО "ОКБ" N 12524/ДО от 19.06.2020 заявителю сообщено, что ЗАО "ОКБ" было направлено письмо в ПАО Банк "ФК Открытие" для того, чтобы источник формирования кредитной истории провел проверку и внес соответствующие изменения в кредитную историю или предоставил мотивированный отказ. По состоянию на 19.06.2020 г. источник ПАО Банк "ФК Открытие" предоставил официальный ответ, в котором сообщил следующее: "Банком была проведена проверка оспариваемых заявителем сведений. Информация о просроченной задолженности отражена корректна. Кредитный договор находится в состоянии "Активен". Банком переданы данные, соответствующие информации, содержащейся в программном обеспечении" (том 1, л.д. 86).

В связи с обращением Сборик М.С. в АО "Национальное бюро кредитных историй", АО "НБКИ", в соответствии с ч. 3, 4, 5 ст. 8 Федерального закона от 30.12.2004 N 218 "О кредитных историях" был сделан запрос в ПАО Банк "ФК Открытие" о проведении проверки оспариваемых сведений и уточнении информации относительно кредитов: кредит N от 07.08.2017сумма 340909 руб., статус "просрочен"; кредит N от 07.08.2017 сумма 340909 руб., статус "закрыт".

Согласно ответа ПАО Банк "ФК Открытие" N 13-4/3355 от 18.06.2020, ими была проведена проверка, оспариваемые сведения обновлены. В кредитной истории заявителя Сборик М.С. должен отражаться один кредитный договор. Статус "Активен", факт просроченной задолженности подтвержден (том 1, л.д. 238).

Согласно письменного ответа N ИСХ/34478 от 02.07.2020 АО "НБКИ" Сборик М.С. сообщено, что Национальное Бюро кредитных историй провели дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, и запросили источники формирования кредитной истории. Также сообщено, что на основании полученных от ПАО Банк "ФК Открытие" данных в кредитную историю были внесены изменения, дублирующая запись кредита на сумму 340909 руб. со статусом счета Закрыт" - удалена, по состоянию на сегодняшний день отображается одна запись кредита от 07.08.2017 - статус счета "Просрочен" (том 1, л.д. 87).