Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда

 
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СТАВРОПОЛЬСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 30 апреля 2021 года Дело N 3-1101/2021

г. Ставрополь

30 апреля 2021 года


Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Кононовой Л.И.,

судей Леонова А.Н., Евтуховой Т.С.,

при секретаре Костине Э.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Смирнова ФИО13

на решение Новоалександровского районного суда Ставропольского края от 17 ноября 2020 года,

по гражданскому делу по иску ПАО "Совкомбанк" к Смирнову ФИО11, Чепелевой ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников и обращении взыскания на заложенное имущество,

заслушав доклад судьи Леонова А.Н.,

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Совкомбанк" обратился в суд с иском к Смирнову ФИО14., Чепелевой ФИО15 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников и обращении взыскания на заложенное имущество,

В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и Смирновой ФИО16., был заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 230000 рублей под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора (пункт 11) кредит предоставлялся на делимые улучшения предмета залога (ипотеки). В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога N от ДД.ММ.ГГГГ, обеспечением исполнения обязательств заёмщика по настоящему договору является недвижимое имущество: жилой дом, площадью 87,2 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер N, и земельный участок, площадью 1500 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер N, принадлежащие заемщику на праве собственности. Согласно договору, заемщик обязалась ежемесячно уплачивать обязательные платежи. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, а именно, сумма кредита была перечислена на текущий счёт заёмщика. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога составляет 631000 рублей 00 копеек, из них стоимость жилого дом - 519000 рублей 00 копеек, стоимость земельного участка - 112000 рублей. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 387 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 387 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 65479,46 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность заемщика перед банком составляет 257104 рубля 89 копеек, из них: просроченная ссуда 202174,55 рублей; просроченные проценты 30674,45 рублей; проценты по просроченной ссуде 14928,77 рублей; неустойка по ссудному договору 3848,88 рублей; неустойка на просроченную ссуду 5478,24 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. ДД.ММ.ГГГГ Смирнова ФИО17 умерла. После её смерти открыто наследственное дело N нотариусом Новоалександровского нотариального округа Кудрявцевой ФИО21., находящейся по адресу: <адрес>. По сведениям банка наследниками умершего заемщика является - Смирнов ФИО22 Таким образом, по мнению истца, ответчик Смирнов ФИО18, Чепелева ФИО19 являясь наследниками по закону первой очереди, в силу универсального правопреемства должны исполнять обязательства по погашению кредита и уплате процентов в соответствии с кредитным договором. В настоящее время наследники не погасили образовавшуюся задолженность.

Просят суд при установлении иных наследников Смирновой ФИО25, привлечь их в качестве соответчиков, расторгнуть кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Совкомбанк" и ФИО40., взыскать со Смирнова ФИО26 и Чепелево ФИО27.(или) иных установленных наследников в пользу ПАО "Совкомбанк" сумму задолженности в размере 257104,89 рублей, расходы по оплате государственной пошлины за подачу иска в размере 11771,05 рублей, проценты за пользования кредитом по ставке 20,40% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 202174,55 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 202174,55 рублей, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, площадью 87,2 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер N, и земельный участок, площадью 1500 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер N, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 631000 рублей 00 копеек, из них стоимость жилого дома - 519000 рублей 00 копеек, стоимость земельного участка - 112000 рублей.

Обжалуемым решением Новоалександровского районного суда Ставропольского края от 17 ноября 2019 года исковые требования удовлетворены.

В апелляционной жалобе ответчик считая решение суда незаконным и необоснованным, просит его отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав материалы гражданского дела, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст. 813 Гражданского кодекса Российской Федерации, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Судебной коллегией установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и Смирновой ФИО28 был заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 230000 рублей под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

В соответствии с условиями кредитного договора (пункт 11) кредит предоставлялся на делимые улучшения предмета залога (ипотеки).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно ст. ст. 307, 309, 310, 393 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договора или иных оснований, и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от обязательств не допускается, при этом должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ч. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а так же на основании договора залога N ДЗ от ДД.ММ.ГГГГ, обеспечением исполнения обязательств заёмщика по настоящему договору является недвижимое имущество: жилой дом, площадью 87,2 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер N, и земельный участок, площадью 1500 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер N, принадлежащие заемщику на праве собственности.

Согласно договору, заемщик обязалась ежемесячно уплачивать обязательные платежи. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, а именно, сумма кредита была перечислена на текущий счёт заёмщика.

Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога составляет 631000 рублей 00 копеек, из них стоимость жилого дом - 519000 рублей 00 копеек, стоимость земельного участка - 112000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Смирнова ФИО29 умерла, о чем отделом ЗАГС Управления ЗАГС Ставропольского края по Новоалександровскому району ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о смерти N.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству от нотариуса по Новоалександровскому нотариальному округу Кудрявцевой ФИО30 поступила информация о том, что с заявлением о вступлении в наследство после смерти Смирновой ФИО33., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, обратились внук умершей Смирнов ФИО31 и внучка Чепелева ФИО32.

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Следовательно, банк обязан принять исполнение данного денежного обязательства от любого лица (как заемщика, так и третьего лица, в том числе правопреемника либо иного лица, давшего на это свое согласие).

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.

Положениями ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При отсутствии наследственного имущества обязательство умершего заемщика по возврату кредита и уплате процентов полностью прекращается в связи с невозможностью исполнения (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 1162 Гражданского кодекса Российской Федерации официальным документом, подтверждающим наследственные права лица на имущество умершего гражданина, является свидетельство о праве на наследство, которое выдается по месту открытия наследства нотариусом или уполномоченным в соответствии с законом совершать такое нотариальное действие должностным лицом. Свидетельство о праве на наследство выдается наследникам по истечении шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу положений указанной нормы права юридический смысл свидетельства о праве на наследство определяется его правоподтверждающим характером без правообразующего значения, из чего следует, что обязательства наследодателя становятся принадлежащими наследникам не в силу свидетельства о праве наследования, а посредством наследственного правопреемства.

Согласно п. 4 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Из материалов дела следует, что ответчики Смирнов ФИО34 и Чепелева ФИО35 реализовали право наследника на принятие наследственной массы в установленный законом срок, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу (ст.1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 60, 61 Постановления от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 Гражданского кодекса Российской Федерации). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Истец представил расчет, согласно которому, просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 387 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 387 дней.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, общая задолженность заемщика перед банком составляет 257104,89 рублей, из них: просроченная ссуда 202174,55 рублей; просроченные проценты 30674,45 рублей; проценты по просроченной ссуде 14928,77 рублей; неустойка по ссудному договору 3848,88 рублей; неустойка на просроченную ссуду 5478,24 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Расчет, приведенный истцом в соответствии с требованиями ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиками не опровергнут.

Однако не подлежат удовлетворению требования в части взыскания неустойки по ссудному договору 3848 (три тысячи восемьсот сорок восемь) рублей 88 копеек, неустойки за просроченную ссуду 5478 (пять тысяч четыреста семьдесят восемь) рублей 24 копейки и решение подлежит отмене.

В обоснование требований иска истцом представлены достаточные данные о возникновении солидарной ответственности ответчиков. Указанные выше обстоятельства, являются основанием для расторжения кредитного договора.

В силу ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Основываясь на вышеизложенных обстоятельствах и руководствуясь указанными нормами закона, суд пришел к выводу о том, что задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию солидарно с принявших наследство заемщика по кредитному договору Смирнова ФИО36 и ФИО37.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Представленный договор займа соответствует требованиям действующего законодательства.

На основании ст. 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В связи с невыполнением ответчиками обязательств по погашению кредита и уплате процентов и неустойки, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в судебном порядке.

Согласно ч. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии со ст. 89 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества.

Согласно ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.