Определение Ставропольского краевого суда

СТАВРОПОЛЬСКИЙ КРАЕВОЙ СУД

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 11 ноября 2021 года Дело N 3-10343/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ставропольского краевого суда

в составе председательствующего Луневой С.П.

судей Калединой Е.Г. и Муратовой Н.И.

при секретаре Гиляховой Р.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании 11 ноября 2021 года

гражданское дело по апелляционной жалобе истца Ф.Х.К.

на решение Ессентукского городского суда Ставропольского края от 11 августа 2021 года по исковому заявлению Ф.Х.К. к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, возложении обязанности произвести выплаты страхового возмещения, взыскании компенсации морального вреда,

заслушав доклад судьи Калединой Е.Г.

УСТАНОВИЛА:

Ф.Х.К. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" о признании отказа в выплате страхового обеспечения незаконным, возложении обязанности произвести выплаты страхового возмещения, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что 22 августа 2018 года он заключил с Банк ВТБ (Публичное акционерное общество) кредитный договор N на сумму (сумма) рублей сроком на 60 месяцев. 22 августа 2018 года он был включен в договор коллективного страхования N 1235 от 01.02.2017 года в рамках продукта "Финансовый резерв", согласно которого страховым риском является, в том числе и временная утрата трудоспособности в результате болезни. 22.04.2019 года он был госпитализирован и находился на лечении в стационаре с 22.04.2019 года по 06.05 2019 года, на амбулаторном лечении до 31.07 2019 года. На его заявление о выплате ему страхового возмещения от ООО Страховая Компания "ВТБ Страхование" был получен отказ от 28.11.2019 года N 07/02-08/49- 02-02/73684, согласно которого не был признан страховым случаем в соответствие с п.4.5.9. Особых условий по страховому продукту "Финансовый резерв", не признаются страховыми если лечение заболевания, которое он считает страховым событием, имело место до начала периода действия страховой защиты, то есть 22.08.2018 года. С указанным отказом он не согласен. На 20.01.2020 года согласно справки Банка ВТБ (ПАО) его задолженность по кредитному договору N от 22.08.2018 года составляет: -остаток основного долга составляет; (сумма) руб.; задолженность по процентам-(сумма) рубля; пени-(сумма) руб.; просроченный основной долг- (сумма) руб.; штрафы-0 руб. Он обратился в службу финансового уполномоченного в отношении ООО СК " ВТБ Страхование" с требованием о взыскании страхового возмещения в размере (сумма). Финансовый уполномоченный посчитал, что в соответствии с результатами независимой экспертизы, проведенной по инициативе Финансового уполномоченного, у ООО СК "ВТБ Страхование" не возникло обязательств по осуществлению выплаты страхового возмещения по Договору страхования. 20.11.2020 года в его адрес поступил отказ в удовлетворении его требований. С основаниями отказа он не согласен.

Истец просил суд признать отказ ООО Страховая Компания "ВТБ Страхование" в выплате страхового обеспечения по делу 062176/19 в сумме (сумма) руб. из которых: задолженность по процентам (сумма) руб.; пени (сумма) руб.: просроченный основной долг (сумма) руб. по страховому случаю в связи с его временной нетрудоспособностью с 22.04.2019 года до 31.07 2019 года в результате заболевания незаконным. Обязать ООО Страховая Компания "ВТБ Страхование" произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи с болезнью в пользу выгодоприобретателя - Банк ВТБ (ПАО) для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору N сумме (сумма) рублей. Взыскать с ООО Страховая Компания "ВТБ Страхование" в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме (сумма) рублей.

Решением Ессентукского городского суда Ставропольского края от 11 августа 2021 года в удовлетворении исковых требований Ф.Х.К. отказано полностью.

В апелляционной жалобе Ф.Х.К. просит решение суда отменить, указав, что судом неправильно определены обстоятельства по делу. Суд не учел доводы иска, не дал им надлежащую оценку. Действительно 15.12.2016 году он был направлен врачом -травматологом Ч.М.С. на обследование, после которого 15.12.2016 года он поставил ему полный клинический диагноз "Другие кокс артрозы", при этом никакого ортопедического лечения назначено не было. Это подтверждается записями в амбулаторной карте. Кроме того, в заявлении о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта "Финансовый резерв" в ВТБ (ПАО) от 22.08.2018 года указан перечень оснований (в том числе и заболеваний которыми он страдает), которые позволят Страховщику исключить Застрахованного из числа участников программы коллективного страхования в рамках продукта "Финансовый резерв" в ВТБ (ПАО). Наличие обнаруженного у него "Другого кокс артроза", лечение по которому не назначалось и не проводилось, не является таким основанием и не входит в перечень заболеваний указанных в программе. В связи с чем, оснований для отказа в иске не имелось.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены судебного решения.

Статья 942 Гражданского кодекса Российской Федерации к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом, данной статьей, при страховании жизни или здоровья прямо предусмотрено, что страховой случай состоит в причинении вреда жизни и здоровью застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22.08.2018 между Ф.Х.К. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N.

22.08.2018 Ф.Х.К. выразил согласие о включение в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта "Финансовый резерв" по Договору коллективного страхования от 01.02.2017 N 1235, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" по программе "Финансовый резерв Лайф+" со сроком действия с 23.08.2018 по 22.08.2023 на условиях Правил страхования от несчастных случаев и болезней.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв". Согласно Заявлению на страхование, страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение (травма), предусмотренное Условиями по продукту "Финансовый резерв", произошедшее в результате несчастного случая. Страховая сумма составляет 856 979 рублей 00 копеек.

Таким образом, при заключении договора страхования стороны договорились о страховом риске на случай наступления которого, заключен договор страхования, а также о событиях, которые не являются страховыми случаями.

В соответствии с Правилами страхования: Болезнь (заболевание) - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления страхования в силу.

16.05.2019 истец обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с Заявлением о наступлении страхового события "гocпитaлизaция в результате заболевания" и выплате страхового возмещения.

28.1 1.2019 ООО СК "ВТБ Страхование" письмом N 07/02-08/49-02- 02/73684 уведомило истца об отсутствии правовых оснований для осуществления выплаты страхового возмещения, так как заявленное событие не может быть признано страховым.

31.01.2020 Ф.Х.К. обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с Претензией, в которой требовал осуществить выплату страхового возмещения.

21.07.2020 ООО СК "ВТБ Страхование" письмом N 07/02-08/24/33102 уведомило Истца об отсутствии правовых оснований для признания заявленного требования страховым случаем и выплаты страхового возмещения.

16.10.2020 Ф.Х.К. обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, обращение от 16.10.2020 N У-20-152323.

В соответствии с частью 10 статьи 20 Закона N 123- ФЗ финансовый Уполномоченный организовал экспертизу по исследованию медицинских документов истца.

Экспертами ООО "ВОСМ" Розумным П.А. - врачом, судебно- медицинским экспертом высшей категории; Воробьевым Д.В. - эксперт по финансово-экономической деятельности ООО "ВОСМ", на основании представленных истцом документов выполнено экспертное заключение N У-20-152323/3020-004 от 03.11.2020 года.

Экспертами указано, что заболевание, послужившее причиной госпитализации Х.К. Ф., было впервые диагностировано до даты подключения к Программе страхования, факт наступления страхового события в соответствии с Правилами страхования не подтверждается сведениями, изложенными в медицинских документах. (см. приложение). В расчетах суммы страховой выплаты, предоставленных Заявителем, допущена ошибка: необоснованно заявлена реализация страхового риска "госпитализация в результате несчастного случая или болезни" (п. 4.4.1.3. Правил страхования), так как заболевание, послужившее причиной госпитализации Х.К. Ф. было впервые диагностировано до даты подключения к Программе страхования. В расчетах суммы страховой выплаты, предоставленных Страховщиком, ошибок не допущено.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принял решение от 20 ноября 2020 года N У-20-152323/5010-007 об отказе в удовлетворении требований Ф.Х.К. о взыскании выплаты страхового возмещения.

Разрешая заявленные требования, отказав в удовлетворении иска Ф.Х.К., суд первой инстанции указал, что временная нетрудоспособность, наступившая у Ф.X.К. в заявленный им период, наступила в результате заболевания, диагностированного у него в декабре 2016 года, то есть до заключения договора страхования и начала действия страховой защиты, в связи с чем, данное событие не подпадает под признаки страхового случая, определенного в договоре коллективного страхования от 01.02.2017 N 1235, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" по программе "Финансовый резерв Лайф+".

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют установленным по делу обстоятельствам и требованиям закона.

Как указано выше, по условиям заключенного между сторонами договора страхования, страховым случаем признается смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением I группы или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение (травма), предусмотренное Условиями по продукту "Финансовый резерв", произошедшее в результате несчастного случая.

Из медицинских документов следует, что Х.К. Ф. находился на стационарном лечении с 22.04.2019 по 30.04.2019 в связи с заболеванием - "Двусторонний диспластический коксартроз III-IV степени". 23.04.2019 проведено оперативное лечение - тотальное эндопротезирование тазобедренного сустава. При этом диагноз "Другие коксартрозы" был впервые установлен Х.К.Ф. в декабре 2016 года.

Таким образом, судом установлено, что болезнь Х.К.Ф., имелась у него до заключения договора страхования.

С учетом указанных обстоятельств, а также приведенных выше норм материального права, судебная коллегия не усматривает оснований для удовлетворения иска.

Доводы апелляционной жалобы истца подлежат отклонению, поскольку они основаны на неправильном токовании закона, сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, не опровергают вышеизложенных выводов суда, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, и не влияют на правильность принятого судом решения.

Руководствуясь ст. ст. 327-329 ГПК РФ судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ессентукского городского суда Ставропольского края от 11 августа 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 11.11.2021 г.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка