Решение от 09 апреля 2014 года №29/2014от21.01.2014г.)

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    09 апреля 2014 года Ленинский районный суд г. Красноярска
 
    в составе: судьи Шестаковой Н.Н.
 
    при секретаре Потаповой А.А.
 
    с участием:
 
    истицы Говорушкиной И.Г.
 
    представителя ответчика Петюшкиной З.А. (доверенность №29/2014 от 21.01.2014 г.)
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Говорушкиной И.Г. к Открытому акционерному обществу «Некоммерческий банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей, суд
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истица обратилась в суд с указанным иском, мотивируя требования тем, <данные изъяты> года между нею и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен договор о предоставлении кредита на неотложные нужды на сумму <данные изъяты> Сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента составила <данные изъяты> Плата за подключение к программе добровольного коллективного страхования жизни заемщика составила <данные изъяты> Истец полагает условие по уплате комиссии за подключение к программе страхования не соответствующим действующему законодательству, нарушает ее права потребителя, а комиссия за перечисление денежных средств на счет страховщика и за подключение к программе коллективного страхования является неосновательным обогащением банка. В целях урегулирования спора в досудебном порядке истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате суммы комиссии, которая получена банком <данные изъяты> срок для удовлетворения требований потребителя истек <данные изъяты> в связи с чем истец просит взыскать неустойку из расчета 3 % за 30 дней просрочки в сумме <данные изъяты>. Истица просит признать недействительными условия кредитного договора <данные изъяты> от <данные изъяты> заключенного с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в части, обязывающей Говорушкину И.Г. уплатить страховой взнос и вознаграждение за услуги, связанные с заключением договора страхования, уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента, взыскать с НБ «ТРАСТ» уплаченный страховой взнос и вознаграждение за услуги, связанные с заключением договора страхования в размере <данные изъяты> коп., комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>размере <данные изъяты> штраф в размере ДД.ММ.ГГГГ от удовлетворенных требований истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований нарушающих права потребителя.
 
    В судебном заседании истец Говорушкина И.Г. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнительно пояснив, что банком в нарушение Закона «О Защите прав потребителя» до нее не была доведена информация о размере комиссии за подключение к программе страхования. Заявление о предоставлении кредита является типовым, сотрудниками банка было указано, какие графы необходимо заполнить для одобрения заявления, в связи с чем <данные изъяты> истица была застрахована в ЗАО «Авива» и ООО «ВТБ страхование».
 
    Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) Петюшкина З.А. просила в удовлетворении исковых требований отказать. Указывала на то, <данные изъяты> г. сумма комиссии за зачисление кредитных денежных средств на счет истца в размере <данные изъяты>., возвращена на счет истицы сразу после получение претензии. Указывала, что Говорушкина З.А. была застрахована по договору коллективного страхования в ООО «ВТБ страхование». Поскольку услуга по страхованию предоставлена банком исключительно с согласия клиента, клиент был вправе отказаться от подключения к услуге страхования, заключить кредитный договор на иных условиях. Клиент до заключения договора страхования выразил согласие на заключение договора, подписав заявление на подключение этих услуг. Таким, образом, спорная услуга оказана истцу на основании его добровольного собственноручного заявления. Решение банка о выдаче кредита не ставится в зависимость от желания клиента быть застрахованным по договору коллективного страхования, в связи с чем нет оснований для взыскания с банка штрафа, неустойки, поскольку права потребителя банком нарушены не были.
 
    Представители третьих лиц ООО «СК Ренессанс Жизнь», ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», ЗАО «Авива» в судебное заседание не явились по неизвестной суду причине, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом.
 
    При указанных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц в соответствие со ст. 167 ГПК РФ.
 
    Исследовав материалы дела, суд считает требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Согласно статье 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).
 
    Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
 
    Судом установлено, что <данные изъяты> года между Говорушкиной И.Г. и ОАО НБ «ТРАСТ» в афертно-акцептной форме заключен договор № <данные изъяты> предоставлении кредита на неотложные нужды, содержащий в себе элементы кредитного договора, договора обслуживания карты и организации страхования клиентов, на сумму <данные изъяты>, с уплатой процентов - 35,9 % годовых. Неотъемлемой частью договора явились: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, анкета к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, график платежей.
 
    Пунктом 1.14 заявления предусмотрена обязанность заемщика уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента.
 
    Как следует из п. 1.4 заявления в случае согласия на участие в программе коллективного страхования, выраженного в п. 3.2 и п. 3.3. раздела об участии клиента в программах коллективного страхования, клиент просит включить плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложнее нужды в сумму кредита. Из указанного пункта также следует, что плата за участие в программе коллективного страхования по кредиту составляет 0,35% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, которая включает в себя компенсацию страховых премий по договору коллективного страхования заемщиков и комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,3415% от суммы выданного кредита. Вместе с тем, цена указанной услуги в рублях не указана.
 
    В п. 3.2. 3.3. раздела Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, заемщик Говорушкина И.Г. выразила согласие на участие в программе добровольного страхования по кредитам на неотложные нужды в ООО СК «ВТБ Страхование». Истицей дано согласие на списание со счета платы за подключение к программе страхования по кредитам на неотложные нужды.
 
    В Анкете к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды и Декларации от 05.06.2013 г. истица выразила согласие на присоединение к программе коллективного страхования.
 
    <данные изъяты>. между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ОАО «Национальный банк ТРАСТ» заключен договор коллективного страхования <данные изъяты>, по которому страховщик обязался при наступлении страхового случая произвести страховую выплату. При этом застрахованными лицами являются физические лица – заемщики банка, заключившие с банком договоры о предоставлении потребительского кредита.
 
    Как следует из выписки по счету <данные изъяты> с Говорушкиной И.Г. удержана плата за подключение к программе добровольного страхования в размере <данные изъяты>, комиссия за перечисление кредитных денежных средств в размере <данные изъяты>., предоставлен кредит в размере <данные изъяты>
 
    В соответствии со ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
 
    Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли - продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.
 
    В силу ч. 1 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Из ч. 2 ст. 10 следует, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
 
    В силу ч. 1 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1-991 г., если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
 
    В соответствии с ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Согласно пункту 2 ст. ГК Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо произвело или должно будет произвести для восстановления его нарушенного права, а также утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) и неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
 
    В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    На основании п. 1 ст. 1103 ГК РФ исполненное по недействительной сделке подлежит возврату в качестве неосновательного обогащения.
 
    Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, анкета к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды и декларация от <данные изъяты> г. свидетельствуют о добровольном волеизъявлении Говорушкиной И.Г. на подключение к услуге по страхованию, вместе с тем, из указанных документов не следует что истица информирована в наглядной и доступной форме о размере страховой премии по договору коллективного страхования от 05.04.2013 г., заключенному между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ОАО Национальный банк ТРАСТ, а так же о размере комиссии за подключение к указанной услуге.
 
    Как следует из реестра застрахованных лиц по указанному выше договору коллективного страхования, страховая премия Говорушкиной И.Г. составила <данные изъяты>
 
    Анализируя представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что в нарушение положений ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" в предлагаемых к подписанию Говорушкиной И.Г. документах не содержится полная информация об условиях страхования жизни и здоровья. Доказательств того, что истица была ознакомлена с договором страхования, заключенным между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и ОАО Национальный банк «ТРАСТ», не представлено. Общие условия участия в программах добровольного коллективного страхования содержат обобщенные сведения, не содержат условий страхования каждого клиента. В кредитном договоре размер комиссии за страхование указан в процентном отношении к кредиту, указанная информация не является наглядной и доступной.
 
    В подтверждение договора страхования не был выдан страховой полис, либо свидетельство, сертификат, квитанции, подписанные страховщиком, в связи с чем истцу не было представлено подтверждения того, что она является застрахованным лицом по указанному выше договору коллективного страхования.
 
    Ничем не опровергнуты доводы истца о том, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору от <данные изъяты> предложению ответчика между ней и ООО «Страховая компания Авива» был заключен договор индивидуального страхования от несчастных случаев, в подтверждение которого Говорушкиной И.Г. выдан страховой полис. Из указанного полиса следует, что размер страховой премии по договору составил <данные изъяты>., который был уплачен единовременно на счет страховщика в НБ «Траст». Представитель ответчика не смог пояснить включалась ли данная сумма в размер платы за страхование удержанной с истца - <данные изъяты>
 
    <данные изъяты> РФ, изложенной в его Постановлении от 23 февраля 1999 года N 4-П, договоры присоединения (кредитный договор) имеют публичный характер, условия которых в соответствии с п. 1 статьи 428 ГК РФ определяются Банком в стандартных формах. В результате граждане-заемщики, как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков. При этом возможность отказаться от заключения договора, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.
 
    Судом установлено, что банком за действия по перечислению страховых премий на счет страховщика удерживалась комиссия, информация о размере которой не была в доступном и надлежащем виде доведена до заемщика. Действующим законодательством не предусмотрена обязанность заемщика-потребителя в рамках кредитных правоотношений с банком компенсировать расходы банка на оплату страховых премий страховщику.
 
    Кроме того, обслуживание счета - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, является осуществлением банком действий, направленных на исполнение своих же обязанностей, в рамках договора.
 
    Таким образом, условия кредитного договора о возложении на истца обязанности по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и условие о возложении обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными.
 
    Из выписки № <данные изъяты> следует, что сумма комиссии в размере <данные изъяты> перечислена на счет истца, что свидетельствует о добровольном удовлетворении требования потребителя в данной части.
 
    Сумма, уплаченная банку в качестве комиссии за подключение к программе страхования в размере 41547 руб. 28 коп., является убытками истицы, связанными с получением неполной информации о договоре.
 
    Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п.1 ст. 28 и п.1 и 4 ст. 29 Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
 
    В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
 
    Говорушкина И.Г. направила ответчику претензию с требованием о возвращении суммы комиссии, которую ответчик получил 19.12.2013 года, что подтверждается почтовым уведомлением.
 
    Истцом заявлено требование о взыскании неустойки из расчета <данные изъяты>
 
    В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Таким образом, в пользу Говорушкиной И.Г. подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> <данные изъяты>
 
    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, в сумме <данные изъяты>
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Решил:
 
    Исковые требования Говорушкиной <данные изъяты> удовлетворить частично.
 
    Признать недействительными условия кредитного договора <данные изъяты>. о возложении на заемщика обязанности по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и внесении платы за подключение к программе страхования.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «Некоммерческий банк «ТРАСТ» в пользу Говорушкиной И.Г. И.Г.
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества «Некоммерческий банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме <данные изъяты>
 
    Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в окончательной форме.
 
    Судья Н.Н. Шестакова