Дата принятия: 18 августа 2020г.
Номер документа: 20АП-3570/2020, А62-6257/2019
ДВАДЦАТЫЙ АРБИТРАЖНЫЙ АПЕЛЛЯЦИОННЫЙ СУД
ПОСТАНОВЛЕНИЕ
от 18 августа 2020 года Дело N А62-6257/2019
Резолютивная часть постановления объявлена 11.08.2020
Постановление изготовлено в полном объеме 18.08.2020
Двадцатый арбитражный апелляционный суд в составе: председательствующего судьи Егураевой Н.В., судей Грошева И.П. и Бычковой Т.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Лазаревой Е.А., при участии в судебном заседании от общества с ограниченной ответственностью "Русское страховое общество "Евроинс" (далее - ООО РСО "Евроинс", г. Смоленск, ИНН 7714312079, ОГРН 1037714037426) - представителя Лызина С.А. (доверенность от 13.01.2020), от общества с ограниченной ответственностью "Сентинел кредит менеджмент" (далее - ООО "СКМ", г. Москва, ИНН 6315626402, ОГРН 1096315004720) - представителя Белоусова Д.А. (доверенность от 15.01.2020), от акционерное общество "РТИ Регион" (далее - АО "РТИ Регион") - представителя Лызина С.А. (доверенность от 25.09.2019), рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО РСО "Евроинс" на решение Арбитражного суда Смоленской области от 21.05.2020 по делу N А62-6257/2019 (судья Яковенкова В.В.),
УСТАНОВИЛ:
ООО "СКМ" обратилось в Арбитражный суд Смоленской области с исковым заявлением, уточненным в порядке статьи 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - Кодекс, АПК РФ), к ООО РСО "Евроинс" о взыскании страховой премии в размере 3 375 359 руб. 70 коп.
Определением от 23.09.2019 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО "РТИ Регион".
Решением Арбитражного суда Смоленской области от 21.05.2020 исковые требования удовлетворены частично: с ООО РСО "Евроинс" в пользу ООО "СКМ" взыскано 1 840 522 руб. 10 коп., в удовлетворении остальной части иска отказано, распределены расходы по уплате государственной пошлины.
Не согласившись с решением суда, ООО РСО "Евроинс" обратилось в Двадцатый арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда первой инстанции отменить в полном объеме, в удовлетворении исковых требований ООО "СКМ" отказать полностью. Мотивирует свою позицию тем, что судом не полностью выяснены обстоятельства, имеющие значения для дела. Апеллянт ссылается на то, что в данном случае договор страхования между истцом и ответчиком был заключен с участием страхового агента - АО "РТИ Регион", поэтому расходы страховщика на ведение дела (РВД) составляют 78% и включают в себя 75% от суммы страховой премии - оплата вознаграждения страховому агенту по агентскому договору от 28.01.2019 ЕИ N 1267Д/ЮЛ и 3% - доля расходов страховщика на ведение страхования. Заявитель указывает на то, что расходы по агентскому договору подтверждаются протоколом согласования размера агентского вознаграждения, отчетом о заключенных договорах страхования от 20.02.2019, актом по оплате агентского вознаграждения и платежным поручением о перечислении денежных средств агенту. В соответствии со структурой тарифных ставок по страхованию от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом ООО "РСО "Евроинс" от 31.01.2019 N 22, расходы на ведение дела составляют 3%.
От истца в суд поступил отзыв на апелляционную жалобу, в котором полагает, что решение суда первой инстанции является законным и обоснованным.
Отзыв на основании ст.ст. 262, 268 АПК РФ приобщен к материалам дела.
Представитель ответчика и третьего лица поддержал доводы, изложенные в апелляционной жалобе, настаивал на ее удовлетворении.
Представитель истца в судебном заседании возражал против удовлетворения апелляционной жалобы по доводам, изложенным в отзыве на нее.
Обжалуемый судебный акт проверен судом апелляционной инстанции в порядке ст. ст. 266 и 268 АПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы.
Обсудив доводы апелляционной жалобы и отзыва на нее, оценив представленные доказательства, заслушав пояснения представителей лиц, участвующих в деле, Двадцатый арбитражный апелляционный суд считает, что решение не подлежит отмене по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между ООО "СКМ" (страхователем) и ООО РСО "Евроинс" (страховщиком) 31.01.2019 заключен договор страхования от несчастных случаев N ЦО118/19/НС 1483933 со сроком страхования с 01.02.2019 по 31.01.2020, согласно которому страховщик обязуется при страховых случаях произвести страховую выплату застрахованному (его наследникам или выгодоприобретателям), а страхователь обязуется уплатить страховую премию на условиях настоящего договора.
Согласно пункту 5.1 договора страховая премия составляет 5 470 210 руб.
Во исполнение принятых на себя обязательств истец перевел на счет страховщика денежные средства за страхование 625 своих сотрудников в размере 5 470 210 руб.
В соответствии с пунктом 9.2 договора в случае уменьшения количества застрахованных лиц страхователь за десять календарных дней до даты внесения изменений должен в письменном виде уведомить об этом страховщика. На основании заявления страхователя оформляется дополнительное соглашение к настоящему договору страхования, содержащее обновленный список застрахованных лиц. В результате изменения количества застрахованных лиц на 30 человек и более производится перерасчет страховой премии по настоящему договору страхования. Расчет производится пропорционально времени с начала срока страхования за вычетом использованных дней.
В связи с принятым единственным участником ООО "СКМ" решением об интеграции части процессов и персонала в штат АО "Альфа-Банк" истец перевел персонал ряда территориальных подразделений в иное юридическое лицо, а именно: в АО "Альфа-Банк".
В настоящее время процессы, связанные с интеграцией и переводом сотрудников, завершены.
27.05.2019 согласно условиям договора истец известил ответчика об изменении количества застрахованных лиц, указав количество сотрудников, которые остаются застрахованными лицами по договору.
Ответчиком в адрес истца был направлен проект дополнительного соглашения к договору, по условиям которого ответчик обязуется возвратить истцу денежные средства в размере 778 682 руб. 43 коп, расчет суммы возврата страховой премии произведен на основании пункта 11.4 договора.
Истец не согласился с указанным расчетом суммы страховой премии, поскольку не выражал намерение расторгать договор в соответствии с пунктом 11.4, а направил заявление на внесение изменений в договор в соответствии с пунктом 9.2 договора.
Согласно расчету истца, составленному на основании пункта 9.2 договора, сумма страховой премии, подлежащей возврату, составляет 3 539 466 руб.
14.06.2019 истец направил в адрес ответчика претензию с целью досудебного урегулирования спора с приложением проекта дополнительного соглашения к договору с расчетом суммы подлежащей возврату страховой премии на основании пункта 9.2 договора, а также список застрахованных лиц.
В ответ на претензию ответчик сообщил о том, что выражает согласие на подписание дополнительного соглашения об изменении договора, однако согласен произвести перерасчет на основании пункта 11.4 договора, предусматривающего расторжение договора.
Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору послужило основанием для обращения истца в арбитражный суд с настоящим иском.
Удовлетворяя исковые требования в части, суд первой инстанции обоснованно исходил из следующего.
Гражданские права и обязанности в силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Статьей 929 ГК РФ установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).
Согласно ст. 954 ГК РФ страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования; если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленный срок очередных страховых взносов.
В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 5 статьи 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" субъекты страхового дела обязаны соблюдать требования страхового законодательства.
В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты.
По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.
Из совокупного толкования указанных норм права следует, что соблюдение страховщиком страхового законодательства является условием осуществления деятельности, предусмотренной лицензией на страхование.
В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Последствия расторжения договора также изложены в ст. 453 ГК РФ, в пункте 4 которого указано, что стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
Исходя из толкования во взаимосвязи названных норм, следует, что страхования премия подлежит возврату в случае досрочного отказа от договора страхования по объективным причинам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ. В случае досрочного отказа от договора страхования в разумные сроки и по инициативе страхователя, по общему правилу, если иное не предусмотрено договором, страхования премия не возвращается.
Как выше установлено судом, между истцом и ответчиком заключен договор страхования от несчастных случаев со сроком страхования с 01.02.2019 по 31.01.2020, согласно которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату застрахованному (его наследникам или выгодоприобретателям), а страхователь обязуется уплатить страховую премию на условиях настоящего договора.
Согласно пунктам 1.1, 1.3 договора последний заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных приказом генерального директора ООО "РСО "Евроинс" N 22 от 31.01.2019 (далее - Правила страхования), которые являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования.
Пунктом 5.1 договора определена страховая премия, которая составляет 5 470 210 руб. и перечислена страхователем на счет страховщика за страхование 625 сотрудников истца.
Согласно пункту 9.1 договора изменение условий договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено договором страхования.
Пунктом 9.2 договора предусмотрено, что в случае уменьшения количества застрахованных лиц, страхователь за 10 календарных дней до даты внесения изменений должен в письменном виде уведомить об этом страховщика. На основании заявления страхователя оформляется дополнительное соглашение к настоящему договору страхования, содержащее обновленный список застрахованных лиц. В результате изменения количества застрахованных лиц на 30 человек и более производится перерасчет страховой премии по настоящему договору страхования. Расчет производится пропорционально времени с начала срока страхования за вычетом использованных дней.
В пункте 7.9.6.1 Правил страхования указано, что договором страхования может быть предусмотрено, что страховщик возвращает страхователю часть страховой премии, за вычетом суммы произведенных страховых выплат по договору страхования и понесенных расходов на ведение дела, которая рассчитывается, исходя из следующей формулы: СПв = СПо - СПо*РВД - (СП - СП*РВД)/ N* n - В, где:
СПв - часть страховой премии, подлежащей возврату страхователю,
СПо - оплаченная страховая премия по договору страхования,
РВД - доля расходов страховщика на ведение страхования в структуре тарифной ставки,
СП - страховая премия по договору страхования,
N - срок договора страхования в днях,
n - количество дней, которые действовал договор страхования, включая день досрочного прекращения договора,
В - сумма страховых выплат по договору страхования.
Вместе с тем, в пункте 11.4 договора предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. Действие договора страхования прекращается не ранее дня подачи страховщику письменного заявления об отказе, если на день подачи заявления об отказе возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось, в этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии, за вычетом суммы произведенных страховых выплат по договору страхования и понесенных расходов на ведение дела, которая рассчитывается исходя из следующей формулы:
СПв = СПо - СПо*РВД - (СП - СП*РВД)/ N* n - В.
С учетом вышеизложенного суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что независимо от того, вносятся ли изменения в договор в соответствии с пунктом 9.2 договора или страхователь отказывается от договора по иным основаниям, расчет страховой премии, подлежащей возврату страхователю, производится одинаково, с применением формулы, указанной в пункте 7.9.6.1 Правил страхования и пункте 11.4 договора, поскольку иное ни Правилами, ни договором не предусмотрено.
Как следует из материалов дела и установлено судом, кроме Правил страхования приказом генерального директора ООО "РСО "Евроинс" от 31.01.2019 N 22 были утверждены расчет страховых тарифов по страхованию несчастных случаев на производстве с приложением структуры тарифной ставки по страхованию от несчастных случаев и болезней и структура тарифных ставок по страхованию от несчастных случаев и болезней (т.3 л.д.60-67).
Согласно приложению к расчету страховых тарифов по страхованию несчастных случаев на производстве и структуре тарифных ставок по страхованию от несчастных случаев и болезней доля расходов страховщика на ведение страхования в структуре тарифной ставки (РВД) составляет 48%, из которых: 45% от суммы страховой премии - комиссионное вознаграждение страховщика и 3% - доля расходов страховщика на ведение страхования.
Следовательно, суд первой инстанции верно установил, что расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату страхователю с учетом формулы, указанной в пункте 11.4 договора, производится следующим образом:
СПо = 5 405 460 руб. - 5 405 460 руб. *48% - (5 405 460 руб. - 5 405 460 руб. *48%)/365 дней*126 дней = 2 810 839 руб. 20 коп. - 970 317 руб. 10 коп. = 1 840 522 руб. 10 коп.
При таких обстоятельствах указанная сумма подлежит возврату истцу, в связи с чем исковые требования обоснованно удовлетворены частично в данном размере.
Доводы ответчика о том, что следует применять поправочный повышающий коэффициент к РВД, так как договор страхования был заключен с участием страхового агента - АО "РТИ Регион", поэтому расходы страховщика на ведение дела составляют 78%, которые включают в себя 75% от суммы страховой премии - оплата вознаграждения страховому агенту по агентскому договору от 28.01.2019 ЕИ N 1267Д/ЮЛ и 3% - доля расходов страховщика на ведение страхования, и что именно эти расходы фактически понесены ответчиком, также обоснованно отклонены судом области.
Ни заключенным между истцом и ответчиком договором страхования, ни Правилами страхования не предусмотрено, что условия договора, в том числе расчет размера страховой премии, подлежащей возврату, могут быть изменены в случае, если договор страхования заключен с участием страхового агента.
Поскольку условия договора на оказание агентских услуг от 28.01.2019 ЕИ N 1267Д/ЮЛ регулируют правоотношения принципала (ответчика) и поверенного (третьего лица), то расходы страховщика по агентскому договору (выплата комиссионного вознаграждения агенту) не могут быть возложены на страхователя и являются исключительно расходами принципала (в данном случае страховщика), который привлек для выполнения своих отдельных функций агента (поверенного).
Исходя из п. 1 ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.
Согласно абзацу третьему п. 1 ст. 1005 ГК РФ по сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.
В силу положений ст. 1011 ГК РФ к отношениям, вытекающим из агентского договора, соответственно применяются правила, предусмотренные гл. 49 или гл. 51 настоящего Кодекса, в зависимости от того, действует агент по условиям этого договора от имени принципала или от своего имени, если эти правила не противоречат положениям настоящей главы или существу агентского договора.
Согласно ст. 1008 ГК РФ в ходе исполнения агентского договора агент обязан представлять принципалу отчеты в порядке и в сроки, которые предусмотрены договором. При отсутствии в договоре соответствующих условий отчеты представляются агентом по мере исполнения им договора либо по окончании действия договора.
В силу ч. 1 ст. 65, ч. 2 ст. 9 АПК РФ каждое лицо, участвующее в деле, должно доказать обстоятельства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений. Лица, участвующие в деле, несут риск наступления последствий совершения или несовершения ими процессуальных действий.
В нарушение ст. 65 АПК РФ ответчик не представил суду доказательств, что он предоставлял истцу информацию о том, что при заключении договора принимал участие страховой агент, и о размере вознаграждения, выплачиваемого агенту.
Таким образом, доводы ответчика о том, что страховая премия подлежит возврату истцу за вычетом понесенных страховщиком расходов на ведение дела с учетом выплаченного агенту вознаграждения в размере 75% от страховой суммы по договору и составляет 778 682 руб. 43 коп., суд области правомерно признал несостоятельными.
С учетом изложенного суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению в размере 1 840 522 руб. 10 коп.
Доводы, приведенные в апелляционной жалобе, повторяют доводы, приведенные ответчиком в суде первой инстанции, и свидетельствуют о несогласии заявителя с установленными по делу фактическими обстоятельствами и оценкой судом первой инстанции доказательств, но не опровергают их. Иное толкование заявителем апелляционной жалобы положений действующего законодательства не свидетельствует о неправильном применении судом норм права.
При рассмотрении дела судом установлена, исследована и оценена вся совокупность обстоятельств, имеющих значение для правильного разрешения спора, имеющимся по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, в связи с чем суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены или изменения оспариваемого судебного акта.
Нарушений норм процессуального права, являющихся согласно ч.4 ст.270 АПК РФ безусловным основанием для отмены судебного акта, судом апелляционной инстанции не установлено.
На основании ст. 110 АПК РФ судебные расходы по уплате государственной пошлины за подачу апелляционной жалобы подлежат отнесению на заявителя жалобы.
Руководствуясь статьями 266, 268, 269, 271, 275 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, Двадцатый арбитражный апелляционный суд
ПОСТАНОВИЛ:
решение Арбитражного суда Смоленской области от 21.05.2020 по делу N А62-6257/2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Постановление вступает в законную силу со дня его принятия.
Постановление может быть обжаловано в Арбитражный суд Центрального округа в течение двух месяцев со дня изготовления постановления в полном объеме. В соответствии с частью 1 статьи 275 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации кассационная жалоба подается через арбитражный суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи
Н.В. Егураева
И.П. Грошев
Т.В. Бычкова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
