Решение от 14 июня 2013 года №2-999/13

    Дело № 2-999/13
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    Заводской районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи О.В. Бердюгиной,
 
    при секретаре И.К.В.,
 
    рассмотрев в судебном заседании в г. Новокузнецке «14» июня 2013 года гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Гороховой (Огневой после вступления в брак ...) Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
                         УСТАНОВИЛ:
 
    истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с иском к ответчику, которым просит:
 
    - взыскать с Гороховой (Огневой после вступления в брак с ...) Е.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № ... от ... в размере ... 61 руб., в том числе: ... руб.- основной долг; ... руб.- проценты; ... руб. – начисленные неустойки; ... руб.- комиссия за обслуживание счета; 0,00- несанкционированный перерасход.
 
    - взыскать расходы по оплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере ... коп.
 
    Свои требования мотивирует тем, что ... ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Горохова (Огнева после вступления в брак ...) Е.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение нецелевого кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... рублей. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Горохова (Огнева после вступления в брак ...) Е.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по нецелевому кредиту сумма задолженности Гороховой (Огневой после вступления в брак ...) Е.В. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет ... рублей.
 
    В судебное заседание представитель истца – ОАО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суду не сообщил, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на рассмотрение дела в порядке заочного производства согласен (л.д. 2).
 
    Ответчик Горохова (Огнева после вступления в брак ...) Е.В.в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена заказным письмом по указанному в исковом заявлении адресу, причин неявки суду не сообщила, не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, тем самым, в соответствии со ст. 167 п. 3 ГПК РФ приняла на себя не благоприятные последствия, не участия в судебном заседании.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст.1 ч.2, ст.9 ч.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора, по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
 
    Как следует из содержания ч.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иным правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Указанные нормы предусматривают, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ происходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до возврата суммы займа.
 
    В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата
 
    суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
 
    В соответствии со ст. 329 ГК РФ предусматривается, что исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.
 
    В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основании своих требований и возражений.
 
    Судом установлено, что ... ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Горохова (Огнева после вступления в брак ...) Е.В. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № ..., согласно условий, которого сумма кредита составила 55 000 рублей, срок договора – 12 месяцев, процентная ставка по кредиту – 22,99 %, размер ежемесячного платежа ... рублей (л.д. 16-17).
 
    Данное соглашение заключено на основании анкеты – заявления на получение кредита от Гороховой Е.В. (л.д. 10).
 
    Анализируя нормы права, суд считает, что данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме, поскольку оферта в соответствии со ст. 435 ГК РФ, это адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Следовательно, воспользовавшись денежными средствами из предоставленной суммы кредитования, лицо направляет акцепт, то есть отзывается на предложение. В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчик воспользовался кредитными средствами, а, следовательно, согласился со всеми условиями кредитного договора, в том числе процентами по кредиту и неустойкой.
 
    Общими условиями предоставления физическим лицам персонального кредита ОАО «АЛЬФА-БАНК», определены вопросы порядка кредитования, внесения платежей, порядка открытия и совершения операций по счету, права и обязанности сторон, ответственность сторон, в том числе по уплате неустойки за просрочку уплаты Минимального платежа и штрафа за образование просроченной задолженности (л.д. 16-17).
 
    Общими условиями кредитования установлено:
 
    п. 5.1. за нарушение срока возврата основного долга, клиент уплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашения о кредитовании, заключенных до ... (включительно) составляет 1 (один) %, а с ...- 2 (два) % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка;
 
    п. 5.2. за нарушение срока уплаты процентов клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до ... (включительно) составляет 1 (один) %, а с ...- 2(два) %, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка;
 
    п. 5.3 за нарушение обязательств в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до ... (включительно) составляет 1 (один) %, а с ...- 2(два) %, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка (л.д. 17).
 
    Во исполнение данного Соглашения о кредитовании ОАО «АЛЬФА-БАНК» перечислил Гороховой (Огневой после вступления в брак ...) Е.В. денежные средства в сумме ... рублей на условиях процентной ставки за пользование кредитом – 22,9% годовых.
 
        Из расчета задолженности по состоянию на ... по соглашению о кредитовании следует, что за Гороховой (Огневой после вступления в брак ...) Е.В. числится задолженность:
 
    - по основному долгу – ... руб.,
 
    - по процентам за пользование кредитом – ... руб.,
 
    - по комиссии за обслуживание счета – ... рублей,
 
    - по штрафу и неустойки - ... руб.,
 
    - несанкционированный перерасход- ... руб. (л.д. 6).
 
    Однако, суд считает требование о взыскании комиссии за обслуживание банковского счета является не законным и удовлетворению судом не подлежит, т.к. установление указанного платежа не основано на законе, ущемляет права потребителей.
 
    Статьей 9 ФЗ от ... № ...-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Федерации» предусмотрено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а так же правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.
 
        Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ... N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата".
 
    В соответствии с п.2.1.2 указанного выше Положения предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденному ЦБ РФ от ... ...-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Установление комиссии за указанные действия ГК РФ и Законом РФ «О защите прав потребителей», федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами РФ не предусмотрено.
 
        Таким образом, условие договора о взимании комиссии, в том числе ежемесячной, за ведение ссудного счета, за сопровождение кредита и действия банка по взиманию платы за указанные действия применительно с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Поскольку условие соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № ..., заключенного между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Гороховой (Огневой после вступления в брак ...) об уплате комиссии, предусмотренное п. … Индивидуальных условий кредитования не основано на законе, то есть является ничтожным, независимо от признания его таковым судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ), суд считает необходимым исключить из состава задолженности по кредитному договору сумму комиссии за сопровождение кредита.
 
    Из расчета задолженности, представленного Банком усматривается, что ко взысканию заявлена сумма задолженности по просроченной сумме комиссии за обслуживание текущего кредитного счета- 6 505, 32 рублей, во взыскании которой необходимо отказать.
 
    Поскольку взимание комиссии за сопровождение кредита – незаконно, не может быть признано законным начисление пени за просрочку уплаты данных сумм в размере 81,41 рубль.
 
    С учетом изложенного суд считает необходимым взыскать с ответчика сумму задолженности по состоянию на ... по соглашению о кредитовании на получение персонального кредита № ... от ..., заключенного между ОАО «АЛЬФА БАНК» и Гороховой (Огневой после вступления в брак ...) Е.В. в размере ... руб., в том числе:
 
    - .... основной долг,
 
    - ... руб. проценты за пользование кредитом,
 
    - ... руб. неустойка.
 
    Представленный истцом расчет суммы задолженности соответствует условиям Соглашения о кредитовании, арифметически верен и ответчиком не оспорен. Поэтому
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме ... рублей.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    исковые требования ОАО «АЛЬФА - БАНК» удовлетворить частично и взыскать с Гороховой (Огневой после вступления в брак ...) Е.В., ... года рождения, уроженки ... в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК»:
 
    задолженность по Соглашению о кредитовании № ... от ...: - по основному долгу – ... руб.,
 
    - по процентам за пользование кредитом – ... руб.,
 
    - неустойку - ... руб.,
 
    а также расходы по оплате госпошлины в сумме ...) рублей,
 
    а всего ... коп.;
 
    в остальной части заявленных требований о взыскании комиссии за обслуживание банковского счета в сумме ... рублей отказать.
 
    Заочное решение может быть обжаловано ответчиком в суд, принявший заочное решение, в 7-дневный срок со дня вручения ему копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья                      О.В. Бердюгина