Решение от 25 июня 2013 года №2-997/13

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
        25 июня 2013 г. г.Иркутск.
 
        Иркутский районный суд Иркутской области в составе
 
    председательствующего судьи Лозневой Н.В.,
 
    при секретаре Сукотновой Т.Н.,
 
    с участием:
 
    представителя истца Хохряковой М.И.,
 
    ответчика Мушниковой Т.М.,    
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 997/13 по исковому заявлению ОАО «МДМ Банк» к Федоровой Г.А., Мушниковой Т.М. о взыскании суммы долга, судебных расходов,
 
установил:
 
        ОАО «МДМ Банк» обратилось в суд с требованиями к Федоровой Г.А., Мушниковой Т.М. и просит взыскать солидарно в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по Кредитному договору № от **/**/**** в размере ~~~ руб., в том числе:
 
    -задолженность по сумме кредита - ~~~ рублей;
 
    -задолженность по уплате процентов за пользование кредитом - ~~~ рублей;
 
    -задолженность по неустойке на сумму просроченного к возврату основного долга – ~~~ руб.,
 
    -задолженность по неустойке на сумму просроченных к уплате процентов -~~~ руб.
 
    и госпошлину в равных долях в размере ~~~ рублей.
 
    В обоснование исковых требований истец указал, что Открытое акционерное общество «МДМ Банк» является правопреемником ОАО «УРСА Банк» и присоединенных к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ» на основании решения общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от **/**/****, решения общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк» от **/**/****, решения единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» от **/**/****, о реорганизации в форме присоединения ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ» к ОАО «УРСА Банк» и об изменении наименования ОАО «УРСА Банк» на ОАО «МДМ Банк» именуемое в дальнейшем «Банк».
 
    **/**/**** между Мушниковой Т.М. (далее -Заемщик) и ОАО «МДМ Банк» (далее - Банк), в соответствии с Заявлением (офертой) в Банк на получение кредита и её акцептом со стороны Банка, посредством открытия банковского счёта указанного в Заявлении (оферте) №, был заключен Кредитный договор №.
 
    В соответствии со ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Согласно ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Банк совершил действия указанные в заявлении-оферте Заемщика: открыл банковский счёт № на имя Мушниковой Т.М. и перечислил сумму кредита на банковский счет.
 
    Согласно разделу 2 Условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредит Классический» (далее -«условия», «условия кредитования») кредитный договор состоит из Заявления (оферты) Клиента, Графика возврата кредита и Условий кредитования.
 
    В соответствии с п. Б Заявления (оферты) Заемщику был предоставлен кредит в размере ~~~ руб. сроком на ~~~ месяцев, под ~~~ % годовых; также кредитным договором предусмотрены штрафные санкции за просрочку внесения платежей по кредиту - ~~~ годовых на сумму просроченного платежа,
 
    Факт получения Заемщиком кредита подтверждается выпиской по ссудному счету, где отражена дата выдачи кредита.
 
    В соответствии с условиями кредитования Заемщик обязался возвратить предоставленный кредит в сроки, установленные кредитным договором (Графиком) (п.п. 4.1.1 Условий кредитования), уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.2 Условий кредитования). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком (п.3.5 Условий кредитования).
 
    Пунктом 6.1 Условий кредитования предусмотрена ответственность Заемщика за нарушение срока возврата процентов за пользование кредитом: ~~~ годовых на сумму просроченного платежа.
 
    Исполнение обязательств было обеспечено договором поручительства № от **/**/****, заключенного с Федоровой Г.А., в соответствии, с которым Федорова Г.А. в полном объеме несет ответственность перед Банком за исполнение Заемщиком всех своих обязательств по Кредитному договору, в том числе в случае изменения Банком в одностороннем порядке сроков возврата кредита.
 
    В связи с тем, что Заемщик в течение срока действия кредитного договора неоднократно нарушал условие кредитного договора о размере и сроках возврата кредита, а после **/**/**** перестал отвечать по обязательствам Кредитного договора, Банк, пользуясь правом одностороннего внесудебного порядка изменения условий о сроках возврата кредита (части кредита) (п. 5.1 Условий), принял решение о досрочном взыскании задолженности по кредиту, о чем направил Заемщику письменное уведомление и предложил погасить всю задолженность в срок до **/**/**** В связи с неисполнением ответчиком обязательств, Банк обратился в суд.
 
        В судебном заседании представитель истца Хохрякова М.И. исковые требования поддержала, подтвердила доводы, изложенные в исковом заявлении, дополнив, что Банк в настоящее время не предъявляет неустойку ко взысканию в полном объеме, размер неустойки уменьшили до ~~~ руб. Досрочное требование возврата кредитной задолженности у Банка возникло в связи с допущенной ответчиками значительной просрочкой по уплате кредита; комиссия условиями договора не была предусмотрена; Мушникова не обращалась в Банк с заявлением об изменении условий кредитного договора.
 
        Ответчик Мушникова Т.М. исковые требования признала частично и суду пояснила, что она не оспаривает наличие долга по кредитному договору перед Банком, так как, действительно, с **/**/**** года перестала выплачивать кредит. Она получила от Банка уведомление о досрочном возврате долга, обратилась в Банк с заявлением, чтобы уменьшили размер ежемесячных платежей, однако, предложенные ею условия оказались невыгодными. Просит уменьшить размер ежемесячных платежей до ~~~ руб., так как в ином размере она не может выплачивать кредит.
 
        Ответчик Федорова Г.А. в судебное заседание не явилась; извещена была надлежащим образом; об отложении судебного заседания суд не просила.
 
    С учетом мнения участников процесса, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.
 
        Выслушав представителя истца, ответчика Мушникову Т.М., изучив и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Судом установлено, что **/**/**** между Мушниковой Т.М. и ОАО «УРСА Банк», правопреемником которого является ОАО «МДМ Банк» посредством подачи Ответчиком заявления в Банк на получение кредита и её акцептом со стороны Банка, посредством открытия банковского счёта указанного в Заявлении (оферте) ~~~, был заключен Кредитный договор №. Банк совершил действия, указанные в заявлении-оферте Заемщика: открыл банковский счёт № на имя Мушниковой Т.М. и перечислил сумму кредита на банковский счет.
 
    Согласно разделу 2 Условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредит Классический» (далее -условия, условия кредитования) кредитный договор состоит из Заявления (оферты) Клиента, Графика возврата кредита и Условий кредитования.
 
    В соответствии с п. Б Заявления (оферты) Заемщику был предоставлен кредит в размере ~~~ руб. сроком на ~~~ месяцев, под ~~~ годовых; также кредитным договором предусмотрены штрафные санкции за просрочку внесения платежей по кредиту - ~~~ годовых на сумму просроченного платежа,
 
    Ответчик Мушникова Т.М. не отрицает факта получения кредита в указанной истцом сумме, что свидетельствует о надлежащем исполнении Банком условий договора.
 
    В соответствии с условиями кредитования Заемщик обязался возвратить предоставленный кредит в сроки, установленные кредитным договором (Графиком) (п.п. 4.1.1 Условий кредитования), уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.2 Условий кредитования). Проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности в соответствии с Графиком (п.3.5 Условий кредитования).
 
    Пунктом 6.1 Условий кредитования предусмотрена ответственность Заемщика за нарушение срока возврата процентов за пользование кредитом: 220 % годовых на сумму просроченного платежа.
 
    В силу ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пп. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно п.5.1 Условий, Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае несвоевременности любого платежа по кредитному договору.
 
    Ответчиком не оспаривается, что последний платеж по договору был **/**/****.
 
    В соответствии с п. 5.2 Условий, Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате кредита и предоставил срок до **/**/****, в установленный срок кредит возвращен не был, в связи с чем, у Банка появились основания для обращения в суд с требованиями о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, так как им соблюден предусмотренный п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации досудебный порядок урегулирования спора.
 
    В силу ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
 
    Пунктами 1, 2 ст. 363 ГК РФ установлено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
 
    Кроме того, в соответствии со ст. ст. 330, 331 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, кредитор вправе потребовать от должника уплату неустойки, предусмотренной договором.
 
    Исполнение обязательства Мушниковой Т.М. по кредитному договору было обеспечено договором поручительства №, заключенным с Федоровой Г.А. **/**/****, согласно п.3.1. которого должник и поручитель отвечают перед Банком солидарно.
 
    Учитывая, что Мушникова Т.М. не исполняет надлежащим образом обязательства по кредитному договору, в соответствии со ст. 30, 310, 363, 809, 810, 811 ГК РФ с Мушниковой Т.М. и Федоровой Г.А. задолженность необходимо взыскать в солидарном порядке.
 
    Устанавливая размер задолженности, подлежащей взысканию с ответчиков в солидарном порядке, суд принимает во внимание представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, включающий расчет просроченного основного долга, процентов, неустойки, и находит его правильным, соответствующим условиям договора, и учитывая, что Банк самостоятельно снизил неустойку за просрочку по возврату долга, и указанный расчет ответчиками не оспаривается, иного расчета суммы задолженности, а также доказательств исполнения принятых на себя перед банком обязательств, сторонами заявлено не было, суд считает требования подлежащими удовлетворению.
 
    В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
 
    Из буквального толкования пункта 6.1 договора следует, что стороны договорились о начислении неустойки, в том числе, на сумму процентов за пользование займом.
 
    Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (далее - постановление N 13/14) разъяснено, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
 
    Поскольку договор содержит условия о начислении неустойки (пеней или процентов) на сумму процентов за пользование займом, Банк обоснованно предъявил требования о взыскании неустойки за просроченные проценты, снизив сумму неустойки до ~~~ руб.
 
        В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ с ответчиков необходимо взыскать госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных требований в долевом порядке, что составляет по ~~~ руб.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд
 
решил:
 
        Исковые требования ОАО «МДМ Банк» удовлетворить- взыскать солидарно с Федоровой Г.А., Мушниковой Т.М. в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредитному договору в размере ~~~ руб., из них - основной долг ~~~ руб., проценты за пользование - ~~~ руб., неустойка на сумму просроченного к возврату основного долга – ~~~ руб., неустойка на сумму просроченных к уплате процентов -~~~ руб., судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины по ~~~ руб. с каждого.
 
    Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение 1 месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд.
 
    Судья:                                          Н.В.Лозневая.