Дата принятия: 03 сентября 2019г.
Номер документа: 2-996/2019
БРЯНСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД
РЕШЕНИЕ
от 3 сентября 2019 года Дело N 2-996/2019
Брянский районный суд Брянской области в составе:
председательствующего судьи Вишняковой Е.А.,
при секретаре Скрипиной Г.А.,
с участием истца Гераськовой Л.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гераськовой Л.М. к Публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк", акционерному обществу "Страхования компания "Резерв" о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Гераськова Л.М. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 27 января 2018 года она заключила с ответчиком Публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" (далее - банк, ПАО "Восточный экспресс банк") кредитный договор N от 27 января 2018 года, а так же по ее заявлению присоединилась к программе страхования, на которые распространяются условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней N ДКП 20170401/01 от 1 апреля 2017 года, заключенного между банком и ЗАО "СК "Резерв".
Указала на исполнение ею условий договора кредитования, в том числе на досрочное погашение процентов 20 марта 2019 года. В счет погашения кредитного договора и платы за присоединение к Программе страхования истцом внесены денежные средства: 14 июня 2018 года в размере 11000 рублей, 23 июня 2018 года - 226000 рублей, 18 августа 2018 года - 13716 рублей, 3 сентября 2018 года - 2400 рублей.
Ссылаясь на право досрочного прекращения действия договора страхования по своему желанию, Гераськовой Л.М. направлены в банк заявления (29 января 2018 года, 31 мая 2018 года, 8 июня 2018 года) об отмене страхования по присоединению к Программе страхования от несчастных случаев и болезней, которые оставлены без удовлетворения.
28 марта 2019 года истцом также направлена в адрес банка претензия, в удовлетворении который ПАО "Восточный экспресс банк" отказано.
Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, просила суд взыскать с ПАО "Восточный экспресс банк" сумму основного долга в размере 64010 руб. 28 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5795 руб. 99 коп., неустойку в размере 64010 руб. 28 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке ответчиком требований истца в размере 50% от суммы, присужденной судом.
В ходе рассмотрения дела к участию в нем в качестве соответчика привлечено акционерное общество "Страховая компания "Резерв" (далее, по тексту - АО "СК "Резерв"), в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Брянской области.
В судебном заседании истец Гераськова Л.М. заявленные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Просила суд их удовлетворить в полном объеме.
В судебное заседание представители ответчиков - ПАО "Восточный экспресс банк", АО "СК "Резерв", представитель третьего лица - Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Брянской области не явились, извещенные надлежащим образом о времени и месте. В материалах дела имеется ходатайство ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" о рассмотрении дела в его отсутствие.
На основании ст. 167 ГПК РФ суд определилрассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 27 января 2018 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и Гераськовой Л.М. заключен кредитный договор N, в соответствии с которым заемщик получил кредит в сумме 200000 руб. под 23,8 % годовых, сроком возврата до 27 января 2012 года. При этом заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им ежемесячными платежами в соответствии с условиями заключенного договора.
Согласно п. 17 индивидуальных условий договора денежные средства предоставлены истцу путем перечисления на открытый на ее имя счет N.
Одновременно 27 января 2018 года истцом было подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" с распространением на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней N ДКП20170401/01 от 1 апреля 2017 года, заключенного между банком и ЗАО "СК "Резерв".
В заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО "Восточный экспресс банк" указано, что Гераськова Л.М. обязуется производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхование (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования (200000 руб.), что на момент подписания настоящего заявления составляет 43200 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 1200 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение периода оплаты составляет 13449 руб. (за исключение платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составляет 2855 руб.
29 января 2018 года Гераськова Л.М. обратилась в ПАО "Восточный экспресс банк" с заявлением о досрочном отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Аналогичное заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии было направлено ею в адрес ответчика 8 июня 2018 года.
28 марта 2019 года истец направила в адрес ПАО "Восточный экспресс банк" претензию об отказе от программы страхования жизни и трудоспособности, в удовлетворении которой письмом исх. N от 9 апреля 2019 года отказано в удовлетворении заявленных требований, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим исковым заявлением.
Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик ПАО "Восточный экспресс банк" в возражениях, имеющихся в материалах дела, указал, что свои обязательства (комплекс услуг) в рамках программы добровольного страхования перед истцом исполнил в полном объеме, вследствие чего, не имеется оснований для признания условий об оплате услуги банка недействительными и взыскания суммы полученной платы за подключение к программе страхования.
Суд не может согласиться с приведенными возражениями ПАО "Восточный экспресс банк" по следующим основаниям.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У, которое в силу ст. 7 Федерального закона от 17 мая 2017 года N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.
В силу п. 1 названного правого акта при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
При этом реализация страхователем его права на односторонний отказ от договора добровольного страхования должна осуществляться путем направления страховщику в установленные Указанием сроки письменного заявления об отказе от договора добровольного страхования полностью, а не от его части.
В соответствии с п. 3 Указания N 3854-У условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием N 3854-У, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования.
Согласно п.п. 5 и 6 Указания N 3854-У страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, за исключением случая, при котором страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Иных случаев возврата части страховой премии Указанием N 3854-У не предусмотрено.
Учитывая изложенное, при осуществлении комбинированного страхования, где один из объектов страхования относится к добровольному страхованию, случаи осуществления которого перечислены в п. 4 Указания N 3854-У, при отказе страхователя от такого договора страхования, производится возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, с учетом права страховщика, предусмотренного п. 6 Указания.
Согласно п. 7 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
Согласно ч. 2 ст. 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
По данному делу юридически значимым обстоятельством является выявление вопроса о том, обратился ли истец в банк с заявлением об отказе от присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в срок, предусматривающий право на отказ от договора страхования и возврат страховой премии.
Как следует из выписки из лицевого счета N, 13 марта 2018 года ПАО "Восточный экспресс банк" зачислил на счет Гераськовой Л.М. сумму кредита в размере 200000 руб., произвел уплату комиссии за присоединение к программе страхования коллективного страхования по кредитному договору N от 27 января 2019 года в размере 43200 руб. страховщику - АО "СК "Резерв". За оказанные услуги банком правомерно взыскана сума взносов в размере 1200 руб., что согласуется с условиями программы страхования.
Из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт от 27 января 2019 года следует, что Гераськова Л.М. была ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с нее плату в оговоренном в нем размере.
При заключении договора страхования заемщика и определении платы за подключение к программе страхования в АО "СК "Резерв" банк - ПАО "Восточный экспресс банк" действовал по поручению заемщика. При этом Гераськовой Л.М. подлежала оплате банку не страховая премия, поскольку ПАО "Восточный экспресс банк" не является страховой компанией, а стоимость услуги, в связи с чем, требования к ПАО "Восточный экспресс банк" удовлетворению не подлежат.
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
При таких обстоятельствах, учитывая, что Гераськова Л.М. воспользовалась своим правом на отказ от договора страхования в одностороннем порядке, обратившись в банк с первоначальным заявлением об отказе от участия программы страхования и возврате страховой премии 29 января 2018 года, на котором имеется отметка представителя банка о его приеме, то есть на третий день действия договора страхования, который определен с 27 января 2018 года, оснований для удержания страховых премий по страхованию жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт по договору N от 27 января 2018 года в сумме 43081 руб. 65 коп. (за минусом дней действия страхования с 27 января 2019 года по 29 января 2019 года) у ответчика не имелось. Данная премия в указанном размере подлежала возврату истцу в объеме, согласно п. 7 Указаний N 3854-У от 20 ноября 2015 года.
Вместе с тем, заявленная истцом сумма основного долга в размере 64010 руб. 28 коп., подлежащая взысканию с ответчика, не согласуется с представленными стороной ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" выписками из лицевого счета.
При таких обстоятельствах оснований для освобождения ответчика - АО "СК "Резерв" от обязанности по с возврату страховой премии в размере 43081 руб. 65 коп. по договору страхования от 27 января 2019 года у суда не имеется.
Согласно ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В силу ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Факт нарушения ответчиком АО "ЗАО "Резерв" прав Гераськовой Л.М. как потребителя страховой услуги ввиду несвоевременного возврата страховой премии по договору страхования от 27 января 2018 года судом установлен.
При таких обстоятельствах, принимая во внимание характер причиненных истцу страданий, степень вины причинителя вреда, требования разумности и справедливости, суд полагает возможным определить размер компенсации морального вреда в пользу истца в сумме 2 000 руб.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что в добровольном порядке требование истца о возврате страховых премий ответчиком не исполнено, с АО "СК "Резерв" в пользу Гераськовой Л.М. подлежит взысканию штраф.
Таким образом, при определении размера штрафа суд исходит из того, что 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, составляет 22540 руб. 83 коп. (43081 руб. 65 коп. + 2000 руб./2).
Разрешая требования истца о взыскании неустойки, суд не находит оснований для его удовлетворения в виду отсутствия у ответчика АО "ЗАО "Резерв" возможности выполнения требований истца в добровольном порядке, поскольку Гераськова Л.М. с требованием о выплате страховой премии в претензионном порядке к данному ответчику не обращалась.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, пп.1 и 3 п.1 ст. 333.19, пп. 8 п.1 ст. 333.20 НК РФ с АО "СК "Резерв" подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме 3 084 руб. 90 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Гераськовой Л.М. удовлетворить частично.
Взыскать с Акционерного общества "Страховая компания "Резерв" страховую премию в размере 43081 руб. 65 коп., компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб., штраф в размере 22540 руб. 83 коп.
Взыскать с Акционерного общества "Страховая компания "Резерв" государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 3084 руб. 90 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований Гераськовой Л.М. отказать.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Брянский районный суд Брянской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Председательствующий Е.А. Вишнякова
Мотивированное решение изготовлено 6 сентября 2019 года.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
