Решение от 13 мая 2013 года №2-996/2012

    Дело № 2-996/2012
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
    13 мая 2013 года Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи: Гусевой Е.В.
 
    при секретаре: Копаловой А.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Росбанк» к Гончарову С.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ :
 
    ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с иском к Гончарову С.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 227977,94руб., расходов по уплате госпошлины в размере 5479,78 руб.
 
    В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Гончаровым С.Д. был заключен кредитный договор № о предоставлении ответчику нецелевого кредита на неотложные нужды в размере 205113,64 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с обязательством выплаты 22,4% годовых, сумма ежемесячного платежа 5711,49 руб., последний платеж 5711,73 руб. Ответчик взятых на себя обязательств по договору не выполнил.
 
 
    Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 63).
 
    Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца в соответствии со ст.167 ГПК РФ.
 
        Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил ходатайство, в котором в соответствии со ст. 333 ГК РФ просил снизить с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ пени за неуплату основного долга до 659 руб., процентов до 1041 руб. Также просил зачесть комиссию в размере 5711,49 руб. в счет погашения процентов и основного долга (л.д. 64-65).
 
    Изучив исковое заявление, исследовав представленные доказательства в судебном заседании, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.
 
        Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и об открытии банковского специального счета между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Неотъемлемой частью данного кредитного договора являются «Условия предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» по программе «Просто деньги» (без комиссии за ссудный счет). По условиям договора банк предоставил Гончарову С.Н. кредит в размере 205 113,64 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с процентной ставкой по кредиту 22,4% годовых. Погашение кредита должно было производиться ежемесячными аннуитентными платежами в сумме 5 711,49 руб. не позднее 21 числа каждого месяца, путем зачисления суммы указанной в графике платежей. Также ответчик в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору, в том числе обязательств по возврату или уплате банку в установленные сроки денежных средств: кредита и начисленных за пользование кредитом процентов Гончаров С.Д. в силу п. 5.1 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды обязался уплатить Банку неустойку – пени.
 
    Согласно п. 4.4.1 условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды по программе «просто деньги», банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета в случае неоднократного нарушения клиентом порядка погашения кредита и уплаты начисленных на кредит процентов.
 
    Из содержания заявления Гончарова С.Н. о предоставлении кредита усматривается оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора и договора о выдаче и использовании банковской карты, из которого вытекает воля лица, делающего предложение заключить договор на указанных в предложении условиях (п. 2 ст. 437 ГК РФ). В связи с чем, подпись ответчика в заявлении свидетельствует о совершении им акцепта.
 
    Кроме того, судом установлено, что по заявлению Гончарова С.Н. от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с «Условиями открытия и ведения банковский специальных счетов» Гончарову С.Н. был открыт банковский специальный счет №. На указанный счет ДД.ММ.ГГГГ перечислена сумма кредита в размере 205 113,64 рублей, которая в этот же день снята со счета.
 
    Перечислив сумму кредита на счет Гончарова С.Н. ОАО АКБ «Росбанк» исполнил свои обязательства в полном объеме.
 
    Указанные обстоятельства подтверждаются: копией заявления ответчика о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5), копией Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды и Условий открытия и ведения банковских специальных счетов (л.д. 11-14, 15-16), копией графика платежей (л.д. 18-19), лицевым счетом ответчика (л.д. 23-25).
 
    Ответчик Гончаров С.Д. был ознакомлен с условиями предоставляемого ему кредита, знал об условиях и размерах внесения ежемесячных платежей, вместе с тем, принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 227 977,94 руб., из которой 180059,09 руб. – задолженность по основному долгу, 16843,71 руб. – просроченный долг, 27784,06 руб. – просроченные проценты, 531,55руб. – проценты просроченного долга, 2759,53 руб. – проценты основного долга.
 
    В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Заемщик обязан возвратить полученную суму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
 
    Как усматривается из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Поскольку заемщик Гончаров С.Д. ненадлежащим образом исполняет обязательства по возврату кредита, то на основании ст.819, 811 ГК РФ и условий кредитного договора, то требования ОАО АКБ «Росбанк» о досрочном взыскании суммы по кредитному договору суд находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
        Поскольку размер процентов просроченного долга в сумме 531 руб. явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, то ходатайство ответчика о снижении размера неустойки подлежит удовлетворению. В силу ст.333 ГК РФ этот размер следует снизить до 100 руб.
 
    Кроме того, судом установлено, что истцом ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ взималась комиссия за обслуживание счета.
 
    В данном случае взимание платы за ведение счета не противоречит Закону РФ «О защите прав потребителя», прав ответчика не нарушает, поскольку правоотношения между сторонами носят характер смешанного договора, содержащего элементы кредитного соглашения, регулируемого положениями главы 42 Гражданского кодекса РФ и договора обслуживания специального счета, к которому применяются правила главы 45 Гражданского кодекса РФ. При использовании заемщиком банковского специального счета предусмотрена плата в виде комиссии в соответствии с установленными тарифами Банка, носящей характер не платы за выдачу кредита, а характер иной платы за совершение операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Между тем, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в счет погашения кредитных обязательств уплачено 6 000 руб., из которых в счет погашения пени за несвоевременное погашение задолженности по договору истцом списано 45,12 руб., ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесено 3 000 руб., из которых в счет пени Банком списано 36,64 руб., ДД.ММ.ГГГГ ответчиков в счет погашения задолженности по кредиту уплачено 2 000 руб., из которых Банком списано в счет пени 98,07 руб. и 290,45 руб., ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесено 4 000 руб., из которых в счет пени Банком списано 839,66 руб., всего 1 309,94 руб.
 
    Согласно п. 3.4 условий предоставления нецелевых кредитов сумма произведенного платежа, недостаточная для полного исполнения обязательств Клиента погашает прежде всего издержки банка по получению исполнения, затем задолженность по договору по выдаче и использования банковской карты в очередности установленной Правилами, затем - суммы задолженности клиента в следующей очередности: комиссия и расходы банка, начисленную неустойку, проценты, начисленные на просроченную к уплате часть основного долга за время просрочки, просроченную задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитом, просроченную задолженность по возврату основного долга, проценты за пользование кредитом, суммы основного долга.
 
    В силу ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
 
        Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ.
 
    Соглашение предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате комиссии, неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ).
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что предусмотренная пунктом 3.4 условий предоставления нецелевых кредитов очередность списания поступающих сумм не основана на законе.
 
    Учитывая положения ст.319 ГК РФ, согласно которому неустойка (штрафы) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга, то суд приходит к выводу, что уплаченные ответчиком суммы в совокупности составляющие 1 309,94 руб. списанные банком в качестве погашения пени за несвоевременное погашение ссуды и процентов по ссуде в первую очередь, подлежат вычету из суммы долга по процентам за пользование займом.
 
        При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 226 236,45 руб. в том, числе основной долг в сумме 180 059,09 руб., просроченный долг в размере 16 843,71 руб., просроченные проценты в сумме 26 474,12 руб., проценты просроченного долга в размере 100 руб., проценты основного долга в размере 2 759,53 руб.
 
    В силу ст.98 ГПК РФ с ответчика следует взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере, предусмотренном ст.333.19 НК РФ – 5 472,36 руб.(227 236,45 – 200 000= 24383,59 х 1% + 5200).
 
    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
    РЕШИЛ:
 
        Исковые требования удовлетворить частично.
 
        Взыскать с Гончарова С.Д. в пользу ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 226 236,45 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5472,36 руб.
 
 
    В остальной части иска отказать.
 
        Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца с момента принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий: