Решение Брянского районного суда

БРЯНСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

РЕШЕНИЕ

от 13 мая 2021 года Дело N 2-993/2021

Брянский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Васиной О.В.,

при помощнике судьи Костюк О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к Алексашину С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью "Феникс" (далее ООО "Феникс") обратился в суд с настоящим иском, указав, что 07.12.2011 г. между "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (далее "ТКС" Банк (ЗАО), Банк) и Алексашиным С.П. на основании заявления-анкеты был заключен кредитный договор N, по условиям которого ответчик получил от банка кредитную карту с лимитом кредита до 34000 руб. с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных тарифным планом 1.0, с базовой процентной ставкой 12,9 % годовых, беспроцентным периодом до 55 дней.

Заключенный с Алексашиным С.П. договор является смешанным. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора. Составными частями заключенного договора являются Заявление-анкета, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт "ТКС" Банк (ЗАО).

Указанный договор был заключен путем акцепта Банком оферты, указанной в Заявлении-анкете. Банком на имя Алексашина С.П. была выпущена кредитная карта с установленным лимитом задолженности. В свою очередь ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а так же обязанность в установленные сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, 25.09.2014г. банком был выставлен заключительный счет, в котором ответчик был проинформирован о востребовании суммы задолженности, образовавшейся за период с 20.02.2014г. по 25.09.2014г., подлежащей оплате в течение 30 дней с даты его формирования. Указанное требование было ответчиком оставлено без исполнения.

26.02.2015г. Банк уступил ООО "Феникс" право требования по договору, заключенному с ответчиком, по договору уступки прав (требований) от 24.02.2015г. и акта приема-передачи прав требований от 26.02.2015г. к Договору уступки прав (требований), о чем Алексашин С.П. был уведомлен.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составила 55539 руб. 47 коп.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с Алексашина С.П., в пользу ООО "Феникс" просроченную задолженность, за период с 20.02.2014г. по 25.09.2014г. включительно в сумме 55539 руб. 47 коп., а также уплаченную при подаче иска госпошлину в сумме 1866 руб. 18 коп.

В ходе рассмотрения настоящего дела к участию в деле в качестве 3-го лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО "Тинькофф Банк" (правопреемник "ТКС" Банк (ЗАО)).

Представитель истца ООО "Феникс", представитель третьего лица, АО "Тинькофф Банк" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В материалах дела имеется заявление ООО "Феникс" о рассмотрении дела без участия представителя.

Ответчик Алексашин С.П. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, ходатайств об отложении дела слушанием не заявлял.

В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства без участия ответчика. Истец против вынесения заочного решения не возражает.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

В силу п. 1.8 Положения "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", утвержденного ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П, установлено, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а также факта ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что на основании заявления-анкеты Алексашина С.П. от 16.09.2011 г. между ЗАО "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (в настоящее время АО "Тинькофф Банк") и Алексашиным С.П. 07.12.2011г. был заключен договор кредитной карты N, по условиям которого ответчик получил от банка кредитную карту с лимитом кредита до 34000 руб, с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных тарифным планом 1.0.

По условиям тарифов по кредитным картам "ТКС" Банка (ЗАО) установлен беспроцентный период - 0% до 55 дней, с процентной ставкой по кредиту 12,9% плата за обслуживание основной карты - 590 рублей, дополнительной - 590 рублей; комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 руб.; минимальный платеж не более 6% от задолженности минимум 600 рублей; плата за услуги "СМС-банк" 39 руб.; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 390 руб.; процентная ставка по кредиту при свовременной оплате минимального платежа 0,12% в день, при неоплате минимального платежа 0,20% в день. При неуплате минимального платежа взимается штраф: за неуплату, совершенную в первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся, все необходимые условия были согласованы в заявлении-анкете на оформление кредитной карты от 16.09.2011г. Алексашин С.П. с действующими существенными условиями договора был ознакомлен, вся необходимая информация об оказываемых банком услугах была ему предоставлена, о чем свидетельствует его личная подпись в соответствующих документах. От оформления кредитного договора и получения денежных средств ответчик, ознакомившись с условиями кредитования, не отказалась. Условия кредитования заемщиком не оспорены, в установленном законом порядке недействительными не признаны.

Подписав заявление-анкету, ответчик Алексашин С.П. выразил свое согласие, на получение кредита, выбрав перечень условий из предложенных истцом.

Истец выпустил кредитную карту и акцептовал оферту ответчика, а Алексашин С.П. воспользовалась заемными денежными средствами, что подтверждается соответствующей выпиской по счету. Данные обстоятельства сторонами не оспаривались.

По условиям договора заемщик принял на себя обязательства возвратить долг, выплатить проценты за пользование денежными средствами, осуществлять иные согласованные платежи и обеспечить размещение на счете карты суммы денежных средств в размере не менее минимального платежа.

Как следует из п.п. 5.11, 5.12 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж, в случае неоплаты которого Банк имеет право заблокировать кредитную карту. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования.

Как следует из выписки по номеру договора N, за период с 22.11.2011г. по 26.02.2015г. ответчик воспользовался предоставленными банком денежными средствами, при этом свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнил, вследствие чего образовалась задолженность, размер которой на 25.09.2014г. составил 55539 руб. 47 коп., в том числе основной долг -33390 руб. 23 коп., проценты- 14243 руб. 77 коп. и штрафы в размере 7905 руб. 47 коп.

Банком был выставлен заключительный счет по состоянию на 25.09.2014 г. в сумме 55539 руб. 47 коп., из которых кредитная задолженность составляет -33390 руб. 23 коп.., проценты 14243 руб. 77 коп., иные платы и штрафы в размере 7905 руб. 47 коп.

В соответствии с п. 9.1 Общих Условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: в случае выявления Банком недостоверной информации, указанной клиентом в Заявлении-анкете; в случае если клиент/держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору; в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору; а так же в иных случаях по усмотрению банка.

В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а так же о платах, штрафах и размере задолженности по договору.

В результате нарушения условий кредитования, ненадлежащего выполнения Алексашиным С.П. своих обязательств, за ним образовалась задолженность по кредитному договору, которая, согласно предоставленному истцом расчету, по состоянию на 26.02.2015г. (на дату перехода прав требования) составила 55539 руб. 47 коп.

На основании заключенного между АО "Тинькофф Банк" и ООО "Феникс"" генерального соглашения N от 24.02.2015г. в отношении уступки прав (требований) и дополнительного соглашения от 26.02.2015г. к указанному генеральному соглашению N и акта приема-передачи прав требования (реестр N-А) АО "Тинькофф Банк" передал, а ООО "Феникс" соответственно принял право требования по кредитному договору N, заключенному с Алексашиным С.П., сумма приобретенного требования составила 55539 руб. 47 коп.

Как следует из п. 3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания "Тинькофф кредитные системы" Банк (ЗАО), Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Таким образом, сторонами договора согласовано право АО "Тинькофф Банк" уступить свои права кредитора любому лицу, в том числе, и не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности.

Кроме того, в адрес Алексашина С.П., АО "Тинькофф Банк" было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, размере имеющейся у него кредитной задолженности, реквизитах оплаты ее ООО "Феникс".

Истцом представлены расчеты задолженности по кредитному договору: за период с 22.11.2011г. по 25.09.2014г., согласно которому по состоянию на 25.09.2014 г. задолженность ответчика составила 55539 руб. 47 коп., в том числе кредитная задолженность составляет -33390 руб. 23 коп.., проценты 14243 руб. 77 коп., иные платы и штрафы в размере 7905 руб. 47 коп.

Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности и признан правильным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора периодом просрочки исполнения обязательств. Ответчиком данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

Вместе с тем, разрешая требование истца о взыскании штрафных санкций, суд принимает во внимание следующее.

Исходя из изложенного и заявленных требований истца, в связи с нарушением заемщиком своих обязательств, начислены (штрафы) в сумме 7905 руб. 47 коп., отраженные, в том числе в заключительном счете от 25.09.2014г., расчете задолженности по договору и выписке по счету, которые истец просит взыскать.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как следует из положений ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформулированной в Определении от 15 января 2015 года N 7-О, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Принимая во внимание обстоятельства дела, возможный размер убытков кредитора, а также необходимость соблюдения баланса интересов сторон, требования разумности и справедливости, суд полагает возможным снизить рассчитанный истцом размер штрафных санкций (процентов) до 2000 руб.

На основании изложенного, учитывая приведенные требования закона и установленные по делу обстоятельства, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими частичному удовлетворению в сумме 49634 руб. (33390 руб. 23 коп. + 14243 руб. 77 коп.+ 2000 руб.).

Разрешая вопрос о судебных расходах, суд приходит к следующему.

В силу ст. 88 ГПК РФ в судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

Согласно ст.ст.94, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.