Решение от 25 января 2013 года №2-99/2013

    Дело № 2-99\2013
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    Кетовский районный суд Курганской области
 
    в составе председательствующего судьи Тренихиной Т.В.,
 
    при секретаре Жукове В.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании 25 января 2013 г. в с. Кетово Кетовского района Курганской области гражданское дело по иску АКБ «Мультбанк» ОАО к Прокуратовой Наталье Михайловне о взыскании задолженности по кредиту, встречному иску Прокуратовой Натальи Михайловны к АКБ «Мультибанк» ОАО о признании недействительным кредитного договора и графика погашения кредита в части,
 
Установил:
 
        АКБ «Мультибанк» ОАО обратилось в суд с иском к Прокуратовой Н.М. о взыскании долга по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указали, что 12.10.2009 года между АКБ «Мультибанк» ОАО и на основании её Заявления предоставлен нецелевой потребительский кредит в размере 50 000 руб. на 36 мес. Согласно заявлению, за пользование кредитом Прокуратова Н.М. обязалась уплачивать истцу проценты в размере 35% годовых. Погашение кредита ответчик должна была производить ежемесячными платежами согласно графику погашения кредита. В нарушение условий Заявления, ответчик не исполняет свои обязательства в части погашения основного долга и процентов на предоставленные заёмные средства. Согласно выписке по счёту ответчика, начиная с 04.02.2011 г. по настоящий момент, денежные средства в счет погашения кредита от Прокуратовой Н.М. не поступали. На требование о досрочном возврате кредита ответчик не ответила. По состоянию на 31.08.2012 г. у Прокуратовой Н.М. с учётом досрочного погашения имеется задолженность по кредиту: основной долг – 37 549 руб. 81 коп., долг по уплате процентов – 13 319 руб. 76 коп., долг по уплате пеней за просрочку погашения процентов – 25 403 руб. 20 коп., долг по уплате пеней за просрочку погашения основного долга – 48 207 руб. 08 коп., долг по уплате процентов за просрочку погашения просроченного основного долга – 9 245 руб. 19 коп. Итого общий размер задолженности составляет 133 725 руб. 05 коп. Просят взыскать с Прокуратовой Н.М. имеющуюся задолженность в указанной сумме и возврат госпошлины в размере 3 874 руб. 50 коп.
 
    Ответчик, возражая против иска, предъявила встречные исковые требования к АКБ «Мультибанк» ОАО о признании недействительными пунктов кредитного договора, заключённого между ней и АКБ «Мультибанк» ОАО в форме Заявления на предоставление нецелевого потребительского кредита № 09/000003/418 от 12.10.2009 г. и Графика погашения кредита (приложение № 1 к заявлению на предоставление нецелевого потребительского кредита, графа № 3), содержащих условия, обязывающих заёмщика уплатить Банку оплату комиссии, пени за просрочку погашения процентов, пени за просрочку погашения основного долга, процентов за просрочку погашения просроченного основного долга. В обоснование заявленных требований указала, что на требование АКБ «Мультибанк» ОАО о досрочном возврате кредита от 04.10.2012 г., поступившего в её адрес 19.10.2012 г., она 16.11.2012 г. выплатила Банку основной долг в сумме 37 549 руб. 81 коп. До этого ею было уплачено АКБ «Мультибанк» ОАО 71 493 руб. 81 коп. Считает, что Банком при заключении с ней кредитного договора не была представлена информация об условиях кредитования. В Графике погашения кредита (приложение № 1 к заявлению на предоставление нецелевого потребительского кредита № 09/000003/418 от 12.10.2009 г.) общая сумма процентов и основного долга за 36 мес. составляет 81 492 руб. 36 коп. В Заявление на предоставление кредита в АКБ «Мультибанк» ОАО в п. 1.4 указано, что размер процентов за пользование кредитом составляет 35%. В п. 4 данного Заявления указано, что общая стоимость кредита 41,19%, что соответствует сумме 31 м492 руб. 36 коп., согласно итоговой графы № 3 Графика погашения кредита )приложение № 1 к Заявлению на предоставление нецелевого потребительского кредита № 09/000003/418 от 12.10.2009 г.). Считает, что размер процентов из расчёта 35% годовых должен был составить 26 759 руб. 71 коп. Таким образом, полагает, что фактически по кредиту взимается комиссия в сумме 4 732 руб. 65 коп., что является незаконным и неподлежащей уплате. При получении нецелевого потребительского кредита № 09/000003/418 от 12.10.2009 г. ею были подписаны только 2 документа: само Заявление на предоставление кредита и График погашения кредита. Указанные документы не содержат ни размера пеней за просрочку погашения процентов, ни пеней за просрочку погашения основного долга, ни процентов за просрочку погашения просроченного основного долга. В связи с тем, что не соблюдена письменная форма соглашения по уплате данных платежей, считает указанные условия недействительными. В связи с тем, что при внесении платежей она указывала назначение «погашение кредита», а в последнем платеже - «возврат суммы займа (основного долга)», одностороннее отнесение произведённых платежей на уплату пеней, комиссий считает незаконным.
 
    Представитель истца (ответчика по встречному иску) в судебное заседание не явился, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Ответчик (истец по встречному иску) в судебном заседании с исковыми требованиями Банка не согласилась, заявленные требования поддержала по доводам, изложенным во встречном иске, дополнительно пояснив, что считает размер штрафных санкций явно завышенным.
 
        С учётом мнения ответчика (истца по встречному иску), суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца (ответчика по встречному иску), в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
 
        Заслушав пояснения ответчика (истца по встречному иску), исследовав письменные материалы дела, суд находит следующее.
 
    Установлено, что 12 октября 2009 г. между АКБ «Мультибанк» ОАО и Прокуратовой Натальей Михайловной заключен кредитный договор № 09/000003/418, согласно которому Банк предоставил Прокуратовой Н.М. кредит в сумме 50 000 руб. 08 коп. на срок 36 месяцев под 35 % годовых.
 
    Погашение суммы кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик обязан ежемесячными платежами, срок и размер которых указаны в графике погашения кредита, обеспечить в сроки, указанные в графике погашения кредита наличие на счете денежных средств, в объеме достаточном для исполнения кредитных обязательств перед банком (п. 3).
 
    В соответствии с Графиком погашение суммы задолженности производится заемщиком до 12, 13, 14 числа каждого месяца, ежемесячными равновеликими платежами в размере 2 261 руб. 80 коп., последний платеж 12 октября 2012 г. составляет 2 329 руб. 36 коп.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).
 
    Согласно п. 5 Заявления на предоставление кредита Прокуратова Н.М. в день подписания настоящего заявления ознакомлена с Общими условиями обслуживания физических лиц в АКБ «Мультибанк» ОАО, с Тарифами «Нецелевой потребительский кредит» АКБ «Мультибанк» ОАО, с Тарифами комиссионного вознаграждения АКБ «Мультибанк» ОАО (в валюте РФ и иностранной валюте) и согласна с ними.
 
    В соответствии с п. 6 данного Заявления Прокуратова Н.М. выразила безусловное согласие с тем, что кредит предоставлен ей в соответствии с настоящим Заявлением, Общими Условиями обслуживания физических лиц в АКБ «Мультибанк» ОАО, Тарифами «Нецелевой потребительский кредит» АКБ «Мультибанк» ОАО, Тарифами комиссионного вознаграждения АКБ «Мультибанк» ОАО (в валюте РФ и иностранной валюте) и обязуется исполнять их.
 
    Учитывая изложенное, доводы Прокуратовой Н.М. о том, что Банк не довёл до неё информацию о размере пеней за просрочку погашения процентов, размере пеней за просрочку погашения основного долга, размере процентов за просрочку погашения просроченного основного долга, а также на отсутствие письменного соглашения по данным условиям, необоснованны. Данные условия соответствуют требованиям действующего законодательства (ст.ст. 331 и 820 ГК РФ).
 
    Оснований для признания недействительными пунктов кредитного договора, заключенного между Прокуратовой Н.М. и АКБ «Мультибанк» ОАО в форме Заявления на предоставление кредита и Графика погашения кредита, содержащие условия, обязывающие заёмщика уплатить Банку данные платежи, не имеется.
 
        Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.            
 
    Исходя из Графика погашения кредита общая сумма процентов и основного долга за 36 месяцев составляет 81 492 руб. 36 коп.
 
    В п. 1.4 Заявления на предоставление кредита в АКБ «Мультибанк» ОАО указано, что размер процентов за пользование кредитом - 35%, следовательно должен составлять 26 759 руб. 71 коп.
 
    В соответствии с п. 4 данного Заявления общая стоимость кредита составляет 41,19%. При этом, в расчёт полной стоимости кредита включаются: платежи, связанные с заключением и исполнением кредитного договора (в т.ч. проценты за пользование кредитом, комиссия за выдачу кредита, комиссия за расчётное и операционное обслуживание и т.д.). Размеры платежей и комиссий указаны в Тарифах Банка.
 
    Из Тарифов «Нецелевой потребительский кредит» по программе «Всего 2,91% в месяц!», усматривается, что по данной программе предусмотрена комиссия за предоставление кредита 3% от суммы кредита и комиссия за выдачу наличных денежных средств при первичном снятии в размере 4% от суммы кредита, что составило 1 500 руб. и 2 000 руб. единовременно (что указано в Заявлении на предоставление кредита, следует из приходного кассового ордера от 12.11.2009 г.). О возврате данных сумм Прокуратова Н.М. не просила.
 
    Ни из расчётов, представленных Банком, ни из Графика погашения кредита, ни из Заявления на предоставление кредита не усматривается, что с Прокуратовой Н.М. взималась какая-либо дополнительная комиссия.
 
    При таких обстоятельствах, встречные исковые требования Прокуратовой Н.М. о признании недействительными пунктов кредитного договора, заключённого между ней и АКБ «Мультибанк» ОАО в форме Заявления на предоставление нецелевого потребительского кредита № 09/000003/418 от 12.10.2009 г. и Графика погашения кредита (приложение № 1 к заявлению на предоставление нецелевого потребительского кредита, графа № 3), содержащих условия, обязывающих заёмщика уплатить Банку оплату комиссии, пени за просрочку погашения процентов, пени за просрочку погашения основного долга, процентов за просрочку погашения просроченного основного долга, удовлетворению не подлежат.
 
    Во исполнение условий договора 12.10.2009 г. Банк перечислил на счет Прокуратовой Н.М. денежные средства в сумме 50 000 руб. (выписка по счету № 40817810502600557616).
 
    В то же время Прокуратова Н.М. с 04.02.2011 г. перестала вносить денежные средства для погашения кредита.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данное положение применяется к договору кредита согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Поскольку заемщик прекратил платежи по кредиту, 04.10.2012 г. истец направил ответчику требование по погашению просроченной задолженности в течение 5 дней со дня получения требования. Этим же уведомлением истец предупредил ответчика о взыскании задолженности в судебном порядке в случае непогашения долга.
 
    Согласно представленной квитанции, Прокуратовой Н.М. 16.11.2012 г. внесено 37 549 руб. 81 коп. в счёт уплаты основного долга, в т.ч. просроченного.
 
    Таким образом, на день рассмотрения дела остаток задолженности ответчика по кредитному договору составляет: задолженность по уплате процентов – 13 319 руб. 76 коп., по уплате процентов за просрочку погашения просроченного основного долга – 9 245 руб. 19 коп., по уплате пени за просрочку погашения процентов – 25 403 руб. 20 коп., по уплате пени за просрочку погашения основного долга – 48 207 руб. 08 коп.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    В силу пункта 1 статьи 333 названного Кодекса, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
 
    Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 12 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" суд в соответствии со статьей 333 ГК Российской Федерации вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом должны быть приняты во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика.
 
    Исходя из положений вышеприведенных правовых норм и разъяснений в их взаимосвязи, суд при определении размера подлежащей взысканию неустойки вправе применить пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить ее размер в случае установления явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательств.
 
    Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.
 
    При рассмотрении вопроса о необходимости снижения неустойки по заявлению ответчика на основании статьи 333 ГК РФ суд исходит из того, что ненадлежащее исполнение ответчиком денежного обязательства позволило ей неправомерно пользоваться чужими денежными средствами и принимает во внимание период допущенной ответчиком просрочки погашения задолженности по кредиту и уплате процентов: с 04.02.2011 г. по 31.08.2012 г. (день, по который истцом ставится вопрос о взыскании платежей), что составляет 574 дня.
 
    Разрешая вопрос о соразмерности неустойки последствиям нарушения денежного обязательства и с этой целью определяя величину, достаточную для компенсации потерь кредитора, суд исходит из учетных ставок Банка России, существовавших в период такого нарушения, поскольку размер штрафных санкций – 0,5 % за каждый день просрочки, суд полагает, чрезмерно высоким и несоразмерным последствиям нарушения обязательства.
 
    В соответствии с Указаниями Центрального Банка России от 23.12.2011 N 2758-У, от 29.04.2011 N 2618-У, от 25.02.2011 N 2583-У и от 31.05.2010 N 2450-У с 26 декабря 2011 г. с 1 июня 2010 г. годовая ставка рефинансирования составляла 7,75%, с 28 февраля 2011 г. – 8%, с 3 мая 2011 г. – 8,25%, с 26 декабря 2011 г. – 8%.
 
    Двойная ставка рефинансирования составит за данные периоды в день: 0,02% (7,75%/360 дней; 8%/360; 8,25%/360).
 
    Таким образом, размер пеней за просрочку погашения основного долга составит: за период с 04.02.2011 г. по 31.08.2012 г. = 4 310, 72 руб. (37 549, 81 х 0,02% х 574 дня).
 
    Размер пеней за просрочку погашения процентов составит за этот же период: 2 590 руб. 46 коп. (22 564, 95 х 0,02% х 574 дня).
 
    Итого, задолженность ответчика перед Банком составляет 29 466 руб. 13 коп.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Прокуратовой Н.М. в пользу Банка также подлежит возврату госпошлина в размере 1 083 руб. 98 коп., исходя из объёма удовлетворенных требований.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд    
 
решил:
 
    Исковые требования АКБ «Мультбанк» ОАО к Прокуратовой Наталье Михайловне о взыскании задолженности по кредиту, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Прокуратовой Натальи Михайловны в пользу АКБ «Мультибанк» ОАО задолженность по кредитному договору № 09/000003/418 от 12.10.2009 года в сумме 29 466 руб. 13 коп. и возврат госпошлины 1 083 руб. 98 коп. Итого – 30 550 (тридцать тысяч пятьсот пятьдесят) рублей 11 копеек.
 
    В удовлетворении встречного иска Прокуратовой Натальи Михайловны к АКБ «Мультибанк» ОАО о признании недействительным кредитного договора и графика погашения кредита в части, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в течение 1 месяца со дня вынесения мотивированного решения в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд.
 
    Мотивированное решение вынесено 30 января 2013 г.
 
                                                        Судья                                Т.В. Тренихина