Решение от 04 апреля 2013 года №2-99/2013

 
    Дело № 2-99/2013
 
мотивированное решение
 
изготовлено ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА
 
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА г. Ярославль
 
    Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе:
 
    председательствующего судьи Архипова О.А.,
 
    при секретаре Никитиной Ю.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Свистуновой Л.Н. к ОАО «Альфа-Банк» о взыскании комиссии за обслуживание счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,
 
установил:
 
    Свистунова Л.Н. обратилась в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере .... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере .... руб., компенсации морального вреда в размере .... руб.
 
    В обоснование своих требований истец указала, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заключила кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым ОАО «Альфа-Банк» предоставил истцу кредит в размере .... руб. Условиями кредитного договора предусмотрена оплата заемщиком банку ежемесячной комиссии за обслуживание счета. За период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заемщиком оплачено комиссии за обслуживание счета в размере ..... руб.
 
    Истец считает, что из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациям от своего имени и за свой счет.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Сумма оплаченной комиссии за обслуживание счета в размере .... руб., по мнению истца, должна быть возвращена банком. Также, по мнению истца, с ответчика необходимо взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ..... руб., что и послужило причиной обращения истца в суд.
 
    Истец Свистунова Л.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще.
 
    Представитель истца по доверенности Новиков А.А. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.
 
    Ответчик ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще. Суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
 
    Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд установил следующее.
 
    Между Свистуновой Л.Н. и ОАО «Альфа-Банк» ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с условиями которого ОАО «Альфа-Банк» предоставил истцу кредит в размере ..... руб. Условиями кредитного договора предусмотрена оплата заемщиком банку ежемесячной комиссии за обслуживание счета.
 
    За период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заемщиком оплачено комиссии за обслуживание счета в размере .... руб. .
 
    Требования истца о взыскании суммы уплаченной комиссии за обслуживание счета подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
 
    Судом установлено, что заключенный сторонами кредитный договор является потребительским кредитом. Условием предоставления истцу кредита со стороны ОАО «Альфа-Банк» было открытие и ведение счета, за обслуживание которого договором установлена комиссия. Выписка по счету заемщика свидетельствует, что в период действия кредитного договора истцом осуществлялись операции по открытому ОАО «Альфа-Банк» при заключении кредитного договора счету, только для целей погашения кредита, предоставленного банком. Иных операций по счету выписка не содержит. При указанных обстоятельствах условия открытия и характер использования счета определяют данный счет как ссудный.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациям от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года N 302-П.
 
    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
 
    При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П, Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П, п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
 
    Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положений Банка России от 05.12.2002 года № 205-П, от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Исходя из изложенного, суд считает, что действия банка ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание счета ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
 
    Таким образом, недействительность условий кредитного договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР об уплате комиссии за обслуживание счета не влечет недействительности самого кредитного договора.
 
    Размер оплаченной истцом комиссии за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в сумме .... руб. ответчиком не оспаривался.
 
    В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). В силу ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой об обязательствах вследствие неосновательного обогащения подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
 
    Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию .... руб. неосновательно удержанных денежных средств.
 
    В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
 
    Указанием Центрального банка РФ от 13.09.2012г. № 2873-У с 14.09.2012г. ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8,25 процента годовых.
 
    Суд соглашается с расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере .... руб., предоставленным истцом, ответчиком расчет процентов не оспорен.
 
    Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    По мнению суда, включение банком в условия кредитного договора положений, противоречащих требованиям закона, свидетельствует о виновных действиях банка, поскольку истец был вынужден необоснованно нести расходы из личных средств на оплату собственных обязательств банка. В связи с этим, требования истца о компенсации за счет ответчика морального вреда подлежат удовлетворению. При этом суд учитывает фактические обстоятельства дела, степень вины ответчика, а также степень физических и нравственных страданий истца. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере .... руб., в удовлетворении остальной части данного требования суд истцу отказывает.
 
    Доказательств обращения истца к ответчику с заявлением о возврате неосновательно удержанных ответчиком денежных средств в виде комиссии за обслуживание счета, суду не представлено. При указанных обстоятельствах, отсутствуют основания для взыскания с ответчика штрафа, установленного ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей».
 
    В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с частичным удовлетворением исковых требований с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере .... руб.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования Свистуновой Л.Н. удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу Свистуновой Л.Н. сумму неосновательно удержанных денежных средств в размере .... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере .... руб., а всего взыскать .... руб.
 
    В остальной части исковых требований Свистуновой Л.Н. отказать.
 
    Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в доход бюджета государственную пошлину в размере ... руб.
 
    Ответчик вправе в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения обратиться во Фрунзенский районный суд г. Ярославля с заявлением об отмене заочного решения.
 
    Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд г.Ярославля в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.
 
 
 
    Судья О.А.Архипов