Решение от 26 августа 2014 года №2-990/2014

    Дело № 2-990/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    27 августа 2014 года г. Советская Гавань
 
    Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края,
 
    в составе председательствующего судьи Юманова Д.К.,
 
    с участием ФИО2, при секретаре Сизовой О.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности),
 
установил:
 
    В Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности), обратился «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее – ТКС Банк), который в качестве оснований заявленных исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ТКС Банк и ответчик заключили договор о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом <данные изъяты>. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты TKC Банк, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт TKC Банка и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в Банк. После активации кредитной карты Ответчик вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также Ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах. Заключенный с Ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение Ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк, SMS-банк. Полная стоимость кредита (ПСК), была доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении-Анкете. Право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах. Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет, Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 1 1.1 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. Просит суд взыскать с ответчика задолженность в размере <данные изъяты>
 
    До начала судебного заседания от ответчика в суд возражения на иск не поступили.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился. О месте и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело без участия представителя.
 
    Суд, в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело без участия представителя истца.
 
    Ответчик в судебном заседании иск не признал, ссылаясь на то, что никакой карты в 2010 году от Банка не получал и не активировал. Получал карту ранее, около 6 лет назад, по которой полностью погасил сложившуюся задолженность.
 
    Судом ответчику было предложено ознакомиться с копией заявления-анкеты, составленной и подписанной от имени ФИО2, после чего ответчик вспомнил, что получал карту действительно в 2010 году, анкета составлена и подписана им собственноручно. Однако считает, что никакой задолженности перед Банком у него нет, так как вся задолженность была погашена. В ответ на вопрос суда дополнил, что картой в основном пользовалась его супруга и он точно не знает как именно она пополняла карту. Он пополнением никогда не занимался. Квитанции об оплате находятся у супруги, которая пока не смогла их найти.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 собственноручно составил и подписал Заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф платинум и направил его в адрес ТКС Банк через ООО "ТКС" (л.д.26).
 
    Заявление-анкета содержит ссылку на ознакомление заявителя с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт TKC Банка и Тарифами Банка, размещенными на сайте ТКС Банка в сети интернет. В заявлении приведены сведения о полной стоимости кредита.
 
    Также, согласно заявлению-анкете, ФИО2 не согласился на подключение услуги СМС-Банк и согласился на участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка. При этом согласился с тем, что в случае если им специально не указано о несогласии на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным по данной программе и поручает банку включить его в Программу страховой защиты и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии с Тарифами.
 
    ТКС Банком кредитная карта была изготовлена и направлена ФИО2, который её получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал путем телефонного звонка в ТКС Банк.
 
    Таким образом, между Кредитором - ТКС Банк и Заемщиком – ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт. Заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью заключенного договора.
 
    Факт получения и использования кредитной карты ФИО2 подтверждается представленными истцом документами, из которых следует, что используя кредитную карту ФИО2 снимал наличные денежные средства с помощью банкомата, производил пополнение карты через систему платежных терминалов QIWI.
 
    Таким образом, ТКС Банк свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты исполнил надлежащим образом. Ответчик, используя кредитную карту свои обязательства по возврату кредита исполнял недобросовестно, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем ТКС Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг с ФИО2 договор путем выставления ему ДД.ММ.ГГГГ к оплате заключительного счета, который ответчиком в течение 30 дней не был оплачен, что явилось основанием для обращения ТКС Банк с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
 
    Изучив исковое заявление, исследовав представленные документы, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению на основании следующего.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
 
    В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
 
    В соответствии со ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
 
    Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с п.п.1,2 и 3 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п.п.1 и 3 ст.861 ГК РФ).
 
    Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован «Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за № 266-П (Далее по тексту - Положение).
 
    В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
 
    Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.
 
    В тексте заявления-анкеты ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ имеется указание на то, что договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.
 
    Таким образом, предоставление кредитной организацией денежных средств ФИО2 осуществлено без использования банковского счета клиента, доказательством чего является поступивший в кредитную организацию реестр платежей.
 
    В соответствии со ст.421 ГК РФ, заключенный между сторонами договор является смешанным договором - договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.
 
    Указанный договор заключен между сторонами в порядке ст.ст.435, 438 ГК РФ.
 
    Тарифы, установленные банком и ответчиком при заключении договора не противоречат нормам действующего законодательства.
 
    В соответствии со ст.ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
 
    В соответствии с п. 4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафа, предусмотренные тарифами. Плата за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.
 
    Тарифами банка предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности по карте.
 
    При заключении договора ответчик согласился быть застрахованным, в связи с чем плата за участие в Программе страховой защиты заемщиков банка ответчику начислялась правомерно.
 
    У суда отсутствуют основания полагать, что услуги по страхованию были навязаны ответчику, поскольку заявление-анкета заполнялась ФИО2 самостоятельно в домашних условиях, в отсутствие влияния на него сотрудников банка. У ФИО2 имелась возможность в спокойной обстановке ознакомиться с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка, Программой страховой защиты заемщиков банка, тарифами ТКС Банка, размещенными на официальном сайте ТКС Банка в сети интернет.
 
    ФИО2 в суд предоставил брошюру ТКС Банка "Руководство пользователя кредитной картой", в котором подробно отражена информация о всех предоставляемых услугах, как ими пользоваться, как контролировать, как оплачивать, условия программы страхования и др.. Также представил направленные ему перед заключением договора условия тарифного плана, к которому он был подключен (тарифы), с подробным указанием стоимости тех или иных услуг и правилами применения тарифов.
 
    Указанное подтверждает, что ответчик перед заключением договора владел информацией об условиях кредита в полном объеме.
 
    Разделом 11 Общих условий предусмотрена обязанность ФИО2 уплатить штраф из расчета 0,01% от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета.
 
    По своей правовой природе указанный штраф является неустойкой.
 
    В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Факт ненадлежащего исполнения своих обязательств по возврату займа ответчиком подтвержден материалами делан, в связи с чем соразмерность начисленной ответчику неустойки в размере, определенном договором, предполагается последствиям нарушения им обязательств по договору.
 
    Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.
 
    Ответчик не ссылался на явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения им обязательств по возврату кредита, доказательств несоразмерности также не представил, в связи с чем оснований для снижения неустойки суд не усматривает.
 
    Размер задолженности ФИО2 по договору подтвержден представленным суду расчетом, который судом проверен и признается правильным.
 
    Доводы ФИО2 о том, что им была полностью погашена задолженность по договору не подтверждается документально.
 
    Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Судом ответчику было предоставлено достаточно времени (объявлен перерыв на 1 сутки), что бы предоставить документы, подтверждающие оплату задолженности, однако таких документов ответчик в суд не представил.
 
    Таким образом, требования истца, направленные на взыскание задолженности законны, обоснованны и подлежат полному удовлетворению. С ФИО2 в пользу ТКС Банк подлежит взысканию задолженность в размере <данные изъяты>, состоящая из: суммы основного долга <данные изъяты>; суммы процентов <данные изъяты>; суммы штрафов (неустойки) <данные изъяты>.
 
    Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы. При этом суд учитывает, что сумма государственной пошлины при цене иска на момент его подачи, уплаченная истцом, составляет 2308,68 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд,
 
решил:
 
    Взыскать с ФИО2 в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) сумму долга по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) от ДД.ММ.ГГГГ г., в размере <данные изъяты>, состоящего из: суммы основного долга <данные изъяты>; суммы процентов <данные изъяты>; суммы штрафов (неустойки) <данные изъяты>, а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы (представления) через суд, принявший решение.
 
    Судья подпись Д.К.Юманов
 
    Копия верна. Судья Д.К.Юманов