Решение от 26 августа 2014 года №2-989/2014

    Дело № 2-989/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    26 августа 2014 года г. Советская Гавань
 
    Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края,
 
    в составе председательствующего судьи Юманова Д.К.,
 
    при секретаре Сизовой О.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности),
 
установил:
 
    В Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности), обратился «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее – ТКС Банк), который в качестве оснований заявленных исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ТКС Банк и ответчик заключили договор о выпуске и обслуживании кредитных карт с начальным кредитным лимитом <данные изъяты>. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты TKC Банк, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт TKC Банка и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете. Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в Банк. После активации кредитной карты Ответчик вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также Ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах. Заключенный с Ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение Ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк, SMS-банк. Выдача наличных денежных средств, предоставляемых в кредит, является отдельной услугой, которая не связана с заключением договора, не является обязательным условием для его заключения, не обязательна для использования кредитной карты и оказывается только по желанию держателя кредитной карты. Основным назначением кредитной карты является оплата товаров, работ и услуг путем безналичных расчетов за счет кредитных средств. Полная стоимость кредита (ПСК), была доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении-Анкете. Право Ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, Ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах. Договором предусмотрено право Ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения Ответчиком минимального платежа. Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование Ответчика от своего имени и за свой счет, Ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора. В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 1 1.1 Общих условий расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ. путем выставления в адрес Ответчика Заключительного счета. Задолженность ответчика перед Банком составляет сумму общего долга <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов <данные изъяты> - просроченные проценты; сумма штрафов <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий <данные изъяты> - плата за обслуживание кредитной карты. Просит суд взыскать с ответчика указанную сумму долга.
 
    До начала судебного заседания от ответчика в суд поступили возражения на иск, в которых ФИО2 указала, что с иском полностью не согласна, поскольку в период с мая по август 2013 года погасила задолженность путем внесения денежных средств на карту, пополнив карту до <данные изъяты>. Однако все квитанции были у нее украдены. Также в представленной выписке по карте она увидела комиссию за ведение ссудного счета, которая была отменена в 2009 году и "страховку", про которую не знала. Процентную ставку тоже не знает. Считает, что Банку ничего не должна.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился. О месте и времени судебного заседания был уведомлен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело без участия представителя.
 
    Ответчик в судебное заседание также не явилась. О месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.
 
    Суд, в соответствии с требованиями ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело без участия сторон.
 
    Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 собственноручно составила и подписала Заявление-анкету на оформление кредитной карты Тинькофф платинум и направила его в адрес ТКС Банк через ООО "ТКС" (л.д.34).
 
    Заявление-анкета содержит ссылку на ознакомление заявителя с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт TKC Банка и Тарифами Банка, размещенными на сайте ТКС Банка в сети интернет. В заявлении приведены сведения о полной стоимости кредита.
 
    Таким образом, между Кредитором - ТКС Банк и Заемщиком – ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт. Заявление-анкета, тарифы по кредитным картам, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью заключенного договора.
 
    Также, согласно заявлению-анкете, ФИО2 согласилась на подключение услуги СМС-Банк и участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка, при этом согласилась с тем, что в случае если ею специально не указано о несогласии на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то она согласна быть застрахованной по данной программе и поручает банку включить её в Программу страховой защиты и ежемесячно удерживать с неё плату в соответствии с Тарифами.
 
    ТКС Банком кредитная карта была изготовлена и направлена ФИО2, которая её получила и ДД.ММ.ГГГГ активировала путем телефонного звонка в ТКС Банк.
 
    Факт получения и использования кредитной карты ФИО2 подтверждается представленными истцом документами, из которых следует, что используя кредитную карту ФИО2 снимала наличные денежные средства с помощью банкомата, оплачивала покупку товаров и услуг, производила пополнение.
 
    Таким образом, ТКС Банк свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты исполнил надлежащим образом. Ответчик, используя кредитную карту свои обязательства по возврату кредита исполняла недобросовестно, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем ТКС Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий расторг с ФИО2 договор путем выставления ей ДД.ММ.ГГГГ к оплате заключительного счета, который ответчиком в течение 30 дней не был оплачен, что явилось основанием для обращения ТКС Банк с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; <данные изъяты> - плата за обслуживание кредитной карты.
 
    Изучив исковое заявление, исследовав представленные документы, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению на основании следующего.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).
 
    В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
 
    В соответствии со ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
 
    Согласно п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с п.п.1,2 и 3 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п.п.1 и 3 ст.861 ГК РФ).
 
    Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентирован «Положением об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года за № 266-П (Далее по тексту - Положение).
 
    В соответствии с пунктом 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.
 
    Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    В силу пункта 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.
 
    В тексте заявления-анкеты ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ имеется указание на то, что договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.
 
    Таким образом, предоставление кредитной организацией денежных средств ФИО2 осуществлено без использования банковского счета клиента, доказательством чего является поступивший в кредитную организацию реестр платежей.
 
    В соответствии со ст.421 ГК РФ, заключенный между сторонами договор является смешанным договором - договором кредитной линии с лимитом задолженности, а также содержит в себе условия договора оказания услуг. Договор не является кредитным договором в чистом виде, в отдельной части регулируется нормами главы 42 ГК РФ, а в другой части нормами главы 39 ГК РФ. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре.
 
    Указанный договор заключен между сторонами в порядке ст.ст.435, 438 ГК РФ.
 
    Тарифы, установленные банком и ответчиком при заключении договора не противоречат нормам действующего законодательства.
 
    В соответствии со ст.ст.309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
 
    В соответствии с п. 4.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, клиент обязуется оплачивать все комиссии, платы, штрафа, предусмотренные тарифами. Плата за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.
 
    Доводы ФИО2 о том, что ТКС Банк взимал с нее комиссию за ведение ссудного счета, являются надуманными.
 
    Тарифами банка предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты в размере 0,89% от задолженности по карте.
 
    При заключении договора ответчик согласилась быть застрахованной, в связи с чем плата за участие в Программе страховой защиты заемщиков банка ответчику начислялась правомерно.
 
    Доводы ФИО2 о том, что она своего согласия быть застрахованной не давала и не знала, что застрахована, являются необоснованными, поскольку противоречат составленной ею заявлению-анкете.
 
    У суда отсутствуют основания полагать, что услуги по страхованию были навязаны ответчику, поскольку заявление-анкета заполнялась ФИО2 самостоятельно в домашних условиях, в отсутствие влияния на неё сотрудников банка. У ФИО2 имелась возможность в спокойной обстановке ознакомиться с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка, Программой страховой защиты заемщиков банка, тарифами ТКС Банка, размещенными на официальном сайте ТКС Банка в сети интернет.
 
    Доводы ФИО2 о том, что ей не было неизвестно под какие проценты ей были предоставлены в кредит денежные средства являются необоснованными, поскольку полная стоимость кредита с процентами указана в заявлении-анкете. Проценты, предусмотренные тарифным планом, также размещены на официальном сайте ТКС Банка в сети интернет.
 
    Разделом 11 Общих условий предусмотрена обязанность ФИО2 уплатить штраф из расчета 0,01% от суммы неоплаченной задолженности за каждый день неоплаты, начиная с даты формирования заключительного счета.
 
    По своей правовой природе указанный штраф является неустойкой.
 
    В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Высший Арбитражный Суда РФ в своем постановлении Пленума от 22 декабря 2011года №81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснил, что при обращении в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки. Соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается.
 
    Факт ненадлежащего исполнения своих обязательств по возврату займа ответчиком подтвержден материалами делан, в связи с чем соразмерность начисленной ответчику неустойки в размере, определенном договором, предполагается последствиям нарушения ею обязательств по договору.
 
    Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи333 ГК РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.
 
    Ответчик в возражениях не ссылалась на явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения ею обязательств по возврату кредита, доказательств несоразмерности также не представила, в связи с чем оснований для снижения неустойки суд не усматривает.
 
    Размер задолженности ФИО2 по договору подтвержден представленным суду расчетом, который судом проверен и признается правильным.
 
    Таким образом, требования истца, направленные на взыскание задолженности законны, обоснованны и подлежат полному удовлетворению. С ФИО2 в пользу ТКС Банк подлежит взысканию задолженность в размере <данные изъяты>, состоящая из: суммы основного долга <данные изъяты>; суммы процентов <данные изъяты>; суммы штрафов <данные изъяты>; суммы комиссии за обслуживание кредитной карты <данные изъяты>.
 
    Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы. При этом суд учитывает, что сумма государственной пошлины при цене иска на момент его подачи, уплаченная истцом, составляет <данные изъяты>, которая подлежит взысканию с ответчика.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд,
 
решил:
 
    Взыскать с ФИО2 в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) сумму долга по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) от ДД.ММ.ГГГГ г., в размере <данные изъяты>, состоящего из: суммы основного долга <данные изъяты>; суммы процентов <данные изъяты>; суммы штрафов <данные изъяты>; суммы комиссии за обслуживание кредитной карты <данные изъяты>, а также уплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи жалобы (представления) через суд, принявший решение.
 
    Судья подпись Д.К.Юманов
 
    Копия верна. Судья Д.К.Юманов