Дата принятия: 14 августа 2013г.
Номер документа: 2-989/2013г.
Дело № 2-989/2013 г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
14 августа 2013 г. г.Абинск
Абинский районный суд Краснодарского края в составе:
председательствующего Хомченковой О.И.,
при секретаре Еприкян Е.С.,
ответчика Александрова А.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Александрову А.Г. о взыскании денежных средств,
у с т а н о в и л:
Представитель ОАО «Альфа-Банк» Михайловская О.В. обратилась в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в размере 635 954 руб. 68 коп., а также госпошлину в сумме 9 559 руб. 55 коп. Свои исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Александровым А.Г. было заключено соглашение о кредитовании №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в размере 700 000 руб. сроком на 5 лет под 18,49% годовых с условием ежемесячной уплаты платежей не позднее 14 числа каждого месяца в размере 18 000 руб. Во исполнение обязательств по соглашению о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в сумме 700 000 руб. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования. В настоящее время Александров А.Г. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями Соглашения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет по уплате основного долга - 579 635 руб. 24 коп.; по уплате процентов - 35 637 руб. 26 коп.; неустойка за неуплату основного долга и неустойка за неуплату процентов - 20 682 руб. 18 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Александров А.Г. в судебном заседании частично признал исковые требования в сумме 553 755 руб. 93 коп., из которых 518 118 руб. 67 руб. - сумма основного долга; 35 637 руб. 26 коп. - проценты. Оплачивать кредит он перестал с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с тем, что потерял работу. В мае 2013 г. он оплатил в счет погашения долга - 25 000 руб., в июне 2013 г. - 12 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 14 000 руб. Просил применить норму ст.333 ГК РФ, снизить неустойку в соответствии с размером ставки рефинансирования 8,25% годовых до 7 391,44 руб. (неустойка за несвоевременную уплату процентов - 3 480 руб. 28 коп.; неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 3 911 руб. 16 коп.). Он полагает, что установленная ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предусмотренный соглашением о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита № от ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки -36,98% является чрезмерно высоким и в 4,48 раз превышает установленную ст.395 ГК РФ ответственность за неисполнение денежного обязательства. Предусмотренная договором ответственность заемщика за нарушение сроков оплаты в размере 0,1% за каждый день просрочки значительно превышает размер учетной ставки ЦБ РФ (0,02% за каждый день), существующей на день подачи иска, что свидетельствует о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушениям им обязательств. Просит уплаченную неустойку в размере 61 516,57 руб. считать оплатой основного долга по кредиту, уплаченную сумму банку в размере 181 881,33 руб. считать оплатой основного долга по кредиту.
Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.
ДД.ММ.ГГГГ Александровым А.Г. в ОАО «Альфа-Банк» была подана анкета-заявление на получение персонального кредита. В данном заявлении ответчик подтвердил, что с Общими условиями предоставления персонального кредита ознакомлен и согласен.
В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Согласно ч.2 и ч.3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Как следует из ч.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с ч.1 и ч.3 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как следует из представленных документов, Александров А.Г. заключил с ОАО «Альфа-банк» соглашение о кредитовании №. Кредит предоставлен на следующих условиях: размер кредита 700 000 руб., срок кредита 5 лет, процентная ставка 18,49% годовых.
Как следует из статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.3.3 Общих условий предоставления персонального кредита, клиент обязуется погашать задолженность по кредиту, комиссию за обслуживание текущего счета, или текущего кредитного счета равными частями (кроме последнего) в размере и в даты указанные в анкете-заявлении и графике погашения.
Неустойка в сумме 61 516 руб. 56 коп., уплаченная ответчиком при погашении образовавшейся задолженности, не может быть засчитана судом в счет уплаты основного долга по кредиту, поскольку Общими условиями предоставления персонального кредита и методикой расчета по потребительскому, персональному и нецелевому кредиту установлена структура платежа и очередность списания: штраф за возникновение просроченной задолженности; штраф по просроченным процентам; штраф по просроченной комиссии; штраф по просроченному основному долгу; просроченные проценты; просроченный основной долг; начисленные проценты за пользование кредитом; комиссия за обслуживание; основной долг.
В анкете-заявлении на получение персонального кредита указано, что заемщик с Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ознакомлен и согласен.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по соглашению о кредитовании составляет 635 954 руб. 68 коп., что подтверждено представленным расчетом.
Истцом суду представлен полный расчет задолженности с методикой его расчета, в связи с чем, данный расчет суд признает достоверным и не вызывающим сомнения в его точности, в связи с чем, полагает возможным принять его за основу при вынесении решения.
Согласно п.6.4 Общих условий предоставления персонального кредита банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании, в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как видно из Общих условий предоставления персонального кредита, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы несвоевременного погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка (п.5.1 Общих условий). В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий, в части уплаты процентов, клиент уплачивает банку неустойку в размере 1% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.
Таким образом, суд считает необходимым снизить размер общей неустойки с 20 682 руб. 18 коп. до 7 391,44 руб., поскольку процент неустойки является явно несоразмерным последствиям нарушения, а также пропорционально уменьшить размер взыскиваемой госпошлины.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчиком не исполнялись обязательства, предусмотренные соглашением о кредитовании, в связи с чем, образовалась задолженность, при таких обстоятельствах дела, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца образовавшуюся задолженность по соглашению о кредитовании с учетом снижения размера неустойки, в сумме 622 663 рубля 94 коп., а также пропорционально уменьшенный размер госпошлины, оплаченной при обращении с иском в суд.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,
суд
р е ш и л:
Иск открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Александрову А.Г. о взыскании денежных средств - удовлетворить частично.
Взыскать с Александрова А.Г. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» сумму задолженности по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 622 663 (шестьсот двадцать две тысячи шестьсот шестьдесят три) рубля 94 коп., а также госпошлину в сумме 9 426 (девять тысяч четыреста двадцать шесть) рублей 64 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Абинский районный суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.
Председательствующий:
