Решение от 04 июня 2013 года №2-986/2013

    Дело №2-986/2013
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    Кировский районный суд г.Волгограда в составе:
 
    Председательствующего судьи Мальцева С.Н.
 
    При секретаре Роговой А.В.,
 
    С участием представителя ответчика ФИО9
 
    Рассмотрев в открытом судебном заседании 04 июня 2013 года в городе Волгограде гражданское дело по иску ЗАО «<БАНК>» к Борисевичу <А.А.> о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ЗАО «<БАНК>» обратился в суд с исковыми требованиями к Борисевичу А.А. с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивирует тем, что <ДАТА>. между ЗАО «<БАНК>» и Борисевичем А.А. был заключен договор путем принятия оферты заемщика, содержащихся в заявлении на кредитное обслуживание №, согласно которому кредитор предоставил ответчику кредит в размере <СУММА>., сроком на № месяцев, на приобретение автомобиля марки <Автомобиль>. Сумма кредита по договору № от <СУММА> была зачислена Банком года на лицевой счет Борисевича А.А. №, открытый согласно условиям Договора. В соответствии с графиком платежей, погашение кредита и платы за его использование, установленным в заявлении, размер ежемесячной выплаты по кредиту, включая погашение суммы основного долга и уплаты процентов, составил - <СУММА>.. Кроме того, в нарушение п. № Условий Заемщик до настоящего времени не предоставил в Банк ПТС на хранение, никаких заявлений об отсрочке в предоставлении ПТС Борисевич А.А. в банк не писал. Существует вероятность отчуждения заложенного автомобиля ответчиком. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика. Общая сумма задолженности по предоставленному кредиту ответчиком не погашена и составляет <СУММА>, из которых: текущая часть основного долга - <СУММА>.; просроченная часть основного долга - <СУММА>.; начисленные проценты - <СУММА>.; проценты на просроченный основной долг - <СУММА> Просит взыскать с Борисовича А.А., <ДАТА> года рождения, место рождения: <место рождения>, в пользу ЗАО «<БАНК>» задолженность по кредитному договору № от <ДАТА>. в размере <СУММА>, в том числе: текущая часть основного долга -<СУММА>.; просроченная часть основного долга - <СУММА>.; начисленные проценты — <СУММА>.; проценты на просроченный основной долг-<СУММА>.. Взыскать с Борисевича А.А., <ДАТА> года рождения, место рождения: <место рождения>, в пользу ЗАО «<БАНК>» расходы по уплате государственной пошлины в размере <СУММА>.. Обратить взыскание на автомобиль <Автомобиль>, согласованной залоговой стоимостью <СУММА>., установив его начальную продажную стоимость равную №% рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика в процессе исполнения судебного решения, определив порядок реализации заложенного имущества - на торгах.
 
    Представитель истца ЗАО «<БАНК>» в судебное заседание не явился, согласно ходатайства от <ДАТА>, просят рассмотреть гражданское дело в отсутствии представителя (л.д.-58).
 
    Ответчик Борисевич А.А. в судебное заседание не явился, причина неявки суду не известна, доверяет представлять интересы в суде своему представителю.
 
    Представитель ответчика ФИО6 в судебном заседании возражает против удовлетворения исковых требований, поскольку ответчик хотел продать спорный автомобиль, чтобы погасить долг перед банком. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.
 
    При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствии истца и других лиц, участвующих в деле.
 
        Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, полагает необходимым удовлетворить исковые требования по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
 
        В силу ст.349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Такое соглашение может быть признано судом недействительным по иску лица, чьи права нарушены таким соглашением.
 
    Требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Однако на предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.
 
        В судебном заседании установлено, что <ДАТА> между ЗАО «<БАНК>» и Борисевичем А.А. на основании заявления от <ДАТА> на кредитное обслуживание № (л.д.-8), был заключен договор путем принятия оферты Борисевичем А.А., содержащихся в заявлении на кредитное обслуживание №, согласно которому Кредитор предоставил Заемщику кредит в размере <СУММА>., сроком на № месяцев, на приобретение автомобиля <Автомобиль> (л.д.-8), что подтверждается договором купли-продажи № от <ДАТА> и приложением (л.д.-17-19, 23), актом приема-передачи транспортного средства к договору № от <ДАТА> (л.д.-20), предварительным расчетом полной стоимости кредита (автокредит) от <ДАТА> (л.д.-16), спецификацией к договору купли-продажи № от <ДАТА> (л.д.-21), распиской Борисевича А.А. от <ДАТА> (л.д.-22), тарифы по программе потребительского кредитования «<Программа>» от <ДАТА> (л.д.-24).
 
        Ответчик Борисевич А.А. зарегистрирован по адресу: <адрес>, что подтверждается сведениями <Организация 1> от <ДАТА> (л.д.-53).
 
    Согласно ч.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа,
 
    По правилам ч1, 2 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
 
    Акцептом, согласно правил ч.1, 3 ст.438 ГК РФ признается ответ лица, которому адресована оферта о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Как установлено судом, ответчик Борисович А.А. при подписании заявления был ознакомлен и согласен с тем, что неотъемлемой частью договора являются тарифы банка и условия кредитного обслуживания. Ввиду того, что в заявлении от <ДАТА> (л.д.-8) установлено, что данное заявление следует рассматривать как предложения (оферты): о заключении кредитного договора; о заключении договора залога.
 
    Моментом акцепта банком оферт заемщика и моментом заключения кредитного договора и договора залога является момент зачисления кредитных средств на банковский счет заемщика.
 
    При этом договор залога вступает в силу с момента возникновения права собственности на товар, при этом, заявление, условия и тарифы составляют договор и являются его неотъемлемыми частями.
 
    Кроме того, в обеспечение возврата кредита пунктом № Условий и Заявлением от <ДАТА> предусмотрена передача ответчиком в залог банку вышеуказанного автомобиля, приобретаемого в собственность Борисевича А.А..
 
    Согласно №. Условий предусмотрена передача ПТС автомобиля, приобретаемого за счет кредитных средств Банка, в течение 5 дней с момента заключения кредитного Договора.
 
    Однако, в нарушение данного пункта ПТС в Банк ответчик Борисевич А.А. не предоставил до настоящего времени, что противоречит сущности залогового и кредитного обязательств.
 
    Сумма кредита по договору № от <ДАТА> была зачислена Банком года на лицевой счет Борисевича А.А. №, открытый согласно условиям договора, что подтверждается выпиской по текущему счету ответчика Борисевича А.А. (л.д.-13).
 
    В соответствии с Условиями и Заявлением ответчик Борисевич А.А. обязуется выплачивать предоставленный ему кредит ежемесячными равными выплатами (включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту) в соответствии с Графиком, также являющимся неотъемлемой частью договора, что подтверждается заявлением на кредитное обслуживание от <ДАТА>, подписанное лично Борисевичем А.А. (л.д.-9), а также свидетельством о получении информации о полной стоимости кредита от <ДАТА> (л.д.-10).
 
    В соответствии с графиком платежей, погашение кредита и платы за его использование, установленным в заявлении, размер ежемесячной выплаты по кредиту, включая погашение суммы основного долга и уплаты процентов, составил - <СУММА>.
 
    Согласно № Условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обеспеченных залогом обязательств, а так же иных обязательств по договору, взыскание долга может быть обращено на заложенное имущество - автомобиль ответчика Борисевича А.А., преимущественно перед другими кредиторами.
 
    Кроме того, в нарушение № Условий ответчик Борисевич А.А. до настоящего времени не предоставил в банк ПТС на хранение, никаких заявлений об отсрочке в предоставлении ПТС Борисевич А.А. в банк не писал.
 
    Согласно № Условий (л.д.-29-36), Банк в случае нарушения условий кредитного договора имеет право обратить принять меры для принудительного взыскания задолженности. При этом может быть обращено взыскание на заложенное имущество.
 
    В силу положений п.1 ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    В соответствии с п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что ответчик свои обязательства по возврату кредита исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в соответствии с графиком платежей не выплачивает, тем самым нарушает ст. ст. 309, 810 и 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, в результате чего наносит значительный ущерб экономическим интересам Банка.
 
    На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что с момента получения кредита ответчик Борисевич А.А. не вносил денежные средства в течение двух платежных периодов подряд, чем нарушил условия кредитного договора (л.д.-14-15).
 
    Пунктом 1 статьи 348 ГК РФ предусмотрено, что взыскание на заложенное имущество для неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
 
    Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика Борисевича А.А., о чем свидетельствует прилагаемая выписка по текущему счету.
 
    Общая сумма задолженности по предоставленному кредиту ответчиком Борисевичем А.А. не погашена и составляет <СУММА>, из которых: текущая часть основного долга - <СУММА>.; просроченная часть основного долга - <СУММА>.; начисленные проценты — <СУММА> коп.; проценты на просроченный основной долг - <СУММА>..
 
    В процессе эксплуатации транспортные средства подвергаются износу, то есть физическому старению под влиянием внешних и внутренних факторов, полученному в процессе эксплуатации автомобиля и характеризующему состояние как всего автомобиля в целом, так и его отдельных элементов (узлов, деталей, агрегатов). При этом основными причинами возникновения физического износа автомобиля, является изнашивание, физико-химические изменения деталей, пластическая деформация и усталость металла, коррозионные разрушения, которые в большей степени зависят от срока эксплуатации, пробега (наработки), класса автомобиля, а также условий и интенсивности режима его эксплуатации. В итоге, указанные факторы приводят к предельному состоянию автомобиля, при достижении которого его эксплуатация становится невозможной. То есть со временем физический износ автомобиля приводит к утрате им первоначальной потребительской стоимости, автомобиль постепенно приходит в негодность и требует замены полностью (или отдельных узлов, деталей). Таким образом, при увеличении процента износа автомобиля пропорционально уменьшается его продажная стоимость. Износ автомобиля — понятие не только техническое, но и экономическое, и выражается оно также в снижении уровня привлекательности для потенциального потребителя, а также в уменьшении степени пригодности автомобиля (или оборудования) в дальнейшем.
 
    Залоговая стоимость автомобиля, согласованная сторонами в кредитном договоре в настоящее время не отвечает таким требованиям, т.к. с момента заключения договора ответчик эксплуатировал автомобиль, что могло вызвать его повреждения, выражающиеся в утрате потребительских свойств и уменьшению первоначальной стоимости. Следовательно, согласованная залоговая стоимость утратила свою актуальность.
 
    Согласно Постановления Правительства РФ от 24 мая 2010 года № 361 «Об утверждении правил установления размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств», идёт постоянное соразмерное уменьшение стоимости автомобилей в процессе эксплуатации.
 
    Пунктом 1 статьи 28.1 Закона Российской Федерации от 29.05.1992 года № 2872-1 «О залоге» предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.
 
    В случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда (п. 11 ст. 28.2 Закона "О залоге").
 
        Пунктом 11 вышеназванной статьи Закона Российской Федераций от 29.05.1992 года № 2872-1 «О залоге» начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.
 
    Кроме того, согласно ч. 3 п. 11 ст. 28.2 Закона РФ "О залоге", если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
 
    Определение начальной стоимости реализации заложенного имущества равной 80% от стоимости, определенной в отчете об оценке, не нарушает права кредиторов, должника, поскольку реализация имущества посредством публичных торгов предусматривает шаги на повышение цены и, соответственно, получение наибольшей выручки от реализации заложенного имущества.
 
    Однако, согласно сообщения <Организация 2> от <ДАТА> № (л.д.-55), автотранспортное средство <Автомобиль> – снят с регистрационного учёта, что подтверждается карточкой учёта транспортных средств (л.д.-57).
 
    В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.
 
    В силу ст. 32 Федерального закона от 29 мая 1992 года "О залоге" (с последующими изменениями и дополнениями) залог сохраняет силу, если право собственности или полного хозяйственного ведения на заложенную вещь либо составляющее предмет залога право переходит к третьему лицу.
 
    Согласно п. 1 ст. 353 ГК РФ в случае перехода права собственности на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества либо в порядке универсального правопреемства право залога сохраняет силу. Правопреемник залогодателя становится на место залогодателя и несет все обязанности залогодателя, если соглашением с залогодержателем не установлено иное.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что данная правовая норма не содержит никаких условий, которые ограничивали бы ее с учетом обстоятельств, связанных с регистрацией договора залога в органах ГИБДД РФ (обременения), тем более, что в настоящее время регистрация договора залога транспортного средства в органах ГИБДД не предусмотрена.
 
    Гарантия интересов залогодержателя закреплена и в п. 2 ст. 346 ГК РФ, согласно которому залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.
 
    Таким образом, в нарушение указанной нормы Борисевич А.А. не имел права отчуждать заложенное имущество.
 
    В силу пп. 3 п. 2 ст. 351 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога в случае нарушения залогодателем правил о распоряжении заложенным имуществом (п. 2 ст. 346 Кодекса).
 
    Такое основание к прекращению залога, как приобретение заложенного имущества лицом, которое не знало о его обременении залогом, не указано и в ст. 352 ГК РФ, регулирующей прекращение залога.
 
    Следовательно, судом установлено, что из указанных правовых норм следует, что переход права собственности не прекращает право залога: правопреемник залогодателя становится на его место. При этом каких-либо исключений, позволяющих освободить лицо, приобретшее заложенное имущество, от перешедших к нему обязанностей залогодателя на основании того, что при заключении договора купли-продажи оно не знало о наложенных на него обременениях, не предусмотрено.
 
        В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно копии платежного поручения № от <ДАТА> истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере <СУММА>. (л.д. -3).
 
    Таким образом, с ответчика также подлежит взысканию в пользу истца сумма государственной пошлины в размере <СУММА>..
 
    При таких обстоятельствах, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования ЗАО «<БАНК>» к Борисевичу А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку залог является обеспечительной мерой возврата денежного займа и реализация предмета залога является мерой возврата денежной суммы, а в случае утраты автомобиля по причине образования повреждений, препятствующих его дальнейшей эксплуатации, кредитору придется принимать на баланс автомобиль по заведомо завышенной стоимости, что повлечет значительные экономически негативные последствия для банка, как кредитной организации, имеющей основной целью своей деятельности извлечение прибыли. Кроме того, с учетом требований закона, независимо от перехода права собственности на вещь к третьим лицам залогодержатель не утрачивает право обратить на нее взыскание по долгу.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд,
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования ЗАО «Кредит Европа Банк» к Борисевичу <А.А.> о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить.
 
    Взыскать с Борисовича <А.А.>, <ДАТА> года рождения, место рождения: <адрес>, в пользу ЗАО «<БАНК>» задолженность по кредитному договору № от <ДАТА> в размере <СУММА>, в том числе: текущая часть основного долга -<СУММА>.; просроченная часть основного долга - <СУММА>.; начисленные проценты — <СУММА>.; проценты на просроченный основной долг-<СУММА>..
 
    Взыскать с Борисевича <А.А.>, <ДАТА> года рождения, место рождения: <адрес>, в пользу ЗАО «<БАНК>» расходы по уплате государственной пошлины в размере <СУММА>..
 
    Обратить взыскание на автомобиль <Автомобиль>, согласованной залоговой стоимостью <СУММА>., установив его начальную продажную стоимость равную №% рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика в процессе исполнения судебного решения, определив порядок реализации заложенного имущества - на торгах.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Кировский районный суд г. Волгограда.
 
    Судья –подпись
 
    копия верна: судья -                             С.Н. Мальцев