Решение от 19 июня 2014 года №2-98/2014

    Дело №2-98/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    19 июня 2014 года пос. Сонково
 
    Сонковский районный суд Тверской области в составе:
 
    председательствующего федерального судьи Никитиной Ж.В.,
 
    с участием ответчика Гусевой Е.И.,
 
    при секретаре Ракитиной Е.Е.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний Сонковского районного суда Тверской области гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества (ЗАО) Банк «Советский» к Гусевой Е.И. о взыскании денежных средств,
 
у с т а н о в и л:
 
    Представитель ЗАО Банк «Советский» по доверенности Ширшова В.Е. обратилась в суд с иском к Гусевой Е.И. о взыскании денежных средств. Требования мотивированы тем, что 03 мая 2013 года ЗАО Банк «Советский» предоставил Гусевой Е.И. кредит в сумме 50 000 руб. 00 коп. на основании кредитного договора №15045931-13/16854 от 03 мая 2013 года, заключенного между сторонами путём подписания «Предложения о заключении договоров» от 03 мая 2013 года, «Условий предоставления кредита в российских рублях (долларах США или Евро)» от 03 мая 2013 года (далее по тексту Условия) в порядке ст. 436, п. 3 ст. 438 и п. 3 ст. 434, ст. 819 ГК РФ на срок до 03 мая 2014 года, по процентной ставке 80,90 % годовых. Согласно пункту 3.3. Условий датой фактического предоставления суммы кредита является дата зачисления кредита в полной сумме на банковский счёт, открытый ответчику в ЗАО Банк «Советский». 03 мая 2013 года кредит в сумме 50 000 руб. 00 коп. был зачислен на текущий счёт ответчика №40817810255900000849, открытый в ЗАО Банк «Советский», что подтверждается банковский ордером №2159 от 03 мая 2013 года, оборотами по лицевому (текущему) счёту ответчика №40817810255900000849. Согласно графику погашения кредита и в соответствии с пунктами 4.1., 4.4. «Предложения о заключении договоров» ответчик принял на себя обязательство ежемесячно 03-го числа каждого месяца осуществлять ежемесячные выплаты в размере 6208 руб. 71 коп. в погашение основной суммы долга, уплаты процентов за пользование кредитом. Согласно части 4 «Предложения о заключении договоров» все платежи в погашение кредита, выплате процентов и иных финансовых обязательств, должны были осуществляться ответчиком на его счёт №40817810255900000849, открытый в ЗАО Банк «Советский». В связи с неоднократным неисполнением, начиная с 04 сентября 2013 года, ответчиком обязательств по погашению задолженности по кредиту (включая уплату процентов), Банк в соответствии с пунктами 6.1.1., 6.2. Условий воспользовался своим правом объявить сумму задолженности по кредиту подлежащей немедленному исполнению, и направил ответчику 28 февраля 2014 года уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору (исх. №01-15-714 от 28 февраля 2014 года). Согласно пункту 6.2. Условий сумма кредита вместе с неоплаченной частью основного долга, процентов и других платежей должна была быть оплачена ответчиком в течение 10 календарных дней с момента получения уведомления о досрочном истребовании задолженности, но в любом случае не более 20 календарных дней с момента его направления Банком. Таким образом, кредит вместе с причитающимися процентами и иными платежами должен был быть возвращён ответчиком не позднее 21 марта 2014 года. Однако до настоящего времени кредит ответчиком не возвращен, причитающиеся проценты и иные платежи также не выплачены, что подтверждается оборотами по его лицевому (текущему) счёту №40817810255900000849. Таким образом, по состоянию на 08 мая 2014 года просроченная задолженность Гусевой Е.И. перед ЗАО Банк «Советский» по кредитному договору №15045931-13/16854 от 03 мая 2013 года составляет 66 031 руб. 19 коп., в том числе: просроченный основной долг - 40 983 руб. 66 коп., проценты – 25047 руб. 53 коп. Невнесение ответчиком своевременно платежей с сентября 2013 года в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, свидетельствует об отказе ответчика от выполнения взятых на себя по кредитному договору обязательств. Данный отказ является для банка существенным нарушением, так как ответчик практически полностью не вернул полученный в банке кредит, не уплатил банку полагающиеся проценты за пользование кредитом, не компенсировал неустойку за просроченные платежи и не уплатил полагающиеся штрафы. В связи с вышеизложенным, на основании ст.ст. 309, 810, 811, 819 ГК РФ, ЗАО Банк «Советский» просит взыскать с Гусевой Е.И. задолженность по кредитному договору №15045931-13/16854 от 03 мая 2013 года в размере 66 031 руб. 19 коп., уплаченную государственную пошлину в размере 2 180 руб. 94 коп.
 
    Представитель истца ЗАО Банк «Советский» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлён надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Гусева Е.И. в судебном заседании исковые требования признала полностью и пояснила, что условия кредитного договора были ей разъяснены и понятны, с указанными в договоре условиями она полностью согласилась, лично подписав в банке все необходимые документы. Никаких возражений по суммам, заявленным в иске, у неё (Гусевой Е.И.) не имеется. Просрочки выплат возникли в связи с трудным материальным положением.
 
    Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со статьёй 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, приводимые в обоснование заявленных требований или возражений. Предусмотренная законом обязанность по доказыванию сторонам разъяснялась судом как в ходе подготовки дела к судебному разбирательству, так и в суде, поэтому при принятии решения суд учитывает только те доказательства, которые были представлены в судебном заседании.
 
    В силу п.п. 1, 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Исходя из положений п. 2 ст. 432, ст. 434 и п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно ст.ст. 5, 29, 30, 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся, в том числе размещение привлечённых денежных средств от своего имени и за свой счёт; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. При нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.
 
    В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.
 
    В соответствии со статьёй 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.
 
    На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со статьёй 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно пункту 1.1. Устава ЗАО Банк «Советский», утверждённого общим собранием акционеров, протокол №2 от 14 августа 2002 года, ЗАО Банк «Советский» является кредитной организацией.
 
    Копией генеральной лицензии на осуществление банковских операций №558, выданной Центральным банком РФ 16 июля 2012 года, подтверждено право ЗАО Банк «Советский» на осуществление банковских операций.
 
    Из копии паспорта №, выданного ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, усматривается, что Гусева Е.И., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженка <адрес>, с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована по месту жительства в доме № по <адрес>.
 
    Как следует из копии уведомления о полной стоимости кредита, подписанного Гусевой Е.И. 03 мая 2013 года, ей рассчитана полная стоимость кредита в случае заключения кредитного договора с ЗАО Банк «Советский» и составлен предварительный график платежей, согласно которого ежемесячный платёж с учётом комиссий по кредиту в сумме 50 000 руб., с процентной ставкой 80,90 % годовых, предоставленному сроком на 12 месяцев, составляет 6283 руб. 71 коп., последний платёж – 6482 руб. 42 коп.
 
    Согласно копии заявления – анкеты на предоставление кредита с регистрационным номером 10225659 от 03 мая 2013 года, Гусева Е.И., 22 апреля 1985 года рождения, обратилась в ЗАО Банк «Советский» с заявлением на получение кредита КЭШ «12 в день БС», в котором просит предоставить кредит в сумме 50 000 руб., с процентной ставкой 80,90 % годовых, сроком на 12 месяцев, с условием ежемесячного погашения задолженности аннуитетными платежами в сумме 6208 руб. 71 коп., на покупку автомобиля.
 
    В соответствии с п.п. 2.1., 2.2., 3.1., 3.2., 3.3., 3.4., 4.1., 4.3., 6.1., 6.2. Условий договоров банковского счёта (счетов), предоставления кредита ЗАО Банк «Советский», банк на основании предложения и паспорта клиента открывает клиенту счёт. Счёт открывается банком клиенту для целей совершения операций, связанных с исполнением обязательств банка и клиента по предоставлению, возврату суммы кредита. После получения от клиента предложения банк имеет право одобрить (акцептовать) условия, изложенные в предложении, и заключить с клиентом договоры, перечисленные в предложении, путём совершения действий, установленных в пункте 3.2. настоящих Условий и направленных на предоставление клиенту кредита. Моментом заключения договоров, перечисленных в предложении (акцепта банком предложения), является открытие счёта и зачисление на счёт указанной в предложении суммы кредита. Кредит предоставляется в безналичной форме на срок, указанный в предложении, начиная с даты фактического предоставления суммы кредита. Датой фактического предоставления суммы кредита является дата зачисления кредита в полной сумме на счёт клиента. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты из расчёта годовой процентной ставки в размере, установленном в предложении. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму фактической задолженности по основному долгу предоставленного клиенту кредита в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ. Фактическая задолженность по основному долгу, предоставленного клиенту кредита, определяется в соответствии с остатком задолженности по лицевому ссудному счёту клиенту, открываемому банком для учёта предоставления и погашения кредита (основного долга), на начало операционного дня. Документальным основанием для расчёта банком процентов являются выписки с лицевого ссудного счёта клиента. Клиент погашает сумму задолженности ежемесячными платежами, в порядке и сроки, установленные в настоящих Условиях, предложении и графике. При этом последний платёж является корректирующим и может отличаться от предыдущих. Ежемесячный платёж включает в себя сумму процентов за пользование кредитом за истекший период и часть кредита (основного долга) и иные комиссии и платы, установленные настоящими Условиями, предложением, тарифами. Погашение клиентом суммы задолженности осуществляется ежемесячно в календарное число месяца, соответствующее дате фактического предоставления суммы кредита клиенту и указанное в графике. В случае неоднократного (два раза и/или более) неисполнения/ненадлежащего исполнения клиентом обязательств, предусмотренных настоящими Условиями и/или предложением, включая, но не ограничиваясь, обязательства по погашению задолженности по кредиту в порядке и сроки, установленные в настоящих Условиях, предложении и графике платежей, банк вправе досрочно истребовать задолженность по кредиту. Наступление случаев, перечисленных в п. 6.1. настоящих Условий, признаётся сторонами существенным нарушением условий кредитования и предоставляет банку право на односторонний отказ от исполнения договорных обязательств. Договор о предоставлении кредита считается расторгнутым банком в одностороннем внесудебном порядке с даты, указанной в уведомлении о расторжении договора о предоставлении кредита, направляемом банком в адрес клиента письмом. Клиент в течение 10 календарных дней с момента получения указанного уведомления, содержащего требования о досрочном возврате кредита, но в любом случае не позднее 20 календарных дней с момента отправления уведомления банком, обязан погасить банку задолженность по кредиту, процентам и другим платежам, предусмотренным Условиями предоставления кредита.
 
    Как следует из копии предложения о заключении смешанного договора (договора банковского счёта (счетов), договора кредита), подписанного сторонами 03 мая 2013 года, Гусева Е.И. предлагает заключить ЗАО Банк «Советский» на условиях, указанных в настоящем предложении и Условиях, предоставить ей кредит, а также открыть в банке на её имя счёт в валюте кредита, номер которого указывается в пункте 2.5 части 2 настоящего предложения с учётом положений п. 2 Условий. Данное предложение представляет собой её оферту о заключении между нею и банком следующих договоров: договора о предоставлении кредита в российских рублях, договора банковского счёта в валюте кредита, на следующих условиях: кредит в сумме 50 000 руб., с процентной ставкой 80,90 % годовых, сроком на 12 месяцев, с условием ежемесячного погашения задолженности аннуитетными платежами в сумме 6208 руб. 71 коп., номер договора №15045931-13/16854, номер счёта клиента № С условиями кредитования, предложением и графиком погашения кредита Гусева Е.И. ознакомлена и согласна, что удостоверила своей подписью.
 
    Как указано в графике погашения кредита к смешанному договору №15045931-13/16854 от 03 мая 2013 года, Гусева Е.И. обязана ежемесячно производить погашение кредита аннуитетными платежами в сумме 6 208 руб. 71 коп., последний платёж – 6407 руб. 42 коп.
 
    В соответствии с банковским ордером №1359 от 03 мая 2013 года на текущий счет ответчика Гусевой Е.И. № по договору о выдаче кредита №15045931-13/16854 от 03 мая 2013 года было произведено зачисление денежных средств в сумме 50 000 руб.
 
    Как видно из выписки по счёту № на имя Гусевой Е.И. за период с 03 мая 2013 года по 12 мая 2014, 03 мая 2013 года банком Гусевой Е.И. выдан кредит в сумме 50000 руб. В период с 03 июня 2013 года по 03 сентября 2013 года на счёт поступали платежи в погашение кредита в сумме 18741 руб. С 04 сентября 2013 года по 12 мая 2014 года сумм в погашение кредита от Гусевой Е.И. на счёт не поступало.
 
    В соответствии с копией уведомления об истребовании задолженности по кредитному договору №15045931-13/16854 от 03 мая 2013 года, направленного ЗАО Банк «Советский» заказным письмом, начиная с 04 сентября 2013 года и по 28 февраля 2014 года обязательства заёмщика Гусевой Е.И. по кредитному договору № от 03 мая 2013 года не исполнены в полном объёме, допущена просроченная задолженность по состоянию на 19 февраля 2014 года в сумме 93425 руб. 33 коп., в том числе 40 983 руб. 66 коп. – основной долг, 18 052 руб. 97 коп. – начисленные проценты, 21 211 руб. 11 коп. – неустойка на основной долг, 13 177 руб. 59 коп. - неустойка на проценты. В связи с чем, Банк требует погасить полную сумму задолженности.
 
    Указанное уведомление направлено Гусевой Е.И. заказным письмом, что подтверждается копиями описи вложения в ценное письмо, реестра на отправку ценной корреспонденции с почтовым штемпелем от 28 февраля 2014 года.
 
    Согласно расчёту задолженности по состоянию на 08 мая 2014 года, задолженность Гусевой Е.И. по договору № составила 66 031 руб. 19 коп., в том числе: просроченный основной долг - 40 983 руб. 66 коп., проценты – 25047 руб. 53 коп.
 
    Анализируя приведённые доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что заявленные ЗАО Банк «Советский» исковые требования подлежат удовлетворению в полном объёме.
 
    Судом установлено, что 03 мая 2013 года между Гусевой Е.И. и ЗАО Банк «Советский» был заключен смешанный договор №15045931-13/16854 путём акцепта банком, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций №558 от 16 июля 2012 года, предложения о заключении смешанного договора (оферты) ответчика, по условиям которого банк откроет на её имя счёт и предоставит кредит в сумме 50000 руб. на срок 12 месяцев, считая с даты фактического его предоставления, то есть до 03 мая 2014 года, с процентная ставка по кредиту – 80,9 % годовых, в связи с чем оснований сомневаться в действительности волеизъявления ответчика при заключении договора у суда не имеется. Сумма кредита подлежала возврату путём внесения ежемесячных аннуитетных платежей не позднее 03-го числа каждого месяца – даты фактической выдачи кредита - в размере 6 208 руб. 71 коп., последний платёж – 6407 руб. 42 коп. Истцом свои обязательства выполнены в полном объёме, банком Гусевой Е.И. открыт счёт № и выдан кредит. Согласно выписке по счёту № ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной истцом суммы кредитования. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и предусмотренные договором платежи. Однако Гусева Е.И. свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнила, в полном объёме не осуществляла платежи в счёт погашения долга, в нарушение договора с 04 сентября 2013 года прекратила внесение денежных средств на счёт в погашение кредита. По состоянию на 08 мая 2014 года задолженность Гусевой Е.И. по кредитному договору составила 66 031 руб. 19 коп., в том числе: просроченный основной долг - 40 983 руб. 66 коп., проценты – 25047 руб. 53 коп. Гусевой Е.И. было направлено уведомление об истребовании задолженности по кредитному договору от 28 февраля 2014 года. В установленный срок требование Банка заёмщиком также не исполнено. Расчёт задолженности является верным, ответчиком не оспаривается, доказательств уважительности причин неисполнения обязательств суду не представлено. До настоящего времени задолженность по кредиту ответчиком не погашена. Предусмотренные законом условия заключения кредитного договора между ЗАО Банк «Советский» и Гусевой Е.И. были соблюдены. Оснований для полного или частичного освобождения Гусевой Е.И. от гражданско-правовой ответственности перед ЗАО Банк «Советский» по делу не усматривается.
 
    Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу, что требования истца основаны на законе, подтверждены доказательствами и подлежат удовлетворению в полном объёме.
 
    Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.
 
    Следовательно, требования истца в части возмещения расходов в размере 2 180 руб. 94 коп., связанных с оплатой государственной пошлины, подтверждённой платёжными поручениями №1178 от 16 мая 2014 года также подлежат удовлетворению.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Исковые требования удовлетворить.
 
    Взыскать с Гусевой Е.И. в пользу ЗАО Банк «Советский» в возмещение задолженности по кредитному договору №15045931-13/16854 от 03 мая 2013 года 66 031 (шестьдесят шесть тысяч тридцать один) руб. 19 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 180 (две тысячи сто восемьдесят) руб. 94 коп., всего 68 212 (шестьдесят восемь тысяч двести двенадцать) руб. 13 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Тверской областной суд через Сонковский районный суд.
 
    Мотивированное решение изготовлено 24 июня 2014 года.
 
    Председательствующий Ж.В.Никитина