Решение от 11 марта 2014 года №2-98/2014

Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
 
    Катайский районный суд Курганской области в составе:
 
    председательствующего судьи Бутаковой О. А.
 
    при секретаре Буньковой Н. А.
 
    с участием представителя ответчика Костоусова Н. А.
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании 11 марта 2014 года в г. Катайске Курганской области гражданское дело № 2-98/2014 по исковому заявлению открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Черноусову Ю.Н. о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании,
 
Установил:
 
    Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать в свою пользу с Черноусова Ю. Н. досрочно задолженность по соглашению о кредитовании № от 23.08.2012 г. в размере ... рублей, в том числе ... рублей – основной долг, ... рублей – проценты, ... рублей – начисленные неустойки, ... рублей – комиссию за обслуживания счета. Также просит в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины взыскать с ответчика в свою пользу ... рублей.
 
    Исковые требования мотивирует тем, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Черноусовым Ю. Н. 23.08.2012 г. в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. ОАО «АЛЬФА-БАНК» во исполнение Соглашения перечислило ответчику ... рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» № от 01.03.2012 г. (далее Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила ... рублей, проценты за пользование кредитом – 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23 числа каждого месяца в размере ... рублей. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик свои обязательства не исполняет, ежемесячные платежи не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, ОАО «АЛЬФА-БАНК» вынуждено обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» не явился, согласно исковому заявлению просит рассмотреть дело в его отсутствие (л. д. 2-3).
 
    Ответчик Черноусов Ю. Н. в судебное заседание не явился, место жительства ответчика неизвестно, судом назначен адвокат в качестве представителя ответчика Черноусова Ю. Н. в соответствии с положениями ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (л. д. 56).
 
    Учитывая положения ст. 119 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие ответчика Черноусова Ю. Н.
 
    Представитель ответчика – адвокат Костоусов Н. А., действующий на основании ордера № от 11.03.2014 г. (л. д. 57), в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив суду, что ответчик изначально оплачивал кредит, когда имел постоянное место работы, в последующем его материальное положение изменилось, у него отсутствует возможность в настоящее время оплачивать кредит. Как только возможность появится, оплата кредита возобновится.
 
    Заслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Черноусову Ю. Н. о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании подлежат частичному удовлетворению.
 
    Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, что указано в п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    По кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В соответствии с положениями ст.ст. 807-808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлен документ, удостоверяющий передачу заемщику займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
 
    В силу положений ст.ст. 809-810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В судебном заседании на основании анкеты-заявления на получение персонального кредита от 23.08.2012 г. (л. д. 12-13), Приложения к приказу от 01.03.2012 г. № «Общие условия предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» (л. д. 15-16), графика погашения кредита (л. д. 8), выписок по счету № за период с 01.01.2012 г. по 31.12.2012 г. и с 01.01.2013 г. по 16.10.2013 г. (л. д. 9-10, 11) установлено, что 23.08.2012 г. сторонами заключен кредитный договор «Соглашение о кредитовании №» на сумму ... рублей под 14,99 % годовых на срок 24 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита 23.08.2012 г. по дату погашения кредита, с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями в размере ... рублей 23-го числа каждого месяца.
 
    Ответчик Черноусов Ю. Н. в своем заявлении подтвердил согласие в соответствии с Общими условиями открыть ему в валюте Российской Федерации счет и зачислить персональный кредит на данный счет (л. д. 13), на который 23.08.2012 г. истцом ОАО «АЛЬФА-БАНК» были переведены денежные средства в размере ... рублей (л. д. 8, 9, 10).
 
    В силу п. 3.3 Общих условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего кредитного счета равными частями в размере и в даты указанные в анкете-заявлении и в графике погашения (л. д. 15-16).
 
    В соответствии с п. 1.1 Устава ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л. д. 17-20) Банк является кредитной организацией. В п. 1.8 Устава указано, что Банк входит в единую банковскую систему Российской Федерации, руководствуется в своей деятельности Конституцией Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации», Федеральным законом «Об акционерных обществах», другими федеральными и иными законами, нормативными актами Банка России, а также настоящим Уставом.
 
    Согласно п. 2.2 Устава одним из видов деятельности Банка является предоставление всех видов банковских услуг в соответствии с лицензией, выданной Банком России.
 
    Из генеральной лицензии на осуществление банковских операций № (л. д. 22 на обороте) следует, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставляется право на осуществление банковских операций, в том числе открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в соответствии с договором банковского счёта банк вправе осуществлять платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта).
 
    Согласно ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    В соответствии с Инструкцией Банка России от 14.09.2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» физическим лицам могут быть открыты два вида банковских счетов: текущий счет - для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой и счет по вкладу (депозиту) - для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.
 
    Балансовый (ссудный) счет в силу Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П и действовавшего на момент заключения между сторонами Соглашения о кредитовании, имеет другое назначение: бухгалтерский учет кредитов, предоставленных, в том числе, физическим лицам.
 
    При этом по дебету счетов отражаются суммы предоставленных кредитов в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы (для физических лиц), по кредиту счетов отражаются суммы погашенной задолженности по предоставленным кредитам в корреспонденции с банковскими счетами клиентов, счетом по учету кассы (для физических лиц). Операции совершаются в корреспонденции с соответствующими счетами. Аналитический учет осуществляется в разрезе заемщиков по каждому договору.
 
    В соответствии со ст. 29 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» по соглашению с клиентами кредитные организации могут устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям.
 
    Закрытый перечень банковских операций приведен в статье 5 указанного Закона.
 
    Суд считает, что сама по себе комиссия за обслуживание счета нормам гражданского законодательства и Закону «О защите прав потребителей» не противоречит и не нарушает права клиентов, поскольку взимается банком за дополнительные услуги, дающие заемщику возможность осуществления внешних расчетных операций с использованием банковской карты (оплата покупок в магазинах, оплата услуг в торгово-сервисных предприятиях, выдача наличных денежных средств с карты через банкомат или кассу банка и иные услуги), не влияющие на возможность банка заключить и исполнять кредитный договор. Взимание комиссии за данные самостоятельные услуги, не связанные непосредственно с предоставлением кредита, не противоречит закону.
 
    Однако, доказательств того, что заявленные ко взысканию суммы комиссии и штрафные санкции за неуплату комиссии являются задолженностью Черноусова Ю. Н. по оплате обслуживания именно текущего счета, материалы дела не содержат.
 
    Как следует из материалов дела, Черноусов Ю. Н. обратился в банк с анкетой-заявлением о заключении соглашения о кредитовании в соответствии с Общими условиями.
 
    Банк акцептовал предложение заемщика, а заемщик принял на себя обязательства, указанные в Анкете-заявлении и Общих условиях предоставления персонального кредита.
 
    В Анкете-заявлении заемщик соглашался с Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в редакции, действующей на момент подписания Анкеты-заявления.
 
    Согласно п.п. 1.6, 1.7 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), соглашение о кредитовании – принятые (акцептованные) банком заявление клиента, содержащееся в анкете-заявлении, и настоящие Общие условия, составляющие оферту клиента банку, а персональный кредит – кредит, предоставляемый на условиях, изложенных в анкете-заявлении и настоящих Общих условий.
 
    Пунктом 2.3 Общих условий предусмотрено, что для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет.
 
    Датой предоставления кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий кредитный счет клиента. С момента предоставления банком кредита на текущий кредитный счет до момента расторжения/прекращения действия соглашения о кредитовании возможно совершение по текущему кредитному счету следующих операций: выдача наличных денежных средств, внесение наличных денежных средств, операции по оплате услуг/товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты (п.п. 2.4, 2.5 Общих условий).
 
    Из п. 1 анкеты-заявления Черноусова Ю. Н. не усматривается, что заемщик просил открыть ему текущий либо текущий кредитный счет. Данное поле заемщик мог не заполнять при наличии у него ранее открытого в банке текущего или текущего кредитного счета.
 
    В указанной анкете-заявлении также отсутствует просьба заемщика зачислить персональный кредит на какой-либо счет. Сведений о том, что Черноусов Ю. Н. имел в ОАО «Альфа-Банк» ранее открытый текущий либо текущий кредитный счет, также не представлено.
 
    Как следует из материалов дела, кредитные денежные средства в размере ... рублей были предоставлены ответчику ОАО «АЛЬФА-БАНК» путем перевода на счет №.
 
    Из представленной ОАО «АЛЬФА-БАНК» выписки по счету следует, что на данном счете банком отражались только операции по предоставлению и возврату заемщиком кредитных средств, а также задолженность по основному долгу, процентам, комиссии и штраф.
 
    Зачисление каких-либо иных денежных средств, в том числе и собственных средств ответчика, на указанный текущий кредитный счет не производилось. Выдать расчетную карту к текущему счету в случае зачисления суммы персонального кредита на указанный счет ответчик не просил (п.12 Заявления).
 
    Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Пунктом 3 анкеты-заявления установлена комиссия за обслуживание счета в размере 1,490 % от суммы кредита ежемесячно без указания наименования счета.
 
    Доказательств, бесспорно свидетельствующих о том, что открытым счетом ответчик мог пользоваться независимо от предоставленного кредита, в связи с чем, банком была оказана соответствующая услуга, истцом суду не представлено.
 
    Поэтому, на основании представленных сторонами доказательств суд приходит к выводу о том, что комиссия, которую ОАО «АЛЬФА-БАНК» просит взыскать, является платой за обслуживание ссудного счета.
 
    Следовательно, действия ОАО «АЛЬФА-БАНК» по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание этого счета, ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    В силу п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
 
    Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Согласно п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Таким образом, исходя из фактических обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе во взыскании комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета.
 
    Таким образом, исковые требования в части взыскания задолженности по уплате комиссии за обслуживание текущего счета в размере ... рублей и штрафа за её несвоевременную уплату в размере ... рублей (л. д. 7) подлежат отказу в удовлетворении.
 
    Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Пункт 1 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, что установлено в ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Пунктами 5.1 и 5.2 Общих условий предусмотрены штрафные санкции за нарушение заемщиком платежных обязательств: величина неустойки с 01.03.2012 г. составляет 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки и 2 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки, неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) и задолженности по процентам на счет Банка.
 
    Указанные условия соглашения о кредитовании не противоречат положениям действующего законодательства.
 
    Срок возврата ответчиком Черноусовым Ю. Н. в соответствии с соглашением о кредитовании № истекает 23.08.2014 г. (24 месяцев с даты зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет) (л. д. 13).
 
    Согласно п. 6.4 Общих условий Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Анкете-Заявлении и Графике соглашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения Клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    Причиной обращения ОАО «АЛЬФА-БАНК» с иском о досрочном взыскании задолженности по договору займа послужило нарушение Черноусовым Ю. Н. обязательств по исполнению соглашения о кредитовании.
 
    Из выписок по счету № за период с 01.01.2012 г. по 31.12.2012 г., с 01.01.2013 г. по 16.10.2013 г. (л. д. 9-10), а также расчета задолженности (л. д. 7) следует, что на 5-ую дату погашения кредита 23.01.2013 г. ответчиком Черноусовым Ю. Н. было допущено нарушение срока внесения платежа в размере ... рублей на 2 дня. На 8-ую дату внесения ежемесячного платежа 23.04.2013 г. ответчиком допущено нарушение срока внесения ежемесячного платежа в размере ... рублей на 2 дня. На 9-ю дату внесения ежемесячного платежа 23.05.2013 г. ответчиком допущено нарушение срока внесения платежа в размере ... рублей на 1 день. После чего до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнялись.
 
    Таким образом, ответчиком Черноусовым Ю. Н. систематически, начиная с пятой даты внесения ежемесячного платежа, осуществлялось нарушение сроков возврата кредита, а начиная с 25.05.2013 г. до настоящего времени, платежи ответчиком Черноусовым Ю. Н. не производились.
 
    В связи с неисполнением заемщиком Черноусовым Ю. Н. обязательств по соглашению о кредитовании истцом 30.07.2013 г. направлено ответчику требование о досрочном погашении задолженности в течение 3-х дней с момента получения требования, согласно которому задолженность по состоянию на 24.07.2013 г. составила ... руб. (л. д. 33, 34-36).
 
    Судом проверен представленный истцом расчет задолженности ответчика перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании основного долга, процентов и неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов. Указанный расчет суд признает правильным, выполненным в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании от 01.03.2012 г., зафиксированными в «Общих условиях», Анкете-заявлении и Графике платежей.
 
    Поскольку условие о взыскании комиссии за обслуживание текущего кредитного счета признано судом ничтожным, поэтому требование ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании комиссии за обслуживание счета в размере ... рублей и штрафа за её несвоевременную уплату в размере ... рублей не подлежит удовлетворению.
 
    Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчика Черноусова Ю. Н. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК», составляет ... рублей (... руб. – ... руб. – ... руб.).
 
    Представителем ответчика Костоусовым Н. А. в судебном заседании факт нарушения ответчиком порядка возврата кредита и уплаты процентов, а также размер задолженности по соглашению о кредитовании не оспаривается.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.
 
    Учитывая, что исковые требования судом удовлетворены частично в размере ... рублей, то на ответчика возлагается обязанность о возмещении истцу расходов по уплате государственной пошлины в размере ... рублей.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
Решил:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к к Черноусову Ю.Н. о взыскании суммы задолженности по соглашению о кредитовании о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Черноусова Ю.Н. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № от 23.08.2012 г. в размере ... рублей ... копеек,в возмещение расходов по уплате государственной пошлины ... рубля ... копейки.
 
    В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» в части взыскания комиссии за обслуживание счета и штрафа за её несвоевременную уплату отказать в связи с необоснованностью.
 
    Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий судья: О. А. Бутакова