Решение от 10 июня 2014 года №2-975/2014

гр. дело № 2-975/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    «10» июня 2014 года
 
    Ленинский районный суд г. Костромы в составе:
 
    председательствующего судьи Юдиной О.И.,
 
    при секретаре Береговой О.Е.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Филиппову А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Филиппову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ...., мотивируя исковые требования тем, что dd/mm/yy между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Филипповым А.В. было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № в соответствии со ст. 432, 435, 438 ГК РФ, стороны заключили соглашение о персональном кредите в офертно-акцептной форме. Во исполнение данного соглашения банк перечисли заемщику денежные средства в размере ... руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, общая сумма кредита составила ... руб., проценты за пользование кредитом ...% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее <данные изъяты>. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался предоставленной ему суммой кредитования. В настоящее время Филиппов А.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются пени. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями Соглашения. Согласно расчету и справке по персональному кредиту сумма задолженности ответчика перед банком составляет ...., а именно: просроченный основной долг - ... руб.; начисленные проценты - ....; комиссия за обслуживание счета- ... руб., штрафы и неустойки - ... руб.
 
    В судебное заседание представитель ОАО «АЛЬФА-БАНК» Михайловская О.В. не явилась, направила ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие, в случае неявки ответчика, просила рассмотреть дело в порядке заочного производства.
 
    Ответчик Филиппов А.В. в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела был надлежащим образом извещен, своих возражений против заявленного иска не представил.
 
    В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело, с согласия истца, рассматривалось в порядке заочного производства.
 
    Выслушав доводы ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
 
    В силу ст. 309, ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Судом установлено, что dd/mm/yy между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Филипповым А.В. было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) №.
 
    Согласно п. 1.1 «Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)». Общие условия и анкета-заявление, подписанная клиентом, составляют предложение (оферту) клиента банку на заключение соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептировать) указанное предложение путем заключения суммы кредита на текущий счет или кредитный счет клиента. Соглашение считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом счет (п.6.1 Общих условий).
 
    В соответствии с анкетой-заявлением, подписанной Филипповым А.В. dd/mm/yy г., между ОАО «Альфа-Банк» и Филипповым А.В. заключено соглашение о предоставлении ему персонального кредита на сумму ... руб., с зачислением данной суммы на текущий кредитный счет, на срок ..., с процентной ставкой ...% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей - <данные изъяты>
 
    Согласно расписке, подписанной Филипповым А.В., dd/mm/yy он получил банковскую карту №.
 
    Во исполнение соглашения о кредитовании, dd/mm/yy ОАО «АЛЬФА-БАНК» перечислило на кредитный счет: № кредит в размере ... руб., что подтверждается выпиской по счету.
 
    Согласно выписке по счету, ответчик Филиппов А.В. принятые на себя обязательства по погашению кредита не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Пунктом 5.1 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п.3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании составляет ...% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.
 
    Согласно расчету, представленному банком, сумма задолженности ответчика перед банком составляет: ...., а именно: просроченный основной долг - ... руб.; начисленные проценты - ....; комиссия за обслуживание счета- ... руб., штрафы и неустойки - ... руб.
 
            Представленный банком расчет задолженности по основному долгу, процентам, штрафам и неустойке состоянию на dd/mm/yy соответствует условиям договора, подтвержден документально и ответчиком не оспаривался.
 
    Оснований для уменьшения размера неустойки суд не усматривает.
 
    Таким образом, требования банка о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в сумме ... руб., начисленных процентов- ...., штрафов и неустоек в сумме ... руб., а всего на сумму .... подлежат удовлетворению.
 
    Вместе с тем, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в размере ... руб.
 
    Поскольку кредитный договор заключен Филипповым А.В. в потребительских целях, возникшие правоотношения регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».
 
    Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Из содержания п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору на заемщика возлагается обязанность по возврату лишь полученной от кредитора денежной суммы и уплаты процентов на нее. Обязанности заемщика по возврату иных сумм законом не предусмотрены.
 
    Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Статьей 5 названного Закона, к банковским операциям отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Закона о банках, в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, названного Закона, иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с этим включение в договор условия об уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета нарушает права потребителей. Названная комиссия является по существу комиссией за обслуживание ссудного счета, который служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика банку по выданному кредиту. По своей правовой природе он не предназначен для расчетных операций, его ведение - обязанность банка перед Банком России, следовательно, ведение счета банком не является услугой, предоставленной заемщику.
 
    В связи с этим положение ответчика, как потребителя, для которого кредитным договором предусмотрена оплата комиссии за ведение ссудного счета, ущемляется по сравнению с иными правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
 
    При таких обстоятельствах, условие кредитного договора о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета противоречит Закону о защите прав потребителей и Гражданскому кодексу Российской Федерации. В удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание ссудного счета следует отказать.
 
    Поскольку иск удовлетворен частично, в силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика следует взыскать также расходы по оплате госпошлины в размере ...
 
    Руководствуясь ст. 194 - ст. 198, 233-235 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
              Взыскать с Филиппова А. В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в сумме ..., в том числе: основной долг - ... рублей, начисленные проценты - ..., штрафы и неустойки - ... рублей и расходы по оплате государственной пошлины - .... В остальной части иска отказать.
 
    Копию заочного решения направить в адрес ответчика.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
                      Судья                                                                                   Юдина О.И.