Решение от 27 марта 2014 года №2-97/2014

Дело № 2- 97/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Сергач 27 марта 2014 года
 
    Сергачский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Черновской Л.Н.,
 
    при секретаре Колякиной О.Ю., с участием истца Липатовой Г.А.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Липатовой Г.А. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, о взыскании убытков, компенсации морального вреда
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Липатова Г.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, о взыскании убытков, компенсации морального вреда.
 
    В обосновании иска указала, что xx сентября 2012 года между ней и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № MхQDAхххSххххххххххх, согласно которому банк выдал ей кредит на потребительские цели в сумме ххх ххх рублей на срок 36 месяцев, а она обязалась возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.
 
    Указанный кредитный договор содержит условие о том, что при обслуживании Кредитором текущего счета Заемщик уплачивает за обслуживание кредита ежемесячную комиссию в размере х ххх рублей.
 
    Свои обязательства по договору она исполняет в полном объеме и на настоящий момент выплатила Кредитору комиссию в сумме хх ххх рублей.
 
    В силу п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами РФ не предусмотрено. Следовательно, действия ответчика по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    При таких обстоятельствах условия кредитных договоров, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
 
    Во исполнение недействительных условий кредитного договора, ущемляющих права потребителя, ей причинены убытки, выразившиеся в оплате комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме хх ххх рублей.
 
    Ответчик в нарушение условий кредитного договора не направил плату за обслуживание ссудного счета в уплату задолженности по кредиту, а в последующем и по настоящее время начислял и продолжает начислять на эту плату проценты по процентной ставке в соответствии с кредитным договором. На дату составления искового заявления она уплатила банку указанных процентов на общую сумму хххх руб. 27 коп.
 
    Всего в результате исполнения указанных недействительных условий кредитного договора, у нее возникли убытки в сумме 12364 рубля 27 копеек.
 
    Включив в кредитный договор условия о взимании платы за обслуживание ссудного счета, обязав ее уплатить неустановленную законом плату, до настоящего времени не направив плату за обслуживание ссудного счета в погашение задолженности по кредиту, ежемесячно по настоящий день начисляя на сумму платы за обслуживание ссудного счета проценты, обладая информацией о незаконности своих действий, ответчик причинил и продолжает причинять ей моральный вред, который заключается в ее нравственных переживаниях в связи с указанными действиями ответчика и необходимостью восстанавливать свое нарушенное право в судебном порядке, который она оценивает в 10000 рублей.
 
    Кроме того, она, не обладая специальными юридическими познаниями, была вынуждена воспользоваться услугами юриста, стоимость услуг которого составила 7000 рублей.
 
    В соответствии с п. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя
 
    Просит признать недействительным и исключить из кредитного договора № MхQDAхххSххххххххххх условия о взимании комиссии за обслуживание текущего счета, взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в ее пользу убытки, возникшие в результате исполнения ей условий кредитного договора: плату за ведение текущего счета в сумме хх ххх руб., проценты в сумме ххххх руб. 51 коп., убытки, превышающие проценты в сумме хххх руб. 60 коп. и моральный вред в сумме 10000 руб., расходы на оплату юридических услуг в сумме 7000 рублей, а также штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом.
 
    В судебном заседании истец Липатова Г.А. поддержала заявленные требования, просит их удовлетворить. Дополнительно пояснила, что Альфа Банк открыл ей расчетную карту, с которой она через банкомат сняла денежные средства, предоставленные по кредиту, более она этой картой не пользовалась.
 
    Представитель ответчика ОАО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, представил суду отзыв, в котором просил в удовлетворении требований Липатовой Г.А. отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя банка. Заявляет о пропуске срока исковой давности в соответствии с п. 2 ст. 181 ГК РФ, указывая, что заключенное между клиентом и Банком соглашение о кредитовании является оспоримой сделкой. Указывает, что истец смешивает понятия текущий счет и ссудный счет. За открытый истцу ссудный счет комиссия не взимается, тогда как за ведение текущего счета закон не запрещает взимать комиссию. Ссудный счет используется для учета кредитов, предоставленных клиентам, тогда как по текущему счету клиент имеет возможность совершить и иные операции: внесение и выдача денежных средств через банкомат или кассу банка, операции по оплате товаров и услуг с использованием карты, выпущенной к текущему кредитному счету, проведение конверсионных и конвертационных операций в связи с чем банк систематически нес расходы по обслуживанию текущего счета истицы. Кроме того возмездное предоставление Банком услуги по обслуживанию текущего кредитного счета истца не противоречит действующему законодательству. Также данная комиссия была указана в анкете-заявлении, с которым истица на момент подписания была согласна. Обращает внимание, что истцом некорректно заявлена сумма уплаченных комиссий за обслуживание счета клиента, сумма которой на 19.02.2014г. составляет ххххх руб. 67 коп., а не хх ххх руб. как заявлено в исковом заявлении. Возражает против требования о взыскании процентов в сумме ххххх руб. 51 коп. и убытков в сумме хххх руб. 60 коп. Указывает, что не представлен расчет указанных взыскиваемых сумм, считает, что данные суммы указаны не верно, без учета особенностей взимания платы за кредит и дат внесения платежа по кредиту. В связи с тем, что все действия осуществлялись Банком в соответствии с заключенным истцом соглашением и отсутствием в действиях Банка нарушений законодательства, считает требование о взыскании штрафа необоснованным и не подлежащим удовлетворению. Требование истца о взыскании 10000 рублей в качестве компенсации за причинение морального вреда считает необоснованным и не подлежащим удовлетворению. Просит в удовлетворении исковых требований Липатовой Г.А. к ОАО «Альфа-Банк» отказать в полном объеме.
 
    Заслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    По правилам, предусмотренным абзацем 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
 
    В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ
 
    В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В соответствии со ст. 67 ГПК РФ Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
 
    В разъяснениях Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом ВС РФ 22.05.2013 г., указано, что в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.
 
    В судебном заседании установлено, что xx сентября 2012 года Липатова Г.А. обратилась ОАО «Альфа-Банк» с анкетой-заявлением на получение персонального кредита в размере ххх ххх рублей сроком на 36 месяцев (л.д. 84-86).
 
    Согласно Общим условиям предоставления персонального кредита, настоящие условия и анкета-заявление, подписанная клиентом, составляют предложение (оферту) Клиента Банку при заключении Соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептовать) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы кредита на Текущий счет или Текущий кредитный счет клиента. Зачисление суммы кредита на один из указанных счетов осуществляется в соответствии с заявлением Клиента, содержащимся в анкете-заявлении. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы Кредита на указанный клиентом счет (л.д. 63-69).
 
    Таким образом, 27.09.2011г. между сторонами было заключено соглашение о кредитовании на вышеуказанных условиях, состоящее из анкеты-заявления, общих условий предоставления персонального кредита.
 
    На основании заявления Липатовой Г.А. от хх.09.2012 года ОАО «Альфа-Банк» был предоставлен кредит в размере ххх ххх рублей сроком на 36 месяцев, с уплатой ежемесячных процентов за пользование кредитом в размере 12,99% годовых, и с условием уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета в размере 0,99% от суммы зачисленного на счет кредита, что составляет х ххх руб., и взимаемой ежемесячно в составе очередного платежа по кредиту.
 
    Обязанность заемщика погасить кредит, уплатить проценты за пользование им закреплена в общих условиях предоставления персонального кредита.
 
    Из материалов дела следует, что ОАО «Альфа-Банк» Липатовой Г.А. был открыт текущий счет № хххххххххххххххххххх, с которого Липатовой Г.А. были выданы денежные средства в размере ххх ххх руб. (л.д. 70).
 
    В соответствии со ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Часть 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.
 
    Открытие текущего счета клиенту - физическому лицу прямо регламентируется нормами главы 45 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Согласно п. п. 1.5, 1.12, 2.3 Положения "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П, утвержденного Центральным банком Российской Федерации 24.12.2004 года, кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым совершаются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом, в пределах установленного лимита в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, клиент вправе получать наличные денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, оплачивать товары, услуги, проводить иные операции, не запрещенные законодательством Российской Федерации.
 
    По смыслу вышеприведенных норм предметом договора банковского счета являются действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров. Форма безналичных расчетов (путем использования банковских карт) не свидетельствует о том, что заключенный между банком и владельцем карты договор, представляет собой самостоятельный вид договора, отличающийся от договора банковского счета.
 
    В соответствии с Положением Банка России "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" N 385-П от 16 июля 2012 года, ссудный счет - это счет, открываемый в целях бухгалтерского учета денежных средств, и он не является предметом договора банковского счета.
 
    Ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Такие действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. При этом как следует из выписки по ссудному счету № хххххххххххххххххххх, его обслуживание производилось за счет ОАО «Альфа-Банк», Липатовой Г.А. его оплата не производилась (л.д. 75-77).
 
    Как следует из анкеты-заявления, подписанной заемщиком Липатовой Г.А., она подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» и обязалась выполнять условия договора, ознакомлена с общими условиями предоставления Персонального кредита и согласна с ними. Предложила ОАО «Альфа-Банк» в соответствии с Общими условиями заключить с ней Соглашение о кредитовании и открыть ей в валюте Российской Федерации текущий кредитный счет. Кроме того в анкете-заявлении истец Липатова Г.А. указала, что при зачислении суммы кредита на текущий кредитный счет она просит выдать к текущему счету расчетную карту Visa Classic Unembossed (л.д. 84-86).
 
    В рамках исполнения Соглашения о кредитовании на получение персонального кредита, в соответствии с общими условиями Липатовой Г.А. был открыт текущий счет № хххххххххххххххххххх, на который была перечислена сумма кредита. Для бухгалтерского обслуживания задолженности ответчика по Соглашению о кредитовании банком был открыт и ссудный счет № хххххххххххххххххххх. На руки истцу была выдана расчетная карта.
 
    Таким образом, договор от хх.09.2011г., заключенный между ОАО «Альфа-Банк» и Липатовой Г.А. является смешанным договором - кредитным с элементами договора банковского счета, а открытый истцу Липатовой Г.А. счет № хххххххххххххххххххх нельзя рассматривать как ссудный.
 
    В соответствии со статьей 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Общими условиями предоставления потребительского кредита предусмотрена обязанность клиента уплачивать банку комиссию за обслуживание текущего счета в соответствии с Тарифами ОАО «Альфа-Банк» (п. 3.3).
 
    Условие о взимании комиссии за ведение банковского счета физических лиц не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
 
    Поскольку в Анкете-Заявлении Липатова Г.А. выразила свое согласие и волеизъявление на присоединение к договору банковского счета, согласившись с условиями Банка, она воспользовалась своим правом, предусмотренным положениями статьи 421 ГК РФ о свободе сторон в заключении договора.
 
    Таким образом, заключение данного Соглашения о кредитовании полностью соответствует требованию п. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Принимая во внимание, что действующее законодательство не запрещает Банкам оказывать физическим лицам услугу по обслуживанию счета, истец был согласен на получение кредита с открытием текущего кредитного счета, на который ему была переведена сумма кредита, был ознакомлен с тарифами Банка за открытие и обслуживание текущего кредитного счета, согласился с ними, взял на себя обязательство по погашению задолженности, по заявлению истца Банком была выдана расчетная Карта, с помощью которой возможно было производить оплату дополнительных услуг, а не только использовать для операций, непосредственно связанных с обслуживанием кредита, суд приходит к выводу, что условия о взимании комиссии Банком за обслуживание текущего кредитного счета не противоречат действующему законодательству.
 
    При этом доводы истца о том, что она не пользовалась расчетной картой, не является основанием для освобождения ее от уплаты за обслуживание текущего счета.
 
    Согласно ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
    Поскольку суд отказывает в удовлетворении исковых требований истца, расходы на оплату услуг представителя взысканию с ответчика не подлежат.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. 434, 438, 451, 819 ГК РФ, 194-198 ГПК РФ суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Липатовой Г.А. к Открытому акционерному обществу «Альфа–Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, о взыскании убытков, компенсации морального вреда - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Сергачский районный суд Нижегородской области.
 
    Судья Черновская Л.Н.