Решение от 19 мая 2014 года №2-97/2014

Дело № 2-97/2014
Кизеловского городского суда
 
Пермского края
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    ДД.ММ.ГГГГ Кизеловский городской суд Пермского края в составе
 
    председательствующего судьи Митраковой Т.В.,
 
    при секретаре Дудыревой М.Г.,
 
    с участием представителя ответчика Зубовой Л.В. по ст. 50 ГПК РФ адвоката Истоминой Х., действующей по ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ года,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кизел гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к Зубовой Л. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
         Истец обратился c иском в суд к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере № рубля № коп., в том числе: сумма основного долга № рублей № коп., проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей № коп, пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере № рублей; и уплаченной государственной пошлины за подачу иска в суд в сумме № рублей № коп.
 
         Истец мотивировал свои требования тем, что между ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и Зубовой Л.В. путем подписания анкеты-заявления на предоставление кредита № № (оферты-предложения о заключении договоров) ДД.ММ.ГГГГ заключены кредитное соглашение № № и договор комплексного банковского обслуживания. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ года. Согласно анкеты-заявления на предоставление кредита, акцептом оферты заемщика считается совершение банком следующих действий: открытие счета и выпуск карты. В соответствии с указанными договорами истец открыл ответчику счет № в рублях; осуществил эмиссию банковской карты и передал ее ответчику; предоставил ответчику кредит в размере № рублей. ДД.ММ.ГГГГ посредством подписания анкеты- заявления на предоставление кредита № № (оферта предложение о заключении договоров) между сторонами был заключен договор комплексного банковского обслуживания, а также кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. Письменная форма последнего, предусмотренная ч. 1 ст. 161 ГК РФ, а также ст. 820 ГК РФ, соблюдена, существенные условия договора предусмотрены анкетой-заявлением. Составление кредитного соглашения в виде отдельного документа действующим законодательством не предусмотрено. В свою очередь, заемщик, согласно кредитному соглашению и договору комплексного банковского обслуживания, принял на себя обязательства: ежемесячно не позднее 18 числа месяца, следующего за месяцем возникновения ссудной задолженности, уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета №% процентов годовых; при нарушении срока возврата кредита уплачивать банку пени из расчета № % процента в день от суммы просроченной задолженности; при нарушении сроков уплаты процентов за пользование кредитом уплачивать банку пени из расчета № % процента в день от суммы просроченной задолженности. Последний платеж произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Зубовой Л.В. были начислены пени в размере № рубля № коп. Руководствуясь принципом соразмерности основного долга и процентов, предъявляемых к взысканию, банк по своей инициативе снижает пени до № рублей. В нарушение указанных положений ГК РФ и условий кредитного соглашения заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится задолженность в размере № рублей № коп.
 
         В судебное заседание представитель ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, о причинах неявки не сообщил, ходатайств не представил.
 
         В судебное заседание ответчик Зубова Л.В. не явилась, ее место пребывания неизвестно.
 
         В судебном заседании представитель ответчика по ст. 50 ГПК РФ адвокат Истомина Х. исковые требования не признала, поскольку не знает позицию ответчика по делу. Полагает, что исходя из представленных документов ОАО «Уральский банк реконструкции и развития», которые она изучила, у Зубовой Л.В. действительно возникли обязательства по кредитному договору.
 
         Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.
 
          Согласно ч. 3 ст. 10 ГК РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
 
         Согласно со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, названные в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки юридических лиц между собой и с гражданами. Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ, двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
         В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (займ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. В силу требований ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу требований ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с частью 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Статьей 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.          
 
         В соответствии с ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В силу ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
 
         Частью 1 ст. 330 и ст. 331 ГК РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени) в определенном договоре размере.
 
          Статья 12 Гражданского кодекса РФ предусматривает в качестве защиты гражданских прав путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, возмещения убытков, взыскания неустойки.
 
         Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ. Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
 
        Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком в офертно-акцептной форме и в письменной форме заключен смешанный договор об открытии банковского счета с использованием банковской карты, кредитное соглашение и комплексного банковского обслуживания (л.д. 9-10).
 
         Согласно договора (пункты 1 и 2 анкеты-заявления) Банк открыл Зубовой Л.В. карточный счет в рублях, выпустил на ее имя карту <...>, зачислил на карточный счет кредит лимитом № рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 8), то есть осуществил эмиссию банковской карты в виде кредитной карты, держателем которой является физическое лицо, для ее использования как электронного средства платежа для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
 
         Стороны оговорили следующие условия кредитования: срок кредита - № месяца, процентная ставка - № % годовых, пени при нарушении сроков возврата кредита - 0,5 % годовых, которые начисляются на сумму просроченной задолженности за каждый день, пени за нарушение сроков возврата процентов - № % годовых, которые начисляются на сумму просроченных процентов за каждый день (пункты 1.4 - 1.7 анкеты-заявления).
 
         Зубова Л.В. обязалась осуществлять аннуитетные платежи (ежемесячные равные) в погашение задолженности в размере № рублей № коп., днем погашения ежемесячных обязательных платежей является 18 число каждого месяца, последний платеж № рублей № коп., дата последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ (п.п. 1.8 - 1.9 анкеты-заявления).
 
         Заемщик был проинформирован о полной стоимости кредита, а также обо всех платежах, связанных с несоблюдением кредитного договора; был ознакомлен с Правилами открытия, обслуживания счета и пользования банковской картой; Правилами предоставления кредита с использованием банковских карт; Условиями предоставления физическим лицам кредитных продуктов с использованием банковских карт; Тарифами на операции, проводимые с использованием банковских карт.
 
          В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
          Из заявления следует, что оферта на обслуживание карточного счета и предоставление в пользование банковской карты, исходила от самой Зубовой Л.В., была выражена в форме письменного обращения. Доказательств того, что истец навязал ответчику данную банковскую услугу суду не представлено. Из договора комплексного банковского обслуживания видно, что карточный счет предназначался к использованию не только для зачисления суммы кредита, но и для осуществления заемщиком иных приходно-расходных операций, а также для размещения на нем свободных денежных средств. Таким образом, указанный счет являлся активным, что по своему характеру и назначению отличает его от ссудного счета. Следовательно, открытие банком данного счета не противоречит положениям ст. 29 и ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".
 
         ДД.ММ.ГГГГ банковская карта, на которую была перечислена сумма кредита, была получена Зубовой Л.В. и активирована ею, что подтверждается выпиской по счету.
 
         Как следует из материалов дела, заемщик не исполняет надлежащим образом своих обязательств с ДД.ММ.ГГГГ года, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ года, что видно из выписки по счету, задолженность по основному долгу составляет № рублей 68 коп, по процентам за пользование кредитом - № рублей № коп., по пеням за несвоевременную уплату по основному долгу и процентам - № рублей № коп., которая снижена банком до № рублей. (л.д. 7).
 
        Суд, проверив выписку по счету, представленный расчет задолженности и его методику, считает его обоснованным, правильным, соответствующим положениям заключенных добровольно ответчиком соглашения о кредитовании и договора об обслуживания спецкартсчета, следовательно, начисление процентов и пени производилось истцом правомерно, не кем не оспаривается и о применении положений ст. 333 ГК РФ не заявляется.
 
        Таким образом, с ответчика Зубовой Л.В. в пользу истца Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» подлежат взысканию: основной долг - № рублей № коп., проценты, начисленные за пользование кредитом - № рублей № коп., пени, начисленные за просрочку возврата кредита и процентов - № рублей № коп., всего № рубля 17 коп.
 
         В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ расходы по уплате государственной пошлины в сумме № рубля № коп. подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.
 
        Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд      
 
Р Е Ш И Л:
 
        Взыскать с Зубовой Л. В. в пользу Открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ: основной долг в сумме № рублей № коп., проценты, начисленные за пользование кредитом за период с 19 ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, в сумме № рублей № коп., пени, начисленные за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей № коп.; расходы по уплате государственной пошлины в сумме № рублей № коп., всего взыскать № рублей № коп. (№ рублей № коп.).
 
        Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кизеловский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
 
         Председательствующий: подпись
 
    Верно.                                  Судья                                                                     Т.В. Митракова
 
                                                Секретарь                                                              М.Г. Дудырева