Решение от 17 июля 2014 года №2-969/2014

Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    17 июля 2014 года п.Куркино Тульской области
 
    Богородицкий районный суд Тульской области в составе:
 
    председательствующего Пушкарь Н.А.,
 
    при секретаре Балычевой О.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-969/2014 по иску Вахромеева Андрея Геннадьевича к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежной суммы,
 
установил:
 
    Вахромеев А.Г. обратился в суд с иском к ООО «Райффайзенбанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежной суммы. В обоснование заявленных требований истец указал, что между ним и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого на истца возложена обязанность уплаты страховой премии за страхование жизни. Считает, что включение в кредитный договор обязательства заемщика по уплате страховой премии нарушают права потребителей.
 
    В расчете полной стоимости кредита наряду с процентами, также внесена уплата страховой премии, в размере 570 рублей ежемесячно, согласно п.2.7 кредитного договора как составная часть платы за кредит.
 
    Считает, что условие заключения кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей, так как страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.
 
    Также ссылается на то, что в кредитном договоре отсутствует указание на возможность отказа от заключения договора страхования жизни и здоровья. Из содержания кредитного договора следует, что обязанность по заключению договора личного страхования изначально включена в его условия, являясь по сути, условием кредитного договора. Кредитный договор является типовым с заранее определенными условиями, в связи с чем, истец как сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание.
 
    Указывает на то, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в Банк с претензией о возврате ему уплаченной страховой суммы, которая на тот момент составляла <данные изъяты> До настоящего времени ответа из Банка он не получил и денежная сумма не была ему возвращена. Поэтому считает, что с Банка подлежит взысканию сумма неустойки равная <данные изъяты> рублей.
 
    ДД.ММ.ГГГГ он обратился в Банк с претензией о возврате ему уплаченной комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей. До настоящего времени ответа из Банка не поступало, в связи с чем считает, что с Банка подлежит взысканию сумма неустойки равная <данные изъяты> рублей.
 
    Считает также, что действиями ответчика ему причинен моральный вред, сумму которого он определил в <данные изъяты> рублей.
 
    Просит суд признать п.п.2.1, 2.8 в части оплаты ежемесячного страхового платежа кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными. Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в его пользу денежную сумму за оплаченные страховые взносы в размере <данные изъяты> рублей, уплаченную комиссию в размер <данные изъяты> рублей. Взыскать с ЗАО «Райффайзенбанк» в его пользу неустойку в размере <данные изъяты>, а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителей.
 
    Истец Вахромеев А.Г. в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. Исковые требования поддерживает в полном объеме. Также в своем письменном заявлении истец Вахромеев А.Г. указал, что в исковом заявлении им была допущена опечатка, а именно неверно указано наименование ответчика вместо ЗАО «Райффайзенбанк» он указал ООО «Райффайзенбанк». Просит суд считать вместо указанного ранее ООО «Райффайзенбанк» - ЗАО «Райффайзенбанк».
 
    Представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. В представленном отзывена исковое заявление указал, что исковые требования истца не признает, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Андреева Е.И. пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между Вахромеевым А.Г. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен кредитный договор №. Вахромеев А.Г. оформил кредит для потребительских нужд.
 
    Как следует из заявления на кредит, заполненного Вахромеевым А.Г. ДД.ММ.ГГГГ, он выражает свое согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячное безакцептное списание с его Счета суммы ежемесячного страхового платежа, в размере, установленном пунктом 2.8 заявления, то есть в размере <данные изъяты> рублей, указав свое согласие в п.2.11 в графе «Да». Как следует из данного заявления, самостоятельно выбрав пункт «Да» и добровольно подписав настоящее заявление, заемщик выражает свое добровольное волеизъявление и согласен заключить договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезни заемщиков кредитов ЗАО «Райффайзенбанк» с ООО «Райффайзен Лайф». При этом при заключении договора требуется личное присутствие заемщика, для того чтобы он расписался в договоре, поэтому пометка в графе «Да» была проставлена сотрудником Банка со слов Вахромеева А.Г., о чем свидетельствует также его подпись в договоре. При этом Вахромеев А.Г. собственноручно подписал заявление на включение в программу страхования, в 4 абзаце которого указано, что он получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов Банка, указанной в данном заявлении и согласен с условиями Договора Страхования и «Правилами страхования жизни от несчастных случаев и болезней». Ему была выдана памятка застрахованному лицу по программе страхования жизни заемщика потребительского кредита в п.4.3.4 которой указано, что по предоставлению письменного Заявления о выходе застрахованного лица из Программы, которое передается Банку за 10 дней до предполагаемого выхода, действие Программы прекращается. Также в п.4.4. указано, что в случае неуплаты застрахованным лицом очередного взноса в порядке и сроки, установленные пунктом 3.4. Программы, наступает льготный период для уплаты очередного страхового взноса, во время которого действие страховой защиты в отношении застрахованного лица сохраняется. Льготный период составляет 30 календарных дней, начиная с даты, следующей за датой, установленной для уплаты очередного страхового взноса в соответствии с п.3.4 Программы. Если задолженность по уплате страховых взносов не будет ликвидирована к концу льготного периода, действие страховой защиты в отношении соответствующего застрахованного лица прекращается автоматически.
 
    В отношении Вахромеева А.Г. оно было прекращено, поскольку он не вносил страховых взносов.
 
    При этом из выписки по счету № усматривается, что в апреле и ДД.ММ.ГГГГ года Вахромеевым А.Г. два страховых платежа были внесены, но так как с мая по июнь действовал льготный период, данная сумма не была списана с его счета, что можно увидеть из 9 колонки выписки по счету. При этом Банк также в безакцептном порядке с него эти платежи не взыскивал, что также видно из выписки по счету.
 
    Так как на момент рассмотрения дела у Вахромеева А.Г. имеется долг по данному кредитному договору, предполагает, что истец не верно истолковал взыскиваемые с него суммы.
 
    Из выписки по счету также усматривается, что Вахромеев А.Г. вносил равные платежи без учета страховых взносов в сумме 570 рублей, что свидетельствует о том, что он понимал, что данные суммы не являются для него обязательным условием для предоставления ему кредита.
 
    Получение кредита не зависит от оформления договора страхования, так как договор действует, несмотря на то что истцом страховые взносы уплачены не были.
 
    Просила указание в отзыве на исковое заявление о том, что сумы, вносимые заемщиком в соответствии с графиком погашения кредита, включают в себя комиссию Банка не принимать во внимание, так как оно является технической ошибкой.
 
    Пояснила, что на момент заключения Вахромеевым А.Г. кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ действовали не Правила страхования, а Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк».
 
    При этом пояснила, что Вахромеевым А.Г. действительно была уплачена комиссия за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> рублей, но считает, что данное требование не может быть удовлетворено, так как оно заявлено за пределами сроков исковой давности, о чем было указано в отзыве на исковое заявление и просила применить к данным требованиям трехгодичный срок исковой давности.
 
    Просила отказать Вахромееву А.Г. в удовлетворении его исковых требований в полном объеме, так как ответчиком не были нарушены права истца.
 
    В представленном отзыве на исковое заявление указала те же обстоятельства, о которых пояснила в судебном заседании.
 
    Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу в качестве третьего лица было привлечено ООО «СК «Райффайзен Лайф».
 
    Представитель третьего лица ООО «СК «Райффайзен Лайф» в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствии их представителя. В отзыве на исковое заявление указал, что исковые требования Вахромеева А.Г. считает незаконными и необоснованными по следующим основаниям.
 
    Страхование жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов ЗАО «Райффайзенбанк» осуществляется в рамках договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк», являющимся страхователем, и ООО «СК «Райффайзен Лайф», являющимся страховщиком.
 
    В соответствии с условиями Договора добровольного группового страхования, застрахованными лицами по Договору добровольного группового страхования являются лица, заключившие со страхователем (ЗАО «Райффайзенбанк») кредитный договор и подтвердившие свое согласие на страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов, осуществляемую в рамках Договора
 
    Страхования.
 
    Таким образом, подписав Заявление на включение в программу страхования Вахромеев А.Г. выразил свое ясное и добровольное согласие на участие в программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов ЗАО «Райффайзенбанк», подтвердил и согласился с тем, что подписывая Заявление на включение в программу страхования, он будет выступать застрахованным лицом по Договору страхования, заключенному между ЗАО «Райффайзенбанк», являющимся страхователем, и ООО «СК «Райффайзен Лайф», являющимся страховщиком; согласился с тем, что ЗАО «Райффайзенбанк» будет являться выгодоприобретателем по Договору добровольного группового страхования, поручил Банку ежемесячно в безакцептном порядке списывать со своего счета плату за участие в программе группового страхования.
 
    ЗАО «Райффайзенбанк», являясь страхователем по Договору добровольного группового страхования, уплачивает Обществу страховую премию в отношении застрахованных лиц, то есть лиц. давших письменное согласие на включение в программу страхования и включенных в список застрахованных лиц, который подписывается ООО «СК «Райффайзен Лайф» и ЗАО «Райффайзенбанк» ежемесячно.
 
    Вахромеев А.Г. ДД.ММ.ГГГГ был включен в список застрахованных лиц по Договору добровольного группового страхования № между ЗАО «Райффайзенбанк» и ООО «СК «Райффайзен Лайф» от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Истец подписал и подал анкету, содержащую отдельно подписанное заявление на включение в программу страхования, а именно - согласие выступать Застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования, тем самым, выразив ясное и добровольное согласие на включение в программу страхования.
 
    В соответствии с условиями Договора добровольного группового страхования, Страхователь - ЗАО «Райффайзенбанк» обязуется оплачивать Страховщику - ООО «СК «Райффайзен Лайф» ежемесячную страховую премию в отношении Застрахованного лица Вахромеева А.Г., однако с момента включения Истца в программу страхования в отношении него не было произведено ни одного взноса.
 
    Страхователь должен до истечения льготного периода без дополнительного на то уведомления со стороны Страховщика, уплатить Страховые взносы для сохранения действия настоящего Договора в отношении Застрахованного Лица в силе. Если задолженность по уплате Страховых взносов не будет ликвидирована к концу льготного периода, действие настоящего Договора в отношении соответствующего Застрахованного Лица прекращается автоматически.
 
    Таким образом, Вахромеев А.Г. был исключен из списка застрахованных лиц по истечении льготного периода, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ года и Договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов, заключённый между ООО «СК «Райффайзен Лайф» и ЗАО «Райффайзенбанкдействовал в отношении Вахромеева А.Г. только в ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Участие клиента в программе личного страхования не является условием предоставления Банком потребительского кредита. У Истца имелся реальный, основанный только на его свободном усмотрении выбор, использовать услугу личного страхования или нет.
 
    Об отсутствии навязывания Истцу услуги по добровольному страхованию свидетельствует и договор добровольного страхования. В соответствии с используемым по тексту договора определением «заявление на включение в программу страхования – это заявление стандартной формы на заключение в программу страхования, разработанное Страховщиком, которое заявитель заполняет и подписывает при изъявлении желания (добровольном намерении) быть Застрахованным лицом по настоящему договору страхования».
 
    Вахромеев А.Г. был исключен из программы страхования автоматически, поскольку в отношении Истца не поступило ни одного взноса от ЗАО «Райффайзенбанк».
 
    Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заёмщиком жизни и здоровья.
 
    Истец в исковом заявлении приводит ложное утверждение относительно того, что банк признаёт и считает плату в счет страховой премии составной частью платы за кредит.
 
    Между тем, плата за страхование была включена в сумму кредита по указанию заемщика - истца.
 
    Истцом было подписано и подано в ЗАО «Райффайзенбанк» заявление-анкета на кредит, в котором Истец изъявил согласие на включение в программу страхования,
 
    Доводы Истца относительно его обязанности вступления в программу страхования и навязывания услуги по страхованию жизни и здоровья при заключении кредитного договора не находят своего подтверждения в материалах дела.
 
    Просит отказать истцу в удовлетворении его исковых требований.
 
    Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В силу ч.1 ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, но, если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
 
    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ч.2 ст.434 ГК РФ).
 
    Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п.1 ст.438 ГК РФ).
 
    Как указано в ст.423 ГК РФ договор считается заключенным сторонами в требуемой форме, если достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Согласно ст.30 Закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Вахромеевым А.Г. путем подписания заявления на получение кредита заключен договор № о предоставлении кредита, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 15,90 % годовых.
 
    В соответствии с пунктами 2.1, 2.8 указанного договора общая сумма кредита, предоставленного ЗАО «Райффайзенбанк» Вахромееву А.Г., составляет <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей единовременная комиссия за выдачу кредита, в том числе сумма ежемесячного страхового платежа <данные изъяты> рублей.
 
    Согласно ст.30 Закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом, в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.
 
    Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В судебном заседании установлено, что ЗАО «Райффайзенбанк» исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и ДД.ММ.ГГГГ Вахромееву А.Г. были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей путем зачисления на счет №, о чем свидетельствует выписка по счету клиента с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Представителем ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Андреевой Е.И. в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ не отрицалось и подтверждено материалами дела (выпиской по счету клиента, заявлением на получение кредита), что при выдаче кредита Вахромеевым А.Г. уплачена комиссия за выдачу кредита в сумме 2500 рублей.
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального Банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем, из пункта 2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ №205-П.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №205-П и Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    При таких обстоятельствах к ссудным счетам не могут применяться закрепленные в Гражданском кодексе Российской Федерации правила, относящиеся к договору банковского счета, а обслуживание ссудного счета не может быть квалифицировано как самостоятельная услуга и соответственно не должна дополнительно оплачиваться.
 
    Введением в договор условия об оплате комиссии за выдачу кредита ЗАО «Райффайзенбанк» возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения.
 
    Таким образом, для истца Вахромеева А.Г. при заключении договора такое условие означало, что без оплаты комиссии за выдачу кредита кредит ему выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию счета.
 
    В соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля1992 года №2300-1 (с последующими изменениями и дополнениями), данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и исполнителями при оказании услуг, устанавливает права потребителей на приобретение услуг надлежащего качества, безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации об услугах и исполнителях, просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
 
    Следовательно, на отношения по заключению кредитного договора распространяются нормы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
 
    Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком о выдаче денежных средств с оплатой комиссии за выдачу кредита нарушают положения ч.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг, и соответственно, ущемляют права потребителя.
 
    Кроме этого, согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
 
    Согласно ст.9 ФЗ от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Установление единовременного платежа за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
 
    При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие плату за выдачу кредита, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
 
    В тоже время требования истца Вахромеева А.Г. о признании недействительным п.2.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты единовременной комиссии за выдачу кредита и взыскании с ответчика уплаченной комиссии в сумме <данные изъяты> рублей не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В силу п.1 ст.181 ГК Срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.
 
    Исходя из этого по требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора применяется трехлетний срок давности.
 
    При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин, если истцом является физическое лицо, в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.
 
    От представителя истца ЗАО «Райффайзенбанк» поступило письменное заявление о примени срока исковой давности по данному требованию, содержащиеся в отзыве на исковое заявление, в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» по доверенности Андреева Е.И. также просила о примени срока исковой давности.
 
    Истцом Вахромеевым А.Г. не представлено доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности.
 
    На основании изложенного суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности по требованиям о признании недействительным части кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку исполнение спорной сделки началось в момент внесения заемщиком первоначального платежа в счет уплаты данной комиссии ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, когда как с соответствующими требованиями в суд он обратился по истечении срока исковой давности ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Принимая во внимание разъяснения пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года №15 «О некоторых вопросах связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» согласно которым судам разъяснено, что если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.
 
    В отношении требований о признании недействительным п.2.8. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты страховых взносов в сумме 18810 рублей, суд приходит к следующему.
 
    В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии с п.1, 2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Согласно подп.1 п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
 
    Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.421 Гражданского кодекса РФ).
 
    Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).
 
    Статьями 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
 
    Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
 
    Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.
 
    Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    На основании п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В силу ч.2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
 
    Согласно п.2 ст 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.
 
    Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (ст.954 ГК РФ).
 
    Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
 
    В данном конкретном случае, при заключении кредитного договора, условие о страховании жизни и здоровья не являлось обязательным.
 
    Как следует из заявления на кредит, заполненного Вахромеевым А.Г. ДД.ММ.ГГГГ, он выражает свое согласие на участие в программе страховой защиты заемщиков Банка и ежемесячное безакцептное списание с его Счета суммы ежемесячного страхового платежа, в размере, установленном пунктом 2.8 заявления, то есть в размере 570 рублей, указав свое согласие в п.2.11 в графе «Да». Как следует из данного заявления, самостоятельно выбрав пункт «Да» и добровольно подписав настоящее заявление, заемщик выражает свое добровольное волеизъявление и согласен заключить договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезни заемщиков кредитов ЗАО «Райффайзенбанк» с ООО «Райффайзен Лайф».
 
    Ему разъяснено, что заключение договора страхования жизни не является обязательным для получения кредита. Заключение или незаключение договора страхования жизни не влияет на принятие банком решений о выдаче кредита. Заемщик по своему желанию может не страховаться или застраховаться в любых организациях по своему выбору, что усматривается из заявления на включение в программу страхования от ДД.ММ.ГГГГ, в котором стоит подпись Вахромеева А.Г. Согласно данному заявлению Вахромеев А.Г. подтвердил свое согласие на участие в Программе, В абзаце 4 указанного заявления указано, что он получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков потребительских кредитов Банка, указанной в данном заявлении и согласен с условиями Договора Страхования и «Правилами страхования жизни от несчастных случаев и болезней». Вахромеев А.Г. получил памятку застрахованного лица по программе страхования жизни заёмщика потребительского кредита, разработанную на основе «Правил страхования жизни и от несчастных случаев и болезней» ООО «СК «Райффайзен Лайф», в том числе, по предоставлению письменного Заявления о выходе Застрахованного лица из программы. Заявление о выходе из Программы передается банку за 10 (десять) дней до даты предполагаемого выхода из программы. Наличие данного условия также подтверждает добровольность участия в программе страхования.
 
    Программа страхования действует в течение периода действия Кредитного договора Застрахованного лица с Банком при условии своевременной платы взносов за участие в программе в установленные Программой сроки. В случае неуплаты Застрахованным лицом взноса, по окончании предоставленного льготного периода, действие страховой защиты в отношении Застрахованного лица автоматически прекращается.
 
    С данными документами Вахромеев А.Г. был ознакомлен, на что прямо указано в вышеназванных документах и удостоверено его подписью.
 
    Из Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», вступивших в действие ДД.ММ.ГГГГ, не следует, что решение Банка о предоставлении кредита зависит от согласия клиента на страхование жизни и здоровья.
 
    Таким образом, судом достоверно установлено, что при оформлении кредита Вахромеев А.Г. ДД.ММ.ГГГГ выразил желание на заключение договора страхования жизни и здоровья. При этом, Вахромеев А.Г. был уведомлен о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставление кредита.
 
    Доказательств, свидетельствующих о том, что ЗАО «Райффайзенбанк» навязал заемщику Вахромееву А.Г. такую услугу, как страхование жизни и здоровья, не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что ЗАО «Райффайзенбанк» оказывал Вахромееву А.Г. услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы кредит.
 
    Сам по себе факт взаимодействия ЗАО «Райффайзенбанк» и страховой компании на основании договора не влияют на права потребителя.
 
    В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе.
 
    Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с ЗАО «Райффайзенбанк» кредитный договор и без названного условия.
 
    Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика, его финансовых рисков случае потери работы относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.
 
    Доводы, приведенные в обоснование заявленных требований как то, что кредитный договор является типовым, изготовленным на стандартном бланке, с заранее определенными условиями, в связи с чем, истец как сторона договора был лишен возможности влиять на его содержания и был вынужден согласиться на диктуемые ему условия, являются несостоятельным, поскольку у заемщика имелась свобода выбора.
 
    Каких-либо доказательств того, что отказ Вахромеева А.Г. от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, не представлено.
 
    Кроме того в 5.3 договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «Райффайзенбанк» и ООО «СК «Райффайзен Жизнь» содержаться сведения о том, что страхователь в любой момент вправе отказаться от включения в программу страхования лиц, заключающих с ним Кредитный договор, направив Страховщику соответствующее письменное уведомление. Также из п.6.4 указанного договора усматривается, что если Страхователь не уплатил очередной страховой взнос в сроки, указанные в п.4.4. и п.4.5 Договора, наступает льготный период для уплаты очередного страхового взноса, во время которого действие настоящего договора в отношении застрахованного лица сохраняется. Льготный период составляет 30 календарных дней, считая с даты, следующей за датой, установленной для уплаты очередного страхового взноса в соответствии с п.4.4. и п.4.5. Договора. Страхователь должен до истечения льготного периода без дополнительного на то уведомления со стороны Страховщика, уплатить страховые взносы для сохранения действия данного Договора в отношении застрахованного лица в силе. Если задолженность по уплате страховых взносов не будет ликвидирована к концу льготного периода, действие настоящего Договора в отношении застрахованного лица прекращается автоматически.
 
    Согласно письму ЗАО «Райффайзенбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ в устав компании ООО «СК «Райффайзен Жизнь» были внесены изменения, согласно которым полное фирменное наименование было изменено на ООО «СК «Райффайзен Лайф», что также подтверждается копией протокола внеочередного общего собрания участников общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Райффайзен Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ и копией Устава ООО «Страховая компания «Райффайзен Лайф».
 
    Истцом не представлено суду доказательств о том, что банк в безакцептном порядке списывал с его счета сумму в размере <данные изъяты> рублей ежемесячно.
 
    Согласно выписке по счету №, Вахромеевым А.Г. сумма страховых взносов в размере <данные изъяты> рублей была уплачена дважды в апреле и ДД.ММ.ГГГГ года, но данная сумма списана с его счета не была. В дальнейшем страховые взносы в период действия Кредитного договора Вахромеев А.Г. не уплачивал ни разу, ответчик ЗАО «Райффайзенбанк» также не производило взносов в отношении Вахромеева А.Г.
 
    В ответе на запрос третье лицо ООО «СК «Райффайзен Лайф» сообщает, что Вахромеев А.Г. был исключен из списка застрахованных лиц по истечении льготного периода, то есть с ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Таким образом, судом не было установлено, что права истца были нарушены.
 
    Доказательств обратного, истцом суду не было представлено.
 
    Основания для взыскания неустойки в размере <данные изъяты> рублей на основании изложенного также отсутствуют, как отсутствуют и основания для удовлетворения требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Поскольку судом установлено отсутствие нарушений прав потребителя, установленных Законом «О защите прав потребителя», оснований для взыскания в пользу потребителя штрафа за отказ об удовлетворении требований в добровольном порядке не имеется.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    в удовлетворении исковых требований Вахромеева Андрея Геннадьевича к ЗАО «РайффайзенБанк» о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежной суммы отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Богородицкий районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий
 
    Дата принятия решения в окончательной форме 22 июля 2014 года.