Решение от 21 мая 2014 года №2-968/2014

    Дело № 2-968/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    город Белово Кемеровской области                    21 мая 2014 года
 
    Беловский городской суд Кемеровской области
 
    в составе председательствующего судьи Логвиненко О.А.,
 
    при секретаре ФИО,
 
    при участии:
 
    - ответчика-истца ФИО2, её представителя по устной доверенности ФИО5,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО2 о взыскании долга по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковских счетов, о взыскании убытков; встречному иску ФИО2 к ФИО1 о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ФИО1 обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании долга по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковских счетов, о взыскании убытков.
 
    Свои исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ФИО2 заключили договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ г., в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере <данные изъяты>. (потребительский кредит для оплаты товара, то есть одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретенных в торговой организации, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального/коллективного страхования) сроком на <данные изъяты> месяца, а ФИО2 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
 
    Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.
 
    Согласно выписке, справке по счету, расходному кассовому ордеру, заявлению на перевод денежных средств, расходному кассовому ордеру, заявлению на перевод денежных средств, кассовому чеку о переводе денежных средств банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.
 
    В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с условиями договора ФИО2 приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии), за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке установленном тарифами Банка.
 
    В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами Банка. В настоящее время ФИО2 не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и ст. 811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование ФИО2 не исполнено.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет <данные изъяты> (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)), в том числе:
 
    - размер задолженности по оплате основного долга составляет <данные изъяты>;
 
    - размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом составляет <данные изъяты>
 
    - размер комиссий за предоставление кредита составляет <данные изъяты>.;
 
    - размер комиссий за направление извещений с информацией по кредиту составляет <данные изъяты>
 
    - размер комиссий за изменение даты платежа по кредиту составляет <данные изъяты>;
 
    - размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору <данные изъяты>.;
 
        Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: <данные изъяты> (размер аннуитета)*(24 (количество ежемесячных платежей) – 1 (последний платеж)) + <данные изъяты> (размер последнего/корректирующего платежа) + <данные изъяты> (сумма штрафов, начисленная за весь период действия договора (при наличии)) + <данные изъяты> (сумма комиссий за услугу предоставления почтовых извещений за весь срок кредиты (при наличии)) + <данные изъяты> (сумма комиссий за предоставление кредита (при наличии)) – <данные изъяты> (оплаченная по кредиту сумма) = <данные изъяты>
 
    Между ФИО1 и ФИО6 (далее по тексту - «Агент») заключен Агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., в соответствии с которым Агент обязан по поручению банка – ФИО1 осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками ФИО1 по договорам о предоставлении кредитов/соглашением о использовании карты.
 
    До подачи настоящего искового заявления банк обратился к мировому судье судебного участка с заявлением о вынесении судебного приказа. Расходы Банка в виде уплаченной государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа составили <данные изъяты>. По данному кредитному договору был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору и госпошлины. Определением мирового судьи указанный судебный приказ отменен полностью, банку разъяснено, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства.
 
    В соответствии с условиями договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм:
 
    - убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора;
 
    - расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.
 
    В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками, в том числе, понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права.
 
    Указал, что имеет право взыскать с ФИО2 убытки в сумме уплаченной государственной пошлины при предъявлении заявления о вынесении судебного приказа в размере <данные изъяты> так как данные расходы были произведены банком для восстановления своего нарушенного права на получение в судебном порядке исполнения от заемщика по договору.
 
    Просит: 1. Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО1 денежные средства в размере задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета в сумме <данные изъяты>, в том числе:
 
    - размер задолженности по оплате основного долга на сумму <данные изъяты>.;
 
    - размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом <данные изъяты>.;
 
    - размер комиссий за предоставление кредита <данные изъяты>.;
 
    - размер комиссий за направление извещений с информацией по кредиту <данные изъяты>
 
    - размер комиссий за изменение даты платежа по кредиту составляет <данные изъяты>;
 
    - размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору <данные изъяты>
 
    2. Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО1 убытки в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины при подаче заявления о вынесении судебного приказа в сумме <данные изъяты>.
 
    3. Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере <данные изъяты>
 
    ФИО2 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ФИО1 о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств и взыскании пени.
 
    Просит: 1. Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО2 и ФИО1
 
    - п. 25. Страховой взнос на личное страхование <данные изъяты>
 
    - п. 27. Плата за доставку почтового перевода <данные изъяты>
 
    - п.46. Подпись заемщика в поле 46 Заявки подтверждает следующее: 1) Заемщик согласен быть застрахованным у страховщика по Программе коллективного страхования на условиях договора и Памятки.
 
    2. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, обязав ФИО1 возвратить истцу неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме <данные изъяты>; <данные изъяты> Всего: <данные изъяты>.
 
    Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ встречное исковое заявление ФИО2 к ФИО1 о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств принято к производству суда для совместного рассмотрения с иском ФИО1 к ФИО2 о взыскании долга по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковских счетов, о взыскании убытков.
 
    В судебное заседание представитель истца-ответчика ФИО1, извещенного надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, ФИО3, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № (сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ г.), не явился, в тексте искового заявления просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца (л.д. 4). Представителем истца-ответчика ФИО4, действующей по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ года, представлены в суд возражения на встречное исковое заявление о защите прав потребителя, из которых следует, что банк не обуславливал получение кредита заключением договора страхования. Заемщик одновременно с получением кредита выразил желание заключить договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и по программе страхования и собственноручно подписал заявление на страхование № от ДД.ММ.ГГГГ (личное страхование). Считает, что требования о признании условий договора недействительными, о применении последствий недействительности ничтожной сделки, а также о взыскании с Банка в пользу истца страховых взносов являются необоснованными. Считает, что истец имел право и возможность отказаться от услуги по доставке почтового перевода посредством написания о заявления о её ненадобности. Истец по встречному иску изъявила желание получить денежные средства Почтой России, обратившись в Банк с заявлением. Просит в удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать в полном объеме.
 
    Ответчик-истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала частично в размере основного долга <данные изъяты> и процентов в сумме <данные изъяты>. В остальной части исковые требования не признает, представила суду возражения в письменной форме. Встречный иск поддержала в полном объеме.
 
    Представитель ответчика-истца ФИО2 ФИО5, действующая по устной доверенности, занесенной в протокол судебного заседания (л.д. 75- 77), дала суду объяснения аналогичные изложенным в возражениях и встречном исковом заявлении.
 
    Суд, изучив ходатайство представителя истца-ответчика, выслушав ответчик-истца ФИО2, её представителя ФИО5, исследовав письменные материалы дела, считает, что исковые требования <данные изъяты> подлежат частичному удовлетворению, а встречные исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ФИО2 заключили договор № о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета на следующих условиях: сумма кредита – <данные изъяты> руб., срок кредита - <данные изъяты> месяца под <данные изъяты> процентов годовых.
 
    Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил полностью, предоставив ФИО2 денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей, что подтверждается справкой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22).
 
    Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором (л.д. 8-9).
 
    В соответствии с заявкой на открытие банковского счета (л.д. 8-9) ответчик должен ежемесячно погашать задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., согласно первоначальному графику платежей (л.д. 34).
 
    Возврат заемных средств и уплата процентов за пользование ими ответчиком ФИО2 производились ненадлежащим образом, за период с 19.07.2011г. по настоящее время ответчик ФИО2 произвела выплаты в размере <данные изъяты> руб., последний платеж в погашение задолженности был произведен ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждается расчетом задолженности и справкой с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22-31).
 
    В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального Кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
 
    В силу ст. 57 Гражданского процессуального Кодекса РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
 
    Таким образом, в силу ст. ст. 56 и 57 Гражданского процессуального Кодекса РФ на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.
 
    Суд, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности, разрешает спор исходя из заявленных требований и возражений сторон.
 
    В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно п. 2 раздела III Условий договора о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведения банковских счетов (л.д.18.) за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной до следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил её наличие на текущем счете.
 
    Как следует из расчета задолженности, предоставленного истцом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 перед истцом по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета составляет <данные изъяты>., из них:
 
    - размер задолженности по оплате основного долга на сумму <данные изъяты>.;
 
    - размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом <данные изъяты>.;
 
    - размер комиссий за предоставление кредита <данные изъяты>
 
    - размер комиссий за направление извещений с информацией по кредиту <данные изъяты>.;
 
    - размер комиссий за изменение даты платежа по кредиту составляет <данные изъяты>
 
    - размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору <данные изъяты>.
 
        Суд согласен с указанным расчетом задолженности, поскольку в нем отражены все начисленные и уплаченные суммы, доказательств иного суду не представлено.
 
    Вместе с тем, суд не согласен с доводами ответчика- истца ФИО2 о несогласии с суммой убытков <данные изъяты>
 
    Из представленного истцом расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ видно, что сумма в размере <данные изъяты> складывается из процентов, за пользование кредитом в размере <данные изъяты>. и убытков банка (неоплаченные проценты) которые ответчик ФИО2 согласно графику платежей должна была уплатить ежемесячно в период пользования суммой кредита с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. Поскольку требования об их взыскании предъявлены банком после ДД.ММ.ГГГГ года, они являются правомерными и подлежат удовлетворению.
 
    По своей сути указанная сумма является процентами за пользование кредитом, которые заемщик выплатил бы Банку при добросовестном исполнении обязательств по кредитному договору.
 
    При указанных обстоятельствах суд полагает, что исковые требования истца о взыскании задолженности подлежат удовлетворению, а именно в сумме <данные изъяты>., из них:
 
    - сумма задолженности по оплате основного долга на сумму <данные изъяты>.;
 
    - сумма задолженности по оплате процентов за пользование кредитом <данные изъяты>
 
    - сумма штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору <данные изъяты>
 
    Рассматривая исковые требования о взыскании убытков в размере <данные изъяты> в виде расходов по уплате госпошлины при вынесении мировым судьей судебного приказа по иску ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности, суд полагает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Из материалов дела следует, что мировым судьей судебного участка № 2 Вахитовского района г. Казани Республики Татарстан 19.02.2013 года был выдан судебный приказ по делу № СП2-4327/13 о взыскании с должника ФИО2 в пользу ФИО1 задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи судебного участка № 2 Вахитовского района г. Казани от 07.06.2013 года судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО2 в пользу ФИО1 задолженности по кредитному договору отменен. Разъяснено взыскателю, что заявленное требование может быть предъявлено в порядке искового производства (л.д. 38)
 
    Таким образом, факт уплаты истцом государственной пошлины за выдачу судебного приказа в сумме <данные изъяты> а также, то обстоятельство, что указанный судебный приказ был отменен,- подтверждаются материалами дела.
 
    Предъявленные требования о взыскании убытков в размере произведенных расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты>. в виде расходов по уплате госпошлины при вынесении мировым судьей судебного приказа удовлетворению не подлежат, поскольку указанные требования вытекают из другого гражданского дела и сама по себе уплата государственной пошлины при подаче заявления мировому судье не может расцениваться как причинение убытков в том смысле, в каком это предусмотрено нормами ст. 15 ГК РФ.
 
    Рассматривая встречные исковые требования, суд приходит к следующему.
 
    Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
 
    Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу п. 2 ст. 5 Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Как установлено в судебном заседании, пунктами 25, 27, 46 условий кредитного договора от 19.07.2011 года предусмотрена уплата заемщиком страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты>., платы за доставку почтового перевода в сумме <данные изъяты>
 
    Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
 
    Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    В силу части 2 ст. 935 ГК РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
 
    Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные форм договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
 
    В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.
 
    Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть – предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
 
    Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» от 13.05.2008-У.
 
    В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика.
 
    В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07 февраля 1992 года № 2300-1 недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют, права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
 
    Как установлено в судебном заседании, в заявке на открытие банковских счетов, заполненной ФИО2, имеется ссылка на то, что заемщик согласен с содержанием следующих документов: условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов, памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «извещения по почте», тарифами по банковским продуктам по Кредитному договору, и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. В тексте заявки указано, что размер предоставляемого кредита составляет <данные изъяты> и включает в себя оплату страхового взноса в сумме <данные изъяты>, плату за доставку почтового перевода в сумме <данные изъяты>. (л.д. 8).
 
    В материалах дела имеется заявление ФИО2 на страхование, заполненное ДД.ММ.ГГГГ года, согласно которому она просила ФИО7 заключить с ним договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму <данные изъяты> в соответствии с правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.
 
    В тексте заявления указано, что ФИО2 проинформирована о добровольности страхования, наличие которого не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, при этом согласна с оплатой страхового взноса в размере <данные изъяты> рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета заемщика в ФИО1
 
    Учитывая изложенное, довод о понуждении истца ответчиком к заключению договора страхования от несчастных случаев и болезней несостоятелен, поскольку у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья либо без такового. Кредитный договор не содержит условий, которые бы обуславливали предоставление банком кредита заемщику заключением договора страхования жизни и здоровья между заемщиком и страховой организацией.
 
    Списание денежных средств со счета ФИО2 в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по её распоряжению и данные действия не противоречат действующему законодательству.
 
    Факт перечисления ответчиком страхового взноса в пользу страховой компании ФИО7 подтверждается материалами дела: платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Сам по себе факт взаимодействия банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.
 
    Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика, относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования, что в судебном заседании не оспорено.
 
    В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, ответчик- истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, о чем свидетельствуют собственноручные подписи последней в тексте кредитного договора и заявления о страховании.
 
    Кроме того, перечисление денежных средств по кредитному договору по заявлению заемщика было осуществлено почтовым переводом, <данные изъяты> уплачены заемщиком по тарифам ФГУП «Почта России» и доходом банка не являются.
 
    Таким образом, поскольку данные услуги были предоставлены банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, оснований для признания недействительными условий кредитного договора о взыскании с заемщика страхового взноса, платы за доставку почтового переводы и их возмещения ответчику-истцу у суда не имеется, встречные исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.
 
    В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Из имеющегося в материалах дела платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что за рассмотрение иска истцом уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты>. (л.д. 2).
 
    Поскольку исковые требования удовлетворены судом частично, требования истца о взыскании расходов по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком-истцом ФИО2 пропорционально размеру удовлетворенных судом требований (98,65 %) в сумме <данные изъяты>.
 
    В остальной части требования о возмещении судебных расходов удовлетворению не подлежат.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 196 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ФИО1 к ФИО2 о взыскании долга по договору о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковских счетов, о взыскании убытков удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ФИО2 в пользу ФИО1 задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета в сумме <данные изъяты>, из них:
 
    - сумма задолженности по оплате основного долга на сумму <данные изъяты>
 
    - сумма задолженности по оплате процентов за пользование кредитом <данные изъяты>
 
    - сумма штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору <данные изъяты>., а также взыскать в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    В удовлетворении встречных исковых требования ФИО2 к ФИО1 о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Беловский городской суд в течение одного месяца с момента составления решения в окончательной форме 27 мая 2014 года.
 
    Судья                                О.А. Логвиненко