Решение от 02 июня 2014 года №2-967/2014

Дело № 2–967/2014 РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    02 июня 2014 года Ленинский районный суд г. Томска в составе председательствующего судьи: Мельничук О.В., при секретаре: Надежкиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Абдукаримову А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском, указав, что между истцом и Абдукаримовым А.И. был заключен кредитный договор , в соответствии с условиями которого, ответчику был предоставлен целевой кредит в сумме на срок месяцев под годовых. За нарушение сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссии предусмотрена неустойка в виде штрафа процентов в день от суммы просроченной задолженности. Условия договора ответчиком выполнялись ненадлежащим образом, график платежей систематически нарушался, платежи не вносились. Заемщику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней. До настоящего времени требование не исполнено. По состоянию на задолженность по кредитному договору составляет в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом ; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту ; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета/кредита ; суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту ; сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту , суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета/кредита .
 
    Представитель истца Ильинский Ю.А., действующий на основании доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме.
 
    Ответчик Абдукаримов А.И. в судебном заседании не возражал против удовлетворения заявленных требований, просил отказать в удовлетворении заявленных требований в части взыскания комиссии за обслуживание счета.
 
    Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    На основании п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Требования к форме сделок установлены ст.ст. 158-164 ГК РФ. В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны совершаться в простой письменной форме. При этом в абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
 
    Пункт 2 ст. 434 ГК РФ устанавливает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Согласно п. 3 указанной статьи письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, т.е. правила о займе.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Судом установлено, что между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор , согласно которому истец предоставил ответчику целевой кредит в сумме на срок месяцев под годовых.
 
    Согласно заявления от внесены изменения в анкетные данные заемщика (Абдукаримов А.И.).
 
    В соответствии с п.8.2.3. Общих условий клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссии за обслуживание счета путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа.
 
    В соответствии с условиями договора заемщик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей, в порядке, предусмотренном графиком платежей (п. 8.2.4 Общих условий).
 
    За нарушение сроков возврата кредита, уплаты начисленных процентов и комиссий предусмотрена неустойка в виде штрафа процентов в день от суммы просроченной задолженности.
 
    Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Исходя из содержания статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), при этом отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
 
    Исходя из ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований.
 
    В ходе судебного заседания установлено и не оспаривалось ответчиком, что в период срока действия договора им систематически нарушались сроки возврата кредита, установленные графиком.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Истцом в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита в течение 30 дней с момента его предъявления. Данное требование получено ответчиком .
 
    Доказательств, подтверждающих исполнение ответчиком вышеуказанных требований, не представлено.
 
    Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору составляет в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом ; задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту ; задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета/кредита ; суммы штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту ; сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту , сумму штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета/кредита . Указанные суммы задолженности подтверждаются расчетом, представленным истцом.
 
    Установив, что ответчик допускал нарушения исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору, суд находит требования истца подлежащими частичному удовлетворению – с ответчика подлежит взысканию задолженность по сумме просроченного основного долга по кредиту в размере ; задолженность по сумме просроченных процентов за пользование кредитом в размере , сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному кредиту в размере и сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере по состоянию на .
 
    Суд считает не подлежащим удовлетворению требование истца о взыскании с Абдукаримова А.И. просроченной комиссии за обслуживание счета/кредита в размере , суммы штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета/кредита .
 
    Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    На основании ст. 30 названного Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
 
    Таким образом, возложение на потребителя платы за открытие и ведение ссудного счет по кредитному договору, также обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ, является недействительным, а потому требование истца о взыскании с ответчика задолженности за невыплаченную комиссию за обслуживание счета, а также сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за облуживание счета не подлежит удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере .
 
    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 196-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
 
    Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Абдукаримову А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Абдукаримова А.И. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредиту в размере , в том числе: – задолженность по сумме просроченного основного долга, – задолженность по сумме просроченных процентов за пользование кредитом, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту , сумма штрафных пеней Зв просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере , расходы по оплате государственной пошлины в размере .
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» к Абдукаримову А.И. отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий: О.В. Мельничук