Решение от 02 июля 2014 года №2-963/2014

Решение по гражданскому делу
Дело № 2 - 963 / 2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
    02 июля 2014 г.                                                                                                       г.Баймак
 
 
    Суд в составе председательствующего - исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 2 судебного района Баймакский район и г.Баймак Республики Башкортостан, мирового судьи судебного участка № 1 судебного района Баймакский район и г.Баймак Республики Башкортостан Идельбаева Р.И.,
 
    с участием истца Шангиреевой <ФИО>,
 
    при секретаре Юлчуриной Ю.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шангиреевой <ФИО2> к ООО «Русфинанс Банк» о возврате банковских комиссий,
 
 
У С Т А Н О В И Л:
 
 
    Шангиреева <ФИО> обратилась к мировому судье с вышеуказанным иском к ООО «Русфинанс Банк» по тем основаниям, что <ДАТА2> между сторонами был подписан кредитный договор <НОМЕР> Согласно графику погашения кредита предусматривалось взимание страховой премии за страхование жизни (на весь срок кредита) в размере 14 188 рублей. Таким образом, выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования. <ДАТА3> Шангиреева <ФИО> обратилась в ООО «<НОМЕР>» с заявлением о проверке кредитного договора на предмет условий, ущемляющих права потребителей, просила в случае необходимости выступить в защиту своих законных прав и интересов в судебном порядке.  <ДАТА4> Заемщик по составленной в ООО «<НОМЕР>» претензии обратился в Банк с просьбой о возврате страховки по договору <НОМЕР>-ф от <ДАТА5> за неиспользованный период, т.к. кредит был досрочно погашен Шангиреевой <ФИО> <ДАТА6> ООО «Русфинанс Банк» законные требования потребителя в добровольном порядке не удовлетворил. Согласно ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Таким образом, истец пользовался услугами страховой компании 22 месяца, хотя срок страхования составил 36 месяцев. С учетом этого истцу подлежит возврату сумма пропорционально неиспользованному периоду страхования согласно следующего расчета: 14188 руб./36 мес. х 14 мес. = 5517,00 руб. Истец полагает, что налицо вина банка в причинении морального вреда заемщику, поскольку банком включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит. В связи с изложенным, банк в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» обязан возместить  заемщику причиненный моральный вред в сумме 10000 рублей. Также неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченных сумм комиссии в течение установленного ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет ответственность в виде вызскания неустойки в размере трех процентов от цены оказанияуслуги на день вынесения решения суда (п.5 ст.28 указанного Закона). В исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика ООО «Руфинанс Банк» в пользу Шангиреевой <ФИО> часть страховой суммы за неиспользованный период времени в размере 5 517 рублей, неустойку в размере 5 517 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные издержки за оказание юридических услуг в размере 15000 рублей, штрафные санкции согласно Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <ДАТА7>
 
    Истица Шангиреева <ФИО> в судебном заседании поддержала исковые требования, указав, что <ДАТА5> истицей в ООО «Русфинанс Банк» был оформлен кредит на приобретение автомобиля на срок три года. По кредитному договору была предусмотрена уплата страховой премии за страхование жизни на весь срок кредита в размере 14 188 рублей. С кем именно был заключен договор страхования она пояснить не может, кредитного договора и документов по нему у нее на руках не имеется. Данный кредит был погашен досрочно в 2013 году.  В связи с этим она просит возвратить сумму страховки за неиспользованный период с момента фактического полного погашения кредита до срока окончания кредитного договора и взыскать с ответчика страховую премию в размере 5 517 рублей, неустойку в размере 5 517 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные издержки за оказание юридических услуг в размере 15000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
 
    Представитель истца Ласынова <ФИО> действующий от имени Шангиреевой <ФИО> на основании доверенности, удостоверенной <ДАТА8> нотариусом нотариального округа <АДРЕС> РБ <ФИО4> и зарегистрированной в реестре за <НОМЕР>, в судебное заседание не явилась, хотя была извещена надлежащим образом. Учитывая, что истица Шангиреева <ФИО> согласна на рассмотрение дела в отсутствие её представителя, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца Ласыновой <ФИО>
 
    Ответчик ООО «Русфинанс Банк» был извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, но его представитель в суд не явился. Данными о том, что неявка представителя ответчика вызвана уважительными причинами, суд не располагает. При таких обстоятельствах, в соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, выслав ему копию решения суда.
 
    Выслушав представителя истца, изучив обстоятельства и материалы гражданского дела, дав им оценку в совокупности, суд приходит к следующему.
 
    Согласно представленной копии кредитного договора <НОМЕР> (л.д.12), <ДАТА9> между ООО «Русфинанс Банк» (кредитором) и Шангиреевой <ФИО> (заемщиком) был заключен кредитный договор, согласно условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства в сумме 236 467 рублей 13 коп. со сроком возврата кредита до <ДАТА10> включительно по процентной ставке 6,5 процентов годовых. В соответствии с п.2.1 указанного кредитного договора кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на одну или несколько из следующих целей:  2.1.1. для покупки автотранспортного средства согласно соответствующему договору купли-продажи (либо счету), 2.1.2. для оплаты дополнительного оборудования, 2.1.3. для оплаты дополнительных услуг, предоставляемых Заемщику третьими лицами в связи с приобретением автотранспортного средства (при их наличии), 2.1.4. для оплаты страховых премий в пользу страховых компаний (при их наличии), 2.1.5 для возмещения расходов Кредитора на страхование жизни и здоровья Заемщика (при наличии письменного согласия Заемщика на страхование Кредитором его жизни и здоровья).
 
    В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    В соответствии с ориентировочным графиком погашений (л.д.4), по вышеуказанному кредитному договору сумма кредита 236 467,13 рублей была распределена в том числе:  за автомобиль 145900 рублей, страхование КАСКО (на весь срок кредита) 53279,10 руб., страхование жизни (на весь срок кредита) 14188,03 руб., карту РАТ 23100 руб.
 
    Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.
 
    Из условий кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА5> не усматривается, что ответчик ООО «Русфинанс Банк» является страховщиком по договору страхования жизни и здоровья Заемщика.
 
    В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Истицей в обоснование своих требований не представлены доказательства, подтверждающие заключение договора страхования жизни и здоровья Заемщика с ответчиком ООО «Русфинанс Банк» либо со страховой компанией.
 
    Как следует из кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА5>, ориентировочного графика погашения, между сторонами были согласованы условия  кредитного договора, по которым Банк (кредитор) перечисляет часть суммы кредита в размере 14188,03 руб. для оплаты страховых премий в пользу страховых компаний либо для возмещения расходов Кредитора на страхование жизни и здоровья Заемщика только при наличии письменного согласия Заемщика на страхование Кредитором его жизни и здоровья (п.п.2.1.4, 2.1.5 кредитного договора).
 
    Возможность включения сумм оплаты страховых премий в пользу страховых компаний либо для возмещения расходов Кредитора на страхование жизни и здоровья Заемщика в стоимость кредита законодательством РФ не запрещена.
 
    Так, п.2.2 Указания Банка России от <ДАТА11> N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    При этом в условиях кредитного договора отсутствуют какие-либо указания о том, что страховая премия за страхование жизни и здоровья зачисляется на счет Банка (кредитора). Таким образом, ответчик ООО«Русфинанс Банк» не является стороной по договору страхования жизни и здоровья заемщика, из чего следует, что оказание услуг страхования не является обязательной предпосылкой предоставления кредита потребителю.
 
    Кроме того, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, а, значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.
 
    Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования. При этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.
 
    Однако, в нарушение требований ст.56 ГПК РФ истица Шангиреева <ФИО> не представила суду документы, подтверждающие заключение договора страхования жизни и здоровья со страховой компанией в соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ (договор, страховой полис) и содержащие условия договора страхования, в том числе условия возврата страховой премии.
 
    На основании изложенного, суд не находит правовых оснований для возврата  и взыскания с ответчика ООО «Русфинанс Банк» части страховой премии за страхование жизни и здоровья заемщика. Следовательно, отсутствуют также основания для наступления ответственности в виде взыскания неустойки за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 5 517 рублей, компенсации морального вреда и взыскания штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя. В связи с этим, исковые требования Шангиреевой <ФИО> к ООО «Русфинанс Банк» подлежат отказу в удовлетворении.
 
    В силу ч.1 ст.98, ч.1 ст.100 ГПК РФ в связи с отказом истцу в удовлетворении иска судебные расходы по оплате услуг представителя на сумму 15 000 рублей взысканию с ответчика не подлежат.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
 
 
Р Е Ш И Л:
 
 
    В удовлетворении исковых требований Шангиреевой <ФИО2> к ООО «Русфинанс Банк» о возврате банковских комиссий, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа  - отказать.  
 
    Решение может быть обжаловано в Баймакский районный суд Республики Башкортостан через мирового судью в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
 
Мировой судья:                                                 Идельбаев Р.И.