Решение от 09 июля 2014 года №2-962/2014

    Дело № 2-962/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    Центральный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Лозгачева И.С.,
 
    при секретаре Заслоновой Н.Г.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске
 
    09 июля 2014 года
 
    гражданское дело по иску Хакимова ФИО7 Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей в части признания недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, взыскании морального вреда, неустойки,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец Хакимов ФИО8 (далее – заемщик, клиент) обратился в суд с иском к ответчику Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее – НБ «ТРАСТ» (ОАО), кредитор, Банк)о защите прав потребителей в части признания недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, взыскании морального вреда, неустойки.Свои требования мотивировал тем, что 13.05.2011 г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № 71-056579 на сумму 192480 руб. Согласно условиям кредитного договора за зачисление кредитных средств на счет истца он обязан уплатить комиссию в сумме 4980 руб., на момент заключения кредитного договора данная комиссия была оплачена в полном объеме. Также по условиям кредитного договора истец был обязан уплачивать за расчетное обслуживание 0,99% от суммы кредита ежемесячно. Считает, что условия кредитного договора в части оплаты комиссии за выдачу и сопровождение кредита является незаконным, нарушает законные права и интересы потребителя, поскольку не соответствует действующему законодательству РФ. Просит признать недействительным кредитный договор № 71-056579 от 13.05.2011 г. в части оплаты комиссионных вознаграждений ответчику за зачисление кредитных средств на счет истца и за расчетное обслуживание; применить последствия недействительности сделки в виде возврата: комиссионного вознаграждения за зачисление кредитных средств в размере 4980 руб., комиссионного вознаграждения банка за расчетное обслуживание в размере 36205 руб.; взыскать с ответчика неустойку за просрочку удовлетворения требования потребителя о возврате денежных средств в размере 70014,50 руб.; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., взыскать с ответчика оплату стоимости юридических услуг в размере 8000 руб.; взыскать с ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.
 
    Истец Хакимов ФИО9. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, указанным в исковом заявлении, просил их удовлетворить.
 
    Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» ОАО в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела были извещены, просили рассмотреть в отсутствие представителя, прислали отзыв на исковое заявление в соответствии с которым просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поскольку ОАО НБ «ТРАСТ» добровольно выплатил Хакимову ФИО10. комиссию за зачисление денежных средств в размере 4980 руб. и расчетно-кассовое обслуживание в размере 34299, 90 руб., а следовательно проценты за пользование чужими денежными средствами не подлежат взысканию. Считают, что требования о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению, поскольку кредитный договор, договор банковского счета не попадают под действие главы 3 Закона РФ « О защите прав потребителей». С требованиями о взыскании морального вреда не согласны, т.к. истцом не подтверждается факт причинения ему нравственных и физических страданий. Требование о взыскании расходов не признают полностью, в связи с отсутствием оснований для удовлетворения данного иска в целом.
 
    Заслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    13.05.2011 г. между Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) и Хакимовым ФИО11 заключен смешанный договор № 71-056579, содержащий условия договора об открытии банковского счета, открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты, а также на предоставление кредита на неотложные нужды в сумме 192480 руб. под 16% годовых на срок 60 месяцев посредством подачи заёмщиком заявления (оферты) о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д.6-10).
 
    По условиям договора заёмщику Хакимову ФИО12 открыт Счёт Клиента 40817810071122056579.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ договор заключен в письменной форме, оговорены все существенные условия договора.
 
    Согласно кредитному договору № 71-056579 от 13.05.2011 г., полная стоимость кредита составляет 40,3% годовых, сумма кредита составляет 192480 руб., сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 6586,29 руб., сумма последнего платежа 6844,23 руб.
 
    Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными Законом РФ «О защите прав потребителей».
 
    В соответствии с пунктами 2, 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации. При этом под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
 
    Таким образом, охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.
 
    На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
 
    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3).
 
    Конституция Российской Федерации признает свободу договора как одну из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства.
 
    При этом свобода договора не является абсолютной и не должна приводить к нарушению или умалению других общепризнанных прав и свобод и не может быть ограничена федеральным законом.
 
    В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие прав потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными правовыми актами. Пунктом 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» вводится особый тип ограничения свободы договора в виде запрета обуславливать приобретение одних товаров, работ и услуг обязательным приобретением других товаров, работ и услуг. Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны - гражданина, и направлен на реализацию принципа равенства сторон.
 
    В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
 
    Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    Судом установлено, что с истца удерживались денежные средства в размере 4980 руб. – комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента и 38111 руб. – комиссия за расчетное обслуживание, включенные в расчет полной стоимости кредита.
 
    Указанные виды комиссий (вознаграждений), т.е. комиссия за зачисление кредитных средств на счет Клиента и комиссия за расчетное обслуживание, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите нрав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены,следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента и условия об оплате комиссии за расчетное обслуживание, нарушает права потребителей.
 
    На основании изложенного суд признает недействительнымиусловия кредитного договора от 13.05.2011 г. № 71-056479, обязывающие Хакимова ФИО14 комиссию за зачисление кредитных средств на счет Клиента, комиссию за расчетное обслуживание.
 
    В соответствии со ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить последней неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
 
    Хакимов ФИО13 обращался к ответчику (л.д. 20) с требованиями возврата незаконно уплаченных ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в сумме 38111 руб. и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств в размере 4960 руб.
 
    Ответчик НБ «ТРАСТ» (ОАО) произвел выплату комиссии за зачисление кредитных средств в размере 4980 руб., и расчетно-кассовое обслуживание в размере 34299, 90 рублей истцу Хакимову ФИО15 В связи с этим суд отказывает истцу во взыскании указанных сумм.
 
    В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
 
    Кроме того, в соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения, если иной процент не установлен. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
 
    Ответчик неправомерно пользовался суммами комиссий за расчетное обслуживание ссудного счета и за зачисление кредитных средств на счет истца, поэтому обязан уплатить истцу проценты за пользование чужими денежными средствами.
 
    При решении вопроса о взысканиикомиссий за расчетное обслуживание ссудного счета и за зачисление кредитных средств на счет истца, суд исходит из того, что требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами заявлены за период с 13.05.2011 г. по 15.11.2012 г., что составляет 19 месяцев.
 
    В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям, поэтому суд взыскивает с ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу истца Хакимова ФИО16. проценты за пользование чужими денежными средствами за заявленный истцом период.
 
    Размер процентов за пользование чужими денежными средствами составляет согласно представленных истцом расчетов 4980 руб. – комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента и 36205 руб. – комиссия за расчетное обслуживание (192480 руб. (сумма основного долга) х 0,99% (размер комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно) х 19 месяцев обслуживания), всего 41185 руб. Размер неустойки составляет 41185 руб. х1% х 160 дней (с 29.07.2013 г. по 09.12.2013 г.) = 65896 руб. Однако, учитывая, что взыскание с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами является штрафной санкцией,суд считает, что сумма начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, поэтому в соответствии со ст. 333 ГК РФ считает возможным уменьшить размерпроцентов за пользование чужими денежными средствами процентов до суммы задолженности ответчика по комиссиям за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание, т.е. до 41185 рублей и взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 41185 руб.
 
    Относительно исковых требований Хакимова ФИО17. о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб. суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
 
    Согласно п. 2 ст. 151 и ст. 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, который оценивается с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
 
    С учетом характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также требования разумности и справедливости суд считает возможным снизить размер заявленного истцом морального вреда до 2 000 рублей.
 
    Во взыскании морального вреда в большем размере, суд истцу отказывает по вышеуказанным обстоятельствам.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    Статья 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относит суммы, подлежащие выплате экспертам, специалистам, расходы на оплату услуг представителей, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами, другие признанные судом необходимыми расходы.
 
    Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату расходов за составление искового заявления.
 
    Судом установлено, что истец Хакимов ФИО18. понес судебные расходы. (л.д. 28)
 
    Разрешая требования истца Хакимова ФИО19 о возмещении понесенных судебных расходов, суд считает требования истца подлежащими удовлетворению полностью и взыскивает в пользу Хакимова ФИО20 с ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) понесенные судебные расходы в размере 7000 рублей.
 
    Ответчиком НБ «ТРАСТ» (ОАО) добровольно исполнено требование истца о взыскании единовременной комиссии за зачисление кредита в сумме 4980 руб. и уплаченной комиссии за расчетное обслуживание в сумме 34299, 90 руб., а всего в общей сумме 39279,90 руб.
 
    В связи с вышеизложенным суд в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отказывает, так как ответчик в добровольном порядке выплатил истцу сумму единовременной комиссии за зачисление кредита в сумме 4980 руб. и уплаченной комиссии за расчетное обслуживание в сумме 34299, 90 руб. до принятия судом решения по делу.
 
    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ суд взыскивает с ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО) в доход муниципального бюджета госпошлину, от уплаты которой истец при подаче искового заявления о защите прав потребителей в суд освобожден, в размере 1435,55руб. от взысканной суммы имущественного характера и 200 руб. при подаче искового заявления неимущественного характера, а всего 1635,55 руб. 55 коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Хакимова ФИО21 к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» удовлетворить частично.
 
    Признать недействительным кредитный договор № 71-056579 от 13.05.2011 г., заключенный между ОАО НБ «Траст» и Хакимовым ФИО22 в части оплаты комиссионных вознаграждений ответчику за зачисление кредитных средств на счет истца и за расчетное обслуживание, согласно которым на заемщика возлагается уплатить комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 4980 руб. и ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Хакимова ФИО23, 10<данные изъяты> неустойку за просрочку удовлетворения требования потребителя о возврате денежных средств в размере 41185 (сорок одна тысяча сто восемьдесят пять) руб.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Хакимова ФИО24, <данные изъяты> взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 2000 (две тысячи) рублей.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Хакимова ФИО25, <данные изъяты> судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 7000 руб.
 
    Отказать Хакимову ФИО26.в удовлетворении исковых требований к ответчику о взыскании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 4980 руб. и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.
 
    Отказать Хакимову ФИО27 в удовлетворении исковых требований к ответчику о взыскании штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доходмуниципального бюджетагосударственную пошлину в размере 1435,55 руб. от взысканной суммы имущественного характера и 200 руб. при подаче искового заявления неимущественного характера, а всего 1635 (одна тысяча шестьсот тридцать пять) руб. 55 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Судья: подпись
 
    Верно. Судья И.С. Лозгачев
 
    Мотивированное решение составлено 14.07.2014 года
 
    Судья И.С. Лозгачев