Решение от 13 июня 2013 года №2-960/2013

    Дело № 2-960/2013
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г. Пенза                                 13 июня 2013 года
 
    Октябрьский районный суд г. Пензы в составе
 
    председательствующего судьи Лукьяновой О.В.,
 
    при секретаре Сабаевой А.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Пензе гражданское дело по иску Чамина А. А. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Чамин А.А. обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и НБ «ТРАCT» (ОАО) был заключен договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 279 118 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 16,00 % годовых.
 
    В условия заявления была включена комиссия за зачисление кредитных средств на Счет Клиента (единовременно) в размере 2 490 руб. 00 коп. (п. 2.16), а также ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание - 0,99 % (п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды) в размере 2 763 руб. 27 коп. Комиссии за зачисление кредитных средств, расчетное обслуживание удерживалась с Заёмщика в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 32 885 руб. 97 коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., что уменьшило поступление денежных средств в погашения самого кредита.
 
    Кроме того, согласно указанному выше кредитному договору п. 1.4 также было включено условие об участии заемщика в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов на неотложные нужды (с включением страховых случаев как смерть, нетрудоспособность, потеря места работы).
 
    Согласно банковской выписки по лицевому счету заемщика ДД.ММ.ГГГГ банк перечислил на карту истца денежные средства в размере 250 000 рублей. Этого же числа банк также перечислил на свой счет денежную сумму в размере 2 490 рублей за зачисление кредитных средств заемщику и 26 628 руб. 00 коп. для перечисления ее в пользу ЗАО «...» по страхованию жизни. Таким образом, истец фактически получил ту сумму, на которую он рассчитывал при заключении кредитного договора в размере 250 000 рублей. Денежную сумму в размере 2 490+ 26 628 = 29118 рублей истец не получал и соответственно ею не распоряжался. Необходимо учитывать, что банк при этих обстоятельствах посчитал, что он выдал заемщику в распоряжение денежные средства в размере 279 118 руб. 00 коп., на которые и начислил проценты в графике платежей.
 
    На основании изложенного, ссылаясь на ст.ст. 168, 170, 307-309, 395, 809, 810, 819, 820, 1102, 1107 ГК РФ, закон РФ «О защите прав потребителей» истец просит суд признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в части уплаты премии за подключение к программе страхования в сумме 26 628 руб. 00 коп., п. 2.8 в качестве ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 2 490 руб. 3 коп., и п. 2.16 в качестве единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1 690 руб., недействительными. Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» страховую премию за подключение к программе страхования в сумме 26 628 руб. 00 коп. применив последствия недействительной (ничтожной) сделки;
 
    Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу истца комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 руб. применить последствия недействительной (ничтожной) сделки.
 
    Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу истца ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 30 395 руб. 97 коп.,
оплаченную истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, применив последствия недействительной (ничтожной) сделки;
 
    Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой премии в размере 3 539 (три тысяча пятьсот тридцать девять) руб. 30 коп за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и далее по день вынесения решения судом.    
 
    Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму комиссий за зачисление кредитных средств, расчетное обслуживание в общей сумме 3 010 (три тысяча десять) руб. 93 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и далее по день вынесения решения судом. Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в доход потребителя Чамина А. А. штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной судом.
 
    Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.
 
    Определением Октябрьского районного суда г. Пензы от ДД.ММ.ГГГГ производство по требованиям Чамина А.А. о взыскании страховой премии за подключение к программе страхования в сумме 26 628 руб. 00 коп., процентов за пользование данными денежными средствами и компенсации морального вреда в размере 5000 рублей прекращено в связи с отказом от данных требований.
 
    Истец Чамин А.А. в судебном заседании уточнил исковые требования и просил: признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 2 490 руб.( п. 2.8), и в качестве единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1 690 руб.( п. 2.16) недействительными, применив последствия недействительности ничтожной сделки. Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 руб. Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 30 395 руб. 97 коп. Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму комиссий за зачисление кредитных средств, расчетное обслуживание в общей сумме 3 010 (три тысяча десять) руб. 93 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной судом.
 
    Представитель ответчика - НБ «ТРАСТ» (ОАО) в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки суду не сообщил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
 
    Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему:
 
    Статьей 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им процессуальные права. Это включает в себя и реализацию права на их судебную защиту. По смыслу названной статьи полномочия суда ограничены позицией сторон, которые получили возможность в полной мере самостоятельно распоряжаться своими правами и приобрели обязанность доказывать в суде свои требования и возражения. Кроме того, на основании ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
 
    В силу требований ст. 11 ГПК РФ суд обязан разрешать гражданские дела на основании Конституции Российской Федерации, международных договоров Российской Федерации, федеральных конституционных законов, федеральных законов, нормативных правовых актов Президента РФ, нормативных правовых актов Правительства РФ, нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.
 
    Истец по своему усмотрению избрал форму защиты нарушенного, по его мнению права, как потребителя, руководствуясь нормами Федерального Закона «О защите прав потребителей».
 
    Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ним и НБ «ТРАCT» (ОАО) был заключен договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 279 118 руб. 00 коп., сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 16,00 % годовых.
 
    В условия заявления была включена комиссия за зачисление кредитных средств на Счет Клиента (единовременно) в размере 2 490 руб. 00 коп. (п. 2.16), а также ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание - 0,99 % (п. 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды) в размере 2 763 руб. 27 коп.
 
    Комиссии за зачисление кредитных средств, расчетное обслуживание удерживалась с Заёмщика в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 32 885 руб. 97 коп., что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., что уменьшило поступление денежных средств в погашения самого кредита.
 
    Чамин А.А. заявляет требования о взыскания в его пользу убытков, причиненных в результате исполнения им условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ущемляющих права потребителя в части взимания комиссии за зачисление кредитных средств и ежемесячной комиссии за расчетное облуживание в общей сумме 30395 рублей 97 копеек.
 
    Законом РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года N 2300-1 (далее Закон) регулируются, в том числе, отношения, возникающие из договоров банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин.
 
    Согласно ст. 16 п. 1 Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, оказываемую потребителю. При этом по смыслу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ комиссия за ведение ссудного счета не относится к плате за кредит. Взимание указанной комиссии с заемщика иными нормами ГК РФ, другими федеральными законами и нормативными правовыми актами также не предусмотрено.
 
    В связи с этим включение в кредитный договор условия о возложении на потребителя обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета нарушает права потребителя и не соответствует требованиям закона.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Из приведенного выше положения п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не вытекает, что не соответствующие закону условия договоров, заключенных с потребителями, являются недействительными лишь в силу их признания таковыми судом.
 
    Таким образом, условия кредитного договора об оплате комиссии за ведение ссудного счета в силу положений п. 1 ст. 166 и ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и недействительны независимо от такого признания судом.
 
    Вместе с тем, Гражданский кодекс РФ не исключает возможности предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки.
 
    Суд соглашается с доводами представителя истца о том, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Поскольку судом установлена неправомерность действий ответчика, исковые требования Чамина А.А. о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1 690 рублей; ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 2 490 рублей (30 395 руб. 97 коп., оплаченной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) и взыскании в пользу Чамина А.А. указанных сумм подлежат удовлетворению.
 
    Поскольку судом установлено, что ответчик неправомерно получил от заемщика денежную сумму в размере 30 395 рублей 97 копеек (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) в качестве ежемесячной комиссии за облуживание счета и единовременной комиссии за зачисление кредитных средств, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ также подлежат удовлетворению.
 
    Проверив расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный истцом, суд находит его правильным и полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу Чамина А.А. сумму процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму комиссий за зачисление кредитных средств, расчетное обслуживание в размере 3 010 рублей 93 копейки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Кроме того, в силу п. 6 ст. 13 Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Исходя из этого, с НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежит взысканию штраф в доход потребителя в размере 17948 рублей 45 копеек.
 
    На основании п.1 ст.103 ГПК РФ за удовлетворенные исковые требования Чамина А.А., который, как потребитель, от уплаты госпошлины при предъявлении в суд иска о защите прав потребителей был освобожден в силу норм НК РФ, с НБ «ТРАСТ» (ОАО) подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере 1876 руб. 9 коп.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ
 
    Исковые требования Чамина А. А. удовлетворить.
 
    Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Чаминым А. А. и НБ « Траст» в части уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 2 490 руб.( п. 2.8), и в качестве единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1 690 руб.( п. 2.16) недействительными, применив последствия недействительности ничтожной сделки.
 
    Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу Чамина А. А. комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 490 руб.
 
    Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу Чамина А. А. ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 30 395 руб. 97 коп.;
 
    Взыскать с ОАО Национальный Банк «Траст» в пользу Чамина А. А. проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму комиссий за зачисление кредитных средств, расчетное обслуживание в общей сумме 3 010 (три тысяча десять) руб. 93 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
 
    Взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Чамина А. А. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 17948 рубля 45 копейки;
 
    Взыскать с ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» госпошлину в доход государства в сумме 1876 рублей 09 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.
 
    Судья Лукьянова О.В.
 
    Мотивированное решение изготовлено 14.06.2013 года