Решение от 20 августа 2013 года №2-959/2013

РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    20 августа 2013 года г.Алексин Тульская область
 
    Алексинский городской суд Тульской области в составе:
 
    председательствующего Саблина Р.И.,
 
    при секретаре Паньшиной И.А.,
 
    с участием:
 
    ответчика Степового Д.Е.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-959/2013 по иску ОАО АКБ «Связь-Банк» к Степовому Денису Евгеньевичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
 
    ОАО АКБ «Связь-Банк» обратилось в суд с иском к Степовому Д.Е. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    В обосновании заявленных требований указало, что .... года между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (открытое акционерное общество) и Степовым Денисом Евгеньевичем был заключён кредитный договор №.....
 
    В соответствии с п.2.1 кредитного договора и Приложением №2 и №3 к нему Банк выдал Степовому Д.Е. кредит в сумме .... рублей под ....% процентов годовых без ограничения целевого использования. Срок кредитования, согласно Приложению №3 к Кредитному договору составляет .... месяцев.
 
    Факт выдачи кредита подтверждается банковским ордером №.... от .... года и выпиской по текущему счету Заёмщика №.....
 
    Пунктами 5.1.1-5.1.3 кредитного договора, закреплена обязанность заёмщика возвратить полученные денежные средства в полном объёме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. Согласно п.4.2.1 кредитного договора, заёмщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами.
 
    Ежемесячные платежи по Договору установлены в графике погашения кредита и уплаты процентов (приложение № 1 к Кредитному договору).
 
    Однако задолженность по уплате кредита и процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заёмщиком не погашается.
 
    Согласно п.5 приложения №2 к кредитному договору, неустойка за нарушение срока исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) составляет ....% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.
 
    Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 30.05.2013 года составляет 306 933,66 руб., в том числе: 271 685,69 руб. - задолженность по уплате основного долга, 8 402,87 руб. – проценты по кредиту, 1 107,01 руб. - проценты по просроченному кредиту, 6 742,48 руб. - пени за неуплату процентов, 18 995,61 руб. - пени за просрочку гашения основного долга.
 
    Требование о полном погашении задолженности и расторжении кредитного договора было направлено заёмщику 17.05.2013 года.
 
    Банком было предложено Заёмщику погасить всю имеющуюся задолженность по кредитному договору не позднее 26.05.2013 года и расторгнуть кредитный договор 27.05.2013 года. Однако до настоящего времени задолженность не погашена, согласия или возражений относительно расторжения кредитного договора в Банк не поступило.
 
    В связи с чем, просит расторгнуть кредитный договор №.... от .... года, заключённый между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (открытое акционерное общество) и Степовым Денисом Евгеньевичем, взыскать со Степового Дениса Евгеньевича в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (открытое акционерное общество) сумму долга по кредитному договору №.... от .... года по состоянию на 30.05.2013 года в размере 306933 рубля 66 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10269 рублей 33 копейки.
 
    Представитель истца - ОАО АКБ «Связь-Банк» по доверенности Михайлов И.П. в судебное заседание не явился, письменно просил рассмотреть данное гражданское дело без его участия, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.
 
    Суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Степовой Д.Е. в судебном заседании полностью согласился с заявленными истцом исковыми требованиями о расторжении кредитного договора, взыскании кредитной задолженности и судебных расходов.
 
    Выслушав объяснения ответчика, исследовав имеющиеся по делу письменные доказательства, суд приходит к следующему.
 
    В судебном заседании установлено, что .... года между ОАО АКБ «Связь-Банк» и Степовым Д.Е. был заключен кредитный договор №.....
 
    В соответствии с п.2.1 вышеуказанного кредитного договора, ответчику был предоставлен кредит в размере .... рублей сроком на .... месяцев, путём перечисления суммы кредита на счёт заёмщика №.... (п.3.2 кредитного договора).
 
    За пользование кредитом ответчик обязан уплачивать истцу проценты в размере ....% годовых (п.4.1.1 кредитного договора и п.1 Приложения №2 к кредитному договору - Тарифы кредитора).
 
    Согласно п.4.2.1 кредитного договора, погашение кредита и уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, осуществляется ежемесячными платежами в соответствии с Графиком погашения кредита (Приложение №1 к кредитному договору).
 
    Согласно п.6.9 кредитного договора, График погашения кредита и уплаты процентов – Приложение №1; Тарифы кредитора - Приложение №2; Уведомление о полной стоимости кредита - Приложение №3 являются неотъемлемыми частями кредитного договора.
 
    Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из вышеуказанного кредитного договора, с условиями которого ответчик согласился, что подтверждается его подписью на каждом листе кредитного договора и приложений к нему.
 
    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст.309 ГК РФ).
 
    Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (ч.1 ст. 314 ГК РФ).
 
    Применительно к кредитному договору ст.819 ГК РФ определяет, что банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В частности, в соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими средствами вследствие неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
 
    В судебном заседании установлено, что истец выполнил в полном объёме свои обязательства по кредитному договору, перечислив ответчику Степовому Д.Е. денежные средства в сумме .... рублей на счёт заёмщика, что подтверждается банковским ордером № .... от .... года.
 
    Как усматривается из кредитного договора, заключенного сторонами .... года погашение кредита и процентов по нему должно производиться заёмщиком ежемесячно, равными долями, в установленное Графиком погашения кредита и уплаты процентов число каждого текущего месяца.
 
    В соответствии с п.5.1.1 кредитного договора, заёмщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом.
 
    В соответствии с п.5.4.1 кредитного договора, кредитор вправе требовать досрочного возврата суммы задолженности по договору, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы неустоек, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком любого из обязательств по договору.
 
    Согласно п.5 Приложения №2 к кредитному договору, неустойка за нарушение срока исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам) составляет ....% от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.
 
    С данными условиями Степовой Д.Е. был ознакомлен, последствия неисполнения данных обязательств ему были разъяснены, что подтверждается подписью ответчика на каждом листе Кредитного договора и Приложений к Кредитному договору.
 
    В судебном заседании установлено, что с мая 2013 года платежи в уплату основного долга и процентов за пользование денежными средствами ответчиком Степовым Д.Е. не производятся, что подтверждается выпиской по лицевому счёту заёмщика на л.д.23-31.
 
    Таким образом, ответчик Степовой Д.Е. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по ежемесячной уплате установленных кредитным договором платежей перед истцом, в связи с чем, образовалась задолженность.
 
    При обращении истца к Степовому Д.Е. с требованием о досрочном возврате задолженности, данная сумма добровольно ответчиком выплачена не была, что подтверждается требованием о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (л.д.20,21-22).
 
    Доказательств обратного ответчиком Степовым Д.Е. в суд предоставлено не было.
 
    По состоянию на 30.05.2013 года задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору №.... от .... года составляет 306933 рубля 66 копеек, в том числе: 271685,69 руб.- задолженность по уплате основного долга, 8 402,87 руб. – проценты по кредиту, 1107,01 руб. - проценты по просроченному кредиту, 6742,48 руб.- пени за неуплату процентов, 18995,61 руб. - пени за просрочку гашения основного долга.
 
    Возражений по представленному истцом расчёту задолженности ответчиком Степовым Д.Е. в судебное заседание предоставлено не было.
 
    Согласно ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
 
    1) при существенном нарушении договора другой стороной;
 
    2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Принимая во внимание размер просроченных платежей, а также сроки просрочки, суд считает, что допущенное нарушение ответчиком Степовым Д.Е. условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения.
 
    Пунктом 3.2 кредитного договора №.... от .... года, предусмотрена уплата заемщиком комиссии за предоставление кредита в размере 2000 рублей.
 
    Из выписки лицевого счёта заемщика Степового Д.Е. № .... следует, что указанная сумма была списана со счёта заемщика .... года в качестве комиссии за предоставление кредита.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата". Согласно п. 2.1.2 и 3.1 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиента на основании его письменного распоряжения, перевода денежных средств клиента через органы связи или другие кредитные организации, взноса клиентом наличных денежных средств в кассу банка на основании приходного ордера.
 
    Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Частью 9 статьи 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
 
    Таким образом, взимание комиссионной платы нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
 
    Включение ОАО АКБ «Связь Банк» в кредитный договор условия об оплате комиссионного вознаграждения за предоставление кредита ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным, а условия договора об оплате комиссии - ничтожным.
 
    По смыслу статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях комиссии на предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект. При установлении того обстоятельства, что комиссии были предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, такие условия договора являются ничтожными, а денежные суммы, уплаченные банку в их исполнение, подлежат возврату.
 
    Проанализировав пункт 3.2 кредитного договора №.... от .... года, суд установил, что предусмотренная данным пунктом договоров плата за предоставление кредита, взимаемая единовременно, не создает для заёмщика какое-либо отдельное имущественное благо или иной полезный эффект, то есть не является самостоятельной услугой в смысле статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    При таких обстоятельствах условие кредитного договора в части, предусматривающей внесение платы за предоставление кредита, является ничтожным в силу требований статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, а выдача кредита входит в предмет кредитного договора и не может оплачиваться как отдельная услуга, в связи с чем, исковые требования ОАО АКБ «Связь-Банк» подлежат частичному удовлетворению и считает необходимым из общей суммы задолженности в 306 933 рубля 66 копеек исключить сумму комиссии за выдачу кредита в размере 2000 рублей.
 
    В остальной части исковые требования ОАО АКБ «Связь-Банк» подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
 
    Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    ОАО АКБ «Связь-Банк» при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 10269 рублей 33 копейки, что подтверждается платежным поручением №.... от .... года.
 
    Исходя из вышеизложенного, суд считает необходимым взыскать в пользу истца пропорционально удовлетворенной части исковых требования, со Степового Д.Е. в счёт возмещения понесенных судебных расходов 10249 рублей 33 копейки.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    исковые требования ОАО АКБ «Связь-Банк» удовлетворить в части.
 
    Расторгнуть кредитный договор №.... от .... года, заключённый между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (открытое акционерное общество) и Степовым Денисом Евгеньевичем.
 
    Взыскать со Степового Дениса Евгеньевича в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (открытое акционерное общество) сумму долга по кредитному договору №.... от .... года в размере 304933 рубля 66 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10249 рублей 33 копейки, а всего 315182 (триста пятнадцать тысяч сто восемьдесят два) рубля 99 копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Алексинский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
 
    Судья: