Решение от 23 июня 2014 года №2-952/14

Дело №2-952/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    23 июня 2014 года г. Ижевск
 
    Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе председательствующего: судьи Малкова К.Ю., при секретаре судебного заседания Шемякиной Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Толмачевой И.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец Толмачева И.И. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту – ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страховая компания), Обществу с ограниченной ответственностью Коммерчески банк «Ренессанс Кредит» (далее по тексту ООО КБ «Ренессанс Кредит», Банк, кредитор) о защите прав потребителя, которым просит взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу денежную сумму в размере <данные изъяты> рублей, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в свою пользу сумму штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, взыскать с ответчиков ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» солидарно в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В обоснование требований истцом указано на заключение ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» кредитного договора №, в соответствии с которым ООО КБ «Ренессанс Кредит» предоставило истцу кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> руб. сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты>. Одним из условий заключения кредитного договора явилось страхование жизни заемщика (истца). В соответствии с данным условием истец заключила с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страховая жизни заемщика № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма страховой премии по указанному договору страховая составила <данные изъяты> рублей. Фактически сумма кредита, полученная истцом по кредитному договору, составила <данные изъяты> рублей. Остальную часть суммы кредита в соответствии с п.3.1.5. Кредитного договора, ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислило в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Истец полагает, что включение в кредитный договор (пункт 3.1.5.) условий об оплате банком страховой премии за счет части кредита в размере <данные изъяты> руб., заключение истцом договора страхования жизни заемщика нарушают её права, поскольку предоставление кредита было обусловлено необходимостью заключить договор страхования в определенной страховой компании, что недопустимо в силу требований Закона РФ «О защите прав потребителей». Кроме того, истец полагает, что очевидна взаимосвязь кредитного договора и договора страхования жизни заемщика, заключенных между истцом и ответчиками, а именно совпадают сроки договоров, размер страховой суммы за вычетом страховой премии совпадает с выданным кредитом. В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В силу чего истец считает, что условия кредитного договора об оплате банком страховой премии за счет части кредита в размере <данные изъяты> рублей, а также заключенный договор страхования жизни являются ничтожными, а денежная сумма, оплаченная банком в виде страховой премии в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» получена ответчиком незаконно. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования и о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии. Однако данное заявление истца оставлено без удовлетворения. Истец также указывает, что действиями ответчиков ей причинен моральный вред, который выражается в том, что длительное время она находится в стрессовом состоянии, так как значительная для бюджета истца денежная сумма незаконно удерживается ответчиком. Компенсацию морального вреда истец оценивает в <данные изъяты> рублей.
 
    Истец Толмачева И.И. о назначенном судебном заседании была извещена надлежащим образом, однако в судебное заседание не явилась по не известной суду причине, ходатайств об отложении рассмотрения дела, о рассмотрении дела в её отсутствие, не заявляла.
 
    В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца.
 
    Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представил суду заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит».
 
    Ответчиком ООО КБ «Ренессанс Кредит» представлены суду письменные возражения относительно требований истца, согласно которым между Толмачевой И.И. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования. КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) во исполнение поручения Толмачевой И.И. произвел перечисление денежных средств – страховой премии в размере <данные изъяты> рублей в страховую компанию ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в рамках исполнения п.3.1.5. кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ Данный кредитный договор был заключен на общую сумму кредита <данные изъяты> рублей, из которых часть кредита в размере <данные изъяты> руб. истец попросила перечислить в страховую компанию. Банк выполнил поручение Толмачевой И.И. по перечислению суммы в размере <данные изъяты> руб. в страховую компанию ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Часть кредита в сумме <данные изъяты> руб. клиент получил на руки в кассе банка. Тем самым, Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору и договору банковского счета. Кроме того, Банк не является надлежащим ответчиком по исковым требованиям Толмачевой И.И. о возврате страховой премии по договору страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Обязанность истца уплатить сумму страховой премии возникла на основании договора страховая жизни, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Клиентом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В силу ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Таким образом, если клиент поручает Банку перечислить определенную часть кредита в счет оплаты суммы страховой премии по реквизитам страховой компании, Банк обязан исполнить поручение клиента. Истец не делала Банку предложений заключить договор на иных условиях. Со стороны Банка не оказывается никакого давления или влияния на потенциальных клиентов. Банк не понуждает клиентов направлять предложение Банку и не вынуждает их формулировать условия исключительно определенным образом. Банк не лишает клиентов возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю. Никаких доказательств того, что клиент хотел заключить договор на иных условиях, а Банк навязал ему свои формы не представлено. Условия заключаемых Банком с клиентами кредитных договоров не обусловлены обязательностью заключения клиентами договоров страхования. У Банка отсутствуют кредитные программы и продукты, предусматривающие обязанность заемщика страховать жизнь/здоровье, иные интересы. Страхование является услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по желанию и с согласия клиента) и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. В случае страхования заемщика в страховой компании, банк по поручению клиента, перечисляет страховую премию страховщику посредством списания денежных средств со счета клиента в банке. При оформлении кредитного договора сотрудники Банка предоставляют клиентам всю информацию о добровольности страхования, о возможности отказа от договора страхования, о том, что отказ от заключения договора страхования не влияет на решение Банка о выдаче клиенту кредита. Сотрудник Банка также знакомит клиента с формой заявления о добровольном страховании и разъясняет правила его заполнения. Поскольку страхование является добровольной услугой и не является обязательным условием предоставления кредита, заемщик вправе как застраховаться в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь», так и застраховаться в любой иной страховой организации, а также и не страховаться вовсе. Истец до заключения договора с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключил договор страхования жизни заемщика от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», и собственноручно подписал заявление о добровольном страховании, в котором подтверждает, что услуга по добровольному страхованию ему не навязана и выбрана им добровольно, а также то, что он не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию. При указанных обстоятельствах навязывание клиенту условий страхования при заключении кредитного договора исключено. Наличие факта заключения клиентом договора добровольного страхования, подписания оферты о заключении кредитного договора с условием о поручении Банку перечислить часть кредита в счет оплаты страховой премии страховщику по заключенному им договору страхования, свидетельствует о законности и обоснованности действий Банка по перечислению части кредита в соответствии с п.3.1.5 договора.
 
    Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился по не известной причине, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
 
    В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь».
 
    Ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» представлены суду письменные возражения относительно требований истца, согласно которым ДД.ММ.ГГГГ между Толмачевой И.И. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщика кредита №. Договор заключен в соответствии с письменным заявлением истца на добровольное страхование от ДД.ММ.ГГГГ В данном заявлении истец просил заключить с ним и в отношении него договор страхования жизни заемщика. Следовательно, истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия», сам полис страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. Кроме того, истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ему кредита. Таким образом, доказательств того, что истец был вынужден заключить договор страхования с ответчиком, и, что сделка является кабальной, суду не представлено. Кроме того, кредитование, которое представляет собой вложение денежных средств, должно осуществляться при обязательном соблюдении принципов обеспеченности и целевого использования кредита. Следовательно, одним из условий выдачи банком кредита, является предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Кредит предоставлялся Банком на определенных условиях, с которыми заемщик согласился. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, истцом не представлено. Таким образом, заключение с Банком договора кредитования на согласованных условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования, действую в своем интересе. Условия страхования являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что, в свою очередь, соответствует положениям п.1 ст.819 ГК РФ и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающих, как указывалось выше, одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. При таких обстоятельствах, ссылка истца на положения статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» является необоснованной. Приобретением заемщиком услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо (ООО «СК» Ренессанс Жизнь»), а не сам Банк. Кроме того, при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения названного договора страхования истцом суду не представлено. В связи с чем, оснований для удовлетворения требований истца не имеется.
 
    Изучив представленные ответчиками письменные возражения на исковое заявление и представленные сторонами письменные доказательства, суд считает установленными следующие обстоятельства.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Кредит» (кредитором) и Толмачевой И.И. (заемщиком) заключен кредитный договор, предметом которого является предоставление Кредитором Заемщику кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб. на срок <данные изъяты> дней, тарифный план «<данные изъяты>», полная стоимость кредита <данные изъяты>, переплата по кредиту (разница в процентном соотношении между суммой выданного кредита и суммой, уплаченной Банку с учетом платежей указанных в графике платежей в год <данные изъяты>).
 
    По условиям кредитного договора Толмачева И.И. приняла на себя обязательство возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимися необъемлемой частью кредитного договора.
 
    В соответствии с п.3.1.5. кредитного договора, Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита.
 
    Банк, во исполнение условий кредитного договора, открыл истцу счет, на который зачислил сумму предоставленного кредита в размере <данные изъяты> рублей. Часть кредита в размере <данные изъяты> рублей Банк во исполнение распоряжения клиента, содержащегося в п.3.1.5 кредитного договора, а также в заявлении о добровольном страховании, перечислил страховой компании в счет оплаты страховой премии. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, платежным поручением, № от ДД.ММ.ГГГГ выпиской из реестра договоров страхования к агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    В этот же день (10.10.2013 года) Толмачева И.И. заключила с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита №11019053576, в подтверждение заключения которого истцу был выдан полис, который приложен истцом к настоящему иску. Выгодоприобретателем по данному договору страхования Толмачевой И.И. был назначен КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Из договора следует, что Толмачева И.И. прочла, поняла и согласна с Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случае и болезней заемщиков кредита. Кроме того, Полисные условия она получила.
 
    Из содержания заявления о добровольном страховании, подписанном Толмачевой И.И. ДД.ММ.ГГГГ, следует, что Толмачева И.И. изъявляет желание и просит ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни заемщиков кредита. С полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита она ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять. В соответствии с данным заявлением Толмачева И.И. назначила выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Кроме того, из содержания данного заявления следует, что Толмачевой И.И. была предоставлена возможность назначить иного выгодоприобретателя, а также выбрать иную страховую компанию для заключения договора страхования, либо не заключать договора страхования вообще. Кроме того, согласно данного заявления Толмачева И.И. просит КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с её счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному ею договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.
 
    Таким образом, в судебном заседании установлено, что общая сумма кредита, включает в себя сумму запрошенного кредита и сумму страховой премии в связи с заключением договора добровольного страхования жизни заемщика. Данное обстоятельство подтверждается, кроме того, заявлением Толмачевой И.И. от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым она просит выдать наличными из кассы КБ «Ренессанс Кредит» кредит в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Установив указанные выше юридически значимые обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования Толмачевой И.И. не подлежат удовлетворению. Данная позиция суда основана на следующем:
 
    В соответствии с п.1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (ч. 1).
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (ч. 2).
 
    Применительно к положениям статей 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать, например, в кредитном договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами статьи 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий.
 
    В связи с тем, что одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена также Указаниями Центрального банка РФ от 13.05.2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.
 
    Согласно пункту 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы (пункт 3 ст.16 Закона).
 
    Суд считает, что нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.
 
    Свое желание заключить договор страхования Толмачева И.И. выразила, подписав соответствующее заявление о добровольном страховании, выполненное в виде отдельного документа. Подписав указанное заявление, Толмачева И.И. выразила свою волю на заключение с ней договора страхования.
 
    При этом следует иметь в виду, что текст этого заявления, хотя и выполнен печатным способом и предложен Банком заемщику, позволяет последнему как согласиться с заключением с ней договора страхования, так и отказаться от заключения такого договора, для чего необходимо поставить отметку об отказе в соответствующем поле заявления.
 
    Из имеющихся в материалах дела документов следует, что договор страхования жизни заемщиков кредита заключается только в случае, если заемщик выразил намерение заключить данный договор.
 
    Из дела видно, что Толмачева И.И. выразила согласие на заключение с ней договора добровольного страхования.
 
    Собственноручная подпись Толмачевой И.И. в заявлении о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе, по уплате страховой премии по договору страхования, и, несмотря на наличие в договоре условий о перечислении страховой премии Банком страховой компании, Толмачева И.И. от заключения кредитного договора и от получения денежных средств не отказалась.
 
    Более того, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Толмачева И.И. заключила с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщиков кредита № от наступления следующих страховых событий: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 группы по любой причине, собственноручно подписав его и не оспаривая подлинность данной подписи, в котором Толмачева И.И. подтверждает, что она прочла, поняла и согласна с Полисными условиями страхования жизни и от несчастных случае и болезней заемщиков кредита. Данные Полисные условия Толмачева И.И. получила.
 
    Из материалов дела следует, что для уплаты страховой премии Банк может предоставить заемщику кредит, сумма страховой премии в этом случае включается в общую сумму кредита.
 
    То есть, страховая премия может быть уплачена по желанию заемщика, как за счет собственных средств, так и за счет кредитных.
 
    Поскольку Толмачева И.И. согласилась на заключением с ней договора страхования и, более того, данный договор заключила, оплата страховой премии предусмотрена договором, заключенным сторонами, ввиду отсутствия собственных средств, Толмачева И.И. согласилась на предоставление ей кредита на оплату страховой премии, сумма этих кредитных средств по условиям договора вошла в общую сумму кредита, на которую начисляются проценты.
 
    Банком в суд предоставлены доказательства перечисления страховой премии страховщику, в согласованном сторонами кредитного договора и договора страхования размере.
 
    В связи с указанными обстоятельствами, суд не усматривает несоответствия оспариваемого истцом пункта кредитного договора (п.3.1.5) Закону РФ №2300-1 «О защите прав потребителей».
 
    Из содержания заявления Толмачевой И.И. о добровольном страховании однозначно следует её волеизъявление на заключение с ней договора добровольного страхования жизни и здоровья, а также на перечисление, в связи с этим, банком на счет страховой организации страховой премии, являющейся частью кредита. С предложением о заключении кредитного договора на иных условиях Толмачева И.И. в Банк не обращалась.
 
    Из дела видно, что в документы, подписываемые заемщиком при получении кредита, включено указание как на согласие быть застрахованным по договору страхования, так и одновременно письменное указание на возможность не давать такого согласия.
 
    По правилам части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Толмачева И.И. в иске ссылается на то, что она вынуждена была заключить кредитный договор на указанных выше условиях, однако не представляет каких-либо относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств как этого обстоятельства, так и того, что в момент заключения договора ей не были разъяснены условия его заключения, в том числе, условия заключения договора страхования, а также того, что она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без заключения договора страхования. Не доказано и то, что истец не имела намерения заключать договор страхования жизни.
 
    Ссылки Толмачевой И.И. в судебном заседании на то, что она не была поставлена в известность о возможности получить кредит и без заключения договора страхования жизни и здоровья, также отклоняются судом, поскольку из письменных документов, представленных ответчиками, следует, что заключение договора страхования не названо ни в одном из документов в качестве условия кредитования, с наличием или отсутствием такого договора не связаны и финансовые параметры кредитования (размер процентов, срок кредитования и тому подобное), заключение договора страхования не дает никаких преимуществ заемщику.
 
    Возражая против предъявленного иска, ответчики указывали также и на то, что заключение договора страхования с заемщиком в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору производится только при наличии согласия заемщика и данное согласие выражается в письменном виде, что следует из заявления Толмачевой И.И. о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Приобретение Толмачевой И.И. услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг. Страхование жизни и здоровья не может являться навязанной услугой банка по смыслу п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как приобретение Толмачевой И.И. услуг КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по предоставлению кредита не обусловлено приобретение других услуг, оказываемых Банком, поскольку услуги по страхованию предоставляет не банк, а страховая компания, при этом страхование жизни и здоровья, в рассматриваемом случае, является дополнительным способом обеспечения исполнения обязательств заемщика.
 
    Суд также отмечает, что пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Таким образом, исходя из всего вышеизложенного, суд приходит к выводу, что заключенные между истцом и ответчиками КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договоры кредита и добровольного страхования закону не противоречат, воля сторон договоров отражена, договоры подписаны на тех условиях, которые оспариваются заявителем, при этом никаких доказательств недействительности договоров в оспариваемой истцом части, представлено не было.
 
    Представленные суду документы указывают на то, что Толмачева И.И. действовала по своей воле, имела достаточное время для ознакомления с условиями кредитного договора, договора страхования, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договоров, как и имела возможность отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования. Более того, Толмачева И.И. имела возможность заключить кредитный договор на указанных в нем условиях в части параметров кредита, не заключая договора страхования.
 
    Решение о предоставлении банку обеспечения в виде страхования жизни и здоровья заемщика принято Толмачевой И.И. добровольно при заключении кредитного договора. Не согласившись с условиями договора страхования, Толмачева И.И. имела право отказаться от заключения данного договора, а также имела право избрать иную страховую организацию, предоставляющую услуги по страхованию на иных условиях. Вместе с тем, предложенные условия по кредитному договору и договору страхования Толмачева И.И. приняла.
 
    Согласно Письму Роспотребнадзора от 23.07.2012 N 01/8179-12-32 "О постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", в контексте сохраняющейся проблематики обеспечения защиты прав потребителей-заемщиков от недобросовестной практики навязывания при получении кредита страховых услуг, обращено внимание, что застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заемщик в качестве страхователя по договору личного страхования (статья 934 ГК РФ) может исключительно при наличии его собственного волеизъявления (которое не предполагает любого рода понуждение извне).
 
    Поэтому сама возможность кредитной организации быть выгодоприобретателем по договору личного страхования гражданина в той ситуации, когда страховым случаем в таком договоре названо причинение вреда жизни или здоровью непосредственно страхователя-заемщика, выдаваемая за "меру по снижению риска невозврата кредита", даже при декларируемой вариативности в получении того же кредитного продукта без сопутствующей услуги в виде "добровольного" страхования жизни и здоровья, изначально не только не выглядит правомочной, но и содержит все признаки навязывания заемщику соответствующей услуги страховщика.
 
    С учетом названных обстоятельств в каждом случае обременения страхованием кредитного договора с заемщиком необходима проверка всех факторов, сопутствовавших заключению как самого кредитного договора (в контексте соблюдения банком требований статьи 16 Закона о защите прав потребителей), так и договора личного страхования в пользу лица, не являющегося страхователем (статья 934 ГК РФ).
 
    Суд, соглашаясь с вышеприведенными суждениями, проверил (по материалам дела) все обстоятельства заключения кредитного договора и договора страхования и нарушений требований статьи 16 Закона о защите прав потребителей не выявил.
 
    Данных о том, что Толмачева И.И. имела намерение заключить договор страхования с другой компанией и предложила эти условия Банку, материалы дела не содержат.
 
    Сумма страховой премии предоставлена истцу одновременно с суммой кредита и обоснованно включена в общую кредитную задолженность истца.
 
    Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами.
 
    Возникновение обязательств из кредитного договора не обусловлено возникновением обязательств из договора страхования, поскольку Банк услуги по страхованию не оказывает.
 
    Обязанность заемщика при заключении кредитного договора заключать и договор страхования законом не предусмотрена, в то же время желание заемщика при заключении кредитного договора заключить и договор страхования (со страховой компанией) законом не ограничено.
 
    Поскольку ни кредитный договор, ни договор страхования в рассматриваемом случае не содержат положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", доводы истца о ничтожности данных договоров являются необоснованными.
 
    Кроме того, суд считает необходимым отметить, что согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).
 
    Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
 
    В связи с выше указанными законоположениями, суд также исходит из того, что при подписании заявления о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердила, что получила от ответчиков полную и подробную информацию о страховой программе. Подписав заявление от ДД.ММ.ГГГГ и оплатив страховую премию, истец письменно согласилась с предложенными ответчиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» условиями.
 
    Сам договор страхования содержит все существенные условия, предусмотренные ГК РФ.
 
    Заключение договора страхования № подтверждается самим договором страхования, подписанным истцом, где истец указывает, что полисные условия страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита она получила, ознакомлена в полном объеме и согласна, с назначением выгодоприобретателя согласна. Кроме того, данное обстоятельство подтверждается заявлением истца, где она выразила желание на заключение с ней данного договора, оплатой истцом страховой премии в размере <данные изъяты> рублей, отсутствием со стороны истца письменных разногласий по заключению договора страхования на иных условиях.
 
    Суд приходит к выводу о том, что страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования (был выпущен страховой полис), также страховая компания несла риск по страховому обеспечению в течение его действия. Кроме того, условия договора сторонами выполнялись, ни ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ни истец не оспаривают факт оплаты страховой премии.
 
    ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате денежных средств, в связи с аннулированием договора страхования №. На указанное заявление ответчик не ответил, денежные средства не возвратил.
 
    Норма п. 1 ст. 934 ГК РФ не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.
 
    Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.
 
    Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.
 
    Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
 
    При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
 
    Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
 
    В соответствии с п.8.4. договора страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае отказа страхователя от договора страхования премия не возвращается страхователю.
 
    Таким образом, поскольку условия кредитного договора и договор страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии, что не противоречит требованиям действующего законодательства, то оснований для взыскания с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца страховой премии не имеется.
 
    Как следует из материалов дела и не оспаривается истцом, обязательства по выплате кредита по кредитному договору Толмачевой И.И. не исполнены, сложившиеся между сторонами правоотношения продолжаются.
 
    Отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, как было указано выше, не имеется оснований для возврата истцу страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования.
 
    При этом, согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении искового требования Толмачевой И.И. о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Отказывая в удовлетворении данного требования истца, суд также исходит из того, что предоставление истцу кредита не было обусловлено получением им услуги по страхованию жизни и здоровья. Договор страхования был заключен с истцом в связи с тем, что истец выразил намерение быть застрахованным; кредит был бы предоставлен и в случае отказа истца от заключения договора страхования.
 
    Требование о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» компенсации морального вреда является производным от разрешения основного требования о взыскании страховой премии, в силу чего также не может быть признано обоснованным и подлежащим удовлетворению. Отказ в удовлетворении основного требования влечет отказ в удовлетворении производного от основного требований истца.
 
    При этом исходя из того, как истцом изложены требования в просительной части искового заявления, суд считает, что основным требованием истца к ООО КБ «Ренессанс Кредит» является требование о компенсации морального вреда, поскольку требование о взыскании штрафа в порядке п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей» основным быть не может, поскольку разрешение данного требования зависит от разрешения иного материально-правового требования.
 
    В связи с этим, поскольку права истца со стороны ООО КБ «Ренессанс Кредит» нарушены не были, следовательно, требование о компенсации морального вреда за счет указанного ответчика удовлетворению не подлежит, следовательно, не подлежит удовлетворению и производное от разрешения основного требования о компенсации морального вреда требование о взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» штрафа.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Толмачевой И.И. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, о взыскании штрафа - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Удмуртской Республики через Устиновский районный суд г. Ижевска в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Решение в окончательной форме принято судом 02 июля 2014 года.
 
    Судья К.Ю. Малков