Решение от 22 июля 2014 года №2-942/2014

    Дело №2-942/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:
 
    председательствующего Н.Н. Кравченко,
 
    при секретаре О.Ю. Баженовой,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске
 
22 июля 2014 года
 
    гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Габтдулиной Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    Свои требования мотивирует тем, что 20.07.2012г. Габидулина Е.С. обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 54704,60 рубля. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст.435 ГК РФ).
 
    Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика. ООО «Русфинанс Банк» акцептировало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №2012_9697014.
 
    Таким образом, ООО «Ручфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору.
 
    Согласно п.3 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора №2012_9697014 (состоящего из заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, Общих условий предоставления нецелевых кредитов и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.
 
    Согласно п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ОО «Русфинанс Банк» заемщику.
 
    Согласно п.3.3 Общих условий, проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (то есть зачисление суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
 
    Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.
 
    Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    Ответчик в нарушение условий договора, п.п.3.4 Кредитного договора №2012_9697014 и ст.307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №2012_9697014.
 
    Факт получения ответчиком кредита в ООО «Русфинанс Банк» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле №2012_9697014: заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.
 
    В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 50676,77 рублей. Указанная сумма рассчитывается следующим образом:
 
    текущий долг по кредиту – 6699,96 рублей,
 
    срочные проценты на сумму текущего долга – 387,44 рублей,
 
    просроченный кредит – 33561,88 рубль,
 
    просроченные проценты – 10027,49 рублей.
 
    Истец просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита №2012_9697014 от 20.07.2012г. в размере 50676,77 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1720,30 рублей.
 
    Представитель истца, ответчик в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежаще, представитель истца – ООО «Русфинанс Банк» – Павлова С.В., действующая на основании доверенности №1792/УПР-242 от 11.03.2014г., в письменном заявлении, приобщенном к материалам дела, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчик Габидулина Е.С. о причинах неявки суду не сообщила.
 
    Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, поэтому в силу ч.4 ст.167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.
 
    Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
        В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
        Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (п.3 ст.434 ГК РФ).
 
        В соответствии со ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
 
        Офертой на основании ст.435 ГК РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
        Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
        Согласно ст.820 ГК РФ – кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
        Судом установлено, что 20.07.2012 года Габтдулиной Е.С. путем направления оферты в адрес ООО «Русфинанс Банк» в виде заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита был заключен кредитный договор №2012_9697014 (л.д.10-11).
 
        По условиям данного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 54704,60 рубля сроком на 24 месяца.
 
        Также Габидулиной Е.С. было подано заявление на страхование от 20.07.2012г., согласно которому она дала свое согласие ООО «Русфинанс Банк» выступать в качестве застрахованного лица по договору группового страхования жизни, размер страховой премии составил 4704,60 рублей и был уплачен ответчиком при оформлении кредита из заемных средств (л.д.13).
 
        Истец акцептировал данную оферту путем открытия ответчику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет ответчика, что подтверждается платежным поручением №53759 от 23.07.2012г. о переводе денежных средств, за вычетом страховой премии, в размере 50000 рублей на счет Габидулиной Е.С. (л.д.7).
 
        Условия кредитования изложены в Общих условиях предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, подписанных Габидулиной Е.С. и представителем банка (л.д.12).
 
        Договор между банком и ответчиком заключен в письменной форме, что соответствует требованиям ст. ст.808, 820 ГК РФ.
 
        Условие договора о предоставлении кредита под проценты (46,5997% годовых) соответствует положениям ст.809 ГК РФ.
 
        Согласно ст.810 ГК РФ – заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
        Из п.п.3.1 Общих условий, следует, что задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей (л.д.15), размер ежемесячного платежа согласно заявлению об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, а также графику платежей составляет 3544,86 рубля.
 
        Согласно п.2 ст.811 ГК РФ – если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
        Согласно п.3.4 Общих условий клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не меньше ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты, указанной в графике платежей.
 
        В соответствии с п.7.1(а) Общих условий заемщик обязуется незамедлительно информировать ООО «Русфинанс Банк» по телефону и по почте о наступлении любого события, которое может негативным образом повлиять на способность заемщика выполнить свои обязательства по кредитному договору.
 
        В случае нарушения обязательств, указанных в названых пунктах Общих условий, ООО «Русфинанс Банк» вправе путем подачи письменного уведомления потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме (п.5.1 Общих условий).
 
        Анализируя вышеуказанные нормы права, условия договора, заключенного истцом с ответчиком, доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что требования, заявленные истцом к ответчику о взыскании долга по кредитному договору, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
 
        Кредитным договором предусматривалось исполнение обязательства по частям. Так как обязательство по уплате соответствующей суммы заемщиком в установленные договором сроки не исполнено, то у банка, согласно условиям кредитного договора возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.
 
    Кредитный договор не оспаривался, следовательно, кредитный договор является действительным.
 
        Истцом представлен расчет суммы задолженности по состоянию на 21.05.2014г., из которого следует, что размер задолженности составляет 50676,77 рублей. Указанная сумма рассчитывается следующим образом:
 
        текущий долг по кредиту – 6699,96 рублей,
 
        срочные проценты на сумму текущего долга – 387,44 рублей,
 
        просроченный кредит – 33561,88 рубль,
 
        просроченные проценты – 10027,49 рублей.
 
    Суд не согласен с данным расчетом по следующим обстоятельствам.
 
    Пунктом 6.1 Общих условий предусмотрено, что в случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств, установленных вышеуказанной ст. 3.4 Общих условий (в том числе, невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в указанные в графике платежей сроки), на срок свыше 5 календарных дней, заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок.
 
    В связи с просрочкой погашения ответчиком задолженности по кредиту, банком начислялись штрафы в соответствии с п.6.1 Общих условий.
 
        Из представленного расчета следует, что при погашении ответчиком 19.10.2012г. кредита, образовалась задолженность, в связи с чем, произошло начисление штрафа. В последующем платежи по кредиту поступали несвоевременно, и также производилось начисление штрафа, но поступающих платежей было достаточно для погашения просроченных процентов по договору, просроченной задолженности и штрафа в полном объеме.
 
        Однако при погашении ответчиком 02.07.2013г. основного долга и процентов, при просрочке платежа, данные платежи были распределены на погашение штрафов и просроченных процентов по договору, а уже в последующем просроченного основного долга.
 
        Так, согласно п.3.5 Общих условий в дату ежемесячного платежа ООО «Русфинанс Банк» безакцептно списывает денежные средства со счета и направляет их на погашение задолженности заемщика в следующей очередности:
 
        - издержки ООО «Русфинанс Банк», связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору,
 
        - суммы штрафных санкций,
 
        - просроченные проценты по кредиту,
 
        - просроченный основной долг по кредиту,
 
        - срочные проценты,
 
        - срочный основной долг.
 
    Однако, согласно п.11 Постановления Пленумов Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в статье 319 ГК РФ под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
        Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.
 
        В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, стороны кредитного договора вправе предусмотреть иную очередность погашения требований по денежному обязательству.
 
        Вместе с тем, для решения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства.
 
        Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон.
 
        Поскольку неустойка как способ обеспечения исполнения обязательства в данный перечень не включена, включение в договор условия о возможности первоочередного погашения неустойки не является изменением очередности погашения требования по денежному обязательству, по смыслу закона.
 
        Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи.
 
        Данная правовая норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое принял на себя должник при заключении договора. Взыскание в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки. Следовательно, условия договора займа, заключенного сторонами, определяющие очередность погашения задолженности заемщиком, противоречит положениям закона (ст.319 ГК РФ).
 
        Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, т.е. стороны не вправе заключать договоры на условиях, противоречащих закону. Соглашение, предусматривающее более ранее погашение требований по уплате неустойки, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным, применительно к статье 168 ГК РФ.
 
        Учитывая изложенное, а также тот факт, что в Общих условиях (п.3.5) предусмотрен иной, нежели установленный законом порядок погашения задолженности заемщиком, суд полагает, что уплаченные суммы штрафа в размере 1063,47 руб. 02.07.2013 г., должны идти на погашение просроченного кредита, так как на 02.07.2013г. задолженность по просроченным процентам погашена полностью в размере 4556,51 рублей, а просроченный кредит погашен только в размере 1380,02 рублей, соответственно остаток задолженности по просроченному кредиту составил 4595,91 рублей, который превышает размер уплаченных сумм штрафа.
 
        В дальнейшем платежи ответчиком не вносились, начисление штрафа производилось, но 14.05.2014г. произошла отмена начисления штрафа, и требование о взыскании начисленного ранее штрафа истцом не заявлено.
 
        Следовательно, при взыскании задолженности по просроченному кредиту, суд исходит из изложенных выше норм права и полагает, что сумма задолженности по просроченному кредиту подлежит уменьшению в связи с тем, что поступившая от ответчика сумма 02.07.2013г. в счет погашения задолженности была распределена на погашение штрафа, что противоречит положениям ст.319 ГК РФ, поэтому суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по просроченному кредиту в размере 32498,41 рублей из расчета 33561,88-1063,47 руб., суд отказывает истцу во взыскании с ответчика суммы просроченного кредита в размере 1063,47 руб.
 
    Таким образом, задолженность по кредиту составляет сумму текущего долга по кредиту за период с 21.05.2014г. по 18.07.2014г. в размере 6699,96 руб. и просроченного кредита по состоянию на 21.05.2014г. в размере 32498,41 руб., задолженность по процентам составляет сумму срочных процентов за период с 21.05.2014г. по 18.07.2014г. в размере 387,44 руб. и просроченных процентов в размере 10027,49 руб.
 
    При указанных обстоятельствах, суд взыскивает с ответчика по кредитному договору №2012_9697014 от 20.07.2012г. задолженность по кредиту в размере 39198,37 руб., задолженность по процентам в размере 10414,93 руб., во взыскании с ответчика суммы просроченного кредита в размере 1063,47 руб. суд отказывает.
 
        При подаче данного иска в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 1720,30 рублей, что подтверждается платежным поручением № от 03.06.2014г. (л.д.27).
 
        В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
        Размер подлежащей оплате госпошлины определяется в соответствии с п.п.1 п.1 ст.333.19 НК РФ в зависимости от цены иска, при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей.
 
        Соответственно размер госпошлины, подлежащий оплате по данному делу на момент подачи иска, был определен истцом верно и составил 1720,30 руб., из расчета: (50676,77-20 000) ? 3% + 800.
 
        Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
        Однако требования истца были удовлетворены частично, следовательно, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 1684,17 руб. (97,9% от заявленных требований), в части взыскания 36,13 руб. суд отказывает.
 
        При указанных обстоятельствах, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 1684,17 рубля.
 
        Руководствуясь ст. ст.193-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Габтдулиной Е.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Габтдулиной Е.С., родившейся <дата> в <адрес>, зарегистрированной по месту жительства в <адрес>, место работы не известно, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк», расположенного по юридическому адресу: 443013, Самарская область, г. Самара, ул. Чернореченская, 42-а, ИНН 5012003647, зарегистрированного в качестве юридического лица 28.08.2002 года, задолженность по кредитному договору №2012_9697014 от 20.07.2012г. в размере 49613 рублей 30 копеек, в том числе:
 
    – задолженность по кредиту в размере 39198 рублей 37 копеек,
 
    – задолженность по процентам в размере 10414 рублей 93 копейки,
 
    а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1684 рубля 17 копеек.
 
    В удовлетворении требований Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Габтдулиной Е.С. о взыскании суммы просроченного кредита в размере 1063 рубля 47 копеек, государственной пошлины в размере 36 рублей 13 копеек – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения судом путем подачи апелляционной жалобы через Анжеро-Судженский городской суд.
 
    Мотивированное решение составлено судом 28.07.2014 года.
 
    Председательствующий: