Решение от 22 мая 2014 года №2-94/2014

Дело № 2-94/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    с. Краснотуранск
 
    22 мая 2014 года
 
    Краснотуранский районный суд Красноярского края в составе:
 
    Председательствующего федерального судьи Швайгерт А.А.
 
    При секретаре: Вакенгут Н.А.
 
    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества <данные изъяты>, поданное через представителя по доверенности ФИО1, к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество <данные изъяты> через представителя по доверенности ФИО1, обратился в Краснотуранский районный суд<адрес> с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108 963 рубля 13 копеек и расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 458 рублей 56 копеек.
 
    Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО <данные изъяты> (Далее по тексту - Банк, Истец) и ФИО2 (Далее по тексту - Клиент, Заёмщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 90500,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общие условия предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 90500,00 руб., проценты за пользование кредитом - 12,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 13-го числа каждого месяца в размере 3950,00 руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
 
    Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности ФИО2 перед ОАО <данные изъяты> составляет 108 963,13 руб., а именно: просроченный основной долг 90 500.00 руб., начисленные проценты 3826,74 руб., комиссия за обслуживание счета 3 458,56 руб., штрафы и неустойки 11 177,83 руб.
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст.438 ГК РФ. В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
 
    Истец и его представитель по доверенности /л.д. 27/ ФИО1 были извещены о времени и месте рассмотрения дела по существу, в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК РФ /л.д. 31, 32/. В судебное заседание не прибыли. В исковом и отдельном заявлениях представитель просила дело рассмотреть без её участия /л.д. 4-5, 8/. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических прав лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом было принято решение о рассмотрении дела без их участия.
 
    Ответчик ФИО2 была извещена о времени и месте рассмотрения дела по существу, в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК РФ /л.д. 30/. В судебное заседание не прибыла, прислав в суд заявление в котором росит дело рассмотреть без её участия. Возражает против удовлетворения исковых требований в части взыскания комиссии за обслуживание счета. Против удовлетворения остальной части исковых требований не возражает /л.д. 33/. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических прав лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом было принято решение о рассмотрении дела без её участия.
 
    Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему:
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ,
 
    Согласно пунктов 2 и 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В силу ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленный срок, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    В соответствии со ст. ст. 810-811 ГК РФ заемщик, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик (ФИО2) обратилась в Банк (истцу) с заявлением (Анкета Заявление) о получении Персонального кредита в размере 90 500 рублей под 12.99 % годовых. В соответствии с условиями, установленными в Анкете-Заявлении условиями, оно является офертой заключить с истцом (Банком) кредитный договор. Согласно Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - «Общие условия») предоставления кредитов, акцептом оферт ответчика (ФИО2) о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия истца (Банка) по открытию банковского счета. ДД.ММ.ГГГГ ОАО <данные изъяты> заключил с ответчицей ФИО2 кредитный договор №. Из заявления - оферты, «Общих условий» и выписки по расчетному счету следует, что заемщик (ФИО2) путем зачисления суммы кредита на счет ответчика, получила у кредитора - ОАО <данные изъяты> в кредит денежные средства в размере 90 500 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с обязательством уплаты процентов в размере 12.99 % годовых. При этом в соответствии с условиями кредита (Условий предоставления кредита и параметрами кредита, указанными в Анкете-заявлении и п. 3.3 «Общих условиях») договора ответчица (ФИО2) обязана погашать сумму кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, ежемесячными платежами равными долями, 13 числа каждого месяца. Кредитор, в соответствии с п. 6.4 вышеуказанного кредитного договора («Общих условий») в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и хотя бы одной из обязанностей по Кредитному договору, имеет право потребовать от заемщика, а последний обязан, досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить" причитающиеся проценты за пользование кредитом и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета, что подтверждается исследованными судом: выпиской по счету, анкетой-заявлением от ДД.ММ.ГГГГ и «Общими условиями» предоставления кредита/л.д. 11, 13-14, 17-19/.
 
    Заемщик обязан погашать кредит ежемесячно 13 числа каждого месяца. Из представленного истцом и исследованного судом расчета суммы задолженности /л.д. 9, 10/, оснований не доверять которому у суда нет и ответчиком он не оспаривался, следует, что заемщик ФИО2 платежи вносила несвоевременно, как предусмотрено графиком платежей. Ежемесячные платежи с ДД.ММ.ГГГГ не производились. При этом сроки просрочки уплаты кредита имеют продолжительный и значительный временной промежуток, а именно с ДД.ММ.ГГГГ в погашение задолженности по кредитному договору платежей не поступало. Последний платеж в погашение долга осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 950 руб.
 
    Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО2 ненадлежащим образом исполняет обязанности по кредитному договору с истцом.
 
    В настоящее время просроченная задолженность ответчиком не погашена, общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ согласно расчетам истца составляет 108 963 руб. 13 коп., в том числе: просроченный основной долг 90 500 руб., начисленные проценты 3826 руб. 74 коп., комиссия за обслуживание счета 3 458 руб. 56 коп., штрафы и неустойки 11 177 руб. 83 коп.
 
    Таким образом, согласно данным ссудного счета заемщиком нарушался график платежей, что не оспаривается ответчиком, и по состоянию на день принятия решения заемщиком не исполнены надлежащим образом обязательства по кредитному договору, в связи с чем, в соответствии с п. 6.4 «Общих условий» предоставления кредита наличными /л.д. 19/ Банк (истец) требует досрочного взыскания с заемщика всей суммы задолженности с причитающимися процентами за пользование кредитом и комиссии за ведение ссудного счета.
 
    В соответствии с главой 2 «Общих условий» предоставления кредита наличными и п. 3 анкеты-заявления, заключенного ОАО <данные изъяты> с ФИО2 начислены проценты за пользование кредитом в размере 12.99% годовых. Главой 5 Общих условий предоставления кредита наличными предусмотрена обязанность заемщика уплатить неустойку за нарушение обязательств по погашению Задолженности по Кредиту в размере 2 % от просроченной исполнением суммы за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности /л.д. 14, 18-19/. В связи с нарушением сроков возврата кредита заемщику на ДД.ММ.ГГГГ начислена неустойка за несвоевременный возврат кредита.
 
    Получение денежных средств ФИО2, расчет задолженности, представленный истцом, подтверждается документами, проверен судом и не оспаривается стороной.
 
    Таким образом, суд приходит к мнению об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика образовавшейся просроченной задолженности по основному долгу в размере 90 500 рублей, начисленных процентов в размере 3 826 руб. 74 коп. штрафов и неустойки в размере 11 177 руб. 83 коп.
 
    Вместе с тем, рассматривая требования истца о взыскании с ответчика 3 458 рублей 56 коп. комиссии за обслуживание ссудного счета, суд приходит к следующему.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
 
    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    В судебном заседании установлено, что в соответствии с п. 2.3, п. 2.11 и п. 4.3 Общих условий для учета полученного Клиентом Кредита /л.д. 17-19/, а также с п. 3 анкеты-заявления /л.д. 14/, за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать кредитору ежемесячную комиссию (плату) в размере 0,99% рублей, что согласно предоставленного Банком ответчице кредита составляет 895 рублей 95 коп. ежемесячно, до момента полного погашения кредита.
 
    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что у ответчицы (ФИО2) отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению ссудного счета.
 
    Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение ЦБР) предоставление банком денежных средств физическим лицам, может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка -кредитора на основании приходного кассового ордера.
 
    Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
 
    Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности).
 
    Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.
 
    Как следует из анализа Кредитного договора и кредитных правоотношений - услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
 
    Выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за ведение ссудного счета существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как её реальная стоимость.
 
    Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в статье 10 Закона «О защите прав потребителей» и нарушают право потребителя на информацию.
 
    Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение комиссии взимаемой за услуги по ведению ссудного счета, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
 
    Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей.
 
    Статья 180 ГК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки.
 
    Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающей в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона (п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации», п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке погашения предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»), указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления Банком в договоре. Указанные условия Договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг.
 
    На основании вышеизложенного суд приходит к мнению о том, что условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчицей в части установления комиссии за ведение ссудного счета, противоречат требованиям закона и в указанной части условия указанного кредитного договора нарушают права ответчика.
 
    Установив совокупностью исследованных доказательств, незаконность применение условий кредитного договора, заключенного между Банком и ФИО2 в части уплаты комиссии за обслуживание ссудного счета, суд считает необходимым в удовлетворении требований истца о взыскании расходов по оплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 3 458 рублей 56 коп., отказать.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В соответствии ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Истцом представлено платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате государственной пошлины при подачи искового заявления в суд в размере 3 379 руб. 26 коп. /л.д. 6/.
 
    Суд пришел к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в общем размере 105 504 руб. 57 коп. из расчета: (90500 руб. (основной долг) + 3826,74 руб. (проценты) + 11 177,83 руб. (штрафы, неустойка). Таким образом, удовлетворению в части взыскания судебных расходов в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ подлежат требования в размере 3310 руб. 09 коп.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ФИО2 в пользу Открытого Акционерного Общества <данные изъяты> 105 504 рубля 57 копеек - суммы долга по кредитному договору и 3 310 рублей 09 копеек - возмещение уплаченной государственной пошлины, всего взыскать в общем размере 108 814 рублей 66 копеек.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Краснотуранский районный суд в течение 1 (одного) месяца со дня его оглашения.
 
    Председательствующий: А.А. Швайгерт